מה הייתם עושים אילו יום אחד הייתם קמים בבוקר, ומגלים שהאדם שביקש מכם לחתום לו על ערבות הלך לעולמו? איך הייתם מרגישים אילו כתוצאה מהמוות הבלתי צפוי הבנק היה דורש מכם לפתע מאות אלפי שקלים לאלתר לכיסוי חוב שכלל לא יצרתם? התסריט הזה נשמע כמו חלום בלהות, אבל זה בדיוק מה שקרה ליואב (שם בדוי), תושב דרום הארץ, שהסתבך לאחר שהסכים לחתום על ערבות כערב יחיד לבעל עסק מאזור מגוריו. הדרישות שהעלה בפניו בנק הפועלים הצליחו לקומם אותו ושכנעו אותו לצאת למלחמה.
יואב חתם בשנת 2015, באופן שגרתי למדי, על ערבות בגובה של 200 אלף שקלים לאדם שהיה קרוב אליו וביקש לפתוח בדרום מספרה. הכל התהפך כשאותו אדם קרוב הלך לעולמו לפתע
200 אלף שקלים לצורך פתיחת מספרה
הפרשה החלה עם הרבה אופטימיות. יואב חתם בשנת 2015, באופן שגרתי למדי, על ערבות בגובה של 200 אלף שקלים לאדם שהיה קרוב אליו וביקש לפתוח בדרום מספרה. המלווה אמור היה להחזיר את ההלוואה ביותר מ-70 תשלומים, ויואב לא חשש מדבר. הכל התהפך כשאותו אדם קרוב הלך לעולמו לפתע, כעבור חודשים ספורים. בנק הפועלים, שלו היה חייב בעל העסק את סכום ההלוואה, הגיש תביעה נגד יואב על יתרת החוב - 157 אלף שקלים. כלומר, על הסכום שלו היה יואב ערב, ושאותו הוא אמור היה להחזיר על פי החוק.
הבנק, טען יואב, לא שלח לו התראה בזמן. לדבריו, תביעת הבנק הוגשה תוך הפרה גסה של חוק הערבות וחוק הבנקאות, ולכן יש לבטלה
הבנק לא שלח לערב התראה בזמן
אלא שבניגוד לחלק גדול מהנתבעים, שהיו מקבלים בהכנעה את דרישת הבנק, יואב שיוצג על ידי עו"ד יבגני פרחיה החליט לצאת למלחמה בבית המשפט. הבנק, טען יואב, לא שלח לו התראה בזמן. לדבריו, תביעת הבנק הוגשה תוך הפרה גסה של חוק הערבות וחוק הבנקאות, ולכן יש לבטלה. למעשה, טענתו המרכזית של יואב, שהועלתה באמצעות עו"ד פרחיה, היתה כי הבנק לא העביר ליואב מכתב התראה לפני שביקש להעמיד את ההלוואה לפירעון מידי, מה שסותר את החקיקה הקיימת.
הבנק גם לא ציין בפני יואב כי שמורה לו הזכות להיכנס בנעלי החייב ולהמשיך לפרוע את החוב בתשלומים, כפי שבוודאי היה רוצה לעשות
לא ציינו שניתן להמשיך בתשלומים
התנהלות הבנק לאורך ההליך היתה בלתי תקינה, לשון המעטה. על פי כתב ההגנה שהגיש יואב לבית המשפט, בחודש יוני 2017 שלח אליו הבנק מכתב התראה, במסגרתו הוא נדרש לפרוע את מלוא החוב תוך פרק זמן קצר ביותר של עשרה ימים. יצוין, כי הבנק לא ציין בפני יואב כי שמורה לו הזכות להיכנס בנעלי החייב ולהמשיך לפרוע את החוב בתשלומים, כפי שבוודאי היה רוצה לעשות. על רקע זה, טען יואב כי הבנק פעל בניגוד לחוק הערבות ובניגוד לחוק הבנקאות.
אגב, המכתב ששלח הבנק הגיע ליעדו רק תשעה ימים לאחר שנשלח בדואר רשום, כלומר יום לפני המועד שבו ביקשו מיואב לפרוע את החוב. בשלב הזה, הבנק כבר הכין עבור יואב תביעה מסודרת והגיש אותה לבית המשפט.
אם חתמתם על ערבות ומשהו השתבש, הבנק חייב לתת לכם התראה כדין, ולאפשר לכם להיכנס בנעלי החייב. כלומר, אסור לבנק לדרוש בתשלום אחד את כל סכום הערבות
הפגישה עם הבנק נדחתה שוב ושוב
חשוב לציין, כי מיד לאחר שהבנק פנה ליואב בדרישה להשיב את מלוא ההלוואה, הוא פנה לבא כוחו של הבנק וביקש לקבוע עמו פגישה. מסיבות לא ברורות, הבנק דחה פעם אחר פעם את מועד הפגישה, מה שעיכב מאוד את יואב. בסופו של דבר, כאשר הפגישה התקיימה, טען יואב כי התביעה הוגשה בניגוד לדין וכי עצם הגשתה גורמת לו לנזקים אדירים ופוגעת בפרנסתו. יואב הציע לבנק לבטל את התביעה, אולם בבנק החליטו לדבוק בתביעה, וטענו כי ההתראה נשלחה כדין.
בעקבות טענה זו של הבנק, דרש עו"ד פרחיה מהבנק את המסמכים הנוגעים למשלוח ההתראה, אולם חרף דרישה זו המסמכים לא הומצאו. בסופו של דבר, הוחלט בבנק למשוך את התביעה נגד יואב, וכתוצאה מכך הוא הפך לפטור מהערבות שעליה חתם. נוסף על כך, חויב הבנק בהוצאות משפט של אלפי שקלים.
יצוין, כי במסגרת ההליך הבנק הספיק תחילה לקבל פסק דין כנגד הערב על מלוא סכום התביעה, אולם פסק דין זה בוטל, לאחר שבית המשפט השתכנע כי התביעה הוגשה שלא כדין.
לסיכום, פסק הדין יכול לסייע לאנשים רבים שחותמים על ערבות, ומוצאים עצמם לפתע נדרשים להשיב חוב גדול, שהם כלל לא יצרו.
אם אתם שוקלים לחתום על ערבות, הנה כמה טיפים שכדאי לכם לשים אליהם לב:
ראשית, אם חתמתם על ערבות ומשהו השתבש, הבנק חייב לתת לכם התראה כדין, ולאפשר לכם להיכנס בנעלי החייב. כלומר, אסור לבנק לדרוש בתשלום אחד את כל סכום הערבות, אלא הוא חייב לאפשר לערב לפרוס את החוב באותם התנאים שניתנו לנוטל ההלוואה המקורי.
שנית, אין צורך לפחד מתביעות המוגשות כנגדכם, ומשמשות פעמים רבות להרתעה בלבד. מבחינת "האדם הפשוט" כאשר מוגשת תביעה מצד בנק גדול, הוא לרוב בטוח שאין ביכולתו לעשות דבר כי הצד שמולו מצויד בסוללת עורכי דין.
אלא שתמיד יש מה לעשות. כפי שעולה מפסק הדין ניתן להתמודד גם עם בנק גדול, שלמרות כוחו חייב לקיים את חובותיו על פי דין. אם הבנק לא עומד בחובות אלה, הוא יכול להפסיד את כל סכום הערבות שתבע, גם אם מדובר במיליוני שקלים.
* הכותב ייצג את הערב בהליך המתואר.
