עו"ד יוגב בוטבול. "דרך אפקטיבית לצאת ממעגל החובות ולהתחיל מחדש". צילום: מיטל אזולאי
המשבר הכלכלי מכה בישראל חזק מתמיד: מחירי המזון מאמירים, הריבית במשק בשיא והמלחמה המתמשכת מעמיקה את הקשיים הכלכליים של משקי הבית. לצד כל אלה, העלאת המע"מ הצפויה תכביד עוד יותר על האזרחים ותקשה על יכולתם לעמוד בתשלומים השוטפים. התוצאה? יותר ויותר ישראלים מוצאים עצמם שוקעים בחובות, ללא יכולת אמיתית להיחלץ מהם.
"בתקופה האחרונה אנחנו עדים לגידול משמעותי במספר הפניות של אנשים שנקלעו למצוקה כלכלית", מספר עו"ד יוגב בוטבול, המלווה יחידים וחברות בתחום חדלות פירעון. "רבים מהם אנשים נורמטיביים לחלוטין, שפשוט לא מצליחים לעמוד בנטל הכלכלי ההולך וגדל".
עם זאת, למרות הלחץ הכלכלי הכבד והתייקרויות המחירים ובאופן מפתיע, נתוני משרד המשפטים שהתפרסמו בחודשים האחרונים מראים תמונה שונה לחלוטין: בין החודשים ינואר לאמצע יולי 2024 הוגשו 10,496 בקשות לפתיחה בהליכי חדלות פירעון, לעומת 12,910 בקשות בתקופה המקבילה בשנת 2023 - ירידה של 18.7%. גם בתיקים המורכבים של חברות נרשמה ירידה דומה - מ-65 בקשות בתקופה המקבילה אשתקד ל-53 בקשות השנה.
"אמנם נראית ירידה זמנית בבקשות, אך המספרים מטעים", מזהיר עו"ד בוטבול. "כפי שראינו בתקופת הקורונה, גם אז היו שחזו צונאמי של בקשות שלא התממש מיד. אולם, המצב כיום שונה - נתוני רשות המסים מראים שעדיין 52.8% מהעסקים חווים ירידה בפעילות בחודשים מרץ-אפריל, שיעור גבוה מהרגיל. השילוב של השפעות המלחמה המתמשכת, העלאת המע"מ הצפויה והריבית הגבוהה במשק יוצר סערה מושלמת שעלולה להביא לגל חסר תקדים של בקשות חדלות פירעון בהמשך השנה".
לדבריו, הירידה הזמנית בבקשות נובעת בין היתר מהאלטרנטיבות הכלכליות והמשפטיות שהמדינה מספקת כרגע, אך אלו צפויות להסתיים בקרוב.
הדרך לשיקום כלכלי – הליך חדלות פירעון
"חשוב להבין", אומר עו"ד בוטבול, "כי הליך חדלות פירעון הוא פתרון אפקטיבי וחוקי המאפשר לאדם לקבל הגנה משפטית ולהתחיל מחדש. הליך חדלות פירעון הוא מסלול המאפשר לאדם שנקלע לחובות כבדים לקבל הגנה משפטית ולהתחיל מחדש. הרפורמה בהליך, בהתאם לחוק החדש שנכנס לתוקף בספטמבר 2019, נועדה להקל על אנשים פרטיים ולאפשר להם לצאת ממעגל החובות באופן מסודר. לכן, לא בכדי הדגש בהליכים אלה כיום הוא על שיקום כלכלי".
למי מתאים הליך חדלות פירעון?
"ההליך", אומר עו"ד בוטבול, "מיועד לאנשים שצברו חובות משמעותיים, שאין ביכולתם לפרוע במסגרת הזמן הקרוב. אין סכום מינימום מוגדר, אך בדרך כלל מדובר בחובות של עשרות אלפי שקלים ומעלה.
"הסימנים", הוא אומר, "המעידים שכדאי לשקול את ההליך כוללים עיקולים חוזרים ונשנים על חשבון הבנק, הליכי הוצאה לפועל מרובים, חובות לגופים שונים כמו בנקים, חברות אשראי או רשויות, והכנסה שאינה מספיקה לכיסוי החובות השוטפים".
מהו היתרון בהליך חדלות פירעון?
"היתרון המרכזי", הוא מדגיש, "הוא האפשרות לקבל הפטר מהחובות ולהתחיל דף חדש. בנוסף, ההליך מעניק הגנה מפני נושים ומאפשר להתנהל באופן כלכלי מסודר תחת פיקוח".
יתרונות נוספים כוללים הקפאת הליכי גבייה והוצאה לפועל, הפסקת צבירת ריביות, אפשרות לפריסת תשלומים בהתאם ליכולת הכלכלית, וליווי מקצועי של הממונה על חדלות פירעון.
עם זאת, עו"ד בוטבול מזהיר: "חשוב להבין שההליך כרוך גם במחויבויות ובמגבלות. החייב נדרש לשתף פעולה באופן מלא, להציג את כל המידע הכלכלי שלו ולעמוד בתכנית תשלומים שתיקבע".
