אתם חולמים על בית משלכם? נמאס לכם לשלם אלפי שקלים מדי חודש על שכר דירה ואתם מרגישים שאתם רוצים להתקדם לבית משלכם? נהדר! הבעיה היא שרבים ממבקשי המשכנתאות נידחים על סף הבנקים, שמסרבים לאשר להם לקחת את ההלוואה ולהגשים את החלום.
אחת הסיבות העיקריות לסירוב משכנתא נקראת "חיווי אשראי שלילי". כאשר אתם באים לבנקאי למשכנתאות, הבדיקה הראשונה שהוא עושה היא "חיווי אשראי". איך זה עובד: מכניסים את הפרטים האישיים שלכם והמערכת הזו פולטת אחת משתי אפשרויות: ירוק = חיובי, אדום = שלילי. אם החיווי הוא שלילי, הסיכוי לקבל משכנתא כנראה יישאר בגדר חלום, הבנק ידחה את בקשתכם למשכנתא ויותיר אתכם מאוכזבים ודי חסרי אונים. אבל, מוטב לא להתייאש: עדיין יש פתרונות שניתן ליישם כדי להילחם ולקבל משכנתא בכל זאת.
אם הייתם באחד או בכמה מהמצבים הבאים - נתתם צ'ק ללא כיסוי, פשטתם את הרגל, הוגבלתם בחשבון הבנק, היו לכם עיקולים, הוצאות לפועל ועוד - תוגדרו מיד כחסומים לקבלת משכנתא למשך שלוש שנים
כיצד מתקבל סטטוס של "חיווי אשראי שלילי?"
חיווי אשראי שלילי הוא ססטוס שמתקבל מסיבות רבות: החל מצ'ק ללא כיסוי שנתתם פעם וחזר ועד פשיטת רגל, הגבלה על חשבון הבנק, עיקולים, הוצאות לפועל ועוד סיבות שנרשמו בהיסטוריה הבנקאית שלכם. המערכת עובדת בצורה כזו שאם הייתם באחד או בכמה מהמצבים הללו, תוגדרו מיד כחסומים לקבלת משכנתא למשך שלוש שנים.
אם הבנק למשכנתאות סירב לתת לכם משכנתא בגלל בעיה שאליה נקלעתם בעבר, ראשית תבקשו להראות, שלא משנה מה היה, זה היה עניין חד פעמי
איך בכל זאת מתמודדים עם חיווי אשראי שלילי?
כדי להתגבר על חיווי אשראי שלילי, יש להציג תמונה המשקפת מציאות כלכלית בריאה יותר מזו שהשתקפה בהיסטוריה הבנקאית שלכם, במטרה להראות לבנק שלמרות שהיו לכם בעבר בעיות כאלו ואחרות עם בנקים אחרים, אתם למעשה היום לקוחות טובים. ההמלצה במקרים אלה היא להיעזר במומחה למסורבי משכנתא, שיידע להדריך אתכם ולהגיע איתכם למטרה – אישור קבלת משכנתא. איך עושים זאת? הנה כמה מהדרכים שבאמצעותן תוכלו להוכיח לבנק למשכנתאות שאתם לקוחות ראויים:
מה שהיה היה - זו רק בעיה חד פעמית
אם הבנק למשכנתאות סירב לתת לכם משכנתא בגלל בעיה שאליה נקלעתם בעבר, ראשית תבקשו להראות, שלא משנה מה היה, זה היה עניין חד פעמי. בין אם זה היה דבר קטן כמו צ'ק שחזר באופן חד פעמי או מקרה חמור יותר כמו הוצאה לפועל, המטרה היא להוכיח לבנק שהנושא שייך לעבר, קרה פעם אחת בלבד ויתרה מזאת, לא חזר על עצמו מאז.
