ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח פרטי שנועד להבטיח פיצוי כספי במקרים של תאונות ממגוון סוגים, אשר גרמו לנזק גופני. התשלום שתקבלו מחברת הביטוח במסגרת ביטוח תאונות אישיות לא ינוכה משום פיצוי אחר לו אתם זכאים בעקבות אותה התאונה, מגורמים שונים כגון ביטוח לאומי, ביטוח מעסיק, ביטוח חובה וכדומה.
בניגוד לסוגים אחרים של תביעות נזיקין, במקרה של תאונות אישיות התובע אינו צריך להוכיח שהתאונה נגרמה בשל רשלנות. אם, לדוגמה, מעדתם ברחוב ושברתם רגל, אין צורך להוכיח שהגורם לתאונה הוא הבור במדרכה שהעירייה לא דאגה לסגור. עם זאת, כן תצטרכו להוכיח שהפגיעה נגרמה כתוצאה מהתאונה ולא מסיבה אחרת.
לכל פוליסה יש את התנאים שלה ולפני שרוכשים פוליסה, כדאי מאוד לקרוא אותה בעיון ולהבין מה היא מכסה ומה לא
מהי ההגדרה של "תאונה" על פי רוב הפוליסות של ביטוח תאונות אישיות?
ההגדרה של ״תאונה״ משתנה מפוליסה לפוליסה אמנם, אך במרבית הפוליסות, תאונה מוגדרת כאירוע פתאומי ובלתי צפוי שמקורו חיצוני, כלומר שאינו קשור במחלה של הנפגע ושגרם לו לנזק גופני. על פי הגדרה זו, מחלה שמתפרצת באופן פתאומי אינה נחשבת לתאונה (על אף שיש פוליסות מסוימות שמעניקות פיצוי גם בשל מחלה לא צפויה).
אילו כיסויים נכללים בביטוח תאונות אישיות?
ראשית, חשוב לציין שלכל פוליסה יש את התנאים שלה ולפני שרוכשים פוליסה, כדאי מאוד לקרוא אותה בעיון ולהבין מה היא מכסה ומה לא. אך ככלל, ניתן לומר שרב הפוליסות מכסות את המקרים הבאים:
מוות בתאונה - במקרה של מוות, חברת הביטוח תשלם למוטבים סכום חד פעמי בגובה הביטוח שרכש המבוטח.
נכות - חברות הביטוח הן אלו שקובעות את שיעור הנכות שנגרם לנפגע והן אינן מחויבות להחלטות של הביטוח הלאומי. ככל ששיעור הנכות גבוה יותר, כך סכום הפיצוי עולה.
אובדן כושר עבודה - זו הרחבה שמאפשרת פיצוי במקרה של פגיעה הגורמת להגבלת התפקוד היומיומי והיכולת לעבוד לצורך פרנסה. הפיצוי מחושב לפי מספר השבועות בהם נמנע מן המבוטח לעבוד. משך תשלום הפיצוי מוגבל לתקופה של מספר חודשים עד מספר שנים, על פי סוג הפוליסה. ברב הפוליסות הפיצוי ניתן רק כאשר הפגיעה בתפקוד היא גבוהה מ-25 אחוז.
קיראו עוד >>> תביעות אובדן כושר עבודה מול קרנות הפנסיה. מדריך
שברים וכוויות - אם הפוליסה מכסה שברים וכוויות בעקבות תאונה, חברת הביטוח תפצה את המבוטח על הוצאות רפואיות, כולל פינוי באמבולנס, אשפוז ושיקום.
מצב סיעודי. אם בעקבות התאונה הפך המבוטח לחולה סיעודי, הוא יקבל פיצוי חד פעמי, לרב בסכום נמוך יחסית. בדומה לשיעורי נכות, ההגדרה של מצב סיעודי נקבעת על ידי חברת הביטוח ואינה תלויה בהחלטה של הביטוח הלאומי.
יש לשים לב שחברת הביטוח אינה גוררת אתכם בדיוני סרק, ולוודא שהגשתם תביעה לבית המשפט לפני תום תקופת ההתיישנות
כיצד לבחור את הפוליסה המתאימה?
