השכרת רכב היא אולי עניין טריוויאלי במהלך טיול בחו"ל - מי מאיתנו לא עושה זאת כעניין שבשגרה? אולם, למרות השוק הפתוח והקלות היחסית של ההליך, הרי שמבחינה ביטוחית - משפטית, מדובר בנושא מורכב ומעורפל מאוד, בייחוד בכל הנוגע לכיסוי הביטוחי של נזקי גוף.
ביטוח נסיעות לחו"ל
רובנו יודעים שיש אפשרות לרכוש דרך קופות החולים ביטוח נסיעות לחו"ל. אולי גם דרך חברות כרטיסי האשראי המפרסמות ביטוחי נסיעה לחו"ל. הזהירים והאחראים שבינינו אף עושים ביטוח פרטי שהינו בדרך כלל בעל שם ייחודי ומבטיח רבות "טוס בראש שקט" וכד'. אך, האם די בכך? התשובה היא חד משמעית לא! ביטוח נסיעות לחו"ל, טוב, מקיף ויקר ככל שיהיה, לא נותן לנו מענה ביטוחי. כל שיש בביטוחים הללו הוא כיסוי רפואי בחו"ל עבור אשפוזים, מימון עלות ניתוח בחו"ל, מתן עזרה ראשונה, טיפולי שיניים דחופים בגלל כאבים וכו'. חו"ח קיים גם כיסוי עבור פינוי והטסת גופה ולהבדיל מימון עלויות כרטיס טיסה למלווה מהארץ. יתכן שקיים גם כיסוי ביטוחי חלקי עבור אובדן הכבודה עד לתקרת סכום מסוים - אלו לרוב הכיסויים.
שלא יובן אחרת, זהו ביטוח חשוב והכרחי שחובה לרכוש לפני שטסים לחו"ל, אבל האם אנו באמת מכוסים ומבוטחים במקרה שתגרם תאונה בחו"ל שבעקבותיה תיוותר נכות צמיתה? מי יפצה אותנו כתוצאה מתאונה בחו"ל, בין אם כתוצאה מנפילה ממתקן בפארק חבלים או בספורט ימי או בין אם מתאונה עצמית כלשהי? וכן נשאלת השאלה; האם יש לנו כיסוי ביטוחי אמיתי לנזקי גוף ונכות לצמיתות שעלולים להיגרם כתוצאה מתאונת דרכים בחו"ל?
בכתבה זו נעסוק בעיקר בפיצויים עקב חבלות שמקורן בתאונות דרכים.
מה כוללת פוליסת הביטוח?
בבואכם לשכור רכב בחו"ל, כל חברה מציעה כיסויים אחרים, תנאים שונים של גיל נהג, מספר נהגים וגובה השתתפות עצמית שונה. אך באופן כללי ניתן לחלק את פוליסות ביטוח הרכב לפוליסות המכסות נזקי רכוש ולפוליסות נזקי גוף, וחשוב לבדוק מה מכסה הפוליסה בכל אחד מהמקרים.
נזקי רכוש
כל פוליסת ביטוח של רכבי השכרה כוללת ביטוח מקיף לרכב. פוליסה זו מכסה את כל נזקי הרכוש שייגרמו לרכב המושכר. החל משריטות ושפשופים קלים ועד להשבתה מוחלטת של הרכב. לחברות ההשכרה יש אינטרס ברור לשמור על תקינות כלי הרכב. חלק ממחיר ההשכרה כולל ביטוח מלא של נזקי רכוש לרכב, וזה ברור שלחברות ההשכרה עניין לדאוג לכלי הרכב שלהן - זה עסק. למותר לציין, כי קיימת חובת תשלום דמי השתתפות עצמית לא מבוטלים, אשר נגבים במישרין על ידי חברות ההשכרה, באמצעות חיוב מספר כרטיס האשראי הניתן להן מראש, בין אם הרכב תוקן בין אם לאו.
יוצא מהכלל לעניין ביטוח מקיף לרכב מכונה "מחיר ערום"- בארצות הברית, בניגוד למקובל בישראל ובאירופה, האזרחים יכולים להעביר את הביטוח של רכבם הפרטי לרכב השכור, לכן ניתן למצוא מחירי שכירות מוזלים במיוחד. חשוב לוודא שהמחיר אכן כולל ביטוח לנזקי גוף לנהג ולנוסעים וכמובן לצדדים שלישיים.
