האבטלה משתוללת, עסקים נסגרים על ימין ועל שמאל ולמרות שכבר רואים את האור בקצה המנהרה, עדיין לא ניתן לנוח על זרי הדפנה. לפי הלמ"ס, גם לפני משבר הקורונה, שרובנו היינו בטוחים שלא יאריך ימים, למעלה מ-40% ממשקי הבית בישראל היו במינוס בבנק. עם זאת, יכולת ההחזר שלנו היתה לא רעה בכלל ולפי חברות דירוג האשראי, בין 75%-70% מהישראלים דורגו כבעלי דירוג אשראי טוב.
היום, לעומת זאת, מדובר במצב שונה לגמרי. למעשה, משפחות רבות מתקשות לעמוד בהחזרים של הלוואות שנטלו בתקופה שבה העתיד נראה מבטיח יותר. "לצערי הרב, אני מוצא את עצמי פעם אחרי פעם מול לקוחות שהחיים הובילו אותם לקחת הלוואות שמכבידות יתר על המידה על התקציב החודשי", אומר בראיון מיוחד יועץ המשכנתאות והפיננסים מר אריאל אחון.
מהי המשמעות של "יתר על המידה"?
"אני מתכוון להלוואות שמכבידות מאוד על התקציב המשפחתי. כשמשפחה צריכה להחזיר מדי חודש סכום גבוה שנוגס בנתח משמעותי מהתקציב החודשי, היא נשארת עם תקציב מצומצם מאוד עבור ההוצאות השוטפות. זה כמובן במקרה הטוב, שבו עוד יש אפשרות להצטמצם לתקופה מסוימת ובסופו של דבר לחזור לנשום לרווחה בתום תקופת ההחזר. במקרה הפחות טוב, ההחזרים החודשיים עלולים להוביל את המשפחה לקריסה כלכלית. מובן שהמקרים האלה הופכים ליותר ויותר נפוצים בתקופה הנוכחית".
מה מייחד את ההלוואות האלו?
"בדרך כלל מדובר בהלוואות שפשוט מאוד קל לקבל אותן. אדם נכנס לבדוק את מצב החשבון שלו ובלי שהוא מבקש, קופצת לו הצעה להלוואה שמוצגת כאטרקטיבית בצורה בלתי רגילה. לפעמים נוצרת הרגשה כאילו שההלוואות האלו רודפות אחרי הלקוחות לכל מקום ושהגורמים המלווים לא ירפו עד שהלקוח לא יישבר וייקח הלוואה.
"המשפחה מתגלגלת מהלוואה להלוואה ונוצר מעגל הרסני שבו עם כל הלוואה חדשה או נוספת, החוב רק הולך וגדל. במצב כזה, אין שום אפשרות לקיים תקציב משפחתי מאוזן והרבה לווים חשים ש'אין להם אוויר לנשימה'"
"זה לא משנה אם מדובר על הלוואה שנלקחה לטובת רכישה של רכב, לצורך טיול, לכיסוי של המינוס בבנק או לטיפול רפואי או קוסמטי. בסופו של דבר, מדובר בהלוואות שמשך ההחזר שלהן הוא קצר מאוד, כשלכל היותר מדובר לרוב על חמש שנים".
כלומר, המשמעות של תקופת החזר קצרה היא למעשה החזרים גבוהים מאוד?
"בדיוק. מה שקורה במצבים רבים זה שהמשפחה מתגלגלת מהלוואה להלוואה ונוצר מעין כדור שלג או מעגל הרסני שבו עם כל הלוואה חדשה או נוספת, החוב רק הולך וגדל. במצב כזה, אין לנו שום אפשרות לקיים תקציב משפחתי מאוזן והרבה לווים מתארים את המצב ככזה שבו 'אין להם אוויר לנשימה'. לדעתי, מדובר על תיאור מדויק כיוון שהלכה למעשה נוצרת מעין תחושה של מחנק".
האם הקושי הועצם בשל משבר הקורונה?
"אין ספק שמשפחות שלקחו הלוואה לפני תחילת המשבר וספגו פגיעה בהכנסות גילו מהר מאוד שיכולת ההחזר שלהם כבר לא כשהיתה. אך מה שמעניין לציין בהקשר הזה הוא שלפני כשנה, בנק ישראל הוציא הנחיה לבנקים, שהיוותה בשורה משמחת מאוד ללווים: עד לחודש מרץ 2020, יכולת לקחת משכנתא לכל מטרה של עד 50% לכל היותר משווי הנכס שלך. בתחילת הקורונה, בנק ישראל אפשר לבנקים להעניק משכנתא על סכום של עד 70% מערך הנכס".
איך השינוי הזה בא לידי ביטוי בפועל?
