בס"ד
איחוד תיקים כשמו כן הוא - כל חייב שפתוחים כנגדו מספר תיקים בהוצאה לפועל, עומדת בפניו האפשרות לבקש לאחד את כולם לתיק אחד, ולטפל בכל חובותיו לנושים השונים תחת קורת גג אחד. כך, שלחייב נקבע החזר חודשי קבוע, לכלל הנושים, המותאם ליכולותיו הכלכליות, והחייב צריך להתמודד רק מול גוף אחד - ההוצאה לפועל, במקום עם כל נושה בנפרד.
לאיחוד תיקים שני מסלולים: מסלול של שלושה אחוזים ומסלול של חייב מוגבל באמצעים
מהם שני המסלולים של הסדר של איחוד תיקים?
לאיחוד תיקים שני מסלולים: מסלול של שלושה אחוזים ומסלול של חייב מוגבל באמצעים. במסלול הראשון (של 3 אחוזים), ההחזר החודשי הוא אמנם גבוה יחסית, אך עדיין נמוך מסך ההחזרים שהיה החייב נדרש להם בכל תיק בנפרד. במסלול זה, החייב יחזיר את חובותיו בתוך מספר שנים, מנגד החייב לא יהיה מוגבל באמצעים.
במסלול השני, של חייב מוגבל באמצעים, היתרון המרכזי מצוי בעיקר בכך שלחייב נקבע החזר חודשי נמוך, ואפילו נמוך מאוד – בין 100ל-1,000 שקלים המותאם ליכולותיו הכלכליות. זהו המסלול המוכר והנפוץ יותר. יחד עם זאת, יש לזכור כי חייב מוגבל באמצעים הוא הסדר זמני בלבד, שאינו מהווה פתרון אמתי לכלל החובות ושמטרתו לתת לחייב אוויר לנשימה בלבד.
אם מתייחסים לאיחוד תיקים במצב של חייב מוגבל באמצעים כהסדר זמני, הרי שמדובר במצב שמאפשר לחייב לעבוד ולהתקיים קיום מינימלי בכבוד, בלי שמשכורתו תעוקל ומבלי שיצטרך להתמודד מול ריבוי נושים הרודפים אחריו
מדוע חייב מוגבל באמצעים הוא פתרון זמני בלבד?
בסופו של דבר, ברוב המקרים שבהם חייב מוגדר כמוגבל באמצעים, הריבית שנקבעת לו היא גבוהה מאוד, לעתים אף גבוהה מההחזר החודשי שנקבע לו. וכך, חייב מוגבל באמצעים, במידה וחובו נפרס על פני שנים רבות מסיבות כאלו ואחרות, עשוי למצוא עצמו משלם החזר חודשי של כ100-200- שקל למשך 20 שנה, בזמן שהחובות שלו לא רק שאינם מצטמצמים, אלא אף גדלים ומתנפחים כתוצאה מהריבית.
מצד שני, אם מתייחסים לאיחוד תיקים במצב של חייב מוגבל באמצעים כהסדר זמני, הרי שמדובר במצב שמאפשר לחייב לעבוד ולהתקיים קיום מינימלי בכבוד, בלי שמשכורתו תעוקל ומבלי שיצטרך להתמודד מול ריבוי נושים הרודפים אחריו. לאחר כ4 שנים במצב של חייב מוגבל באמצעים, החייב רשאי להגיש בקשה להפטר חובות, שהוא למעשה המטרה העיקרית של מי שמעוניין לסיים עם חובותיו ולצאת לחיים חדשים.
יחד עם האוויר לנשימה שהחייב מקבל, מוטלות עליו הגבלות רבות. למשל: הגבלות אשראי, איסור חידוש רשיון נהיגה, צו עיכוב יציאה מהארץ ועוד
מה משמעותו של איחוד תיקים במסלול של חייב מוגבל באמצעים?
אדם המבקש שיכריזו עליו כחייב מוגבל באמצעים, בשל יכולת החזר נמוכה, נדרש לחשוף בפני ההוצאה לפועל את מצבו הכלכלי במלואו - כל הכנסותיו (כולל נכסים שונים) והוצאותיו. על פי דיווח זה, ההוצאה לפועל מאשרת את איחוד התיקים ואף קובעת את גובה ההחזר החודשי.
יחד עם האוויר לנשימה שהחייב מקבל, מוטלות עליו הגבלות רבות. סעיף 66 לחוק ההוצאה לפועל (חוק ההוצאה לפועל, תשכ"ז-1967), מפרט מגוון של הגבלות המוטלות על חייב מוגבל באמצעים, תמורת הזכות להחזר נמוך חודשי נמוך של כלל חובותיו. מדובר בהגבלות אשראי, במסגרתן ניתן לנהל חשבון בנק אך ללא אפשרות להיכנס למינוס, ללא צ'קים וללא כרטיסי אשראי. הגבלות אחרות כוללות איסור שימוש או חידוש רישיון נהיגה, צו עיכוב יציאה מהארץ, ואיסור פתיחת חברה חדשה, כל עוד אדם מוגדר בחייב מוגבל באמצעים.
לעומת זאת, ניתן עדיין ניתן לקבל אישור להמשיך לנהל עסק קיים, במידה וזה ישמש להחזר החובות, ובמגבלות מסוימות אף לפתוח עסק חדש.
במידת הצורך ניתן להסיר חלק מההגבלות. הרציונל בהסרת הגבלה הוא לאפשר לחייב לפרנס את עצמו ולהחזיר את חובותיו
האם אפשר להסיר חלק מההגבלות המוטלות על חייב מוגבל באמצעים?