ביטוח צד ג'- בדרך כלל, רוב חברות ההשכרה דואגות, כי לצד הביטוח המקיף לרכב ההשכרה יהיה גם ביטוח המכסה צדדים שלישיים גוף ורכוש, אך יש לוודא ולברר זאת מבעוד מועד.
נזקי גוף
דווקא הנושא החשוב ביותר, המשמעותי יותר והמשפיע ביותר עלינו, קרי: עניין נזקי הגוף עקב תאונת דרכים בחו"ל, לא מכוסה. למעשה, יש הפקרות של כל אלמנט נזקי הגוף שעלולים להיגרם בתאונה בחו"ל. הביטוח הרגיל הנלווה בעת השכרת רכב בחו"ל הוא מורכב ומעורפל, וחשוב להכיר את "החוסרים" שעלולים להיות לרועץ.
בפוליסות הסטנדרטיות הנרכשות בישראל, טרם הטיסה לחו"ל, אין כיסוי ביטוחי המבטיח פיצויים עבור נזקים עתידיים שנגרמו עקב תאונה בחו"ל. גם בפוליסות היקרות ביותר, אין באמת כיסוי ביטוחי לנזקי הגוף שעלולים להיגרם בתאונה בחו"ל
האותיות הקטנות בפוליסה
בפוליסות הסטנדרטיות הנרכשות בישראל, טרם הטיסה לחו"ל, אין כיסוי ביטוחי המבטיח פיצויים עבור נזקים עתידיים שנגרמו עקב תאונה בחו"ל. גם בפוליסות היקרות ביותר, אין באמת כיסוי ביטוחי לנזקי הגוף שעלולים להיגרם בתאונה בחו"ל. לא די להסתפק בכותרת הגדולה בדף הפרסום הנלווה להצעת הביטוח, בו מודיעה חברת הביטוח כי: "קיים פיצוי במקרה של נכות". חובה עלינו לקרוא את האותיות הקטנות בפוליסה.
נניח שרכשנו פוליסה הכוללת גם כיסוי נזקי גוף של 30,000$ במקרה של נכות. כיסוי זה הוא למעשה אחיזת עיניים. בפועל, ישולם סכום של עד 30,000$ רק במקרה שנותרה נכות צמיתה בדרגה של 100% ובכפוף לתנאי הפוליסה ולהחרגותיה.
אך, אם נותרו רק 10% נכות, אזי הפיצוי יהיה לכל היותר 3,000$ בלבד. כך יוצא, שלמעשה אין בפוליסות נסיעות לחו"ל רכיב פיצוי הולם בגין נכות צמיתה.
בוודאי שאין בפוליסות אלו התייחסות להפסדי שכר לעתיד לנפגע בתאונה בחו"ל. לכן חשוב מאוד להקפיד, לוודא ולבדוק באופן ספציפי, את החלק בפוליסה המתייחס לכיסוי נזקי גוף.
אחריות לתאונה
בישראל חל חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, שבמסגרתו ביטוח החובה מעניק כיסוי מלא. בישראל יש "אחריות מוחלטת" - הביטוח מכסה כל מי שמעורב בתאונת דרכים ללא בחינת השאלה מי האשם או האחראי לתאונה. בשפה פשוטה: בישראל לא משנה מי אשם בתאונה ומה היו הנסיבות, כל הצדדים המעורבים בתאונה יפוצו במידה שווה. בחלק ממדינות העולם אין כך הדבר. לשאלת האחריות/האשם יש משמעות מכרעת לגבי כניסת הפוליסה לתוקף. במקרה בו האחריות לקרות התאונה חלה על הנהג של הרכב השכור, הביטוח לא מכסה את נזקי הגוף שנגרמו לכלל נוסעי הרכב.
