הסיטואציה הבאה עלולה לגרום ללא מעט תסכול: צברתם הון עצמי, אספתם את כל המסמכים הדרושים ופניתם בבקשה לבנק לקבלת משכנתא. לאחר כמה ימים, שבהם אתם ממתינים בדריכות לאישור המיוחל, עונים לכם בבנק בשלילה: לא תוכלו לקבל משכנתא.
הסיבות לסירוב הבנק למתן ההלוואה יכולות להיות רבות ולכלול למשל עבר פיננסי בעייתי, פשיטת רגל שעליה הכרזתם בעבר, הכנסות נמוכות מדי או גיל מבוגר. ואולם, גם אם נעניתם בשלילה לבקשת המשכנתא, אל תתייאשו. במקרים רבים ניתן לפעול לתיקון המצב.
השגת משכנתא למי שכבר קיבלו תשובה שלילית על ידי הבנקים היא ככל הנראה אחת המשימות המורכבות ביותר בעולם המשכנתאות, אבל היא איננה סוף פסוק. ניתן להגיע לבנקים ולשכנע את אנשי המפתח הרלוונטיים לאשר לכם משכנתא. הכל כדי להגיע ליעד הנכסף.
כאשר מתברר כי מבקש המשכנתא היה פושט רגל, עליו להמתין לרוב שנתיים או שלוש כדי "להשכיח" את הבעיה מבחינת הבנק
באילו נסיבות הבנקים מסרבים לתת משכנתא?
לסירוב של הבנקים לתת לכם משכנתא יכולות להיות סיבות שונות, רובן ככולן יכולות להיות קשורות להתנהלות פיננסית בעייתית שלכם מול הבנקים בהווה או בעבר. הנה כמה מהסיבות שבגללן בנקים עשויים לסרב להעניק לכם משכנתא:
בעיות פיננסיות שהיו לכם בעבר - הכוונה היא למי שהיו לו בעבר בעיות מול הבנקים, למשל הוא צבר חובות משמעותיים, אך הצליח להסדיר אותן לפני כמה שנים.
בעיות פיננסיות מול הבנקים בהווה - סיטואציה שבה מי שמבקש הלוואה נמצא כעת בבעיה ונזקק לחילוץ באמצעות משכנתא. לדוגמה, אדם שיש לו בית עם משכנתא נמוכה וצריך עכשיו כסף, אבל המשכנתא שלו נמצאת בפיגורים וההלוואות שלו חוזרות כל הזמן.
חשוב להדגיש: אם כעת יש לכם בעיות מול הבנקים, אין שום דבר שתוכלו לעשות כדי לקבל בשלב זה משכנתא. הבנקים מנהלים סיכונים, וברגע שלקוח נמצא בעין הסערה, הוא נחשב מבחינתם למסוכן. בסיטואציה כזאת, אותו לקוח לא יקבל משכנתא, והוא לא יוכל לעשות דבר כדי לשנות את רוע הגזירה. הדרך היחידה שבאמצעותה ניתן להיחלץ ממצב זה היא לפתור תחילה את הבעיות הפיננסיות מול הבנקים, להפוך אותן לנחלת העבר ולאחר מכן להמתין כמה שנים כדי שהצרות הפיננסיות "יישכחו".
פשיטת רגל, חשבון מוגבל - סוג של בעיות קשות במיוחד, שמטילות צל כבד על ה"רקורד" של מבקש המשכנתא. כאשר מתברר כי מבקש המשכנתא היה פושט רגל, עליו להמתין לרוב שנתיים או שלוש כדי "להשכיח" את הבעיה מבחינת הבנק.
בעיות הנוגעות לגיל או לוותק בעבודה - חלק מהאנשים נתקלים בסירוב של הבנקים לתת להם משכנתא בשל גילם. לרוב, או שמדובר באנשים שנתפסים כצעירים מדי או באנשים שנתפסים כמבוגרים מדי. כך למשל, זוג צעירים בשנות העשרים המוקדמות רוצים לקנות בית ונתקלים בבעיות קשות בקבלת משכנתא. הבנקים פשוט אינם סומכים עליהם בגלל גילם הצעיר.
