יחיאל (שם בדוי) הגיע אחר צהרים אחד אל המשרד, וסיפר בקול שקט ועצור על כך שהוא שוקל לפנות להליכי פשיטת רגל. אחרי כמה דקות, שבהן התאמץ לעצור את הדמעות, הוא פרץ בבכי: "אף אחד לא יודע איך זה מרגיש לאדם בגילי להיות חסר אונים כל כך לראשונה בחייו". יחיאל איננו לבד. אנשים רבים, שנקלעים לחובות בין אם בגלל חוסר מזל או התנהלות כלכלית לא נכונה, מגיעים למקומות קשים. כאשר אותם חייבים מתעניינים בפשיטת רגל, מסבירה להם הח"מ שתחילה יהיה עליהם לעבור תקופה קשה. עם זאת, בסיומה של זו הם יוכלו לפתוח דף חדש.
בחודשים האחרונים, בעקבות כניסתו לתוקף של חוק חדלות פירעון החדש, הליכי פשיטת הרגל וההוצאה לפועל עוברים שינויים משמעותיים, שיש להם השפעה על כל אדם שנמצא בחובות. כדי להמחיש את השלכות שינויים אלה בפועל, הנה לפניכם שלושה סיפורים של חייבים אמיתיים. הפרטים, כמובן שונו מעט כדי לשמור על זהות בסוד.
על רקע התנהלות כלכלית לא נכונה, יחיאל נקלע לחובות של למעלה מ-200 אלף שקלים, ואין לו בית או משכנתא. הכסף היחיד שהוא אמור לקבל נובע מהביטוח הרפואי שלו, וישולם לו כפיצוי על התקפי הלב שעבר
סיפור 1: המהנדס שספק אם יקבל פיצויים על נזקי גוף
יחיאל (שם בדוי) הוא אדם מבוגר, קרוב לגיל הפנסיה. יחיאל חווה שני התקפי לב לאחר שפוטר מעבודתו כמהנדס מצליח. מאחר שכמעט לא נצברה לזכותו פנסיה, הוא נאלץ להסתמך על אשתו, שחזרה לעבוד אחרי שנים ארוכות. על רקע התנהלות כלכלית לא נכונה, יחיאל נקלע לחובות של למעלה מ-200 אלף שקלים, ואין לו בית או משכנתא. הכסף היחיד שהוא אמור לקבל נובע מהביטוח הרפואי שלו, וישולם לו כפיצוי על התקפי הלב שעבר.
המצב לפי החוק הישן: יחיאל היה יכול להגיש בקשה לפשיטת רגל, ובשל מצבו הרפואי והעובדה שאין לו נכסים, הוא כנראה היה זוכה אחרי שנתיים או אף פחות מכך בהפטר, שהיה פוטר אותו מכל חובותיו.
במהלך שנתיים אלו, יחיאל היה נדרש לשלם כל חודש סכום זעום של כסף, ולאחר מכן הוא היה יכול לישון בשקט, בידיעה שלא ידפקו על דלתו מההוצאה לפועל. גם את הכספים בגין התקף הלב שעבר הוא יכול היה לקבל, וכך באמת לפתוח דף חדש בחייו.
השינוי בעקבות החוק החדש: מצבו של יחיאל כמעט לא השתנה בעקבות חוק חדלות פירעון החדש. נראה כי ההליך החדש יקנה לו כמעט את אותן הגנות ובאותו טווח זמנים.
עם זאת, שינוי משמעותי נוגע לפיצוי על נזקי גוף: החוק הישן קבע במפורש שכספים המגיעים לפושט רגל בשל נזקי גוף, כמו במקרה של התקף לב, יישארו בידי החייב. החוק החדש אינו חד-משמעי בנקודה זו, ויחיאל ייאלץ להיערך למאבק משפטי על הכספים הדרושים לו מהביטוח לשיקום.
שוק האוכל בישראל הוא קשה, ולא עברה אפילו שנה לפני שהזוג הצעיר נאלץ לוותר על החלום למסעדה ולסגור את העסק בהפסדים גדולים של למעלה ממיליון שקל
סיפור 2: הצעיר שנטל התחייבויות בצורה פזיזה ועלול להיפגע
לעומת יחיאל, יניב הוא בחור צעיר שהגיע למשרד יחד עם אשתו. השניים סיפרו כי יניב חלם להקים מסעדה כל חייו, ולאחר שחסכו פרוטה לפרוטה, לוו כסף מכל מי שרק יכלו, ולקחו משכנתא נוספת על ביתם, הם פתחו סוף סוף את מסעדת חלומותיהם. אבל שוק האוכל בישראל הוא קשה, ולא עברה אפילו שנה לפני שנאלצו לוותר על החלום של יניב ולסגור את העסק בהפסדים גדולים של למעלה ממיליון שקל. החברות שיניב נעזר בהן כדי לקנות את הציוד למסעדה רשמו שעבודים על הציוד, ובעקבות זאת חשש יניב שגם מכירת הציוד לא תעזור לו לשלם את חובותיו לנושיו שלא רשמו שעבוד - ובהם משפחתו. קולו של יניב נשבר כשהוא מסביר: "איך אוכל להביט בעיניו של אחי שלוויתי ממנו כסף, ולהסביר לו שלא אוכל להשיב את ההלוואה"?
