המשבר הכלכלי שמתלווה למגיפת הקורונה חושף אנשים רבים לקשיים כלכליים ניכרים, לירידה בהכנסות ולעתים אף לאובדן הכנסות. אלה מובילים בתורם לקושי גדול לעמוד בהחזרי הלוואות, עסקיות ופרטיות, שנלקחו לאורך השנים.
חישבו למשל על בעלי עסקים שלקחו כמה הלוואות לצורך קניית סחורה, אך לא יכלו למכור אותה בשל הסגרים הממושכים. לחלופין, גם אנשים פרטיים שלקחו מספר הלוואות, בכל פעם לצורך אחר, כמו קניית רכב, טיול משפחתי, שיפוץ דירה וכדומה, וכעת, עם הירידה בהכנסות, נמצאים במצב שבו אינם יכולים לעמוד בהחזר החודשי של כולן יחד, דבר שקודם למגיפה כלל לא היווה בעיה עבורם.
מדובר בבעיה שנתקלים בה גם עסקים מצליחים ואנשים בעלי הכנסות גבוהות. הבעיה היא בהצטברות החזרים חודשיים שונים ה"נוגסת" בהכנסות ומותירה פחות ופחות כסף להוצאות העסקיות או המשפחתיות השוטפות
הצטברות החזרים חודשיים – הקורונה רק החריפה את הקושי
אולם, לא מדובר רק בקושי המאפיין את הקורונה. הקורונה רק החריפה קושי שאנשים רבים נתקלו בו כבר קודם בעת שלקחו הלוואות רבות, בתנאים שונים ולצרכים שונים, ועם הזמן ההחזר החודשי של כולן הלך ותפח ולקח נתח משמעותי מהכנסות המשפחה. מדובר בבעיה שנתקלים בה גם עסקים מצליחים ואנשים בעלי הכנסות גבוהות. הבעיה היא בהצטברות של החזרים חודשיים שונים ה"נוגסת" בהכנסות, גבוהות ככל שיהיו, ומותירה פחות ופחות כסף להוצאות העסקיות או המשפחתיות השוטפות.
אז מה עושים? לוקחים הלוואה נוספת? מגדילים את האשראי? הרי כל אלה רק הובילו אתכם למצב זה מלכתחילה. במקום זאת, עומדת לרשותכם האפשרות לאחד את כל ההלוואות תחת הלוואת המשכנתא, להוריד כך את גובה ההחזר החודשי הכולל, להפסיק לטבוע בכל התשלומים החודשיים השונים, שלא מותירים מספיק כסף להוצאות השוטפות, ולהימנע מלקיחת עוד הלוואות או אשראי נוסף שרק יחמירו את הקושי.
פנו לחברה לייעוץ משכנתאות לצורך בדיקה מקדמית וקבלת הצעה, שתתאים לשלושה גורמים מרכזיים: מצב ההלוואות הקיים, הכנסותיכם בהווה ובעתיד ושווי הנכס שלכם
כיצד מבצעים איחוד הלוואות?
ראשית, פנו לחברה לייעוץ משכנתאות לצורך בדיקה מקדמית וקבלת הצעה, שתתאים לשלושה גורמים מרכזיים: מצב ההלוואות הקיים, הכנסותיכם בהווה ובעתיד (למשל, הכנסות שצפויות לעלות בתום תקופת הקורונה או קרן השתלמות שצפויה להשתחרר בעוד מספר שנים), ושווי הנכס שלכם, שתחת המשכנתא שלו תרצו לאחד את ההלוואות. לאחר מכן, ביחרו את המסלול המתאים ביותר לצרכים שלכם ובצעו את איחוד ההלוואות תחת המשכנתא של הנכס הקיים.
איחוד הלוואות מאפשר תכנון מסודר של ההחזר החודשי ופריסתו, ותשלום של ריבית קבועה במקום אינספור ריביות שונות בכל הלוואה או מקור אשראי. במילים אחרות, איחוד ההלוואות מאפשר "ניקוי שולחן"
מהם יתרונות איחוד הלוואות לעומת פתרונות אשראי אחרים?