חשוב לזכור, שלתיירים יש סיכוי גדול יותר להיות אחראים/אשמים בתאונה, מכיוון שתיירים אינם בקיאים בחוקי התנועה המקומיים, אינם מכירים את הכבישים ואת התנהלות הנהגים על הכביש, ואינם מורגלים לנהיגה בצד שמאל, למשל כמו בקפריסין, אוסטרליה ואנגליה. בצרפת למשל, בנסיעה בכיכר, זכות קדימה ניתנת לבאים מצד ימין.
פוליסות ביטוח של חברות ההשכרה לא תמיד מעניקות כיסוי בגין נזקי הגוף הנגרמים בשל תאונות דרכים. חובה עלינו לוודא שהפוליסה תקפה גם במקרה בו האשמה והאחריות לגרימת התאונה היא שלנו.
בימים אלה מטופל על ידי הח"מ תיק בנושא זה, שם מדובר במקרה בו סטודנט לתואר שני באוניברסיטה בישראל התלווה למשלחת חקר גיאולוגית מטעם האוניברסיטה בהרי הטרודוס שבקפריסין. יחד עמו בצוות היו חוקרים נוספים מטעם האוניברסיטה. נציגי האוניברסיטה האמונים על הנושא, לא טרחו לדאוג, טרם יציאת המשלחת, לביטוח המכסה את חבריה במקרה של תאונה. נושא הביטוח כלל לא עניין איש, ולא נתנו את הדעת על כך.
בקפריסין נוהגים בצד שמאל של הכביש. גם כלי הרכב שונים מאלו שאנו מכירים בישראל. ההגה נמצא בצד ימין של הרכב ותיבת ההילוכים בצד שמאל של הנהג. באחת הנסיעות הראשונות של המשלחת בקפריסין, נהג חבר אחר ברכב השכור. הנהג סטה מנתיב הנסיעה והתנגש חזיתית ברכב שבא ממול. הנהג הסביר, כי פעל מתוך אינסטינקט של נהג "ישראלי", ולכן ברגע שהבחין ברכב שבא ממולו, הוא פנה דווקא ימינה כפי שרגיל מישראל ובכך רק החמיר את הפגיעה. כריות האוויר התנפחו במושבים הקדמיים, אולם הסטודנט שישב מאחור נפגע קשות מעוצמת המכה, נשברו לו שתי הלסתות, נשבר לו האף ונגרם לשיניו נזק קשה מאוד. השיניים הקדמיות נדחסו למעמקי הלסת, דבר שחייב בהמשך הוצאת השיניים מהלסת ועקירתן בניתוח בהרדמה מלאה בבית החולים בישראל. בבית החולים בקפריסין נאמר לו שאין ביכולתם הרפואית לטפל בנזק קשה כל כך, וכי עליו לשוב לישראל לקבלת הטיפול.
זו דוגמא שבה הפקרות של המעסיק, האוניברסיטה במקרה דנן, ששלח עובדים לביצוע עבודה/משימה בחו"ל ולא וידא שקיים כיסוי ביטוחי מתאים במקרה של נזקי גוף כתוצאה מתאונת דרכים. הסטודנט/העובד נותר כעת פצוע עם נכות צמיתה וללא כל כיסוי ביטוחי. בשל חוקי המקום בקפריסין הוא מנוע מלתבוע את חברת הביטוח של הרכב השכור מאחר שנהג הרכב השכור אשם בתאונה, יוצא שאין לו כיסוי ביטוחי חלופי, וכל שנותר בידו זה להגיש תביעה אישית כנגד המעסיק.
רובנו כתיירים מבטחים את עצמנו בפוליסת ביטוח נסיעות לחו"ל, אך ביטוח זה מכסה רק את עלות ההוצאות הרפואיות שנגרמות בחו"ל. הפוליסה לא כוללת מתן פיצויים בגין נזקים מתמשכים במקרה של נכות. לכן נשאלת השאלה - מי דואג לתייר שנפגע עם שובו לישראל בשגרת יומו? מי יפצה אותו על היעדרותו מהעבודה או חלילה הפסקת עבודתו? מי ידאג לעלויות עזרה בבית לאחר החזרה לישראל?
רישיון בין לאומי - אמנם רישיון הנהיגה הישראלי הוא בינלאומי, אך עדיין מומלץ מאוד לעשות גם רישיון בינלאומי, מכיוון שלא כל הגורמים (שוטרי תנועה למשל) מכירים תמיד ברישיון הנהיגה הישראלי, והדבר עלול לגרור לסחבת מיותרת
מה ניתן לעשות כדי להיות "מכוסים" במסגרת הביטוח?