אילו הגבלות יהיו על החייב?
"ההשלכות שיש להביא בחשבון כוללות הגבלות על פתיחת חשבונות בנק וקבלת אשראי, פיקוח על ההתנהלות הכלכלית, חובת דיווח שוטף על הכנסות והוצאות ותקופת הליך של 3-4 שנים בממוצע. יחד עם זאת, חשוב לזכור שככל שמקדימים לטפל במצב, כך גדלים הסיכויים להצלחת ההליך. אסור לחכות עד שהמצב מידרדר לחלוטין, זוהי האופציה הכי גרועה. ברגע שאתם מזהים שאין ביכולתכם לעמוד בהחזר החובות, פנו מיד לייעוץ עם איש מקצוע".
האם החייב צפוי לאבד את דירת המגורים שלו בהליך חדלות פירעון?
"לפי סעיף 229(ג) בית המשפט לא יאשר מכירת זכות במקרקעין כאמור בסעיף קטן (א) אלא אם כן מצא כי התקיימו כל אלה: התועלת שתצמח לנושים ממכירת הזכות האמורה גוברת על הנזק שייגרם ליחיד כתוצאה מכך, בהתחשב, בין השאר בגילם של היחיד ובני משפחתו הגרים עימו ובנסיבותיהם האישיות ובכלל זה מצבם הבריאותי; אין אפשרות סבירה לפרוע את החוב בדרך אחרת שפגיעתה ביחיד פחותה; ליחיד ולבני משפחתו הגרים עימו יהיה מקום מגורים סביר באזור מגוריהם התואם את צורכיהם, או שהועמד לרשותם סידור חלופי לתקופה שיקבע בית המשפט לפי הוראות סעיף קטן (ד) של מקום מגורים סביר באזור מגוריהם התואם את צורכיהם. לצד כל זאת, בפרקטיקה, במרבית המקרים יורה בית המשפט על מימוש דירת המגורים".
האם החייב יוכל לפתוח חשבון בנק ולקבל כרטיס אשראי בעתיד?
"בניגוד למה שרבים חושבים, הליך חדלות פירעון לא שורף את כל הגשרים. אמנם במהלך ההליך יש מגבלות על פתיחת חשבונות וקבלת אשראי, אבל לאחר קבלת הפטר ניתן בהחלט לחזור למסלול כלכלי תקין".
לדברי עו"ד בוטבול, "רבים מלקוחותיי הצליחו, תוך מספר שנים מסיום ההליך לפתוח חשבונות בנק רגילים ואף לקבל כרטיסי אשראי. המפתח הוא התנהלות אחראית במהלך ההליך ולאחריו. יובהר, כי גם במהלך ההליך עדיין אדם יוכל לפתוח חשבון בנק וכן להשתמש בכרטיס דיירקט. אולם, חשוב לזכור כי עדיין יהיו מגבלות. כך למשל, אם ייכנס לחשבון הבנק של החייב סכום כסף יחסית גדול מהמשכורת, אז הבנק יאפשר לו לעשות שימוש בכספים אלה רק לאחר קבלת אישור מהנאמן".
כבר לא "פשיטת רגל"
תהליך חדלות הפירעון מתחיל בפגישת ייעוץ ראשונית, בה נבחן המצב הכלכלי המלא ומוערכת ההתאמה להליך. לאחר מכן, מכינים תיק מסודר הכולל את כל המסמכים הנדרשים ומגישים בקשה לממונה על חדלות פירעון. אם הבקשה מאושרת, ניתן צו שמתחיל באופן רשמי את ההליך ומעניק הגנה מפני נושים.
בשלב הבא נבחנת ההתנהלות הכלכלית ונקבעת תכנית תשלומים, ולבסוף נקבעת תכנית שיקום המותאמת ליכולת ההחזר של החייב.
עו"ד בוטבול מציע מספר המלצות חשובות להצלחה בהליך: "היו שקופים לחלוטין לגבי המצב הכלכלי שלכם, שתפו פעולה באופן מלא עם הממונה והנאמן, הקפידו על עמידה בתכנית התשלומים ונהלו תקציב מסודר לאורך כל התקופה.
"המציאות הכלכלית המורכבת של 2024 מחייבת אותנו להכיר את כל האפשרויות העומדות בפנינו", מסכם עו"ד בוטבול. "אמנם הנתונים מראים ירידה זמנית במספר הבקשות, אך דווקא עכשיו, כשהמשק מתמודד עם השפעות המלחמה, התייקרות המחירים והעלאת המיסים - חשוב להכיר את המסלול של חדלות פירעון. זה לא פתרון קסם, אבל עבור אנשים רבים שמזהים אצל עצמם את הסימנים שציינו, זו יכולה להיות דרך אפקטיבית לצאת ממעגל החובות ולהתחיל מחדש. במציאות שבה כל כך הרבה משתנה במהירות, הכלי הזה חשוב מתמיד. אמנם מדובר בהליך מורכב שדורש מחויבות, אך התוצאה - היכולת להתחיל מחדש - שווה את המאמץ".
