נזקי השריפות ברחבי הארץ - מי ישלם?

גל שריפות השתולל בארץ, ושוב עולה השאלה הבעייתית, אשר המשפחות שבתיהן ניזוקו צריכות להתמודד איתה: האם יש מי שיפצה אותן? הסוגיה מורכבת ובעלת פנים רבות. 

חברת ביטוח ושמאי פרטי

עבור מי שברשותו פוליסה לביטוח דירה או בית, מבנה ותכולה, הדרך לכאורה פשוטה יותר. עליו להודיע לחברת הביטוח, בדרך כלל באמצעות סוכן הביטוח, על כך שביתו או דירתו ניזוקו בשריפה. בחברות הביטוח כבר קיים כמובן מידע רב אודות האזורים בהם התחוללו או מתחוללות שריפות, וידוע כי שמאים מטעם חברות הביטוח כבר נשלחו לאזורים אלה. חשוב לזכור, כי השמאי אשר יגיע לבדוק את הנכס מטעם חברת הביטוח יבצע בדיוק את מלאכתו - יעריך את עלויות שיקום הנכס מנקודת הראות של חברת הביטוח. 

מניסיון הח"מ, הזמנה של שמאי פרטי מטעמכם וקבלת חוות דעתו, בנוסף לשמאי מטעם חברת הביטוח, תבהיר לכם במקרים רבים, כי קיים פער משמעותי, וכי הסכומים הנקובים בחוות דעתו של השמאי הפרטי גבוהים משמעותית מהסכומים הנקובים בחוות דעתו של שמאי הביטוח. במקרים אלה מומלץ לא לוותר, לדרוש לקבל מחברת הביטוח את הסכום הנקוב בחוות דעת השמאי מטעמה, לסרב לחתום על ויתור כלשהו, ולתבוע את ההפרשים. 

הזמנה של שמאי פרטי מטעמכם וקבלת חוות דעתו, בנוסף לשמאי מטעם חברת הביטוח, תבהיר לכם במקרים רבים, כי קיים פער משמעותי, וכי הסכומים הנקובים בחוות דעתו של השמאי הפרטי גבוהים משמעותית מהסכומים הנקובים בחוות דעתו של שמאי הביטוח

נזקים שאינם נראים לעין

אחד הנזקים הקשים, אשר בימים הראשונים לאחר השריפה אין כל מודעות לקיומו, הינו נזק מים כתוצאה מפעולות הכיבוי. בתים, עסקים ודירות אשר במהלך השריפה היו בשטח שבו פעלו כוחות הכיבוי, ספגו כמויות גדולות מאוד של מים, אשר במקרים רבים חודרים למצע שמתחת לריצוף והופכים ל"מים כלואים". רטיבות זו מחלחלת לבטון ולברזל המצוי בו, מטפסת בהמשך, בתהליך שנקרא "עליה קפילארית" לפנלים ולחלקים התחתונים של הקירות, גורמת לנזקים למשקופים ועוד שלל נזקים אשר בתחילתו של התהליך הינם נסתרים מהעין ולא מקבלים כל התייחסות. על מנת למנוע נזק קונסטרוקטיבי לאורך זמן לרצפות ולתקרות, חשוב לדרוש ביצוע בדיקת לחות של המילוי המצוי מתחת לריצוף, ובהתאם, לדרוש פינוי הריצוף והמילוי, ייבוש הבטון וריצוף הבית או הדירה מחדש. 

חוסרים בפוליסה לביטוח בית או דירה

הח"מ נתקל בפוליסות רבות לביטוח דירה, אשר נערכו במסגרת המשכנתא, ואשר סכום הכיסוי בהן נקבע בהתאם לגובה ההלוואה, והינו נמוך משמעותית מהעלויות האמיתיות של שיקום הדירה. בשנת 2015 הורה המפקח על הביטוח על שינויים בפוליסה התקנית, אשר אחד מהם קובע, כי לא יערך תחשיב של ביטוח חסר. תיקון זה לחוק הינו מועיל מאוד במקרה של נזקים חלקיים, אולם במקרה של נזקים גדולים או הרס מוחלט, חברת הביטוח לא תשלם יותר מאשר סכום הביטוח הנקוב בפוליסה, אשר לעתים מהווה מחצית בלבד מעלויות שיקום הנכס.

