חוק צ'קים ללא כיסוי קובע, כי חשבון בנק בו חזרו עשרה שיקים בתוך תקופה של 12 חודשים בשל הסיבה של אכ"מ - אין כיסוי מספיק, יהפוך לחשבון בנק מוגבל, וההגבלה על החשבון תימשך שנה מיום ההגבלה. להגבלת החשבון השלכות רבות ולא קלות, ויש לעשות הכל כדי להילחם בסטטוס זה.
מה זה אומר "חשבון בנק מוגבל"?
על בעלים של חשבון בנק עליו הוטלה הגבלה חלות, כפי העולה משמו של הסטטוס "חשבון מוגבל" - הגבלות רבות ומגוונות. החשבון מוגבל ובעליו מכונים "לקוח מוגבל", וכלקוח מוגבל הוא מנוע מלעשות את הפעולות הבאות:
לקוח מוגבל אינו רשאי לעשות שימוש בשיקים של החשבון כלל וכלל - לאף מטרה, ואסור לו לתת צ'קים של החשבון לאף גורם. כמו כן, לקוח מוגבל אינו רשאי לפתוח חשבון בבנק אחר, כך שהוא "תקוע" עם הבנק שכבר "סמן" אותו כלקוח "בעייתי" שיש להצר את צעדיו. ואכן זה מה שקורה פעמים רבות: אמנם על פי החוק אין הבנק חייב לנקוט נגד הלקוח המוגבל צעדים כלשהם מלבד אלה שצוינו, אך בפועל הטלת ההגבלה על החשבון גוררת פגיעה במערכת היחסים בין הלקוח לבנק. פעמים רבות מסגרות האשראי מצומצמות או אף מבוטלות, הבנק תובע פירעון חוב, אשראי והלוואות באופן מיידי, הוא עשוי לבטל את כרטיסי האשראי ולהתחיל בנקיטת צעדים משפטיים כנגד הלקוח.
השלכה קשה נוספת של מצב זה היא גם פגיעה בלקוח במישור העסקי: אם הלקוח הינו בעל עסק או איש עסקים, שמו יוכתם באופן קשה והמוניטין שלו ייפגע. דבר הגבלת החשבון מפורסם במערכות ומאגרי מידע מגוונים כגון ה-BDI. חברת BDI היא חברה האוספת מידע בעל ערך עסקי, שיווקי וכלכלי ומספקת אותו לגורמים המבקשים אותו. לרוב גורמים אלה הם אנשים המבקשים לעשות עסקים עם הנבדק כדי לבחון את המהימנות שלו והכדאיות שבהתקשרות עימו. כאשר הרישום בBDI הוא שלילי, בעל העסק בבעיה קשה, והוא מסומן כמישהו שלא מומלץ לקיים איתו קשרי מסחר או קשרים עסקיים, וכך נגרמת לו פגיעה כלכלית שנמשכת לאורך זמן.
חשוב מאד לדעת: אמנם ההגבלה מוסרת מהחשבון כעבור שנה מיום הטלתה, אולם בפועל הרישום של סטטוס זה נשמר במערכות השונות (מערכת הבנק ומאגרי המידע השונים) למשך שלוש שנים, ולפיכך מדובר בפגיעה מתמשכת שהשלכותיה מלווה את המוגבל לאורך זמן, ולא חולפת כל כך מהר.
בשל כל הנ"ל ברור מדוע יש לפעול נגד מצב של הגבלת החשבון.
אמנם ההגבלה מוסרת מהחשבון כעבור שנה מיום הטלתה, אולם בפועל הרישום של סטטוס זה נשמר במערכות השונות (מערכת הבנק ומאגרי המידע השונים) למשך שלוש שנים, ולפיכך מדובר בפגיעה מתמשכת שהשלכותיה מלווה את המוגבל לאורך זמן, ולא חולפת כל כך מהר
כיצד ניתן לפעול להסרת הגבלות על החשבון ולשינוי הסטטוס של חשבון בנק מוגבל?
