מי לא חולם לקום יום אחד בבוקר בלי חובות? זו השאיפה הגדולה של רבים שנקלעים למצוקה כלכלית קשה, במיוחד בתקופת הקורונה. לאותם חייבים שנקלעים לקשיים קוסמת במיוחד מילה אחת שאמורה לפתור בבת אחת את כל הצרות שלהם: "פשיטת רגל". ואולם בניגוד למה שרבים חושבים, הליך של פשיטת רגל הוא לא תמיד פתרון קסם. מדובר בהליך שעלול להימשך זמן רב, טומן בחובו סטיגמה שלילית על חייבים וגורר הטלת מגבלות קשות, בין היתר על החזקת פנקסי צ'קים וכרטיסי אשראי, יכולת לצאת מהארץ ועוד.
במקום פשיטת רגל, עומדת בפני חייבים אלטרנטיבה נוספת של ביצוע הסדר חוב עם נושים ללא פשיטת רגל, המאפשר למחוק חובות ולקבל הפטר, בלי לצעוד בנתיב הארוך והמייאש של פשיטת רגל, שטומן בחובו גם הוצאות רבות.
התחלתם כבר בהליך פשיטת רגל ואתם מתחרטים? בכל שלב תוכלו לחזור אחורה ולהגיע להסדר נושים באמצעות ניהול מו"מ והסכמה על תנאי תשלום החוב, גובה החוב ובין היתר מחיקת חלק מהחוב
מהו הסדר חוב ללא פשיטת רגל?
הסדר חוב ללא פשיטת הוא הליך המאפשר לחייב להגיע להסדר עם הנושים שלו, ללא צו לפתיחת הליכים (מה שכונה בעבר צו כינוס). במסגרת ההסדר, יידחה תשלום החוב לנושים, ייפרס לתשלומים או שיוסכם על תשלום חלק ממנו, וכן יוסכם על הפטר.
התחלתם כבר בהליך פשיטת רגל וכעת אתם מתחרטים? בכל שלב תוכלו לחזור אחורה ולהגיע להסדר נושים (הנושים הם הגורמים להם אתם חייבים כספים), זאת באמצעות ניהול משא ומתן עימם והסכמה על תנאי תשלום החוב, גובה החוב ובין היתר מחיקת חלק מהחוב או דחיית התשלומים לתקופה מסוימת, בהתאם לנסיבות, ולבסוף קבלת הפטר כאמור.
במסגרת חוק חדלות פירעון החדש, קיימת אפשרות להסדר חוב עם הנושים, שינוהל בבית משפט. ההסדר מבוסס על סעיף 321 לחוק, סעיף מקביל לזה שהופיע בפקודת פשיטת הרגל (סעיף 19א) ובוטל עם היכנסו לתוקף של החוק החדש בספטמבר 2019.
לקריאה נוספת מאת עו"ד בן דוד בוסטוס:
בית המשפט נתן לחייב פטור מחובות של כ- 22 מיליון ₪
7 הקלות להן זוכים חדלי הפירעון בזמן הקורונה
להליך פשיטת רגל יש לא מעט חסרונות. מדובר בהליך שעלול להיות ממושך ולהיגרר לאורך שנים ארוכות. בנוסף, מי שהוכרז כפושט רגל אינו יכול להשתמש בפנקסי צ'קים או בכרטיסי אשראי
מהם החסרונות של פשיטת רגל?
כאמור, בניגוד לרושם שנוצר לעתים כאילו פשיטת רגל היא הליך שיש בו רק יתרונות, יש לו גם לא מעט חסרונות. בין היתר, מדובר בהליך שעלול להיות ממושך ולהיגרר לאורך שנים ארוכות. בנוסף, מי שהוכרז כפושט רגל אינו יכול להשתמש בפנקסי צ'קים או בכרטיסי אשראי (אלא רק בכרטיס חיוב שנטען מראש). נוסף על האמור, פשיטת רגל עלולה לפגוע במוניטין של החייב, במיוחד אם הוא בעל עסק, ולפגוע גם בשיקום שלו מאוחר יותר.
