אין סיטואציה קשה ומתסכלת יותר מנפילה לבור כלכלי עמוק. אם נקלעתם פעם לחובות כבדים - אתם ודאי יודעים כמה קשה להיחלץ מהם ולצאת לדרך חדשה, בעוד אתם נדרשים לשאת מדי חודש בהוצאות השוטפות של המשפחה.
בין אם פוטרתם מעבודה, העסק שלכם קרס או שניסיתם לסייע לחבר, והוא סיבך אתכם מבחינה כלכלית: כעת עליכם להתעשת ולמצוא את הנתיב המהיר ביותר, שיעזור לכם לצאת מהמצב הקשה שאליו נקלעתם.
אחת הדילמות שמאפיינות אנשים במצבכם נוגעת לשאלה באיזה הליך עדיף לנקוט, כדי להיחלץ מהמצב: האם לנקוט בהליך איחוד תיקים בהוצאה לפועל - שמשמעותו ריכוז כל התיקים לתיק אחד ותשלום חודשי נמוך יחסית; או בהליך פשיטת רגל - שבו ניתן למחוק חלק ניכר מהחובות ולקבל הפטר בסוף הדרך.
בשורות הבאות, נבקש להסביר בקצרה מה כולל כל אחד מההליכים, ונביע את דעתנו: מדוע הליך פשיטת רגל עדיף לחייב בהרבה הקשרים, לעומת הליך איחוד תיקים.
הליך פשיטת רגל נועד לאפשר לאדם שמצוי בחובות ואינו מסוגל לשלם את כלל חובותיו, לפרוע אותם באופן חלקי ולפתוח דף חדש בחייו
מהו איחוד תיקים? מה ההבדל בין איחוד תיקים לבין פשיטת רגל?
הליך איחוד תיקים נועד לרכז את כל התיקים הקיימים נגד החייב בתיק אחד ולאפשר לו לשלם תשלום חודשי קבוע. המטרה היא לפשט את מצב הדברים עבור החייב ולאפשר לו לפרוע את חובותיו בתיק אחד, במקום לנהל הליכים רבים ומתישים.
מי שקובע את גובה התשלום החודשי שהחייב נדרש לשלם לנושיו הוא רשם ההוצאה לפועל. התשלום החודשי נקבע כשיעור מסוים מסך כל החובות שלו. אם החייב מוכרז כ"מוגבל באמצעים" מוטלות עליו סנקציות, כגון: צו עיכוב יציאה מהארץ, איסור על שימוש בכרטיסי אשראי ועוד.
הליך פשיטת רגל נועד לאפשר לאדם שמצוי בחובות ואינו מסוגל לשלם את כלל חובותיו, לפרוע אותם באופן חלקי ולפתוח דף חדש בחייו.
במסגרת ההליך, מבקש החייב להכריז על עצמו כפושט רגל, כדי להגיע להסדר עם נושיו, שיאפשר לו לשלם חלק מחובותיו. בסיום ההליך, יכול פושט הרגל לקבל הפטר משאר החובות, שהוא אינו מסוגל לפרוע.
חייב המבקש להכריז על עצמו כפושט רגל צפוי לעבור חקירות יכולת לא פשוטות, במסגרתן ייבדקו לעומק כלל הנכסים והחובות שלו, כדי לוודא שהוא אכן אינו מסוגל להחזיר את חובותיו, שהוא אינו מסתיר נכסים שונים וכי חובות אלה לא נוצרו באופן בלתי חוקי.
בדומה למי שמוכרז כחייב מוגבל באמצעים, גם על חייב פושט רגל מוטלות מגבלות קשות, כגון: צו עיכוב יציאה מהארץ, איסור שימוש בכרטיסי אשראי ועוד. במקביל, מוקפאים כל ההליכים המשפטיים שנפתחו נגדו.
הליך פשיטת רגל עדיף בהרבה על איחוד תיקים בשל מספר סיבות
מהם היתרונות המרכזיים של פשיטת רגל על פני איחוד תיקים?
עולה השאלה - באיזה הליך עדיף לבחור? התשובה מבחינת החייב ברורה וחד-משמעית: הליך פשיטת רגל עדיף בהרבה על איחוד תיקים, נוכח מספר סיבות.
אלה הסיבות המרכזיות:
בפשיטת רגל, בשונה מאיחוד תיקים, כאשר החייב משלם באופן עקבי את התשלומים שבית המשפט משית עליו - החוב אינו גדל
1. פשיטת רגל הרבה יותר משתלמת מבחינה כלכלית
חייב שבוחר באיחוד תיקים מקבל החלטה כלכלית בלתי יעילה. כך, למשל: אם כלל החוב שלו עומד על 400 אלף שקל ונקבע לו תשלום חודשי בסך 1,000 שקל - החוב הצפוי לא יפחת, אלא יילך ויתפח (בגלל הריבית הגבוהה שהוא ישלם בהוצאה לפועל, הצפויה להיות גבוהה מהתשלום החודשי עצמו).
