חוק חדלות פירעון החדש יוצר מהפיכה משמעותית בכל הנוגע להליכי חדלות פירעון ופשיטת רגל, ובזמן הקצר שחלף מאז שנכנס לתוקף, כבר נכתב אודותיו רבות. ואולם, על פן אחד שלו לא הושם דגש מספיק, והוא הפתרון המעשי שמקנה החוק לבעלי חובות נמוכים. מי שיש לו חובות בהיקף נמוך יחסית של עד 150,000 ₪, יכול להסדיר אותם בצורה יעילה ומהירה יחסית, על פי החוק. מהו הפתרון המצוי בחוק לבעלי חובות נמוכים, וכיצד עליהם להתנהל בפועל - על שאלות אלה נבקש להרחיב בשורות הקרובות.
החוק החדש ביטל את הסטטוס של "חייב מוגבל באמצעים", וכעת חייב שיש כנגדו שני תיקים ומעלה בהוצאה לפועל ואינו יכול לפרוע בכל חודש לפחות 3% מהחובות, נותר ללא פתרון וללא הגנה מפני נושים
דווקא המתקשים ביותר נותרו ללא מענה
אחת ההשלכות של כניסתו לתוקף של חוק חדלות פירעון החדש היא שהחל מ-15 בספטמבר 2019 חייב איננו יכול עוד לבקש מרשם ההוצאה לפועל להכריז עליו כעל חייב מוגבל באמצעים. המשמעות של הכרזה כזאת, עד ספטמבר האחרון, היתה שחייבים בסטטוס כזה יכלו לבקש שכל התיקים נגדם יאוחדו, הם יקבלו הגנה מפני עיקולים וצווי הבאה, וגם יחויבו בתשלום נמוך מאוד של כמה מאות שקלים בחודש לתיק המאוחד.
ואולם, החוק החדש ביטל את הסטטוס של "חייב מוגבל באמצעים", וכעת חייב שיש כנגדו שני תיקים ומעלה בהוצאה לפועל – ואיננו יכול לפרוע בכל חודש לפחות 3% מהחובות (תנאי הסף הקיים לאיחוד תיקים), נותר ללא פתרון וללא הגנה מפני נושים. לכאורה, דווקא כל אותם חייבים חלשים, שאין להם די אמצעים כדי לבקש איחוד תיקים נותרו ללא מענה, כשהם חשופים להתקפה בלתי פוסקת מצד נושים, וללא פתרון זמין שימנע הטלת עיקולים על הנכסים שלהם וסנקציות מצד ההוצאה לפועל.
הפתרון היחיד שניתן עבור חייבים שאין להם די נכסים כדי לבקש איחוד תיקים, הוא להגיש בקשה לחדלות פירעון - ההליך ינוהל ברשם ההוצאה לפועל אם החוב עומד על בין 50 אלף שקל ועד 150 אלף שקל
המענה היחיד עבור חלשים הוא חדלות פירעון
ואמנם, הפתרון היחיד שניתן בעניין זה עבור חייבים חלשים, שאין להם די נכסים כדי לבקש איחוד תיקים, הוא להגיש בקשה לחדלות פירעון. לגבי חייב יחיד קובע החוק החדש, כי אם היקף חובותיו הוא בין 50,000 ₪ ועד ל- 150,000 ₪, ינוהל ההליך בפני רשם ההוצאה לפועל. בחוק נקבע כי לעניין חובות של למעלה מ-150,000 ינוהל ההליך בבית משפט השלום בפני הממונה על הליכי חדלות פירעון (שמו החדש של כונס הנכסים הראשי, הכנ"ר).
חשוב לציין, כי גם חייבים שיש להם חובות של פחות מ-50,000 ₪, יכולים לבקש, באופן חריג, לפתוח בהליך של חדלות פירעון מרשם ההוצאה לפועל. אולם, מדובר בחריג שהכרה בו מחייבת טעמים מיוחדים (כלומר, לא מדובר בבקשה שגרתית).
