עסקים קטנים ובינוניים סופגים פגיעה משמעותית בהתנהלותם השוטפת ובהכנסותיהם בימים של משבר כלכלי נרחב כמו זה שאנו עדים לו כיום. לפעמים, גם חודש אחד ללא הכנסות מספיק כדי לגרור עסק קטן או בינוני לפיגור בהחזר ההלוואות, להחזרת צ'קים, לחריגה ממסגרות האשראי ובסופו של דבר, להגבלת חשבון הבנק.
בנק ישראל פעל במהירות בעניין וכבר ב-15 במרץ 2020 הודיע על הקלות רגולטוריות ושירותים לציבור על רקע התפשטות נגיף הקורונה. בין השאר, הודיע הבנק על הגדלת מסגרות האשראי למשקי בית ולעסקים והגדלת האשראי לקבלנים, והנחה את הבנקים להשהות הגבלת חשבונות של לקוחות בשל צ'קים שחזרו.
התנהלות נכונה מול הבנק שבו מתנהלים החשבונות העסקיים שלכם ושימוש מושכל בהנחיות והקלות אלו ואחרות יכולים לסייע לכל בעל עסק קטן או בינוני לצלוח בשלום את המשבר הכלכלי. בכתבה זו נציג חמש פעולות שמומלץ לכל אחד ואחת מכם לנקוט.
האינטרס של הבנק הוא שבעל העסק ימשיך לעבוד ולהתפרנס, כי זהו מקור מרכזי לרווחיו של הבנק עצמו. ולכן, גם במצב משבר עדיף לפנות לבנק, להסביר את המצב ולבנות ביחד עימו תכנית
1. היערכו ליום שאחרי - שתפו את הבנק במצבכם
הנטייה הטבעית של רובנו היא להדחיק קשיים ולדחות את ההתמודדות עימם בתקווה שהדברים יסתדרו מעצמם. העולם העסקי אינו שונה בכך ואחת התופעות המוכרות בתקופות כמו משבר הקורונה היא של בעלי עסקים המנסים להסתיר את מצבם הכלכלי ואת חומרת הפגיעה כתוצאה מהמשבר. הם סבורים כי פנייה לבנק וחשיפת הקשיים תסבך אותם עוד יותר ותגרום לבנק להקשיח את עמדותיו כלפיהם.
ואולם, הניסיון רב השנים מלמד כי הכחשת המצב הכלכלי מול הבנק לא בהכרח תביא לתוצאה המיטבית עבור אותו בעל עסק שהסתיר את מצבו, כאשר כבר לא תהיה ברירה והוא יתגלה. הבנקים אינם אוהבים הפתעות. יתרה מכך, האינטרס של הבנק הוא שבעל העסק ימשיך לעבוד ולהתפרנס, כי זהו מקור מרכזי לרווחיו של הבנק עצמו. ולכן, גם במצב משבר עדיף לפנות לבנק, להסביר את המצב ולבנות ביחד עימו תכנית לצליחת המשבר.
בקשו תמונת מצב עדכנית של חשבונכם ומפו את מצבו הכספי של העסק: מהן ההתחייבויות העתידיות, אילו צ'קים דחויים נמצאים בחוץ, מהו מצב החזרי ההלוואות ומהי מסגרת האשראי לרשותכם
2. מפו את מצבו הכספי של העסק
לאחר שהבנתם שאתם צפויים להיפגע כלכלית מהמשבר, בקשו מהבנק תמונת מצב עדכנית של חשבונכם ומפו את מצבו הכספי של העסק. בררו היטב מהן ההתחייבויות העתידיות, אילו צ'קים דחויים נמצאים בחוץ, מהן ההתחייבויות השוטפות שעתידות להיפרע ישירות מהחשבון, מהו מצב החזרי ההלוואות ומהי מסגרת האשראי העומדת לרשותכם.
המיפוי יסייע בקבלת החלטות מושכלות בנוגע להתנהלות העסק. למשל, אם תחליטו לפנות לאחד הספקים בדרישה לפריסה מחודשת של החוב, המיפוי יאפשר לכם להחליט לאיזה מהספקים כדאי לפנות, בהתאם לסכום שפעולה זו צפויה לחסוך לכם. מיפוי המצב הכספי יכול לסייע גם בקבלת החלטות עסקיות מיטביות.
ניקח לדוגמה את א', לקוח של משרד החתומה מעלה, העוסק ביבוא טובין מחו"ל. רק לאחרונה נפלה לידיו הזדמנות פז עסקית – הוא קיבל מחיר זול, יחסית לתקופת ביצוע העיסקה, על מחיר הסחורה והובלתה לארץ. לאחר מיפוי מצבו הכספי הוא הבין שצפויות לו התחייבויות רבות וכי ביצוע העיסקה, רווחית ככל שתהיה, עלול להעמיס על התזרים שלו. א' ניהל משא ומתן עם הספק, והעיסקה יצאה לפועל באותם תנאים רווחיים, אך בדחייה של שלושה חודשים, אחרי שהעומס על התזרים פחת.
בעלי עסקים רבים שנדחו לאחר בקשת אשראי, חזרו לפקיד הבנק עם מסמך תכנית פעולה עתידית ונדהמו לקבל תשובות חיוביות ואף פרגון מצד הבנק על ההיערכות החכמה להתמודדות עם המשבר
3. הכינו תכנית פעולה עתידית
לאחר מיפוי המצב הכספי של העסק ושיתוף הבנק בבעיות, מומלץ לבקש מהבנק לסייע במציאת פתרונות יצירתיים לצליחת המשבר ולמזעור הנזקים. לפני שתבקשו מהבנק פתרון כזה או אחר, הכינו תכנית פעולה מפורטת. לבנקים פתרונות רבים – רבים אף יותר ממה ששיערתם, בתנאי שהם יודעים את מירב האינפורמציה על העסק שלכם ובניתם עימם אמון.
