שימעו סיפור שקרה, שאינו כה יוצא דופן: זוג נשוי, לקוחות של החתום מעלה, צברו חובות של כמעט חצי מיליון שקל, שרוב רובם חובות כלפי הבנקים. סכום הקרן של החוב עמד על כמה עשרות אלפי שקלים בלבד, ובני הזוג אף ניסו להחזיר אותו במשך שנים רבות באמצעות הסדרים שונים עם הבנקים. אך צווי התשלומים והפריסה שנקבעו להם במסגרת הליכי ההוצאה לפועל היו גבוהים מיכולותיהם הכלכליות.
וכך, אפילו שהם החזירו לא מעט כספים לקופת הנשייה במהלך כמעט 17 (!) שנים, החובות רק המשיכו לצבור ריבית, תפחו והגיעו לסכום המדובר של מאות אלפי השקלים. הליכי ההוצאה לפועל לא סייעו להם לצאת מהחובות. להפך, החובות רק הלכו והעמיקו.
ובכל זאת, לסיפור סוף טוב, שקרה הרבה בזכות הרפורמה בהליכי ההוצאה לפועל עם כניסתו לתוקף של חוק "חדלות פירעון ושיקום כלכלי" בשנת 2018. בהתאם להוראות החוק החדש, ייעצנו לבני הזוג להגיש בקשה להיכנס להליך חדלות פירעון. בקשתם אושרה ונקבעה להם תכנית תשלומים חודשית שהותאמה הפעם ליכולותיהם הכלכליות ובסופה אף ניתן להם צו ההפטר המיוחל.
צו התשלומים שנקבע למשך תקופת חדלות הפירעון אינו צמוד ריבית או מדד. בהשוואה להלוואות מסוגים אחרים, תכנית הפירעון היא מעין הלוואה הניתנת בתנאים הטובים ביותר
מהו ההבדל בין חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי לפקודת פשיטת הרגל שקדמה לו?
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי לא סתם החליף את פקודת פשיטת הרגל הישנה. החוק החדש שינה את כללי המשחק באופן דרמטי עבור כל מי שמצוי בחוב כספי ואינו מסוגל להחזירו. החוק מגדיר את החייב כחדל פירעון במקום פושט רגל, ושם לנגד עיניו את חשיבות הליך השיקום הכלכלי של החייב, במקום הענשתו על צבירת חובותיו.
מטרתו של הליך חדלות הפירעון והשיקום הכלכלי היא כפולה: לקצר את תקופת החזר החובות, מחד, ולוודא שהחייב רוכש הרגלים כלכליים חדשים לאורך תקופה זו, מאידך. לכן, משך תכנית חדלות הפירעון והשיקום הכלכלי מוגבל לשלוש שנים מיום מתן צו שיקום כלכלי (פרט לנסיבות חריגות במיוחד), וההחזר החודשי מותאם להכנסותיו של החייב, תוך התחשבות בהוצאות המחיה הדרושות לו.
יתרה מכך, צו התשלומים שנקבע למשך תקופת חדלות הפירעון אינו צמוד ריבית או מדד. כלומר, בהשוואה להלוואות מסוגים אחרים, תכנית הפירעון היא מעין הלוואה הניתנת בתנאים הטובים ביותר שאפשר להשיג. לבסוף, בתום התקופה החייב הזוכה להפטר על יתרת החוב, גדול ככל שיהיה.
עם הגשת הבקשה לממונה על הליך חדלות פירעון לפתיחת הליך, ניתן צו לעיכוב הליכים כנגד כל המגבלות והעיקולים של החייבים
כיצד חוק חדלות פירעון כלכלי מסייע לסייע במצבים שפקודת פשיטת הרגל כשלה בהם?
נחזור לרגע לבני הזוג שלנו. הם הגיעו למשרד החתום מעלה במצב כלכלי קטסטרופלי. הליכי ההוצאה לפועל הביאו לכך שעל חשבון העו״ש ועל המשכורות שלהם הוטלו עיקולים, רשיון הנהיגה של שניהם הוגבל והם לא הצליחו להתקיים כלכלית.
כצעד ראשון, עם הגשת הבקשה לממונה על הליך חדלות פירעון לפתיחת הליך, ניתן צו לעיכוב הליכים כנגד כל המגבלות והעיקולים שהיו מוטלים עליהם והם יכלו לנשום לרווחה מבחינה כלכלית. במקביל, נקבע להם דיון בעניין מתן צו הפטר ושיקום כלכלי תוך 12 חודשים. במהלך אותם 12 חודשים, הקרויים "תקופת הביניים", הם נדרשו לשתף פעולה עם ההליך ולהתנהל על פי הוראותיו, כולל הגשת דו"חות ומסמכים שונים על מצבם הכלכלי וכן החזר חודשי קבוע, שגובהו נקבע על ידי הממונה.
האם ניתן להשפיע על ההחלטה בנוגע לגובה התשלום החודשי בתקופת הביניים?
