פשיטת רגל היא אחת מנקודות השפל הקשות ביותר בחייו של אדם. בסיטואציה כזאת מכריז החייב שהוא לא יכול לפרוע את חובותיו, ומבקש הפטר. בנקודת קיצון כזאת קשה לאדם לראות את האור בקצה המנהרה ועוד יותר קשה לו לדמיין שיום אחד הוא יוכל לקחת משכנתא.
קשה אולי, אבל לחלוטין לא בלתי אפשרי. בניגוד למה שרבים נוטים לחשוב, גם מי שהוכרז בעבר כפושט רגל יכול לקחת משכנתא, ואפילו משכנתא טובה למדי, וזאת ככל שהוא עומד בכמה תנאים. באילו תנאים מדובר, ואיך עושים את זה – על שאלות אלה נבקש להרחיב בשורות הקרובות.
אם בוחנים מקרים אמיתיים של פושטי רגל לשעבר שביקשו לקחת משכנתא, נראה שניתן לעשות זאת כשנתיים לאחר קבלת הפטר סופי מחובות
האם ניתן לקחת משכנתא לאחר פשיטת רגל?
בהחלט כן, לאחר פשיטת רגל ניתן לקחת משכנתא. עם זאת, התשובה לשאלה מתי היא לא חד משמעית ויכולה להשתנות.
אם תשאלו למשל את הבנקים, התשובה שתקבלו כנראה היא שפושט רגל יכול לקחת משכנתא, אולם רק לאחר תקופת צינון של שבע שנים ממועד קבלת ההפטר או לאחר שדו"ח ה-BDI בעניינו נמחק.
באופן מעשי, אם בוחנים מקרים אמיתיים של פושטי רגל לשעבר שביקשו לקחת משכנתא, נראה שניתן לעשות זאת כשנתיים לאחר קבלת הפטר סופי מחובות.
גם אם יש בבעלותכם מספר דירות שאתם יכולים לשעבד, עד שלא תקבלו הפטר חלוט לא תוכלו לקחת משכנתא
האם אפשר לקחת משכנתא לפני שמקבלים הפטר סופי?
לא. עד שלא תקבלו הפטר חלוט לא תוכלו לקחת משכנתא, גם אם יש בבעלותכם מספר דירות שאתם יכולים לשעבד. כל עוד לא קיבלתם הפטר חלוט או שההפטר שקיבלתם הוא הפטר מותנה (כלומר הפטר שתלוי בכך שתעמדו בתנאים שונים), לא תוכלו לקחת משכנתא.
"תקופת הצינון" שהבנקים מתנים לפושטי רגל עבור קבלת משכנתא עלולה לפעמים להיות ארוכה מאוד, עד שפושט הרגל לשעבר חוזר להתנהל כמו אדם רגיל מן השורה
האם ניתן לקחת משכנתא מיד לאחר קבלת הפטר חלוט?
לא, ברגע שמקבלים הפטר חלוט מתחילים מבחינת הבנקים מעין "תקופת צינון". זו לפעמים יכולה להיות ארוכה מאוד, עד שפושט הרגל לשעבר חוזר להתנהל כמו אדם רגיל מן השורה.
אדם שהסתבך רק עם שני בנקים יוכל בשלב מסוים לקחת משכנתא. אם יתנהל נכון, הוא יוכל ליטול משכנתא באותם בנקים שלא מחקו לו חובות
עד כמה יציבה הקרקע שעליה צועד פושט רגל לשעבר שמבקש משכנתא?
כמו שכולנו אנשים שונים, כך גם כל מקרה הוא שונה. יש אנשים שיצליחו לקחת משכנתא שנה לאחר קבלת ההפטר ויש כאלה שגם ארבע שנים לאחר קבלת ההפטר לא יצליחו לקבל משכנתא. לעניין זה, יש חשיבות לכל מיני פרמטרים, שרק מי שעובד מול בנקים באופן רציף בנושא יכול להיות מודע אליהם. כך למשל:
עם כמה בנקים הסתבך החייב פושט הרגל - ניקח לדוגמה שני אנשים שעברו פשיטת רגל, כאשר הראשון היה מסובך בפשיטת הרגל שלו מול כל הבנקים הישראליים הקיימים והשני רק מול שני בנקים ובסכומים לא גדולים.