החייב נדרש תוך פרק זמן קצר ביותר להגיש הצעה להסדר נושים, שתשביע את רצונם. לאסיפה יוזמנו כל הנושים של החייב וייקח בה חלק נציג רשם ההוצאה לפועל
חייב יכול להגיע להסדר נושים תוך פחות מחודשיים
מה הייחוד של הליך חדלות פירעון מול רשם ההוצאה לפועל לפי החוק החדש? חוק חדלות פירעון קובע שתוך 30 ימים ממועד הגשת הבקשה לחדלות פירעון (שהוגשה על פי תנאי הסף שבדין), יורה הרשם על זימון אסיפת נושים במטרה לגבש הסדר תשלומים לחייב.
על פי החוק, במסגרת זאת נדרש החייב תוך פרק זמן קצר ביותר להגיש הצעה להסדר נושים, שתשביע את רצונם. לאסיפה יוזמנו כל הנושים של החייב, וייקח בה חלק נציג רשם ההוצאה לפועל. אין מגבלה על ההסדר שמציע החייב לנושים - וזה תלוי בכלל הנסיבות. הוא יכול למשל לכלול החזר של 30% מהחוב או של 50% ממנו בכל דרך שיראה לנכון. הדבר החשוב הוא שההצעה תעבור ברוב קולות של נושים שלהם לפחות שלושה רבעים מגובה החובות וגם כל הנושים שהחובות שלהם מחוץ להוצאה לפועל.
אם הנושים מאשרים את הצעת ההסדר של החייב באופן המדובר - ההצעה תעבור לפסים פרקטיים, והחייב יקבל הפטר מחובותיו, המותנה בעמידה בתנאי ההסדר. לעומת זאת, אם ההצעה לא מאושרת על ידי הנושים, עדיין יש לרשם ההוצאה לפועל סמכות לזמן את הנושים אליו לישיבה נוספת, ולעשות עוד ניסיון להגיע להסדר במסגרת דיון שיערך בפני הרשם. אם גם לאחר ישיבה זו לא מתגבש הסדר עם הנושים, יינתן לחייב צו לפתיחת הליכים.
ההסדר החדש לבעלי חובות נמוכים נועד לקצר את התקופה באופן משמעותי באמצעות קירוב הצדדים למו"מ ב"קלפים פתוחים", כאשר כל הנתונים והמידע חשופים בפני כל הצדדים ולטובתם
יעיל יותר, מהיר יותר וזול הרבה יותר
היתרון המשמעותי בכל הנוגע להליך החדש ביחס לבעלי חובות נמוכים הוא שאלה יכולים להגיע להסדר נושים תוך פרק זמן קצר של פחות מחודשיים, לקבל הפטר המותנה בביצוע ההסדר וכך לצאת לדרך חדשה, לעצמאות ולחופש כלכלי.
בעבר לא היתה קיימת בחוק חובה לפיה חייבים נדרשו להציע הצעה לנושים, אלא מדובר היה בעניין וולונטרי שהיה תלוי ברצון הצדדים. העובדה שאפשרות זו מופיעה כעת בחקיקה מחייבת את הצדדים להגיע לכדי הידברות כבר בפתיחת ההליכים, וזאת במטרה לייעל את ההליך, ולהקטין את העומס המוטל על המערכת, על הנושים ועל החייבים בעצמם.
הליך חדלות פירעון הוא הליך ממושך שעל פי החוק החדש אמור לקחת ככלל ארבע שנים. ההסדר החדש, המיועד לבעלי חובות נמוכים, נועד לקצר את התקופה באופן משמעותי באמצעות קירוב הצדדים למו"מ ב"קלפים פתוחים" כאשר כל הנתונים והמידע חשוף בפני הצדדים, זאת לטובת כל הצדדים.
לסיכום, מדובר בהליך יעיל יותר, מהיר יותר, וזול הרבה יותר לעומת ניהול הליך חדלות פירעון לאורך שנים, על כל המשתמע מכך. הסדר נושים יכול להיות קצר יותר בתקופה עד להפטר, לחסוך בזמן, כסף ואנרגיות לחייב, אין פיקוח הדוק ואין צורך להגיש דו"חות על ההכנסות וההוצאות - והדרך לעצמאות כלכלית היא קצרה ונוחה יותר מאשר הליך ארוך של שיקום כלכלי.
* הכותב מתמחה בהליכי חדלות פירעון והסדר חובות, הוצאה לפועל ופירוק חברות, ומלווה חייבים רבים עד לעצמאות כלכלית