חשוב לדעת שגובה הכיסוי הביטוחי משתנה בין פוליסה אחת לשנייה וכדאי להשוות את ההצעות של מספר חברות ביטוח. בנוסף, יש לבדוק את רשימת החריגים המופיעה בפוליסה כדי לדעת מראש אילו תאונות ונזקים היא מכסה ואילו אינה מכסה. לבסוף, כדאי לשים לב כי רוב הפוליסות אינן מכסות תאונות שנגרמו עקב נהיגה על רכב דו-גלגלי ממונע או טרקטורון, השתתפות בספורט אתגרי, או פציעה בעקבות מלחמה או אירוע טרור.
מה קובע החוק לגבי התיישנות תביעה לפי פוליסת תאונות אישיות?
תביעות פיצויים בגין תאונות אישיות מתיישנות כעבור שלוש שנים מיום התאונה, אך התביעה בגין הנכות עצמה מתיישנת שלוש שנים מהרגע שהנכות הפכה לקבועה. חשוב להבין שהגשת טפסי התביעה לחברת הביטוח וניהול המשא ומתן עמה לא עוצרים את התקדמותה של תקופת ההתיישנות. לכן, יש לשים לב שחברת הביטוח אינה גוררת אתכם בדיוני סרק, ולוודא שהגשתם תביעה לבית המשפט לפני תום תקופת ההתיישנות.
קיראו עוד >>> כל מה שחשוב לדעת על קצבת נכות כללית בביטוח לאומי
תמיד מומלץ להתייעץ עם עורך דין הבקי בתחום כבר בשלבים המוקדמים של הגשת התביעה ולבדוק כיצד מונעים גרירת דיונים ומשא ומתן שנועדו להפחית את הפיצוי, לעומת הפיצוי שניתן להשיג בפועל.
ייצוג משפטי על ידי עורך דין מיומן ומנוסה בתחום, אפילו בשלב הגשת הטפסים לחברת הביטוח, ישפר באופן משמעותי את הסיכוי שהתביעה תתקבל וישולמו לנפגע פיצויים ראויים
מה ההבדל בין ביטוח תאונות אישיות לביטוח חיים?
ישנם שני הבדלים מרכזיים בין ביטוח חיים לביטוח תאונות אישיות, המצדיקים את רכישת שתי הפוליסות במקביל. ראשית, כאשר מבוטח מכוסה בפוליסה של ביטוח חיים, סיבת המוות אינה רלוונטית בתשלום הפיצוי. בביטוח תאונות אישיות, לעומת זאת, הפיצוי ישולם רק במקרי מוות המוגדרים בפוליסה. למשל, כתוצאה מתאונה, אך לא בשל מחלה. גם התאבדות אינה נחשבת לתאונה אישית במרבית הפוליסות של ביטוח תאונות אישיות.
הבדל משמעותי נוסף הוא שפוליסת ביטוח חיים יכולה לשמש גם כתכנית חיסכון, המאפשרת קבלת קצבה החל מגיל הפרישה ועד מותו של המבוטח. פוליסה של ביטוח תאונות אישיות אינה כוללת אפשרות כזו.
מדוע חשוב לקבל ייעוץ וייצוג משפטי מומחה בעת תביעת פוליסת הביטוח?
פוליסות ביטוח הן חוזה משפטי לכל דבר ועניין. יותר מזה, הן חוזה משפטי מורכב וסבוך שנכתב על מנת להקשות על המבוטח להבין אותו ולהתמצא בפרטיו, במטרה להפחית את סיכויי תביעתו להתקבל. ייצוג משפטי על ידי עורך דין מיומן ומנוסה בתחום, אפילו בשלב הגשת הטפסים לחברת הביטוח, ישפר באופן משמעותי את הסיכוי שהתביעה תתקבל וישולמו לנפגע פיצויים ראויים.
גם אם הגשתם את התביעה לבדכם והיא נדחתה על ידי חברת הביטוח, אל תרימו ידיים. כעת, יותר מבכל זמן אחר, אתם זקוקים לפיצויים שעבורם שילמתם לביטוח במשך שנים רבות. פנייה לעורך דין מומחה בתחום ביטוחי תאונות אישיות יכולה לשנות את התמונה ולהפוך את ההחלטה של חברת הביטוח על פיה.
משרד עורכי דין מרדכי רסיוק - אבי רסיוק מתמחה בדיני נזיקין ובתביעת ביטוחי תאונות אישיות
