חייבים שנפתחו כנגדם תיקים שונים באחת או בכמה מלשכות ההוצאה לפועל יכולים להגיש בקשה שתיקיהם יאוחדו. עו"ד עדי רוזנשטיין, המתמחה בייצוג חייבים בהליכי הוצל"פ ופשיטות רגל, מסביר האם זהו צעד נכון ומהי הדרך המומלצת כיום לסילוק חובות.
באילו מקרים מומלץ לאחד תיקים בהוצאה לפועל והאם מהלך זה מומלץ?
עו"ד עדי רוזנשטיין: "איחוד התיקים בהוצאה לפועל מאפשר לחייב לשלם אחת לחודש 'צו חיוב' בגובה של 3% מגובה חובותיו שבהוצאה לפועל וזאת במטרה שלא יינקטו נגדו בהליכים כגון עיקולים וכיוצא בזה. אולם, התשלום החודשי מפחית את גובה החוב בהוצאה לפועל אך בפועל החייב למעשה משלם חוב שרק הולך וגודל בשל הריביות החודשיות הגובות. לכן, יוצא שהחייב ישלם במשך שנים רבות סכום חודשי גבוה, ימשיך להיות מוגבל, ואם לא יעמוד בתשלומים, ההליך יבוטל והכספים ששולמו על ידי החייב ילכו לאבדון".
"מטרתם העיקרית של הליכי חדלות פירעון היא לסייע לחייב לעמוד על רגליו מחדש, לאפשר לו להמשיך להתפרנס ממשלח ידו ולא פחות חשוב, לאפשר לנושיו נתח מחובם"
אם כן, מהי הדרך המומלצת כיום לסילוק חובות?
"אם מדובר על חובות גבוהים של מאות אלפי שקלים, הרי שאמליץ על הליכי חדלות פירעון, שהם למעשה הליכי פשיטת רגל וזאת כיוון שלא ניתן לפרוע חובות אלו בשום דרך אחרת. הסכום החודשי יהיה גבוה ביותר וחייבים רבים לא יכולים לעמוד בתשלום זה. הליכי חדלות פירעון נגזרים מחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, מספטמבר 2019, ואכן מטרתם העיקרית היא לסייע לחייב 'לעמוד על רגליו' מחדש, לאפשר לו להמשיך להתפרנס ממשלח ידו ולא פחות חשוב, לאפשר לנושיו נתח מחובם".
מהן ההשלכות של הליך חדלות פירעון?
"אדם בהליכי חדלות פירעון אינו יכול למנף את הונו האישי. הוא למעשה מסומן במערכת הפיננסית, לא יכול ליטול הלוואות, לבצע שימוש בהמחאות ובכרטיסי אשראי. כל שנותר לו הוא לחיות מהכנסתו בלבד. הדבר מאפשר לו להמשיך לנהל את העסק, אך יהיה עליו להוכיח לרשויות שהעסק רווחי, וזאת הוא עושה באמצעות הגשת דו"חות כספיים. אם העסק אינו רווחי, לא ניתן יהיה לנהל את הליכי חדלות הפירעון.
"יחד עם זאת, אני מדגיש: השליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון הם המוצא האחרון, ואם ניתן לנהל משא ומתן מול גופי הגבייה על סכומי חוב נמוכים יותר, הרי שהדבר עדיף. כאשר מנהלים את ההליך באופן מקצועי, בליווי עורך דין, מקבלים צו הפטר, המאפשר את מחיקת החובות מתיקי ההוצאה לפועל וכן חובות מס הכנסה וביטוח לאומי, לא ננקטים הליכים כנגד החייב וניתן לצאת לדרך חדשה".
"לעתים לקוחות כלל לא מודעים לחובות שלהם ובזמן הזה ההוצאה לפועל מתחילה כבר לפעול והחוב צובר ריבית וממשיך לתפוח מיום ליום"
איך מגיעים לחובות כל כך גבוהים?
"למשרדי פונים מדי יום עשרות לקוחות עם סיפורים יום יומיים ורווחים. למשל, מקרים של חוב שנוצר כתוצאה מאי תשלום משכנתה או משכון, סירוב הבנקים לקבל כספים, בנקים שלא מבצעים מסירת אזהרה כהלכה ורק לאחר פרק זמן מסוים מגלה החייב שחוב של 70,000 הפך למיליון שקל. לא פעם מגלים שקרן ההלוואה אף יקרה יותר מההלוואה עצמה. מקרים כאלה רווחים יותר ממה שניתן לתאר, לעתים לקוחות כלל לא מודעים לחובות שלהם ובזמן הזה ההוצאה לפועל מתחילה כבר לפעול והחוב צובר ריבית וממשיך לתפוח מיום ליום".
המצב הזה מעלה חששות רבים: הרי אין כמעט אזרח בישראל שרצה לרכוש נכס ולא נטל הלוואת משכנתה. נראה שכל אחד צריך לשמור "את האצבע על הדופק" בנוגע לחובותיו. מה, אם כן, יכול לעשות האדם מן השורה?
"אם חובותיו של האדם קטנים - כלומר מתחת ל-80,000 שקל, הרי שמומלץ יהיה לו לנסות ולפתור את הסוגיה ישירות מול עורך הדין של הבנקים, חברות האשראי וחברות המימון. זוהי הדרך הנכונה, ובסדר גודל כזה - זה גם מה שמצופה לעשות.
"אם החוב גבוה יותר, אפשר להגיש בקשה לאיחוד תיק, שלא בהכרח פותר את החוב ולמעשה ברוב המקרים מותיר את האדם מוגבל כספית לאורך שנים או לחלופין להתחיל בהליך של חדלות פירעון, שבסופו החייב יוכל למחוק את חובו, שרוב רובו נותר מריביות ומתשלומי פיגורים, ולראות את האור בקצה המנהרה".
"יש מה לעשות, אפשר לשנות את פני הדברים. חובות כבדים, שהצטברו בשל ריביות, הם לא גזרה משמיים
האם יש לך דוגמה למקרה מוצלח של הליך חדלות פירעון?
"בהחלט. לפני כמה זמן הגיע למשרדי זוג שצבר חוב של מיליון שקל ובמסגרת הליך חדלות פירעון, שנוהל אסטרטגית בראייה קדימה, תוך התחשבות בנכסים ובמשאבים הקיימים לזוג, הצלחנו לקבל צו הפטר בגובה 50,000 שקל, למחוק את חובות הזוג ולאפשר להם לצאת לדרך חדשה ונקייה מחובות.
"יש מה לעשות, אפשר לשנות את פני הדברים. חובות כבדים, שהצטברו בשל ריביות, הם לא גזרה משמיים".
עורך הדין עדי רוזנשטיין מלווה חייבים בהליכי פשיטת רגל וחדלות פירעון תוך בניית אסטרטגיה וראייה רחוקת טווח המשקללת את נכסי החייב. לשיחת ייעוץ, צרו קשר: טל': 03-9546262, וואטסאפ:055-9195480
