אם נקלעתם לחובות גדולים, יש להניח כי חלפה בראשכם לא פעם המחשבה "לעשות" פשיטת רגל. עבור רבים, פשיטת רגל נתפסת כ"קסם", שמשמעותו קבלת הפטר, המאפשר למחוק את כל החובות הקיימים ולצאת לדרך חדשה.
עם זאת, בפועל יש לפשיטת רגל השלכות רחבות, וההליך עלול להתפרס על פני מספר שנים עד קבלת הפטר. ההשלכות יכולות להיות, למשל: סטיגמה חברתית, הגבלות שונות על החייב כמו צו עיכוב יציאה מהארץ, צורך במתן דין וחשבון לכל הוצאה והכנסה במהלך ההליך, וקושי בעתיד, גם לאחר מתן ההפטר, לקבל הלוואות מהבנק.
במצבים מסוימים, אמנם אין ברירה, אלא לפנות להליך פשיטת הרגל. עם זאת, לפעמים כדאי להמתין עם הצעד האמור; ולבחון אם ניתן להגיע לאותה תוצאה (סילוק החובות) בדרך אחרת ואף מהירה יותר.
בשורות הקרובות, נבקש להציג כמה מהקשיים שמעוררת פשיטת רגל ולהציע אלטרנטיבה לחייבים, בדמות הסדר חוב פרטני מול הנושים השונים, פתרון המאפשר מצד אחד להקטין את חובותיו של החייב, ומצד שני להסיר את המגבלות המוטלות עליו.
הנזק אולי הגדול ביותר שעלול להיגרם לחייב כתוצאה מפשיטת רגל הוא הסטיגמה המוטלת עליו או התדמית החברתית שעלולה להידבק לחייב, במיוחד אם הוא אדם צעיר
מהן ההשלכות העלולות להיות לפשיטת רגל?
פשיטת רגל נתפסת באור שלילי בחברה, לכן הנזק אולי הגדול ביותר שעלול להיגרם לחייב כתוצאה מפשיטת רגל הוא הסטיגמה המוטלת עליו או התדמית החברתית שעלולה להידבק לחייב, במיוחד אם הוא אדם צעיר.
היבט אחר נוגע לפעילות הבנקאית של החייב. בהתאם לפקודת פשיטת הרגל חייב שהוכרז כפושט רגל מושתות עליו הגבלות שונות, למשל - החייב אוטומטית הופך להיות 'לקוח מוגבל מיוחד' ואינו יכול להשתמש בשקים, נאסר על החייב להשתמש בכרטיס אשראי (ללא אישור מראש מבימ"ש או הנאמן). כמו כן, גם לאחר ההפטר, אותו אדם ייחשב בבנקים כלקוח בסיכון והלקוח יתקשה לקבל הלוואות בעתיד (אם ברצונכם לרכוש דירה, קחו בחשבון שפשיטת רגל עלולה למנוע מכם לממן את הרכישה).
פושטי רגל נאלצים להתמודד עם מגבלות נוספות וקשיים נוספים: פושט רגל אינו יכול לעסוק במקצועות חופשיים כמו בעריכת דין או תיווך מקרקעין, פושט רגל פסול מלכהן בתפקידים ציבוריים מסוימים, לדוגמא - פושט רגל לא יכול לכהן כחבר מועצה כחבר מועצה או רשות מקומית, פושט רגל לא יוכל לשמש כחבר מועצה של רשות הדואר, רשות שדה התעופה או במועצת מקרקעי ישראל, פושט רגל לא יוכל לייסד חברה, עם מתן צו הכינוס ניתן בדר"כ נגד החייב גם צו עיכוב יציאה מהארץ. בנוסף, החייב נמצא לאורך ההליך תחת זכוכית מגדלת, ונתון תחת פיקוח הדוק, ונדרש לדווח על בסיס דו חודשי על כל ההוצאות וההכנסות שלו.
אלטרנטיבה: ניתן לפנות לרשם ההוצאה לפועל ולהגיש בקשה לצו תשלומים ועיכוב או ביטול כל העיקולים וההגבלות שהוטלו על החייב
אילו אלטרנטיבות קיימות לפשיטת רגל?
קיימות מספר חלופות. כך, למשל: ניתן לפנות לרשם ההוצאה לפועל ולהגיש בקשה לצו תשלומים ועיכוב או ביטול כל העיקולים וההגבלות שהוטלו על החייב. עם זאת, כלל לא בטוח שהרשם ייעתר לבקשה לביטול ההליכים, ואם ייעתר, בדר"כ הדבר יהא מותנה בהפקדת תשלום כלשהו.
אם נגד החייב מתנהלים מספר תיקים בהוצאה לפועל, באפשרותו להגיש בקשה לאיחוד תיקים כך שהחייב ישלם תשלום חודשי לתיק אחד, ואילו מערכת הוצל"פ תחלק את התשלום בין שלל נושיו של החייב. או לחילופין, לנסות לגבש צו תשלומים פרטני בכל תיק מהחוב לנושים.