כך תשדרו לבנק שאתם לקוחות יציבים וראויים: עובדים הרבה זמן באותו מקום עבודה, לא חורגים ממסגרת האשראי בבנק, משלמים הלוואות בזמן והמשכורות מופקדות בקביעות בחשבון
תקופת צינון - קחו אוויר שנה לפחות
אני מקבל הרבה מאוד פניות של אנשים שעברו פשיטות רגל, הגבלות על חשבון הבנק ושאר צרות, והם עדיין חושבים שבעזרתי יוכלו לקבל מיד משכנתא או הלוואה. אולם, לצערי זה לא עובד ככה, אחרי כל "אירוע" כזה, הבנקים דורשים תקופת צינון של שנה לפחות, ורק לאחר שתחלוף אוכל להתייצב מול הבנק, לבקש משכנתא עבורכם ולהגיד: "נכון, היתה בעיה, אבל הנה, מאז כבר עברה שנה (או יותר) ועובדה, הכל בסדר מאז".
שם המשחק "יציבות" - הצגה של הכנסות מסודרות
מילת המפתח מבחינת הבנקים היא "יציבות". אין דבר שהבנקים אוהבים כמו יציבות. הכוונה היא למצב שבו אתם עובדים הרבה זמן באותו מקום עבודה, לא חורגים ממסגרת אשראי בבנק, משלמים הלוואות בזמן, המשכורות מופקדות בצורה מסודרת בחשבון ובגדול אתם משדרים לבנק "שקט תעשייתי" - כל אלה מוכיחים לבנק שאתם לקוחות יציבים ושאפשר לסמוך עליכם.
הרבה אנשים נעזרים בשירותיו של יועץ משכנתאות מתחיל ועדיין נתקלים בסירובים בבנקים. צריך לזכור שאם בנק כבר סירב לכם, יהיה קשה מאוד להגיש בו שוב בקשה, אם בכלל
הצגה של הכנסות ריאליות
רגע לפני שאתם נוקבים בסכום המשכנתא המבוקש, כדאי גם שתבדקו אם אתם מסוגלים להחזיר את ההלוואה הזאת על סמך ההכנסות שלכם. אין מדובר בהכנסות עתק אלא במשכורות סבירות לחלוטין שמאפשרות לבנקים להרגיש בטוחים באשר לכסף שאתם לווים מהם. כלומר, אם לדוגמה אתם צריכים הלוואה של מיליון שקל, לא הגיוני להציג הכנסה של 12 אלף שקל לזוג. תצטרכו לפחות 15 אלף שקל שכר כדי שהבנק יהיה רגוע מספיק ויאשר לכם את המשכנתא.
עזרה ממומחה למסורבי משכנתא
אני מקבל הרבה מאוד בקשות מאנשים שיש להם בעיה המונעת מהם לקבל משכנתא. הם נעזרים בשירותיו של יועץ משכנתאות מתחיל ועדיין נתקלים בסירובים בבנקים. צריך לזכור שאם בנק כבר סירב לכם, יהיה קשה מאוד להגיש בו שוב בקשה אם בכלל. לכן, אני מפציר בכם, אם אתם נתקלים בבעיה עם המשכנתא, היעזרו בשירותיו של מומחה לסירובים שיידע בדיוק כיצד לפעול כדי להשיג עבורכם את המטרה.
בעשר השנים האחרונות אני נלחם מול הבנקים למשכנתאות עבור אנשים שהבנקים סירבו לתת להם משכנתא. מנסיוני העשיר מאוד בשטח ובתחום, אני יכול להגיד לכם שמשכנתאות למסורבים היא עניין מורכב למקצוענים בלבד
ומה אם הבעיות חמורות יותר?
במקרים חמורים יותר כמו פשיטות רגל, הגבלות או הסדרי חוב שבגללם סורבתם על ידי בנק לקבל משכנתא, תיאלצו להשקיע מאמצים גדולים יותר: תקופת צינון ארוכה יותר, חשבון בנק מסודר לאורך זמן רב יותר וכמובן הכנסות מסודרו ויציבות.
לסיכום, בעשר השנים האחרונות אני נלחם מול הבנקים למשכנתאות עבור אנשים שהבנקים סירבו לתת להם משכנתא. מנסיוני העשיר מאוד בשטח ובתחום, אני יכול להגיד לכם שמשכנתאות למסורבים היא עניין מורכב וכי מומחה אמיתי ומקצועני הוא הפתרון הטוב ביותר להגשמת חלומכם לדירה או בית.
