פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה היא פוליסה שמבטיחה לעובדים תשלום חודשי שיועבר לחשבונם אם חלילה יכולת ההשתכרות שלהם תיפגע. הפוליסה הבסיסית כוללת כיסוי מקצועי הכולל קיצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה באופן זמני או קבוע בשיעור של 75% מיכולת ההשתכרות.
גובה הקיצבה מחושב לפי הסכום הנקוב בפוליסה אך בכל מקרה לא יכול להיות גבוה יותר מממוצע השכר בשלושת או ב-12 החודשים שקדמו לאירוע (הגבוה מהשניים). ההרחבות המובנות של הפוליסה כוללות פיצוי חלקי במקרה שיכולת ההשתכרות נפגעה ב-74-25 אחוזים בלבד ו"ריסק זמני", כלומר המשך תשלום הפוליסה באופן עצמאי בתקופה שבה המבוטח נמצא "בין עבודות".
עם פרוץ משבר הקורונה, לשכת סוכני הביטוח דיווחה על עלייה משמעותית במספר התביעות שהוגשו בגין אובדן כושר עבודה
זינוק במספר התביעות עם פרוץ המשבר
לפני כשנה, עם פרוץ משבר הקורונה, לשכת סוכני הביטוח דיווחה על עלייה משמעותית במספר התביעות שהוגשו בגין אובדן כושר עבודה. ליתר דיוק, מדובר בעלייה של עשרות אחוזים בחודשים מרץ-אפריל 2020 מהממוצע החודשי. רוב התביעות שהוגשו באותה התקופה נדחו על הסף והסיבה לכך נעוצה בתקופת ההמתנה שבדרך כלל עומדת על 90 יום.
המשמעות היא שרק במקרים שבהם אובדן כושר העבודה נמשך יותר מ-90 ימים ברציפות, ניתן ליהנות מזכאות לתגמולי הביטוח. מטבע הדברים, גם שהייה בבידוד או חוסר יכולת להגיע למקום העבודה מטעמים כאלה ואחרים אינם מהווים עילה להגשת תביעה בגין אובדן כושר עבודה. יש להדגיש כי קיימות פוליסות ביטוח אובדן כושר עבודה שבהן תקופת ההמתנה קצרה יחסית. כך לדוגמה יש פוליסות שבהן התקופה נמשכת חודש ימים בלבד.
בחודש יוני 2020, ביטוח הריסק הזמני לאובדן כושר עבודה ומוות בחיסכון הפנסיוני הוארך לשנה שלמה על ידי רשות שוק ההון לעובדים שפוטרו מעבודתם או שששהו בחל"ת בשל משבר הקורונה
הארכת ביטוח אובדן כושר עבודה באופן אוטומטי למובטלי הקורונה
מעניין לציין כי בחודש יוני 2020, ביטוח הריסק הזמני לאובדן כושר עבודה ומוות בחיסכון הפנסיוני הוארך לשנה שלמה על ידי רשות שוק ההון. עם זאת, ההטבה ניתנה אך ורק לעובדים שפוטרו מעבודתם או ששוהים בחל"ת בשל משבר הקורונה עד חודש אוקטובר (2020).
באופן עקרוני, הכיסויים הנ"ל נמשכים באופן אוטומטי במשך חמישה חודשים לאחר הפיטורין או היציאה לחל"ת. רבים לא מודעים לכך, אך בכל מקרה שבו המבוטח מעוניין להאריך את הפוליסה מעבר לחמשת החודשים, עליו לחדש את ההפקדה על ידי פנייה למנהל החיסכון הפנסיוני שלו.
ההחלטה על ההארכה האוטומטית של תקופת הזכאות התקבלה בעקבות פנייתו של חבר הכנסת אנדריי קוז'ינוב לרשות ההון. הפנייה נעשתה בשל החשש מפני זינוק משמעותי במספר העובדים הצפויים להיחשף למוות או אובדן כושר עבודה ללא כיסוי ביטוחי. לפיכך, כל עובד שהוצא לחל"ת או פוטר עד 31 באוקטובר 2020 קיבל הארכה אוטומטית, מבלי שהיה צריך לנקוף אצבע.