זאת ועוד, מי שנמצא בהליך פשיטת רגל לא יכול להיכנס למינוס ועלול להיגרם נזק משמעותי לדירוג האשראי שלו (BDI) וכן ייתכן שיוטל עליו צו עיכוב יציאה מן הארץ. לכן, עדיף לבעל חובות להגיע להסדרי חוב מאשר להיכנס להליכי פשיטת רגל.
במסגרת הסדר נושים ניתן פעמים רבות להשיל את הריבית וההצמדה על החוב במהירות, והנושים עשויים לוותר במפתיע על חלק גדול מהחוב כלפיהם כדי שיוכלו "לקבל משהו" בכל זאת
מהם היתרונות של הסדר נושים ללא פשיטת רגל?
היתרונות של הסדר נושים ללא פשיטת רגל נעוצים במהירות ההליך, בכך שהוא לא כרוך בהטלת מגבלות כלשהן על החייב ושהוא לא טומן בחובו סטיגמה שלילית על החייב. במסגרת הסדר נושים ניתן פעמים רבות להשיל את הריבית וההצמדה על החוב במהירות, והנושים עשויים לוותר במפתיע על חלק גדול מהחוב כלפיהם כדי שיוכלו "לקבל משהו" בכל זאת.
מדובר לא רק בהליך מהיר יותר, אלא גם כזה שטומן בחובו חיסכון משמעותי בהוצאות, ושבסופו יכול החייב לקבל הפטר בדומה לפשיטת רגל. השאיפה היא להשיג את הסדר החוב בשלב מוקדם ככל האפשר כדי להימנע מהטלת סנקציות על החייב, כמו עיקולים, הגבלת רשיון הנהיגה ועוד.
לאחר שהנושים יאשרו את ההסדר, יידרש בית המשפט לאשרו תוך שיבחן אם ההסדר טוב יותר לנושים, לעומת מתן צו לשיקום כלכלי לחייב
מה כולל הליך ביצוע הסדר נושים במסגרת חוק חדלות הפירעון?
ההליך כולל הגשה לבית המשפט של בקשה לביצוע הסדר נושים, וכן בקשה מהנושים עצמם לאשר את ההסדר. כמו כן, עותק מן הבקשה מוגש לממונה על הליכי חדלות פירעון. ככל שבית המשפט מאשר את הבקשה, הוא יקבע מי יהיה מנהל הסדר הנושים ויודיע לנושים על ההסדר המוצע.
לאחר מכן, ייכנס מנהל ההסדר אסיפות נושים (לפי סוג החוב כלפיהם), ואם אלה יאשרו את ההסדר, יידרש בית המשפט לאשרו תוך שיבחן אם ההסדר טוב יותר לנושים, לעומת מתן צו לשיקום כלכלי לחייב. בנסיבות מיוחדות, עשוי בית המשפט לאשר את ההסדר, גם אם לא זכה לרוב הדרוש מהנושים.
בפברואר 2021 אושר בכנסת תיקון חוק חדלות פירעון שיוצר מסלול ייעודי לחייבים שנפגעו ממשבר הקורונה על מנת לעודדם להגיע להסדרים מוסכמים עם הנושים לפירעון החוב במקום להיכנס להליכי חדלות פירעון
האם למשבר הקורונה יש השפעה על הליכים לאישור הסדרי חוב?
בהחלט. הקורונה מביאה רבים למצב כלכלי קשה, פעמים רבות שלא באשמתם אלא עקב נסיבות חיצוניות. בשל ההשלכות הקשות שעלולות להיות לפשיטות רגל המוניות, מבקשת המדינה להפנות יותר ויותר חייבים לביצוע הסדרי חוב מול נושים.
המשבר השפיע על המון חייבים לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלהם וישנה אי ודאות לגבי חזרה עסקית רגילה. עסקים שנקלעו לקשיים כלכליים לא צפו את המשבר ולא נערכו אליו, ולרוב הבעיה הכלכלית שנגרמה להם אינה נובעת מניהול לקוי או תכנית עסקית פגומה, אלא, כאמור, בגלל נסיבות חיצוניות של משבר הקורונה.