ראשית, יש לנסות ולהקדים תרופה למכה. כלומר, אם זיהית - ואין זה משנה אם אתה אדם פרטי או בעל עסק - שאתה עומד "להסתבך" ושכבר חזרו לך מספר צ'קים בשל סיבת אכ"מ, אל תתמהמה והתחל לפעול. יש למנוע מראש מצב של הפיכת החשבון למוגבל כדי שזה לא ייכנס לרישומים. לשם כך יש לפנות לעורך דין שמומחה בדיני בנקאות ויש לו ניסיון בפעולה מול בנקים.
במידה שלא פעלת בזמן, זה לא מאוחר מדי, גם אם החשבון כבר הפך באופן רשמי מוגבל. במצב כזה עורך הדין שייצג אותך יוכל לבקש צו מניעה ולנסות להקפיא את המצב ולמנוע את השלכותיו ההרסניות בזמן שהוא פועל לשינוי המצב. במידה שיינתן צו מניעה, הוא ימנע מהבנק להגביל את חשבונך, והוא ימשיך לפעול כרגיל ולא יהיה מוגבל עד לרגע ההכרעה של בית משפט.
גם כאן חשוב מאד לשים לב: חלון ההזדמנויות מוגבל, ישנם רק כמה ימים במסגרתם ניתן לפעול, ולכן גם כאן אסור להתמהמה. אם הוטלה הגבלה על חשבונך פנה בהקדם לעורך דין.
השלב הבא יהיה נקיטת ניסיונות להסיר את ההגבלה שהוטלה על החשבון.
איך עושים זאת? איך "מחזירים לפעולה" חשבון בנק שהוגבל?
לפי חוק שיקים ללא כיסוי, בעל החשבון שהוגבל יכול לפנות לבית משפט. בית המשפט הרלוונטי הוא בית משפט השלום אשר בתחום שיפוטו מצוי חשבון הבנק ופועל סניף הבנק בו מתנהל חשבון הבנק המוגבל (או שעומד להפוך מוגבל במידה שפעלת בטרם מעשה והקדמת תרופה למכה).
הניסיון מלמד, כי לא מומלץ לבזבז זמן יקר בניסיון לנהל עם סניף הבנק משא ומתן לשחרור החשבון מהגבלה, שכן סניף שכבר בחר לשלוח ללקוח הודעת הגבלה לא יחזור בו, בין מהסיבה שלא יסכים להודות בטעות ובין מהסיבה שהוראותיו הקשיחות של החוק ושל בנק ישראל אינן מאפשרות לעשות כן.
אל בית המשפט פונים בהליך של ערעור על ההגבלה שהטיל הסניף על החשבון, כשמוקד הערעור הוא ניסיון לגרוע אחד או יותר מהשיקים שהוחזרו בשל סיבת אי כיסוי מספיק ואשר החזרתם היא שגרמה להטלת ההגבלה. כזכור, הגבלת חשבון בנק מוטלת על חשבון בנק בו חזרו עשרה שיקים בתוך תקופה של 12 חודשים בשל הסיבה של אכ"מ, ואם יבוטל שיק אחד או יותר והרשימה תתקצר מעשרה שיקים לפחות, אזי הדבר יביא לביטול ההגבלה והחשבון יחזור לפעול כרגיל.
באילו מקרים ייעתר בית המשפט לבקשה לביטול החזרת שיק?
אם תצליח להוכיח בעזרת עורך דינך, כי הבנק סירב לפרוע השיק מחמת טעות; או שבעזרת נימוקים שונים תוכיח שהיה לך יסוד סביר להניח שלבנק הייתה חובה לפרוע את השיק; או במקרה שבו הבנק סירב לפרוע את השיק מחמת עיקול שהוטל על החשבון, ובלבד שהתקיימו שני אלה: השיק נמשך לפני שהבנק קבל את הודעת העיקול ולא ניתן היה לפורעו במהלך שישים ימים לאחר שהבנק קיבל את הודעת העיקול. גם במקרים בהם הלקוח לא יכול היה לטפל בענייניו מנימוקים שונים ובשל מצב זה התרחש האירוע של החזרת השיק, בית המשפט יוכל להיעתר לבקשה.
