בין אם בימים כתיקונם ובין אם בימי קורונה, ההתמודדות מול גוף בנקאי במקרה של אי יכולת לעמוד בתשלומים או בהתחייבויות יכולה להערים קשיים ולחצים על לקוחות הבנק, הן מבחינה חומרית והן מבחינה נפשית. חשוב לדעת כי במקרה של אי עמידה בהתחייבויות כלפי הבנק, עומדת בפני הבנק האפשרות לפעול כנגדכם בהליכים משפטיים שונים, כגון הגשת תביעה, פתיחת תיק הוצאה לפועל ועוד.
במצב של חובות כלפי הבנק מומלץ להגיע להסדר החוב שכן במקרים רבים האינטרס לגיבוש הסדר פשרה הוא אינטרס משותף הן למערכת הבנקאית והן לחייבים, קרי הלקוחות.
מבחינת הבנק, ברגע שמגיעים למועד התשלום והחייב אינו מצליח לעמוד בהתחייבויותיו, יכול הבנק להתחיל בפעולות גבייה שונות, כגון פתיחת תיק הוצאה לפועל, הגשת תביעה לבית המשפט ועוד
כיצד נוצר חוב כלפי הבנק?
לעתים, התחושה היא שאתם והבנק נמצאים באותו צד, אולם ברגע שהחייב אינו עומד בהתחייבויותיו ונוצר חוב לבנק, הבנק עלול לפתוח נגדו בהליכים. כך למשל, במקרים של לקיחת משכנתא, אי כיסוי החזר הלוואות, חשבון עו"ש שחוצה את התקרה ובסיטואציות אחרות ביחסים מול הבנק עלול להיווצר חוב.
מבחינת הבנק, ברגע שמגיעים למועד התשלום והחייב אינו מצליח לעמוד בהתחייבויותיו, יכול הבנק להתחיל בפעולות גבייה שונות, כגון פתיחת תיק הוצאה לפועל, הגשת תביעה לבית המשפט, הטלת הגבלות על הלקוח החייב והכל בהתאם לקבוע בחוק.
הסדר החוב מול הבנק מאפשר ללקוח פריסת חוב באופן שיוכל לעמוד בו, הכולל לעתים הפחתה בגובה החוב ומביא בנוסף להקלה נפשית
מהו הסדר חוב וכיצד תוכלו להיעזר בו?
הסדר חוב הוא הסכם פשרה המתגבש בין הבנק לבין החייב. ההסדר, כשמו כן הוא, מסדיר את היחסים בין הבנק ללקוח החייב באופן שימצה את החוב ויאפשר לחייב לשלם אותו בדרך של פריסת תשלומים או בדרך אחרת, כפי שיסכימו עליה שני הצדדים.
הסדר החוב מאפשר ללקוח פריסת חוב באופן שיוכל לעמוד בו, הכולל לעתים הפחתה בגובה החוב ומביא בנוסף להקלה נפשית. אדם שחי תחת חוב עלול להיות מוגבל באמצעי תשלום, ללא יכולת לצאת מן הארץ – צעדים שעלולים לגרום לתחושות קשות, לחרדה ומתח, כאילו חרב מונפת מעל ראשו. הסדר החוב הוא פתרון נוח ויעיל שפוטר את הלקוח מלחיות תחת איום מתמיד והליכים משפטיים.
הסדר חוב מאפשר לבנק חיסכון של הוצאות כספיות ניכרות בניהול הליך משפטי, שכן בעלי חוב אינם נדירים, ולכן עדיף לבנק שלא להגיע אל כותלי בית המשפט או אל מערכת הוצאה לפועל כנד החייבים. כמו כן, משך הזמן בניהול הליך משפטי הינו בלתי מבוטל ולעתים יכול להימשך אף שנים על גבי שנים, וכן ייתכן מצב שבו החייב כלל לא יוכל להחזיר לבנק אפילו חלק מהחוב.
חשוב להסדיר את החוב בהקדם עוד בטרם ינקוט הבנק צעדים והליכים, אך חשוב לדעת כי גם אם החלו פעולות כלשהן על ידי הבנק, עדיין קיימת אפשרות להגיע להסדר חוב מולו
מדוע כדאי להימנע מניהול הליכים משפטיים?