כדי לעודד חייבים לבצע הסדרי חוב, ביום 24 לחודש פברואר 2021 אושרה בכנסת הצעה לתיקון חוק חדלות פירעון (תיקון מס' 4), אשר יוצרת מסלול ייעודי לחייבים שנפגעו מהמשבר, לתקופה מוגבלת, על מנת לעודד אותם להגיע להסדרים מוסכמים עם הנושים לפירעון החוב במקום להיכנס להליכי חדלות פירעון.
התיקון מאפשר עיכוב הליכים נגד החייבים לתקופה של עד שלושה חודשים, במהלכה יוכלו לגבש ולאשר הסדרי חוב מול הנושים שלהם. במהלך תקופת העיכוב יוכל החייב להמשיך בעסקיו, כמעט כרגיל, ולא ניתן יהיה לפתוח נגדו בהליכים משפטיים ובהליכי גבייה.
זאת ועוד, במסגרת התיקון מבקשת המדינה לקבוע כי הסדרי חוב בסכום הנמוך מ-150 אלף שקל לא יחויבו בכללי האישור הרגילים המחייבים הסכמה פוזיטיבית של רוב הנושים. כלומר, גם התעלמות של נושים עשויה להיחשב בנסיבות מסוימות כהסכמה להסדר, על פי התיקון שאושר.
התיקון האמור מביא בשורה גם לתאגידים ומציע שהחייב ישמור על הנכסים שלו בתקופת עיכוב ההליכים, הדירקטוריון ימשיך לפעול, הנהלת החברה תמשיך לפעול, וזה יתמרץ את התאגיד לפנות במועד מוקדם לבית המשפט בבקשה לעיכוב הליכים, מבלי לחשוש מאובדן שליטה בתאגיד , כדי לעודד הסדרי חוב.
אין ספק כי הפנייה להליך של הסדר חוב כדאית בייחוד לאור התיקון ובאה להקל על חייבים ולאפשר להם למצות את כל האפשרויות להגיע להסכמות עם הנושים שלהם
מה צריך לעשות תאגיד אם הוא מבקש לגבש הסדר חוב עם הנושים שלו?
התאגיד יוכל להגיש בקשה לעיכוב הליכים, הכוללת מתווה ראשוני להסדר החוב ופירוט האמצעים למימון ההוצאות שכרוכות בהפעלת התאגיד, וכן יידרש לפרסם את דבר הגשת הבקשה ולשלוח העתק לנושים. בית המשפט יבחן את הבקשה, ולרוב יאשר את עיכוב ההליכים, אם אין חשש סביר שעיכוב ההליכים יפגע בנושים. ברגע שינתן צו עיכוב הליכים, אסור לפרוע חובות עבר וגם הנושים יהיו מנויים מלנקוט בהליכים כנגד התאגיד לגביית חובות.
באופן הזה, מקבל התאגיד הזדמנות למצות את כל הנסיונות שלו להגיע להסדר חוב עם הנושים שלו, תוך שמירה על נכסיו וניהול תאגיד מבלי שיתמנה נאמן חיצוני (כפי שנהוג בהליך פשיטת רגל) ורק אם לא יצליח, ייכנס בלית ברירה להליך חדלות הפירעון, בעיכוב של שלושה או ארבעה חודשים, כך שאין לו מה להפסיד.
לסיכום, אין ספק כי הפנייה להליך של הסדר חוב כדאית בייחוד לאור התיקון ובאה להקל על חייבים ולאפשר להם למצות את כל האפשרויות להגיע להסכמות עם הנושים שלהם לפני פנייה להליך חדלות פירעון, הלא הוא המוצא האחרון.
* עו"ד יפעת בן דוד בוסטוס (בתמונה משמאל) מייצגת חייבים רבים, מתמחה בדיני חדלות פירעון, דיני מיסים, דיני משפחה וירושה ועריכת ייפוי כוח מתמשך