במידת הצורך ניתן להסיר חלק מההגבלות. הרציונל בהסרת הגבלה הוא לאפשר לחייב לפרנס את עצמו ולהחזיר את חובותיו. מבין כולן, ההגבלה על רישיון הנהיגה היא הקלה ביותר להסרה, על בסיס הטענה שיש ברישיון צורך לשם קיום והחזר החובות.
לדוגמה, אדם בעל נכות או שאחד מילדיו סובל מנכות, ורישיון הנהיגה הוא צורך קיומי עבורו, סביר מאוד שההגבלה תוסר עבורו. וכך, גם אדם שהרישיון משמש אותו לצורך פרנסה, דוגמת נהג אוטובוס וכדומה.
במסלול השני, הקבוע בסעיף 74 לחוק ההוצאה לפועל, החייב אינו מוכרז כחייב מוגבל באמצעים, אלא מבקש לשלם מדי חודש שלושה אחוזים מסך כל חובותיו
מהו איחוד תיקים במסלול של שלושה אחוזים?
במסלול השני, הקבוע בסעיף 74 לחוק ההוצאה לפועל, החייב אינו מוכרז כחייב מוגבל באמצעים, אלא מבקש לשלם מדי חודש שלושה אחוזים מסך כל חובותיו. במקרה כזה, כל תיקיו מאוחדים לתיק אחד, אך לא מוטלות עליו המגבלות המוטלות על חייב מוגבל באמצעים. היתרון במסלול זה הוא ברור - אדם אינו מוגבל מלהתפרנס, ההחזר החודשי שלו עדיין יהיה נמוך יותר יחסית לזה שהיה מחזיר בכל תיק בנפרד, הריביות לא יתנפחו וחובו ייסגר בתוך מספר שנים. למרות ההחזר הגבוה, מסלול זה הוא עדיף מבחינות רבות.
מדוע איחוד במסלול של שלושה אחוזים הוא עדיף?
לדוגמה, למשרדו של החתום מעלה הגיע אדם שמצא עצמו בחובות של למעלה מ-100 אלף שקלים בחמישה תיקים שונים, בשל הלוואות שלקח לצורך הקמת עסק. הוא היה צפוי לשלם לפחות 1,000 שקל בכל אחד מחמשת התיקים, כלומר, החזר חודשי של 5000 שקל, שהיה גבוה בהרבה מיכולותיו. בעקבות איחוד התיקים שאושר לו, צו התשלומים שנקבע לו עמד על 3,000 שקל לחודש.
השיקולים לבחירה במסלול הזה במקום בחייב מוגבל באמצעים היו ברורים מבחינתו. למרות שההחזר נותר עדיין גבוה יחסית, הוא בחר בו כי לא רצה לפגוע בעתידו בעולם העסקים ומול גורמי המימון השונים. במסלול זה לא הוטלו עליו מגבלות אשראי והוא סיים את חובו בכל התיקים בתוך 3 שנים, מבלי שנותר כתם על הפרופיל הפיננסי שלו.
איחוד תיקים הוא תחילתה של הדרך למציאת פתרון לחובות ואינו מטרה בפני עצמה. המטרה הסופית צריכה להיות קבלת הפטר חוב
יש לי חובות רבים - האם כדאי לי להגיש בקשה לאיחוד תיקים?
ניסיון רב שנים לימד את החתום מעלה דבר אחד - איחוד תיקים הוא תחילתה של הדרך למציאת פתרון לחובות ואינו מטרה בפני עצמה. המטרה הסופית צריכה להיות קבלת הפטר חוב. אך אי אפשר לבקש הפטר בלי שנעשה קודם לכן איחוד תיקים לתקופה של 4 שנים. זה אחד מהתנאים לקבלת הפטר, ולכן, אדם שלא מצליח למצוא פתרון אחר להחזר של חובותיו, מומלץ שישקול את אחד מהמסלולים של איחוד תיקים.
עורך הדין יידע לסייע לכם לבחור את המסלול הנכון והמתאים ביותר בהתאם למצבכם הכלכלי בעבר, בהווה והצפי העתידי
מדוע כדאי להתייעץ עם עורך דין המתמחה בתחום?
כמו בכל תחום מקצועי אחר, כדאי להתייעץ עם מי שהוא בעל ניסיון בתחום, שידע לכוון למסלול המתאים ביותר. לא פעם קורה שחייבים מקבלים עצות מפקידי ההוצאה לפועל, שנותנים אותן עם הרבה רצון טוב לסייע, אך מבלי לרדת לפרטים הקטנים של נסיבות המקרה של החייב. שם אנשים נופלים - כשהם בוחרים במסלול שרק מעמיק את החוב במקום לסייע להם להיחלץ ממנו.
עורך הדין יידע לסייע לכם לבחור את המסלול הנכון והמתאים ביותר בהתאם למצבכם הכלכלי בעבר, בהווה והצפי העתידי. הוא גם יסייע במילוי השאלונים השונים להוצאה לפועל ויוודא שלא הושמטו נתונים שאם יתגלו אחר כך, יביאו לפסילת הבקשה.
לסיכום, ניסיון רב שנים לימד את החתום מעלה כי הרבה אנשים מבקשים לעשות איחוד תיקים כמין פתרון פלא לחובותיהם, אך אינם מבינים את מורכבות העניין ואת היתרונות והחסרונות של כל מסלול. חשוב לזכור - אין פתרון אחד לכלל החייבים ויש לבחון היטב את מצבכם לפני שתבחרו במסלול המתאים ביותר.
* עו"ד טייבי נתנאל, מתמחה בתיקי הוצאה לפועל, איחוד תיקים וחדלות פירעון
** סייע בהכנת הכתבה: יותם בן מאיר, כתב zap משפטי
