אחת ההחלטות הקשות שאדם עשוי לקבל בחייו היא ההחלטה להיכנס להליך פשיטת רגל. קבלת החלטה כזו טומנת בחובה היבטים רבים, מעבר לפן הכלכלי והמשפטי, הקשורים ישירות לנפשו של האדם ולאופיו.
מרבית פושטי הרגל הם אנשים הגונים, אנשי משפחה שחונכו לערכים של עבודה קשה, המכוונים אותם לצאת לעבוד, להרוויח את לחמם ולקיים את עצמם ואת משפחתם בצורה ראויה.
עצם ה"כישלון" הכלכלי והכניסה לחובות שאינם יכולים להחזיר, אינם עולים בקנה אחד עם מה שהם מאמינים בו. מבחינתם, הם היו אלה שכשלו בנקודה מסוימת. הם מאשימים אך ורק את עצמם על מה שקרה, ורואים עת עצמם כאחראים הבלעדיים למצבם. תחושת הכישלון מחלחלת לליבם ופוגעת בכל ישותם: בביטחון העצמי, במוטיבציה ובשמחת החיים. כך, ברגע אחד, לאחר שמחלחלת ההבנה כי הם נכנסו למצב חדלות פירעון, המסך יורד וה"שדים" מופיעים.
כשאדם מקבל על עצמו את המשבר הכלכלי שפקד אותו ומתחיל לבחון את האפשרות, לפנות להליך פשיטת רגל, כבר בפגישה הראשונה במשרדי עורך הדין, הוא נמצא למעשה בשיא המשבר
מהם ההיבטים הנפשיים של פשיטת רגל?
כשאדם מקבל על עצמו את המשבר הכלכלי שפקד אותו ומתחיל לבחון את האפשרות, לפנות להליך פשיטת רגל, כבר בפגישה הראשונה במשרדי עורך הדין, הוא נמצא למעשה בשיא המשבר. פעמים רבות, הוא יהיה לא נינוח, תזזיתי, מיואש, עייף, עצוב, מבוהל... אין לו מושג למה הוא נכנס ואיך יוצאים מהמצב הזה. שברקע, מהדהדות כל הדעות הקדומות והסטיגמות הקשורות להליך פשיטת רגל.
שאלות רבות מציפות את החייב, הנוגעות לעברו, לעתידו וחשוב לא פחות - להווה. כך, אדם שואל את עצמו: איך קרה שהגעתי למצב הזה? איך נתתי לזה לקרות? מה יהיה בעתיד? בנוסף, הוא שואל את עצמו: מה יהיה, לאחר הגעה לחדלות פירעון? מה יהיה עם הילדים? מה יהיה עם הזוגיות?
מחשבות אלה שבות ומלוות את האדם, מרגע שהוא מתעורר ועד שהוא הולך לישון. במקרים רבים, החייב אינו מצליח להירדם, נוכח המחשבות המציפות. מעבר לכך: מרבית החייבים באמת היו רוצים לשלם את מלוא חובם. התחושה כי הנושים שלהם לא יקבלו את כספם גורמת להם באמת ובתמים למשברים קשים. כך, החייב חש כמי שאינו עומד במילתו, כמי שלא ניתן לסמוך עליו. התחושה הזו נוגדת את כל הווייתו.
עצם הידיעה של פושט הרגל שעורך הדין נמצא לצדו במערכה, "מחזיקה" אותו וגורמת לו להאמין כי אכן יש סיכוי שהמצב ישתפר
מהו תפקידו של עורך דין המלווה פושט רגל?
כאמור, חלק מהתהליך שעובר פושט הרגל הוא תהליך נפשי. הבנת גודל המשבר שהחייב נתון בו היא גורם חשוב, בדרך לפתרון המשבר. עורך דין טוב, המתמחה בפן המשפטי והכלכלי של חדלות הפירעון, ייטיב לעשות אם יבין לעומק את חשיבות הפן הנפשי בהתמודדות עם החוב. כך, למשל: עליו להבין שלקוח שאינו משתף פעולה עם ההליך, בדרך כלל נמנע משיתוף פעולה מתוך פחד מהליך חדלות הפירעון, מתוך חוסר ודאות בנוגע לעתיד, ומתוך חוסר אמונה בעצמו וביכולתו להשתקם ולפתוח דף חדש.
