מגפת הקורונה שממשיכה להתפשט בכל רחבי העולם, יצרה לא מעט בלבול וחשש, הן באשר לביטולי טיסות בטווח הקרוב והן באשר לכיסויי ביטוחי הבריאות הפרטיים בטווח הרחוק יותר (מימון של חיסונים או תרופות ניסיוניות למשל).
ביטוח הנסיעות לחו"ל נכנס לתוקף רק ברגע שבו המבוטח עולה על המטוס, כך שלמעשה כל עוד הוא נמצא בארץ - "לא מעניין" את חברת הביטוח אם הוא זקוק לטיפול רפואי או אם מצבו הרפואי החמיר
ביטוח נסיעות לחו"ל
ביטוח נסיעות לחו"ל הוא במהותו ביטוח שמכסה שתי סיטואציות עיקריות:
• הוצאות רפואיות - הוצאות שעלולות להיות למבוטח שנמצא במדינה זרה, שבה אין לו כיסוי רפואי במסגרת ביטוח הבריאות של קופת החולים והביטוחים הפרטיים. במקרה זה המשמעות היא, שביטוח הנסיעות לחו"ל נכנס לתוקף רק ברגע שבו המבוטח עולה על המטוס, כך שלמעשה כל עוד הוא נמצא בארץ - "לא מעניין" את חברת הביטוח אם הוא זקוק לטיפול רפואי או אם מצבו הרפואי החמיר.
חשוב לשים לב! כברירת מחדל, מכסה ביטוח הנסיעות לחו"ל רק "מקרים חדשים" שלא ניתן היה לצפות אותם בעת ההצטרפות לפוליסה ולכן חשוב מאוד לדווח על כל בעיה רפואית קיימת ובמקרה הצורך לבצע חיתום (פוליסת ביטוח שמכסה גם החמרה במצב הקיים).
• ביטול נסיעה בגלל מצב "חירום" רפואי - פוליסת ביטוח נסיעות מכסה גם מקרים שבהם המבוטח נאלץ לבטל/לקצר את הטיול, בשל אירוע תאונתי רפואי שלו או של קרוב משפחה מדרגה ראשונה. במקרה כזה, חברת הביטוח היא זו שתחזיר למבוטח את הוצאות הטיול שבוטל/קוצר (גובה הכיסוי בהתאם לפוליסה).
חשוב לשים לב! במקרה של הפעלת פוליסת הביטוח בחו"ל, לחברות הביטוח יש אינטרס אחד ברור ומובהק והוא - למזער נזקים. כלומר, מטרתה של חברת הביטוח היא להעניק למבוטח את הטיפול הרפואי שלו הוא זקוק בחו"ל, אבל גם לדאוג להשיבו לארץ במהירות האפשרית, זאת כדי שהמשך הטיפול הרפואי בו יושת על קופת החולים. לכן חשוב לדעת כי במקרה כזה חברות הביטוח "מאלצות" את המבוטח לשוב ארצה לקבלת המשך הטיפול.
חל שינוי מהותי בכל הקשור לחלק בפוליסה שמעניק כיסוי במקרה של ביטול נסיעה בשל מצב רפואי לא צפוי של המבוטח: נכון להיום סעיף ביטוחי זה לא קיים יותר בחברות הביטוח!
האם ביטוח נסיעות לחו"ל מכסה גם את וירוס הקורונה?
מבחינת הכיסוי שניתן במסגרת פוליסת ביטוח נסיעות, יש הבדל בין שני סוגי הכיסויים שהוזכרו לעיל:
הוצאות רפואיות - מבחינה רפואית-ביטוחית, הקורונה אינה שונה מכל וירוס אחר, ולכן אם המבוטח היה בריא כשהצטרף לפוליסה וחלה בקורונה במהלך טיולו בחו"ל (כדוגמת הישראלים ששהו על ספינת הנופש היפנית), הרי שכל ההוצאות הרפואיות שיידרשו יכוסו על ידי חברת הביטוח, שכאמור תעשה כל שביכולתה גם כדי להשיבו ארצה. זו אגב הסיבה לכך שחברות הביטוח הן אלו שמימנו חכירת מטוס פרטי קטן כדי להשיב את הישראלים ששהו על הספינה.