"בוא נאמר שיש לך נכס בשווי מיליון שקל ואתה עוד צריך להחזיר משכנתא של 250,000 ששקל. עד לפרוץ הקורונה, יכולת לקבל הלוואה של חצי מיליון שקל, כלומר מחצית משווי הנכס. אך מהסכום הזה היית צריך להוריד את יתרת ההלוואה שטרם החזרת (250,000 שקל). כלומר בסופו של דבר, יכולת לקבל הלוואה בגובה של 250,000 שקל.
בעקבות ההנחיה לבנקים של בנק ישראל, יש אנשים ששילמו 8,000 שקל מדי חודש וכעת משלמים 3,000 שקל בלבד. אמנם תקופת ההחזר ארוכה יותר, אבל הסיכוי להידרדרות וקריסה הרבה יותר נמוך"
"נכון להיום, בשל משבר הקורונה וההנחיות החדשות של בנק ישראל, אתה יכול לקבל הלוואה בגובה של עד 700,000 שקל, כלומר עד 70% משווי הנכס. בדוגמה הזו, כיוון שכבר יש לך הלוואה של 250,000 שקל, זה אומר שתוכל לקבל עד 450,000 שקל".
והאם מדובר בהלוואה קצרת מועד עם החזרים גבוהים?
"חס וחלילה! מדובר במשכנתא לכל דבר ועניין. המהלך הזה יכול לחולל שינוי של שמיים וארץ בחיים של משפחה שעד כה היתה במצב של מחנק כלכלי. תאר לעצמך שיש אנשים ששילמו 8,000 שקל מדי חודש וכעת משלמים 3,000 שקל בלבד. אז נכון, אמנם תקופת ההחזר ארוכה יותר, אבל הסיכוי להידרדרות וקריסה הרבה יותר נמוך".
זה נשמע טוב מכדי להיות אמיתי.
"הדוגמה הזו היא התרחיש האופטימי ביותר, אבל לא חסרות דוגמאות למקרים שבהם הפתרון הזה לא עלה יפה. לדעתי, בדרך כלל הגורם המשפיע ביותר על סיכויי ההצלחה של התהליך הוא יועץ המשכנתאות שמלווה אותו".
כיצד היועץ למשכנתאות יכול לסייע להצלחת התהליך?
"ממבט על, מדובר בתהליך פשוט למדי. כשנכנסים לעובי הקורה, ניתן לראות שיש הרבה מאוד החלטות שצריך לקבל, כשכל החלטה משפיעה על הכיוון שאליו המהלך הזה יוביל אותנו. ההמלצה שלי כאיש מקצוע שנושם את התחום הזה, היא לא להעז להיכנס אליו בלי ייעוץ מקצועי, תוך מתן עדיפות למשרדים שמחזיקים בניסיון רציני בתחום המשכנתאות.
"היועץ למשכנתאות צריך לסייע ללקוח לקבל החלטות בנוגע לשלל האפשרויות שעומדות בפניו, האם למשל לבצע התאמה של המשכנתא הנוכחית או לבצע מיחזור שלה, באיזה עיתוי להתניע את התהליך והרשימה עוד ארוכה"
"היועץ שלך חייב למשל להכיר את כל הפתרונות שקיימים בשוק ולדעת לאילו בנקים כדאי לפנות. היועץ גם אחראי לתכנן את תכנית ההחזר של ההלוואה ולהתאים אותה ליכולת ההחזר של הלווה. זהו התפקיד של היועץ לספק ללקוח את כל המידע הרלוונטי למצב שלו ולהרחיב אודות ההשלכות של כל אחת מהבחירות שיעשה. היועץ בסופו של יום צריך לסייע ללקוח לקבל החלטות בנוגע לשלל האפשרויות שעומדות בפניו, כלומר האם למשל לבצע התאמה של המשכנתא הנוכחית או לבצע מיחזור שלה, באיזה עיתוי להתניע את התהליך והרשימה עוד ארוכה".
תוכל להרחיב מעט בנוגע לעיתוי?
"יש לווים רבים שפונים לבנקים רק אחרי שמתחילים לחזור להם חיובים או רק אחרי שהקושי הראשוני הוביל להתנהלות פיננסית לא תקינה ולהחלטות שקשה לסגת מהן. מעבר לזה, ההנחיה של בנק ישראל, שיצאה בתחילת משבר הקורונה, היא לא הנחיה קבועה. המשמעות היא שהיא יכולה להתבטל ביום בהיר אחד ללא הכנה מוקדמת.
"אמנם הפתרון של שיעבוד הנכס עבור הלוואה בתנאים נוחים (משכנתא מוחקת) תקף גם ללא קשר להנחיה החדשה, אך כל עוד היא בתוקף, כל התמהמהות עלולה להוביל לפספוס ההזדמנות. באופן אירוני מאוד, אפשר לומר שמשבר הקורונה עשוי לספק למשפחות רבות אוויר לנשימה וחשוב לנצל את האפשרות הזו, לפני שהמשבר הזה יחלוף".
