עם התפשטותה של מחלת הקורונה בישראל וסגירה חלקית של המשק, הלחץ הכלכלי מתדפק על דלתותינו ועסקים ואנשים רבים נמצאים במצב של חוסר ודאות. כדי שלא תבצעו צעדים כלכליים שגויים ותעמיקו את התסבוכת הכלכלית, ננסה לעשות סדר בבלגן ולעמוד על מספר כללי אצבע של עשה ואל תעשה, שיסייעו לכם להיחלץ ולעבור במינימום נזק את המשבר הכלכלי.
ככלל, יש להימנע בכל תוקף מלקיחת הלוואות בשוק האפור, ואף לא מומלץ לקחת הלוואות חוץ בנקאיות
מה לא לעשות?
להימנע מלקיחת הלוואות
לרוב, בעת משבר כלכלי, אנשים ועסקים פונים ישר לקבלת הלוואות - מהבנקים במקרה הטוב ומהשוק האפור במקרה הרע. לעתים נדמה לנו שאנחנו פותרים את התסבוכת הכלכלית שלנו כרגע בלקיחת הלוואה או מחזור הלוואה, אך דבר זה עלול להעמיק את התסבוכת ולא לתת לנו פיתרון אמיתי לטווח רחוק, במיוחד אם מדובר בהלוואה עם ריבית גבוהה שנתקשה לעמוד בה. ככלל, יש להימנע בכל תוקף מלקיחת הלוואות בשוק האפור, ואף לא מומלץ לקחת הלוואות חוץ בנקאיות. גם נטילת הלוואה מהבנק תהיה מוצא אחרון לאחר ביצוע כל הפעולות שיתוארו להלן.
מה כן לעשות?
יש לבחון אילו הוצאות ניתן לצמצם, כאשר בתקופה של משבר, יש לעבור לכלכלה מצומצמת יותר ולקצץ בהוצאות שאינן הכרחיות
לערוך רשימה של הוצאות והכנסות
ראשית, מומלץ לערוך חישוב כלכלי של הוצאות בתקופה הקרובה ושל ההכנסות הנדרשות לכם בשביל הוצאות אלו. בצורה זו, ניתן לבחון אילו הוצאות ניתן לצמצם, כאשר בתקופה של משבר, יש לעבור לכלכלה מצומצמת יותר ולקצץ בהוצאות שאינן הכרחיות.
להשתמש בחסכונות
יש לערוך רשימה של נכסים וחסכונות קיימים ולפני לקיחת הלוואות, עדיף לפרוע חסכונות קיימים.
הבנקים מבינים כרגע שעובדים יוצאים לחל"ת ושעסקים עומדים בפני תקופה ללא הכנסות, והם באים לקראת האזרחים
לפנות אל הבנק - לבקש הקפאות של משכנתאות, הוראות קבע או הלוואות
לפני שפונים לנטילת הלוואה, ניתן לפנות אל הבנק בבקשה להקפיא תשלומים אליו למשך מספר חודשים כגון: תשלומי משכנתא, הוראות קבע לטווח ארוך והלוואות. ניתן להקפיא תשלומים אלו לתקופה של מספר חודשים, עד שהמשבר יחלוף, התעסוקה תחזור או שהעסק יחזור לפעול באופן רגיל.
המשבר הכלכלי הוא לתקופה קצובה, ויש לפעול תחת ההנחה שתוך זמן מה העסק שלכם או זה שאתם עובדים בו, יחזור לעבוד כרגיל. עדיף להזרים כספים בעת צרה ולחכות שה'מבול' יעבור. הבנקים מבינים כרגע שעובדים יוצאים לחל"ת ושעסקים עומדים בפני תקופה ללא הכנסות, והם באים לקראת האזרחים.
דבר נוסף שניתן לעשות הוא לבקש מהבנק להגדיל את האשראי לתקופה של שלושה חודשים. חשוב לפנות לבנקים בבקשות אלו לפני שנכנסים למצב של חוסר יכולת פירעון - צ'קים שחוזרים ללא כיסוי, זאת, כדי לוודא שיש מענה לכל ההוצאות.