התוצאה: החייב לא יוכל להקטין את החוב, אלא רק ישמר סטטוס קוו מול הנושים, שבמסגרתו הם לא יוכלו לנקוט נגדו בהליכים.
בפשיטת רגל, בשונה מאיחוד תיקים, כאשר החייב משלם באופן עקבי את התשלומים שבית המשפט משית עליו - החוב אינו גדל. יצוין כי לא כל חייב יכול לבקש להכריז על עצמו כפושט רגל, אלא רק מי שחובותיו מסתכמים ביותר מכ-80 אלף שקל.
2. פשיטת רגל מאפשרת לחייב לצאת לדרך חדשה הרבה יותר מהר
הליך פשיטת רגל מאפשר לחייבים לצאת לדרך חדשה, תוך שנה עד שנה וחצי - פרק זמן קצר בהרבה, לעומת הליך איחוד תיקים, העשוי להימשך לאורך שנים ארוכות ולגרום לסבל רב לחייב.
הליך פשיטת רגל יוצר הזדמנות פז לחייב, להגיע להסדר עם רשויות המדינה בנוגע לתשלום מופחת של הקנסות שצבר. לרוב, הרשויות באות לקראת מי שנמצא בהליך פשיטת רגל
3. פשיטת רגל יוצרת הזדמנות פז להגיע להסדר חוב עם המדינה
תיק פשיטת רגל אינו כולל חובות לרשויות המדינה (למשל: דו"חות תנועה וחובות לעירייה). זהו עניין קריטי, מאחר שלעיתים חובות אלה טופחים לממדי ענק עקב ריביות גבוהות - ועלולים להגיע לעשרות אלפי שקלים.
הליך פשיטת רגל יוצר הזדמנות פז לחייב, להגיע להסדר עם רשויות המדינה בנוגע לתשלום מופחת של הקנסות שצבר. לרוב, הרשויות באות לקראת מי שנמצא בהליך פשיטת רגל (בדרך כלל, הרשויות אינן נוטות לבוא לקראת החייב בהליך איחוד תיקים, שבו החלק הארי של החוב אינו נמחק; במקום זאת, החייב משלם בתשלומים חודשיים את כלל החוב).
התועלת הכלכלית שצומחת לחייב מהליך פשיטת רגל גבוהה בהרבה, מאחר שהיקף חובותיו הנמחקים עשוי להגיע עד 70% מכלל החובות, מה שמוביל לחיסכון בסך מאות אלפי שקלים והופך את מסלול פשיטת הרגל למסלול עדיף משמעותית עבור החייב
4. בפשיטת רגל החובות נמחקים - לעומת איחוד תיקים
בעוד שבהליך פשיטת רגל, נמחקים לחייב חובות בהיקף אדיר - בהליך של איחוד תיקים לא נמחקים לחייב חובות (הוא משלם את החובות בתשלומים חודשיים).
יצוין, כי הליך פשיטת רגל טומן בחובו עלויות גבוהות יותר לחייב, אשר נדרש לשלם לעורך דינו שכר טרחה שעשוי לנוע בין 30-15 אלף שקל (לעומת שכר טרחה צנוע בהרבה באיחוד תיקים: 4,000-3,000 שקל).
למרות זאת, בפועל התועלת הכלכלית שצומחת לחייב מהליך פשיטת רגל גבוהה בהרבה, מאחר שהיקף חובותיו הנמחקים עשוי להגיע עד 70% מכלל החובות, מה שמוביל לחיסכון בסך מאות אלפי שקלים והופך את מסלול פשיטת הרגל למסלול עדיף משמעותית עבור החייב.
בהליך איחוד תיקים, בתי המשפט נוטים להפגין עמדה תקיפה יותר כלפי חייבים - ואינם נענים בנקל לבקשות
5. בתי המשפט מתחשבים יותר בחייב בפשיטת רגל
יתרון נוסף הטמון בהליך פשיטת רגל נעוץ בנכונות הרבה יותר של בתי משפט להתחשב בחייבים וללכת לקראתם, כדי לאפשר להם לצאת לדרך חדשה. נכונות זו עשויה לבוא לידי ביטוי בביטול המגבלות המוטלות עליהם כחייבים.
מנגד, בהליך איחוד תיקים, בתי המשפט נוטים להפגין עמדה תקיפה יותר כלפי חייבים - ואינם נענים בנקל לבקשות.
לסיכום: נקלעתם לבור כלכלי? קיימים יתרונות רבים בפנייה לפשיטת רגל במקום לאיחוד תיקים. בין היתרונות, ניתן למנות: כדאיות כלכלית רבה יותר; אפשרות למחוק חובות; מהירות ויעילות; נכונות רבה יותר של בתי המשפט ללכת לקראת החייבים - כדי לאפשר להם לצאת לדרך חדשה.