כשאתם מאחדים את כל ההלוואות יחד, אתם מחליטים מה יהיה ההחזר החודשי הכולל של כולן, התנאים של ההחזר ישתוו ותוכלו לקבוע פריסת תשלומים שתתאים להכנסות שלכם, כך שיתפנה לכם כסף להוצאות היומיומיות ולא הכל ילך לכיסוי הלוואות. לאיחוד הלוואות יש גם השפעה נפשית ניכרת. נכון אמנם שהחובות לא יימחקו כמו שאנו לפעמים מייחלים, אך איחוד הלוואות מאפשר שקט נפשי. תוכלו להפסיק לרדוף אחרי הזנב של עצמכם ולחשב כל הוצאה.
בנוסף, איחוד הלוואות מאפשר תכנון מסודר של ההחזר החודשי ופריסתו, ותשלום של ריבית קבועה במקום אינספור ריביות שונות בכל הלוואה או מקור אשראי. במילים אחרות, איחוד ההלוואות מאפשר "ניקוי שולחן" והתחלה חדשה.
בסופו של יום, עלות הייעוץ וביצוע איחוד ההלוואות היא כאין וכאפס לעומת ההפסדים שייגרמו לכם בשל המעגל הבלתי פוסק של מיחזור אשראי והלוואות וריביות שרק הולכות וגדלות
מדוע לעשות איחוד הלוואות בחברה לייעוץ משכנתאות ולא לקחת הלוואה חדשה מהבנק?
הסיבה לשאלה פשוטה. לחברת ייעוץ למשכנתאות אין את השיקולים והאינטרסים שיש לבנק. הבנק ייתן לכם הלוואה, אך ישאיר את מסגרת האשראי שלכם על כנה, וכך, בתוך מספר חודשים תחזרו לאותו מצב ותצטרכו למחזר את ההלוואה שוב. רק שהפעם הריבית תהיה גבוהה בהרבה.
זהו מעגל קסמים שאינו נגמר, שבו הבנק רק ממשיך להרוויח בעוד אתם ממשיכים להפסיד ולשלם ריביות עצומות, שרק הולכות ותופחות. יתרה מכך, סביר להניח שמתישהו הבנק כבר לא יאשר לכם יותר לקחת הלוואות או להגדיל את מסגרת האשראי.
האינטרס של חברת ייעוץ למשכנתאות, לעומת זאת, הוא למקסם את יכולותיו של הלקוח לעמוד בהחזרי ההלוואות שלו ולמצוא את המסלול והתמהיל שבאמת יאפשרו לו לפתוח דף חדש ולא למצוא את עצמו חוזר לאותו מקום כעבור מספר חודשים. חברת ייעוץ אינה נהנית מתפיחת הריביות (ואינה מפסידה מהקטנתן) ויש לה כוח מיקוח רב יותר כשהיא מנהלת עבורכם משא ומתן מול הבנקים למשכנתאות.
בסופו של יום, עלות הייעוץ וביצוע איחוד ההלוואות היא כאין וכאפס לעומת ההפסדים שייגרמו לכם בשל המעגל הבלתי פוסק של מיחזור אשראי והלוואות וריביות שרק הולכות וגדלות. איחוד הלוואות וכינוסן תחת המשכנתא תאפשר לכם לא רק לקבל אוויר לנשימה, אלא ממש לפתוח דף חדש ולהתאים את ההחזר החודשי של כלל ההלוואות ליכולות שלכם בהווה ובעתיד.
AB MORTGAGE, חברה לייעוץ משכנתאות, מתמחה באיחוד הלוואות, ובתקופת הקורונה אף מציעה בדיקת היתכנות ראשונית ללא עלות
סייע בהכנת הכתבה: יותם בן מאיר, כתב zap משפטי