עורך דין טוב, העוסק בתחום חדלות פירעון, "יהיה שם" בשביל פושט הרגל, גם מהבחינה האישית-רגשית. הוא יבין שפושט הרגל מצפה ממנו להיות משהו נוסף, מעבר להיותו בקי ומנוסה בתחום המשפטי. פושט הרגל ממש מפקיד את חייו בידי עורך הדין: הוא רואה בו מקור לתשובות לכל השאלות המלוות אותו לאורך כל הדרך.
התרופה הטובה ביותר למשבר הנפשי של פושט הרגל היא השיחה עם עורך הדין. עצם הידיעה של פושט הרגל שעורך הדין נמצא לצדו במערכה, "מחזיקה" אותו וגורמת לו להאמין כי אכן יש סיכוי שהמצב ישתפר. טיפול נכון בפושט רגל יחזיר לו את האמונה בעצמו. כך, עורך הדין ישכנע אותו כי העתיד עוד לפניו וכי הוא מצוי בעיצומה של מהמורה שיש לעבור.
לכן, בתחום חדלות הפירעון, יש צורך שעורך הדין יהיה הרבה יותר ממשפטן טוב. עליו להבין את המצב הנפשי המשברי שבו מצוי פושט הרגל. חשוב לא פחות: עליו להבין את הכוח שיש בידיו, לנטוע תקווה בליבו של פושט הרגל - לסייע לו להתמודד עם השאלות הרודפות אותו, ולהראות לו כי פשיטת הרגל תסייע בשיקומו הכלכלי; וכי מטרת ההליך אינה להעניש אותו על כך שנקלע לחובות שאינו יכול לפרוע.
מתווה השיקום הכלכלי של החייב כולל צו תשלומים חודשי, המכסה אחוז נמוך יחסית מכלל החוב ונפרש על פני ארבע שנים. בתום התקופה, חייב שעמד בכל התנאים מקבל הפטר משארית החוב
כיצד הכרזה על חדלות פירעון מסייעת בשיקום הכלכלי של החייב?
על פי חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שנכנס לתוקף ב-15 בספטמבר 2019, כל אדם שסך חובותיו עולה על 50,000 ₪ יכול להיות מוכרז כחדל פירעון בין אם בהוצאה לפועל ובין אם בבית משפט השלום. כפי שניתן לראות, שם החוק עצמו מעיד על מטרתו: שיקום כלכלי של החייב. הכרזה על אדם כחדל פירעון יוצרת מתווה לסיום חובותיו, בהתאם ליכולותיו הכלכליות, מבלי שהנושים שלו יוכלו לפעול נגדו.
מתווה השיקום הכלכלי של החייב כולל צו תשלומים חודשי, המכסה אחוז נמוך יחסית מכלל החוב, ונפרש על פני ארבע שנים. בתום התקופה, חייב שעמד בכל התנאים מקבל הפטר משארית החוב.
צו התשלומים אינו נקבע בהתאם לצרכים של הנושים, אלא בהתאם ליכולת האמיתית של החייב להחזיר את חובו. כלומר: ייתכן שחייב בעל אמצעים פחותים יחסית, יחזיר חלק קטן יותר מחובו, לפני קבלת ההפטר; חייב בעל יותר אמצעים יחזיר חלק גדול יותר. זאת, על אף שהחוב המקורי עומד על אותו סכום לצורך הדוגמא.
גם הנושים זוכים לכך שהאינטרס שלהם יקודם: למרות החלק הקטן, יחסית, שהם מקבלים חזרה מתוך החוב - הם מקבלים חלק כלשהו. מכאן שללא ההסדר במסגרת הליך חדלות הפירעון, סביר להניח שאף לא היו זוכים לקבל חלק כלשהו.
לסיכום: הליך חדלות פירעון מוצלח הוא הליך שבסופו פושט הרגל מקבל הפטר על חובותיו, הצבע חוזר לפניו, החשק ליצור ולהתפתח שב אליו, והוא מוכן לשים את התקופה הקשה מאחוריו ולצאת לדרך חדשה. לכן, דרוש עו"ד עם התמחות משפטית בתחום, שיתאים לחייב תכנית פירעון בהתאם ליכולותיו. מעבר לכך, דרושה הבנה של האופי המשברי של ההליך, וליווי של החייב לאורך כל הדרך, באופן שישיב לו את הביטחון העצמי.
* עו"ד עידן קולב עוסק בחדלות פירעון ובגבייה, מלווה חייבים בהליך פשיטת רגל
** סייע בהכנת הכתבה: יותם בן מאיר, כתב zap משפטי