תכנית פעולה כזו תעיד, בראש ובראשונה, על הרצינות וההשקעה מצידכם ותעלה את הסיכוי שהבנק יקבל אתכם בזרועות פתוחות. בעלי עסקים רבים שנדחו לאחר בקשת אשראי, חזרו לפקיד הבנק עם מסמך תכנית פעולה עתידית ונדהמו לקבל תשובות חיוביות ואף פרגון מצד הבנק על ההיערכות החכמה להתמודדות עם המשבר.
מה ניתן לבקש מהבנק ומה הבנק צפוי להסכים לו תלוי בנסיבות העסק שלכם. מומלץ לכן לקבל ייעוץ מרואה החשבון שלכם לפני הפנייה לבנק, על מנת להתמקד ולדעת מה בדיוק אתם מבקשים
4. דעו מראש מה תרצו לבקש מהבנק
בקשת הסיוע מהבנק צריכה להיות ממוקדת וברורה, על מנת שזה יראה את הרווח הצפוי לו (ולכם) ויגייס את משאביו לטובתכם. להלן מספר דוגמאות למשאבים כאלה:
- דחיית תשלומי הלוואות או פריסתן לתקופה ארוכה יותר.
- הזרמת חמצן לעסק לזמן קצר, עד שהמשבר יחלוף, באמצעות הלוואות קצרות מועד.
- הגדלת מסגרות אשראי זמניות לצורך פירעון צ'קים דחויים.
- אם מסגרת ניכיון הצ'קים פנויה, ניתן לצמצם אותה ולהרוויח אובליגו לטובת החשבונות העסקיים או מסגרות האשראי.
אלו הן רק דוגמאות. התשובה לשאלה מה ניתן לבקש מהבנק, מה יסייע לכם ומה הבנק צפוי להסכים לו, תלויה כמובן בנסיבות הספציפיות של העסק שלכם. לכן, מומלץ לקבל ייעוץ מרואה החשבון שלכם לפני הפנייה לבנק, על מנת להתמקד ולדעת מה בדיוק אתם מבקשים.
מומלץ להיערך בהקדם להתמודדות עם השלכותיו הכלכליות של משבר הקורונה ולהתנהל בצורה חכמה ושקולה, בליווי צמוד של רואה החשבון והבנק שלכם, עד שיחלוף
5. הקפידו לתעד
רבים מאיתנו, בעיקר בתקופת לחץ, נוהגים לחתום פה..., פה ו... פה על מסמכי הבנק, מבלי לדעת על אילו מסמכים בדיוק חתמנו. לעתים, הסיכומים בעל פה אליהם הגענו עם הבנק אינם באים לידי ביטוי באסמכתאות הכתובות, דבר העלול ליצור בעיות וחילוקי דעות בעתיד. לכן, לאחר מציאת מתווה מוסכם לפתרון המשבר, מומלץ לתעד את ההתנהלות מול הבנק ולשמור על כל האסמכתאות הרלבנטיות. אלו יסייעו לכם אם תידרשו לכך בעתיד.
ואל תשכחו: בעת משבר חשוב להיות יצירתיים
במקביל לבקשת הסיוע מהבנק, חשוב להיות יצירתיים ולחשוב על אפיקים עסקיים נוספים לעסק שלכם, ביניהם אפיקי מסחר אינטרנטיים. אלה לא יהוו חלופה לעסק הפיזי אך בהחלט יכולים לסייע באחזקתו בתקופות של סגר.
ניקח לדוגמה את ש', לקוחה של משרדנו, המנהלת חנות בגדים ומוצרי אופנה לנשים, שלה הוצאות רבות על שכירות וארנונה באזור מסחרי יוקרתי. עוד לפני הסגר היה ברור שהעסק שלה צפוי לסגור את שעריו בשל המגיפה והיא חששה לעתיד החנות ויכולתה לעמוד בהוצאות אחזקתו. לאור זאת המלצנו לה להתכונן לאובדן ההכנסות בעת הסגר בשני מישורים: הראשון, פתיחת דפים עסקיים ברשתות החברתיות, הכנת תשתית שילוח להזמנות וניצול הזמן שהתפנה עם סגירת החנות ללמידת הבסיס של השיווק הדיגיטלי וניהול הדפים בעצמה. המישור השני - השקעה בבניית אתר אינטרנט עבור החנות בשיטת השיתוף shopify.
שני מהלכים אלה, שדרשו השקעה כספית דווקא בתקופה של אובדן הכנסות לכאורה, הביאו לתוצאות מפתיעות. בתקופת הסגר הצליחה ש' להכפיל את המחזור העסקי שלה ולאחריו היא מנהלת שני עסקים רווחיים - החנות הפיזית במרכז המסחרי, במקביל לחנות המכירות המקוונת.
לסיכום, משבר הקורונה הוא ללא ספק אתגר משמעותי בהרבה ממה שאנו מכירים. מומלץ להיערך בהקדם להתמודדות עם השלכותיו הכלכליות ולהתנהל בצורה חכמה ושקולה, בליווי צמוד של רואה החשבון והבנק שלכם, עד שיחלוף.
* בצילום למעלה רואת חשבון איבון בשיר
* משרד רואת חשבון איבון בשיר מתמחה בהכנת תכניות עסקיות, תכניות חירום וליווי לקוחות בהתנהלות מול הבנק