המקרה ההפוך הוא של בני זוג מבוגרים, שרוצים לקחת משכנתא לקניית בית או לסגירת הלוואות, אך הבנקים אינם מוכנים לשמוע על כך. במקרים כאלה יש לעתים לזוגות מבוגרים בעיה של ביטוח חיים, שהינו חיוני למשכנתא. בעיה אחרת היא שלא ניתן לפרוס את ההלוואה לשנים רבות בשל גילם המבוגר של הלווים, מה שמפחיד את הבנקים.
הכנסות נמוכות מדי של מבקשי המשכנתא - גם זו נחשבת לבעיה מוכרת של מסורבי משכנתא. הכוונה היא למגוון גדול של מקרים, בין אם לשכירים שלא מרוויחים משכורת מספיק גבוהה, שכירים שלא צברו מספיק ותק במקום עבודתם, עצמאיים שהעסק שלהם הוא חדש יחסית והם לא הספיקו לצבור עדיין את הדוחות של השנתיים האחרונות ובעיות נוספות. את כל הבעיות הללו ניתן לפתור, העיקר הוא להציג נכון את העובדות בפני מקבלי ההחלטות בבנק ולהפנות אותן לאנשים הנכונים.
ריבוי הלוואות - בעיה הנוגעת ללווים שמבקשים ליטול משכנתא בזמן שהם סובלים ממצבור של הלוואות קודמות שניטלו על ידם. כך לדוגמה, זוג שמרוויח 17,000 שקל בחודש ורוצה לקחת משכנתא של 4,000 שקל בחודש. אם מסתכלים על המצב כמו שהוא, הוא נראה בסדר. אבל אם לכל אחד מבני הזוג יורדים 4,000 שקל בחודש של הלוואות, הדבר משנה לחלוטין את התמונה וגורם לכך שלבני הזוג יהיו הוצאות של 8,000 שקל מתוך הכנסות של 17,000 שקל – סיטואציה שלא "תעבור" בבנקים.
בעיות הנוגעות לנכס עצמו - הכוונה היא לבעיות בנכס שאותו מבקשים למשכן. עיקולים על הנכס, חריגות בנייה משמעותיות שנמצאות בו, הערכת שווי של שמאי שהיא נמוכה מדי עבור הבנקים, מחסור בהיתר בנייה לבית המגורים המבוקש ועוד. בעיות מסוג זה עלולות להתברר כמכשול בלתי עביר, שיהיה קשה מאוד לפתור בדרך לקבלת המשכנתא.
במסגרת המגעים מול הבנק אפשר למשל לטעון שמדובר בבעיה חד פעמית שלא חזרה על עצמה פעם נוספת ואפשר גם לטעון כי הבעיה חלפה לאחר "תקופת צינון" ממושכת ולא שבה עוד
איך ניתן להתמודד עם סירוב הבנק להעניק משכנתא?
כדי להתמודד עם סירוב של הבנק להעניק משכנתא, יש להציג בפניו אלמנטים שונים שנועדו לשכנעו שאתם לקוחות טובים, למרות העבר הבעייתי שלכם או מגבלות כלשהן שיש לכם כמו גיל.
במסגרת המגעים מול הבנק אפשר למשל לטעון שמדובר בבעיה חד פעמית שלא חזרה על עצמה פעם נוספת ואפשר גם לטעון כי הבעיה חלפה לאחר "תקופת צינון" ממושכת, ומאז לא שבה.
יש לשדר לבנק יציבות: אין צורך להראות שאתם משתכרים משכורות גבוהות במיוחד, אלא להראות לו ש"יש על מי לסמוך".
לסיכום, גם אם הבנק סירב לבקשתכם לקבל משכנתא, דעו כי לרוב לא מדובר בסוף פסוק. יש לא מעט דברים שאפשר לעשות ומומלץ להיעזר במומחה הבקיא בתחום כדי שיוכל להגדיל את הסיכויים שלכם לשנות את רוע הגזירה.
* הכותב מתמחה בהשגת משכנתאות למסורבים, והוא בעל ניסיון עשיר בתחום זה, במיוחד בכל הנוגע לפושטי רגל