רישיון בין לאומי - אמנם רישיון הנהיגה הישראלי הוא בינלאומי, אך עדיין מומלץ מאוד לעשות גם רישיון בינלאומי, מכיוון שלא כל הגורמים (שוטרי תנועה למשל) מכירים תמיד ברישיון הנהיגה הישראלי, והדבר עלול לגרור לסחבת מיותרת.
נזקי רכוש - יש לוודא מראש כיסוי מרבי של נזקי רכוש וצד ג' ולדרוש פוליסה עם מינימום תשלום של השתתפות עצמית, גם במחיר תשלום דמי פרמיה גבוהים יותר. חשוב כאמור לבדוק שבמחיר דמי השכירות נכלל ביטוח מקיף וביטוח צד ג'. בנוסף, חשוב לזכור שחברות ההשכרה מקפידות מאוד בנוגע לנזקי רכוש שנגרמים לרכב, ומחייבות את כרטיס האשראי של הלקוח בסכום המלא של ההשתתפות העצמית, גם אם מדובר רק בשריטה קטנה. כדי להימנע מתשלום עבור נזקים שכבר היו ברכב לפני קבלתו לידינו, חשוב מאוד לסרוק את הרכב היטב עוד לפני קבלתו ולתור אחר כל מכה, שריטה או עקמומיות בפח שקיימות, ולו גם הקטנות ביותר. אם מצאתם פגיעה ברכב בטרם קיבלתם אותו, חשוב לצלם ולתעד זאת עם תמונה ותאריך מוטבע (ניתן כיום לעשות זאת בקלות באמצעות צילום במכשיר טלפון סלולארי) ולוודא שהפגיעה צוינה בכתב על גבי טופס קבלת הרכב.
הוספת כיסוי רלוונטי - כאמור, חשוב לבדוק מה כוללת פוליסת הביטוח ובפרט לנושא כיסוי נזקי גוף. יש להקשות מול נציג חברת ההשכרה ולברר האם הכיסוי חל גם במקרים בהם אנו אחראיים לתאונה. ככל שצריך, יש להוסיף ולרכוש כיסוי ביטוחי רלוונטי המכסה כל תאונה בכל תנאי. יש לוודא, כי הכיסוי הביטוחי יכלול גם נזקי גוף ויהיה תקף ללא קשר לאחריות/האשמה בגרימת התאונה.
ביטוח רפואי - ביטוח חשוב וחובה לרכוש, אולם חשוב לדעת, כי הוא מכסה אך ורק עליות של טיפולים רפואיים בחו"ל.
ביטוחים - מומלץ לעשות מבעוד מועד ביטוח תאונות אישיות, ביטוח נכות וביטוח אובדן כושר עבודה. פוליסות אלו ייתנו מענה גם לתאונה המתרחשת בחו"ל. פוליסות אלו יבטיחו תשלום פיצויים הולמים כראות עיניכם ולפי הצרכים הספציפיים של כל אחד, גם במקרה של תאונה בחו"ל. התייעצו עם סוכן ביטוח והסבירו מראש למה נועדה הפוליסה.
שמירת תיעוד - חס וחלילה במקרה של תאונה, הקפידו על תיעוד זירת התאונה וכלי הרכב. צלמו את הפציעות שנגרמו לכם ולאחרים. אספו כל קבלה, מסמך ותיעוד, שאתם מקבלים, גם אם אינכם מבינים את התוכן בשל שפה וכתב שאינכם בקיאים בהם. חשוב לזכור, כי גם אם הפוליסה מכסה את כל הסעיפים ונותנת מענה מושלם, עדיין הגשת תביעה נגד חברת הביטוח של חברת ההשכרה בחו"ל היא עניין מסובך. יש לתבוע לפי הדין המקומי ולא לפי הדין הישראלי. יש להיעזר לשם כך בעורך דין מקומי שייצג את המבוטח כנגד חברת הביטוח.
*סייעה בהכנת הכתבה - יערית טרבלסי, כתבת משפטי