אם מחלת הקורונה מסתבכת ובעקבות זאת המבוטח סובל למשל ממחלת ריאות חסימתית, ייתכן בהחלט שיוכל לקבל פיצוי כספי חד פעמי אם השכיל לרכוש מבעוד מועד פוליסת ביטוח מחלות קשות
ומה לגבי ביטוח מחלות קשות?
פוליסת ביטוח מחלות קשות היא פוליסה שמעניקה פיצוי באופן חד פעמי במקרה שהמבוטח חלה באחת מהמחלות המוגדרות בפוליסה כ"מחלות קשות". הואיל והמחלה שלה גורם הנגיף COVID-19 היא מחלה חדשה מאוד, מן הסתם היא לא מופיעה בפוליסת מחלות קשות. עם זאת, אחת מהמחלות הקשות המופיעות בפוליסה עשויה להתפתח בעקבות מחלת הקורונה.
כך לדוגמה, אם מחלת הקורונה מסתבכת ובעקבות זאת המבוטח סובל ממחלת ריאות חסימתית, ייתכן בהחלט שיוכל לקבל פיצוי כספי חד פעמי אם השכיל לרכוש מבעוד מועד פוליסת ביטוח מחלות קשות.
בהקשר זה נציין עוד כי ביטוח חיים מכסה את כל מקרי המוות (למעט מעשה אובדני ב-12 החודשים הראשונים לאחר רכישת הפוליסה) ואין זה משנה אם מדובר בביטוח חיים שנרכש במסגרת לקיחת משכנתה או ביטוח חיים שמהווה חלק מביטוח מנהלים. בכל מקרה שהוא, מוות כתוצאה ממחלת הקורונה יזכה את המוטבים של המנוח בסכום הביטוח.
אם העובד נדבק בנגיף הקורונה בזמן העבודה, ייתכן שניתן יהיה להחשיב את המחלה כתאונת עבודה ולהגיש תביעה לדמי פגיעה מהמוסד לביטוח לאומי
מדוע מומלץ להתייעץ עם עו"ד לפני שפונים לחברת הביטוח או למוסד לביטוח לאומי?
במקרה של פגיעה ביכולת ההשתכרות כתוצאה מנזק נפשי או פיזי שנגרם בשל מחלת הקורונה, יש חשיבות עליונה ליצור קשר בהקדם האפשרי עם עורך דין העוסק בתחום הביטוחים ומייצג מבוטחים מול חברות הביטוח והמוסד לביטוח לאומי. זאת כיוון שעל מנת ליהנות מהקיצבה החודשית, יש להבין ראשית למי צריך להגיש את התביעה, כיצד להציג את המקרה בצורה שתבטיח את קבלת הפיצוי וכיצד ניתן למקסם את היקף הפיצוי.
כך לדוגמה, אם העובד נדבק בנגיף בזמן העבודה, ייתכן שניתן יהיה להחשיב את המחלה כתאונת עבודה ולהגיש תביעה לדמי פגיעה מהמוסד לביטוח לאומי. כמו כן, יש להבין מהו הגורם המדויק לפגיעה ביכולת ההשתכרות ולדעת כיצד לקשר אותו למחלת הקורונה באופן הנכון ביותר. ככל שניתן יהיה להוכיח שהמחלה גרמה לנזק חמור יותר בסבירות גבוהה יותר, כך סיכויי ההצלחה של התביעה יהיו גבוהים יותר בהתאם.
לפני פגישת הייעוץ עם עורך הדין יש לאסוף את המסמכים ההתחלתיים הכוללים, בין השאר, בדיקת קורונה חיובית, ניירת רפואית שתהווה עדות לקשיים הפיזיים ו/או הנפשיים מהם סבל המבוטח בזמן שהיה חולה וכן מסמכים רפואיים המתעדים את היקף הנזקים שנותרו לאחר ההחלמה.