ביטול/קיצור נסיעה בשל מצב רפואי - בניגוד לכיסוי הרפואי שנותר ללא שינוי בעקבות הקורונה, חל שינוי מהותי בכל הקשור לחלק בפוליסה שמעניק כיסוי במקרה של ביטול נסיעה בשל מצב רפואי לא צפוי של המבוטח או קרוב משפחה מדרגה ראשונה, ונכון להיום סעיף ביטוחי זה לא קיים יותר בחברות הביטוח!
כל מי שרכש את הביטוח לאחר שבוטל סעיף הכיסוי (לפני כשבוע), אינו מבוטח במקרה של ביטול הנסיעה כתוצאה ממצב רפואי כלשהו - בין אם הוא שבר רגל ובין אם הוא התגלה כחולה/כנשא קורונה
ממה נובעת ההחלטה?
מכיוון שמגפת הקורונה עדיין בשלבי התפשטות ואף אחד לא יודע לאן זה יתגלגל וכמה זמן יימשך המצב, הבינו חברות הביטוח שהסיכון שהן לוקחות על עצמן בסעיף הביטוחי הזה הוא גדול מאוד, ויוביל כמעט בוודאות להפסדים. מנגד, הבינו חברות הביטוח שיהיה מסובך מאוד להחריג רק את הקורונה ולכן החליטו לבטל באופן גורף את האפשרות לרכוש פוליסת ביטול נסיעה בשל מצב בריאותי.
מהי המשמעות מבחינת המבוטחים?
המשמעות היא, שכל מי שרכש את הביטוח לאחר שבוטל סעיף הכיסוי הזה (לפני כשבוע), אינו מבוטח במקרה של ביטול הנסיעה כתוצאה ממצב רפואי כלשהו - בין אם הוא שבר רגל ובין אם הוא התגלה כחולה/כנשא קורונה. עם זאת, מי שרכש את ביטוח הנסיעות לפני שהוחלט על ביטול הכיסוי הזה, יכול להיות רגוע ולדעת שהוא מכוסה גם במקרה של ביטול הנסיעה כתוצאה מהקורונה. לעניין זה חשוב לציין, כי ביטול נסיעה בשל אילוץ להיות בבידוד נחשב כסיבה רפואית.
בעקבות הקורונה החליטו רוב חברות הביטוח לבטל גם את האופציה של "ביטול נסיעה מכל סיבה שהיא" ונכון להיום חברת הביטוח היחידה שמציעה את הפוליסה הזו היא חברת הפניקס
ביטוח ביטול נסיעות לחו"ל מכל סיבה שהיא
בשנים האחרונות, לצד ביטוח הנסיעות "הרגיל", העניקו חברות הביטוח לנוסעים גם אפשרות לרכוש פוליסת ביטוח לביטול נסיעה מכל סיבה שהיא. כלומר, מי שרכש את הפוליסה הזו יכול לבטל את נסיעתו ולקבל החזר מחברת הביטוח (בד"כ כ-80% מהעלויות) ללא קשר לסיבת הביטול עצמה ו/או למצב בריאותו.
בעקבות הקורונה החליטו רוב חברות הביטוח לבטל גם את האופציה הזו, ונכון להיום חברת הביטוח היחידה שמציעה את הפוליסה הזו היא חברת הפניקס, אך גם כאן חשוב לשים לב לשני קריטריונים ("האותיות הקטנות"):
• ניתן לרכוש את הפוליסה בטווח של עד שבעה ימים מיום רכישת הטיסה/חבילת הנופש.
• ניתן לרכוש את הפוליסה לכל המאוחר 15 יום לפני מועד הנסיעה.
האם ביטוח נסיעות "הרגיל" מעניק כיסוי במקרה שבו חברת התעופה ביטלה את הטיסות?