ליווי וייעוץ משפטי של עורך דין המתמחה בחוק יכולים בהחלט להשפיע גם על כך. במקרה של אותו זוג, דרישת בעל התפקיד במהלך הדיון בעניינם היתה ששני בני הזוג יחד יחזירו 120 אלף שקל במהלך תקופת פירעון של 60 חודשים. כלומר, כל אחד נדרש לשלם 1,000 שקל בחודש (וסך הכל אלפיים שקל יחד). הגשנו לכך התנגדות תוך שנטען כי סכום חודשי זה גבוה עבור הזוג ועולה על יכולת ההחזר החודשית שלהם.
בית המשפט קיבל את טענתנו, ולאחר דין ודברים שבו פורט מכלול הנתונים של החייבים – כלל ההכנסות לעומת כלל ההוצאות החודשיות שלהם - פסק כי תכנית הפירעון תעמוד על תשלום חודשי של 600 שקל לכל חייב (וסך הכל 1,200 שקל בחודש ביחד) לאורך 60 חודשים.
דוגמה נוספת להתחשבות של המחוקק בחייב וביכולותיו הכלכליות קיבלה ביטוי נוסף בסיפורם של בני הזוג. בתקופת מגיפת הקורונה, ההכנסות שלהם הצטמצמו עוד יותר, ובית המשפט התחשב בכך והפחית את סכום ההחזר החודשי ל-450 שקל בלבד.
בסופו של דבר, לפי התכנית שנקבעה להם, יחזירו בני הזוג בסך הכל 80 אלף שקל בפריסת תשלומים נוחה ולפי יכולתם, על יתרת החוב במלואו ולמרות גודלו העצום בסך של קרוב ל-500 אלף שקל, אשר בגינו הם יופטרו ויינתן להם צו הפטר מלא. השניים צפויים לסיים כך עם כל חובותיהם ולצאת לדרך כלכלית חדשה ממש בקרוב. וזאת, בניגוד לקרוב ל-17 השנים שקדמו לכך, שבהן חובם רק הלך ותפח במסגרת הליכי ההוצאה לפועל ונראה היה כי עד סוף חייהם החוב רק ימשיך לתפוח עוד ועוד.
ליווי וייצוג משפטי חשובים על מנת שלחייבים יהיה "גב חזק" מול הגורמים העומדים כנגדם בדמות סוללה של עורכי דין אשר מייצגים את הבנקים והאינטרס שלהם להביא לתשלומים מופרזים
מהם הגורמים העלולים לפגוע בהצלחת התכנית לשיקום כלכלי?
הדבר היחיד שהחייבים צריכים לעשות כדי שהתכנית תצליח הוא לעמוד בתנאים שנקבעו להם: עמידה בצו התשלומים החודשי והגשת דו"חות תקופתיים המפרטים את הכנסותיהם והוצאותיהם. זלזול בצו התשלומים או בהגשת הדו"חות עלול לסכן את ההזדמנות שניתנת לחייב באמצעות תכנית חדלות הפירעון והשיקום הכלכלי שנקבעת לו.
מדוע חשוב לקבל ליווי וייצוג משפטי בהליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי?
ליווי וייצוג משפטי חשובים על מנת שלחייבים יהיה "גב חזק" מול הגורמים השונים העומדים כנגדם בדמות סוללה של עורכי דין אשר מייצגים את הבנקים והאינטרס שלהם להביא לתשלומים מופרזים כנגד החייבים או לביטול ההליך.בנוסף, בעלי התפקידים כמו הממונה על חדלות הפירעון, בית המשפט, הרשם להוצאה לפועל וכדומה, נוטים לקבל החלטות על פי נוסחה מתמטית כללית, שלא תמיד תואמת את צורכי החיים הקונקרטיים של חייב כזה או אחר, ובוודאי שאינה צופה מראש משברי חיים כמו הקורונה. כתוצאה מכך, מה שקרה לבני הזוג, שבתחילה נקבע להם צו תשלומים שהוא גבוה מיכולותיהם, קורה פעמים רבות.
לכן, בשורה התחתונה, מאחר שהמלצת הנאמן אינה סוף פסוק, הרי שעורך דין הבקיא בזכויות חייב ואשר מציג את הדברים בצורה הנכונה בדיון המשפטי, סביר ויצליח להביא לתוצאה משפטית וכלכלית נכונה משמעותית יותר לחייב בתכנית כלכלית שהוא גם יוכל לעמוד בה. כדי להגיע לכך, חשוב לדאוג לייצוג משפטי של עורך דין המתמחה בנושא חדלות פירעון, ושידע לייצג אתכם נאמנה ולדאוג למלוא זכויותיכם במהלך תקופת החזר החוב.
בסופו של דבר, מטרתו של התהליך היא להביא לשיקומכם הכלכלי ואין סיבה שלא לנסות למקסם את האפשרויות שהחוק מציב.
משרד עורכי דין אסף ברבי מתמחה בייעוץ, ליווי וייצוג חייבים, בין אם כאלה המצויים כבר בהליכי הוצאה לפועל ובין אם כאלה שטרם ננקטו כנגדם הליכים