בהודעת ראש הממשלה מיום 16.3 נאמר, כי עסקים קטנים אשר נפגעו מהקורונה יקבלו מענק של 6,000 ₪
עסקים קטנים: לדחות התשלומים במע"מ ובמוסד לביטוח לאומי ולבקש מענק
מועד תשלומי המע"מ נדחה ליום 27 באפריל ובנוסף, מע"מ מעניק פריסה לעצמאים ולעסקים קטנים. המוסד לביטוח לאומי מאפשר גם כן להקפיא את התשלומים ולאחר מכן לשלם רטרואקטיבית. מכיון שהמוסד לביטוח לאומי הוא ביטוח של האדם עצמו, עדיף לשלם במועד, אבל ניתן לשנות את הוראת הקבע בהתאם למחזור ההכנסות החודשי.
בנוסף, בהודעת ראש הממשלה מיום 16.3 נאמר, כי עסקים קטנים אשר נפגעו מהקורונה יקבלו מענק של 6,000 ₪, ופרטים יימסרו בהמשך.
לפני שמגיעים למצב של חשבון מוגבל, חשוב לבצע את כל הפעולות האפשריות כדי למנוע אותו: חשוב למספר את הצ'קים כדי לדעת איזה צ'ק נמצא אצל מי ולפני שהצ'ק הראשון יורד, להיות עם היד על הדופק כדי שהוא לא יחזור
לפנות לספקים או לאנשים שבידיהם צ'קים שלכם ללא יכולת פירעון
במצב שבו עשרה צ'קים חוזרים מחשבון הבנק שלכם בשל אי יכולת פירעון, החשבון הופך להיות מוגבל באופן אוטומטי. המשמעות של חשבון בנק מוגבל היא שהחשבון מוגבל בבנק ישראל לתקופה של שנתיים לפחות וכך הפעולות בו מוגבלות; לא ניתן לקחת הלוואות או משכנתה ויש לכך משמעות חמורה של אי יכולת להתנהל בצורה חופשית עם החשבון.
לכן, לפני שמגיעים למצב זה, חשוב לבצע את כל הפעולות האפשריות כדי למנוע אותו: חשוב למספר את הצ'קים כדי לדעת איזה צ'ק נמצא אצל מי ולפני שהצ'ק הראשון יורד, להיות עם היד על הדופק כדי שהוא לא יחזור. אם יש סכנה שהצ'ק יחזור, מומלץ להתקשר למי שיש לו את הצ'קים שלכם ובגילוי לב לבקש ממנו הקפאה של התשלום. אם אותו גורם אינו מסכים לכך, יש להתארגן להפקדת כסף בסכומים של הצ'קים והוראות הקבע שעומדים להיפרע כדי לעמוד בתשלומים או לפנות בבקשות האמורות לעיל לבנק.
אם הצ'קים חוזרים - לפעול באופן מיידי לבטל הגבלות על החשבון
אם טרם הספקתם לבצע את המתואר לעיל, והצ'קים כבר חזרו והחשבון הפך להיות מוגבל, יש להגיש מייד ערעור לבית משפט השלום על צ'קים ללא כיסוי בבקשה לביטול ההגבלה. בנסיבות בהן אנחנו נמצאים, נסיבות של משבר, ייתכן מאד כי בית המשפט יאפשר את ביטול ההגבלה.
בכל מקרה בו ניתן לבקש הלוואות או סיוע מבני משפחה בעלי אמצעים, עדיף כמובן לעשות זאת מאשר לפנות אל הבנקים או להלוואות בשוק האפור
לפנות לבני משפחה לעזרה
בכל מקרה בו ניתן לבקש הלוואות או סיוע מבני משפחה בעלי אמצעים, עדיף כמובן לעשות זאת מאשר לפנות אל הבנקים או להלוואות בשוק האפור. המשבר הכללי הינו גורף ואף אחד לא ישפוט אתכם על כך שנקלעתם לקשיים בתקופה זו.
לסיכום, המצב הכלכלי בעקבות הקורונה מעמיד קשיים חדשים לאזרחים ולעסקים שעלולים להיגרר להסתבכויות כלכליות ולאי יכולת לפרוע התחייבויות. מומלץ לבצע את הפעולות המתוארות בכתבה, לשמור על קור רוח, ולפעול בצורה מושכלת. בכל מקרה של צפייה לקושי כלכלי וחובות עתידיים, מומלץ לפנות לעורך דין שמתמחה בחדלות פרעון, שיקום כלכלי והסדרי חובות ולקבל ייעוץ מבעוד מועד. תמיד חשוב לפעול בשיקול דעת ולא לפעול בשיטה של 'כיבוי שריפות'.
* עו"ד מסלה אייצ'לותם מתמחה בחדלות פירעון ושיקום כלכלי וליווי חברות ועסקים קטנים.