הפוליסה אשר נוטלי משכנתאות מחויבים לרכוש הינה פוליסה לביטוח מבנה הדירה. אם בעלי הדירה לא רכשו באופן יזום ביטוח לתכולת הדירה, חברת הביטוח לא תפצה אותם על ההרס שנגרם לתכולת הדירה - לעתים מדובר בהרס של כל מה שצברתם במשך שנים רבות. ביגוד, מכשירי חשמל, אביזרים שונים, כל אלה אינם מבוטחים אוטומטית בפוליסת משכנתא. 

הפוליסה אשר נוטלי משכנתאות מחויבים לרכוש הינה פוליסה לביטוח מבנה הדירה. אם בעלי הדירה לא רכשו באופן יזום ביטוח לתכולת הדירה, חברת הביטוח לא תפצה אותם על ההרס שנגרם לתכולת הדירה

מה עושים בהיעדר ביטוח או במקרה של ביטוח חלקי?

על פי חוק, נזקים כתוצאה מפעולת מלחמה או פעולת איבה יפוצו, בתנאים מסוימים, על ידי קרן הפיצויים של מס רכוש, אשר מופעלת במסגרת חוק מס רכוש. הסכומים המצויים בקרן מגיעים, בין היתר, ממס ההכנסה שמשלם כל אחד מאיתנו.

כדי שניתן יהיה להפעיל את קרן הפיצויים, ובהתאם להפנות אליה בקשות של משפחות שרכושן ניזוק באחת מהשריפות, על הממשלה לקבל החלטה כי מקור השריפה הינו מעוולת איבה, כהגדרתה בחוק. מכאן, שהעיסוק בנושא בתקשורת, כולל ציטוטים של גורמי חקירה ברשויות השונות, כי מקורן של חלק מהשריפות בהצתה מכוונת, אינו פותר את הסוגיה. רק החלטת מממשלה, אשר קובעת כי מדובר בפעולות איבה, ובהתאם הפעלת קרן הפיצויים, תאפשר למי שרכושו ניזוק, להגיש פניה מתאימה. מכיוון שמדובר בימים אלה במאות מוקדי שריפות, החלטה כאמור צריכה להתקבל לגבי כל אחד מהמוקדים, ולא ניתן להסתמך על החלטה שניתנה לגבי אזור מסוים, בכל הנוגע לאזור אחר.

תביעות רשלנות

מי שאין ברשותו פוליסת ביטוח ולא יקבל פיצויים מקרן הפיצויים של מס רכוש, יוכל לשקול הגשת תביעת נזיקין. תביעות נזיקין בגין שריפות מוגשות באופן תדיר, ללא כל קשר לגל שריפות כזה או אחר. ככל שניתן יהיה להוכיח, שהשריפה או התפשטותה, נובעות מהתרשלות הרשות המקומית בפינוי צמחיה יבשה, אי הקפדה על שטחי הפרדה, אכיפה לקויה נגד הדלקת אש בשטחים פתוחים או כל רשלנות אחרת של רשות מקומית או רשות אחרת, ניתן להגיש תביעה כאמור. יש לזכור, כי לתביעה צריך לצרף חוות דעת של מומחה, אשר ינתח ויקבע את הרשלנות הנטענת של הנתבעים בהתאם לממצאים בשטח, וכן חוות דעת שמאי פרטי מטעם התובע, אשר יקבע בחוות דעתו את שיעור הנזק. ניהול תביעות מסוג זה לוקח לא מעט זמן בבית המשפט, ולאחר ההוצאות הראשוניות של מומחים, אגרת הגשת תביעה ושכר טרחת עורך דין, יש להתאזר בסבלנות רבה, ובידיעה כי אין ודאות שפסק הדין יהיה לטובתכם.

מי שאין ברשותו פוליסת ביטוח ולא יקבל פיצויים מקרן הפיצויים של מס רכוש, יוכל לשקול הגשת תביעת נזיקין

* עו"ד ארז שניאורסון עומד בראש משרד א. שניאורסון ושות', אשר מייצג מבוטחים מול חברות ביטוח בנזקי רכוש. מחבר הספר "להבין ביטוח - כיצד לקבל תגמולים מחברת הביטוח בנזקי רכוש".