נקיטת הליכים על ידי הבנק כרוכה גם עבור החייב בעלויות כספיות, טרחה, הגדלה משמעותית של החוב, ריביות ועלויות נוספות, בהתאם לנסיבות. כאשר הבנק מחליט להתקדם בהליכים לצורך גביית החוב, לרבות שכירת עורך דין מטעמו והגשת תביעה לבית המשפט או להוצאה לפועל, סכום החוב עולה, צובר ריביות וסכומים נוספים שהבנק דורש, לרבות הוצאות משפטיות שהחייב יצטרך לשלם. לכן, חשוב להסדיר את החוב בהקדם עוד בטרם ינקוט הבנק צעדים והליכים, אך חשוב לדעת כי גם אם החלו פעולות כלשהן על ידי הבנק, עדיין קיימת אפשרות להגיע להסדר חוב אל מול הבנק.
בכל הקשור במו"מ לקראת הסדר פריסת חובות מול הבנק נדרשת מיומנות ולכן יש לפנות אך ורק אל עורך דין הבקיא בתחום שיסייע לכם להימנע ממצב לא נעים
כיצד ניתן להגיע להסדר חוב מול הבנק?
הדרך המומלצת להגיע להסדר חוב מול הבנק היא על ידי ניהול משא ומתן מול הבנק בעזרת עורך דין המשמש כנציגכם מול הבנק. יודגש כי בכל הקשור במו"מ לקראת הסדר פריסת חובות נדרשת מיומנות ולכן יש לפנות אך ורק אל עורך דין הבקיא בתחום שיסייע לכם להימנע ממצב לא נעים.
יש להציג לבנק את הסיבה שהובילה לכך שנבצר מכם לעמוד בהתחייבויות כמו למשל מחלה, סגירת עסק וכו'. מומלץ גם לבסס את הטענות באמצעות מסמכים והוכחות
כיצד חשוב להתנהל מול הבנק במקרה של חוב?
בין אם אתם מסתייעים בליווי עורך דין ובין אם לא, התנהלות נכונה מול הבנק תוביל אתכם לתוצאה המיטבית. מומלץ:
- לא להתעלם מהתראות המתקבלות מהבנק ומיד עם קבלת כל מכתב או התראה מהבנק, להגיב ולנסות כבר בשלב זה להגיע להסדר עם נציג הבנק.
- בכל שלב יש להראות נכונות לפתור את הבעיה, בטרם פנייה לערכאות שיפוטיות. במידת הצורך, אף יש באפשרותכם לבקש מהבנק שהות נוספת וזמן להתייעצות עם גורם רלוונטי על מנת לבחון צעדיכם.
- לבקש מהבנק את המסמכים הרלוונטיים כגון: תדפיסי עובר ושב, תדפיסי הלוואות, ערבויות בחשבון ככל שישנן, מסגרות אשראי, מכתבים וכו'.
- יש להציג לבנק את הסיבה שהובילה לכך שנבצר מכם לעמוד בהתחייבויות כמו למשל, מחלה, סגירת עסק וכו'. מומלץ גם לבסס את הטענות באמצעות מסמכים והוכחות, כדי שהבנק יוכל לקחת נתונים אלה במכלול שיקוליו וכך לבצע הערכת מצב של החייב ולגבש הצעה להסדר.
לסיכום, הנושא של חובות מול הבנקים הוא נושא נפוץ מאוד בימינו והתוצאות של אי עמידה בחוב עלולות להגיע לכדי פתיחת הליכים משפטיים של הבנק כנגד החייב, אשר יטילו עליו הגבלות ויהוו מכשול עבורו בניהול חיים תקינים. כדי להימנע מהוצאות משפטיות וטרחה מיותרים, מומלץ להגיע להסדר חוב עם הבנק מבעוד מועד, ומומלץ לעשות זאת בליווי עורך דין המתמחה בתחום.
* עו"ד שמרית שטרית מתמחה בהסדרי חוב מול הבנקים