המצב לפי החוק הישן: בעבר, יניב יכול היה להגיש בקשה לפשיטת רגל, ולקוות שכעבור כארבע וחצי שנים, הוא יקבל הפטר מהחובות. בנוסף, החוק הישן קבע את צו התשלומים לחייב עד לקבלת ההפטר המיוחל, על פי ההכנסות וההוצאות של התא המשפחתי.
השינוי בעקבות החוק החדש: החוק החדש קובע כי ישנם מקרים שבהם בית המשפט רשאי להורות שהתשלומים ישולמו על פני זמן ארוך יותר מארבע וחצי שנים. אחד המקרים הינו כאשר בית המשפט סבור שההתחייבויות שלקח על עצמו החייב ניטלו בצורה פזיזה, כמו במקרה של יניב.
בנוסף, בשונה מהחוק הישן בחוק החדש נקבע כי חישוב ההכנסות וההוצאות ייעשה לפי טבלאות ספציפיות של הכנסות היחיד לעומת הוצאות היחיד, ולא ברור עדיין אם תהיה התחשבות ביתר הוצאות המשפחה, שינוי שעשוי להרע את מצבו של יניב.
דווקא בעניין הציוד, ששועבד לחברות השונות, יהיה מצבו של יניב טוב יותר: אם בעבר, חברות נחשבו לנושות מובטחות, וקיבלו את הכסף שלהן בחזרה ממכירת הציוד שעליו נרשם השעבוד, הרי שעל פי החוק החדש, קודם ישולמו חובותיו של יניב בדין קדימה (כמו למשל ארנונה לשנה האחרונה ושכר עובדים), רק אחר כך יקבלו את היתרה בעלי השעבוד, ולא יותר מ-75% מהחוב. יתרת הכספים תחולק בין הנושים הרגילים, וביניהם אחיו של יניב. כלומר, על פי המצב המשפטי החדש לאחיו של יניב עשוי להיוותר בכל זאת נתח כלשהו מכלל החובות להיפרע ממנו.
הצעיר שזה עתה השתחרר מצה"ל ייאלץ לפנות להליך פשיטת רגל רגיל שיימשך ארבע שנים ויותר. הליך כזה צפוי לפגוע קשות בעתידו ואולי אף ביכולתו להקים משפחה
סיפור 3: המשוחרר הטרי שיצטרך לנקוט בהליך שיפגע בעתידו
משה, לעומת יניב, רק מפסיד מהוראות החוק החדש. משה הוא בוגר טרי של צה"ל, שבדיוק סיים צבא. הוא מגיע ממשפחה קשה, עם אם חד-הורית נכה וכמה אחים קטנים. על אף גילו הצעיר, הספיק משה לצבור חובות גבוהים של כמאה אלף שקלים. החובות נוצרו לאחר שמשה ביקש לעזור לאמו כשהיה נער, ופתח חשבון בנק על שמו כדי שהיא תוכל להשתמש בו. הוא גם הוציא צ'קים כדי שהאם תוכל לשלם הוצאות שונות של אחיו הקטנים. הצ'קים חזרו, כמובן, וגם החשבון החל לצבור יתרת חוב משמעותית. כשמשה סיים את הצבא, הוא היה שקוע עד צוואר בחובות ועיקולים. על טיול של לאחר הצבא, הוא בכלל לא חלם.
המצב לפי החוק הישן: לפני כניסת החוק החדש לתוקף, משה היה יכול להגיש בקשה להוצאה לפועל, לשלם סכום כלשהו רטרואקטיבית, ולאחר מכן לבקש הפטר בהוצאה לפועל. מדובר בהליך פשוט יחסית שצפוי היה לקחת חודשים ספורים בלבד. בדרך זו, היה נקבע למשה סכום שהוא צריך היה לשלם במשך כמה חודשים, ולאחר שהיה מתברר כי אין ברשותו נכסים, הוא יכול היה לפתוח בחיים חדשים ללא חובות.
השינוי בעקבות החוק החדש: החוק החדש קובע כי במקרה של חובות הפחותים מ-150 אלף שקלים, תוגש בעניינו של החייב בקשה להוצאה לפועל. הבקשה תיחשב להצעת הסדר בלבד, ובמסגרתה הנושים יוכלו להחליט אם הם רוצים לקבל את ההצעה.
מאחר שמשה הוא צעיר שרק השתחרר מהצבא וכל החיים עוד לפניו, לא סביר שהנושים יסתפקו במקרה שלו בתשלומים בודדים, או בהחזר נמוך יותר מכלל החובות, ובמקרה כזה קובע החוק כי משה ייאלץ לפנות להליך פשיטת רגלרגיל שיימשך ארבע שנים ויותר. הליך כזה צפוי לפגוע קשות בעתידו של משה, ואולי אף ביכולתו להקים משפחה.
לסיכום, כפי שניתן להבין מהדוגמאות שהוצגו, חוק חדלות פירעון החדש לא תמיד מקל על חיי החייבים, ולפעמים הוא הופך את הליך היציאה מחובות למסובך יותר. עם זאת, ניתן לשער כי ההליכים על פי החוק החדש עדיין יושפעו מרוח החוק הישן ומהמדיניות שהיתה נהוגה קודם לחוק החדש. לכן, אפילו יותר מבעבר, אם יש לכם חובות, חשוב מאד להתייעץ עם עו"ד מקצועי המתמחה בתחום ספציפי זה, ובעל ניסיון בחוק החדש וגם בחוק הישן, בטרם תפנו להליכי פשיטת רגל.
* הכותבת מתמחה בדיני חדלות פירעון והוצאה לפועל