לא. ביטוח הנסיעות הרגיל, גם אם הוא כולל את סעיף הביטול בשל מצב רפואי, אינו מכסה "ביטול עקיף" שנובע כתוצאה מכך שחברת התעופה ביטלה את הטיסות, גם אם היא קיבלה את ההחלטה בשל הקורונה שמוגדרת כאמור כמצב רפואי. הסיבה לכך היא, שהפוליסה מכסה רק ביטול שנובע כתוצאה ממצב רפואי פתאומי של המבוטח/בן משפחתו ולכן במקרה הזה ביטול הנסיעה אינו קשור למצבו הרפואי של המבוטח הספציפי.
אם יימצאו בקרוב חיסון ו/או תרופה לקורונה שלא ייכנסו לסל הבריאות (בשל עלותם הגבוהה למשל) - יוכל המבוטח לרכוש אותה באופן פרטי ולהשית את העלויות על חברת הביטוח
הקשר בין הקורונה לביטוחי הבריאות הפרטיים
ההשפעה של הקורונה על ביטוחי הנסיעות לחו"ל היא ההשפעה המיידית, אבל בטווח הרחוק יש לכך גם השפעה על ביטוחי הבריאות הפרטיים: ככלל, ביטוח הבריאות הפרטי נועד כדי להעניק כיסוי על שלושה סוגי הוצאות רפואיות שאינן ניתנות במסגרת שירותי הבריאות הציבורי - השתלות, תרופות וניתוחים. מבחינה זו, נראה על פניו, כי לביטוח הבריאות הפרטי אין שום יתרון בהקשר של הקורונה, כיוון שהטיפול בחולי הקורונה ממומן ע"י קופת החולים של המבוטח.
עם זאת, בטווח הרחוק (אם כי לא המאוד רחוק), מעניק הביטוח הרפואי הפרטי למבוטחיו מספר יתרונות שכדאי לדעת:
• במקרה שהמבוטח יחלה חלילה בקורונה ויצטרך לעבור ניתוח - הוא יוכל לבחור במנתח פרטי וחברת הביטוח תכסה את העלויות.
• אם פוליסת הביטוח הרפואי היא מהסוג "הישן" (נרכשה לפני פברואר 2016) והמטופל מחליט לעבור את הניתוח (אם יש צורך) במסגרת קופת החולים ולא באופן פרטי - חברת הביטוח "תזכה" אותו בגין ההוצאות שכביכול חסך לה. במקרה כזה תשלם חברת הביטוח למבוטח מחצית מעלות הניתוח הפוטנציאלית (שהיא הייתה משלמת), גם ולמרות שהמבוטח לא שילם דבר מכיסו.
• אם יימצאו בקרוב חיסון ו/או תרופה לקורונה שלא ייכנסו לסל הבריאות (בשל עלותם הגבוהה למשל) - יוכל המבוטח לרכוש אותה באופן פרטי ולהשית את העלויות על חברת הביטוח.
בעניין זה כדאי מאוד לדעת! בעקבות ההתערבות של משרד האוצר ולחץ לשדרוג נספח התרופות , הורחב הכיסוי התרופתי וכיום הוא כולל גם תרופות שטרם אושרו לשימוש בישראל ואף תרופות שטרם קיבלו את אישור ה-FDA האמריקני. במקרה כזה, די להמציא לחברת הביטוח שישה מחקרים שנעשו על התרופה.
לסיכום, ניתן לומר שגם בנוגע לקורונה, סוג הכיסוי הביטוחי והיקפו תלויים בפרמטרים רבים ושונים ובהם סוג הפוליסה, מועד ההצטרפות אליה, הקריטריונים להפעלתה ועוד. לכן, חשוב להבין את ההבדלים בין סוגי הפוליסות וכמובן - לקרוא את האותיות הקטנות.
* הכותב הוא סוכן ביטוח, הבעלים של "שיימן סוכנות לביטוח".
** השתתפה בהכנת הכתבה: יערית טרבלסי, כתבת zap משפטי.