גם כאשר ניתן צו תשלומים, לא בטוח שהמגבלות על החייב יוסרו. ייתכן כי המגבלות רק יעוכבו
מה הבעיה הקיימת עם צו תשלומים?
הבעיה היא שגם כאשר ניתן צו תשלומים, לא בטוח שהמגבלות על החייב יוסרו. ייתכן כי המגבלות רק יעוכבו. אחרי כל אלה, החיסרון הגדול ביותר הוא שהחייב לא רק ישיב במסגרת צו התשלומים את כל חובו, אלא שהוא ישלם ריבית גבוהה מאוד, שלאורך שנים עלולה להיות אף גבוהה יותר מהחוב עצמו.
כתוצאה מכך, עלול החייב להיכנס למעגל שוטה, שיגרום לכך שהוא לא יוכל להחזיר את החוב לעולם, היות שהחוב רק יילך ויתפח. החייב עשוי אמנם לקבל שקט תעשייתי, היות שלא יינקטו נגדו הליכים, אך הוא עדיין יימצא תחת הגבלות, עד שיפרע את חובו, אשר רק יילך ויגדל.
אם כך, אילו חלופות ריאליות עומדות לרשות החייב?
ניתן לנסות להסדיר את החוב, באמצעות קבלת הלוואה מבני משפחה או מחברים קרובים, ובמקביל לנסות להגיע להסדר פרטני עם כל אחד מהנושים.
עורך דין מטעמכם, שיש לו ניסיון ומיומנות בנושא, יכול לנהל משא ומתן נכון עם כל אחד מהנושים שלכם, כדי לנסות להקטין את החוב מולם. עורך הדין יוודא כי תיק הוצל"פ שלכם ייסגר וכל ההגבלות שהוטלו עליכם יוסרו לאחר ביצוע התשלום על ידכם.
תופתעו עד כמה ניתן להקטין את החוב במו"מ כזה. הפחתה משמעותית אינה בבחינת משאלת לב, אלא אפשרית ומתרחשת בכל יום. לגופים גדולים (כגון: בנקים ועיריות) קיים אינטרס ברור להשיב לפחות חלק מהחוב, במקום להכריז על החוב כעל חוב אבוד. הדבר הינו תלוי נסיבות ומשתנה ממקרה למקרה.
נחוץ שיתוף פעולה אמיתי עם החייב, כדי להבין אם החייב יכול לשלם את חובותיו (גם אם לא במלואם) לאותם נושים ותוך כמה זמן
מהו השלב הראשון לפני הגעה להסדר פרטני עם הנושים?
לכל חייב צריך "לתפור" את ההסדר המתאים למידותיו וליכולותיו. לצורך כך, נחוץ שיתוף פעולה אמיתי עם החייב, כדי להבין אם החייב יכול לשלם את חובותיו (גם אם לא במלואם) לאותם נושים ותוך כמה זמן.
ניתן לעשות זאת לאחר חקירה ודרישה של מצבו הכלכלי ופוטנציאל ההשתכרות של החייב. רצונו של החייב הוא העניין החשוב ביותר: האם החייב מעדיף לצאת לדרך חדשה, ללא כתם בחייו? או שמא החייב מעוניין בהליך פשיטת רגל.
טיפ לחייבים: לא להזניח חובות. ככל שיש לכם חוב, נסו לטפל בחוב מהר ככל הניתן. חובות אינם מתפוגגים ונעלמים מעצמם, אלא רק הולכים ותופחים
טיפים חשובים לחייבים
טיפ ראשון: לנהוג ביושר ולא לנסות להסתיר את הנכסים העומדים לרשותכם. יש לכם מכונית יוקרתית במוסך? אף נושה לא יסכים לוותר על חלק מחובכם כלפיו, אם יידע שיוכל לעקל רכב פאר.
טיפ שני: לא להזניח חובות. ככל שיש לכם חוב, נסו לטפל בחוב מהר ככל הניתן. חובות אינם מתפוגגים ונעלמים מעצמם, אלא רק הולכים ותופחים.
טיפ שלישי: לא להתבייש, ולא לנסות לטפל במצב לבד. פנו לקבלת ייעוץ משפטי וסיוע, ממי שיכול לעזור לכם לצאת מהבור הכלכלי בצורה הרבה יותר מהירה ואפקטיבית.
טיפ רביעי: חשבו אילו נכסים עומדים לרשותכם. ייתכן שתוכלו למכור חלק מהם ולצאת לדרך חדשה בצורה יותר מהירה וחלקה משחשבתם לכתחילה.
לסיכום: נקלעתם לחובות? פשיטת רגל נראית אופציה קורצת ומהירה להתחיל דרך חדשה. עם זאת, בפועל יש להליך מגרעות רבות. ההליך מומלץ לבחון דרכים חלופיות, בעזרת עו"ד מיומן.
* עו"ד גיא זגדון מתמחה, בין היתר, בהסדרי חובות לחייבים ומסייע להם לצאת לדרך חדשה בחיים ללא פשיטת רגל.