בתוך זמן לא רב, יגלה האדם הראשון שלבנקים יש זיכרון ארוך וסביר להניח שהם לא ייתנו לו משכנתא לעולם, לאחר שנאלצו למחוק לו חוב. לעומת זאת, האדם השני שהסתבך רק עם שני בנקים יוכל בשלב מסוים לקחת משכנתא. אם יתנהל נכון, הוא יוכל ליטול משכנתא באותם בנקים שלא מחקו לו חובות.
האם פושט הרגל מפגין יציבות או ממשיך להיות מסוכן - ניקח לדוגמה שני עצמאים שפשטו רגל, סגרו את העסק ומתחילים מחדש. הראשון מחליט שהוא חוזר להיות שכיר: הוא יציב ושומר על חשבונות בנק תקינים. האדם השני פותח עסק נוסף, החשבונות שלו אינם מסודרים, הוא לפעמים נמצא בחריגות ולעתים סובל מבעיות בתשלומים. האדם הזה ככל הנראה לא יצליח לקבל משכנתא, גם אם הוא מרוויח יותר מהאדם הראשון.
חשוב ומומלץ להיעזר באיש מקצוע שיש לו ידע רלוונטי בנושא קבלת משכנתא לפושטי רגל ובעיקר קשרים עם אנשי מפתח בבנקים, שיכולים לסייע במתן משכנתא מורכבת
מה חשוב לפושט רגל לדעת כדי להגדיל את סיכוייו לקבלת משכנתא?
הדבר החשוב ביותר הוא להיעזר באיש מקצוע שיש לו ידע רלוונטי בנושא, ובעיקר קשרים עם אנשי מפתח בבנקים, שיכולים לסייע במתן משכנתא מורכבת.
נקודה חשובה היא לנסות ולהבין איזה בנקים "שרופים" מול החייב, כלומר מאילו בנקים אין לו סיכוי לקבל משכנתא. עם מי הוא הסתבך, באילו בנקים היו לו חשבונות מוגבלים, עיקולים, חובות שלא שולמו, פיגור בהחזרי הלוואות וכו'. עם בנקים אלה יהיה בלתי אפשרי לעבוד.
הריביות הניתנות על ידי הבנקים לפושטי רגל לשעבר במסגרת המשכנתא הן סבירות לחלוטין ואינן גרועות כמו שאנשים נוטים לחשוב
מהו אחוז המימון שכדאי לפושט רגל לשעבר לבקש?
גם לכך אין תשובה חד משמעית. הבנקים חוששים מלהעניק משכנתאות במימון גבוה לפושטי רגל לשעבר. לכן, לרוב יהיה נכון לבקש מימון בהיקף של עד 60%. עם זאת, במקרים מסוימים ניתן יהיה להשיג אף מימון גבוה יותר בהיקף של כ-75% לפושטי רגל לשעבר, אך אלה הם מקרים נדירים. בדרך כלל עדיף לבקש מימון בהיקף נמוך יותר.
האם ניתנות לפושטי רגל ריביות רצחניות?
לא, הריביות הניתנות על ידי הבנקים לפושטי רגל לשעבר במסגרת המשכנתא הן סבירות לחלוטין ואינן גרועות כמו שאנשים נוטים לחשוב. זה נכון שפושט רגל לא יוכל לקבל ריביות מעולות כמו אדם עם היסטוריה פיננסית נקייה לחלוטין, אך הריביות שיינתנו לו יהיה סבירות.
תוך כמה זמן יכול פושט רגל לקבל משכנתא?
לרוב, תוך שבוע ימים ניתן לקבל כבר אישור לקבלת המשכנתא לפושט הרגל. אם האישור המיוחל לא ניתן בפרק הזמן הזה, אותו אדם ככל הנראה לא יקבל משכנתא גם לאחר מכן.
* הכותב עוסק בעשור האחרון בליווי לקוחות הנוטלים משכנתאות מורכבות ובכלל זה פושטי רגל, והינו בעל עבר עשיר במערכת הבנקאות
