מי מאיתנו לא מצא עצמו לפחות פעם אחת בחיים זקוק לכסף שאין לו? במציאות הכלכלית הישראלית שבה המינוס בבנק הוא דבר שבשגרה, רבים מהישראלים נזקקים להלוואה למגוון של צרכים, לרכישת דירה למגורים, כדי לפתוח עסק, לשפץ, לכסות טיפולים רפואיים, לממן לימודים או אפילו לצורך קניית רכב או הפקה של בת מצווה מפוארת.
הלוואה אפשר לבקש מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים, ממקום העבודה, ממכרים או אפילו מבני משפחה וחברים. במדינת ישראל, הסכמי הלוואות צריכים להיעשות על פי דיני החוזים הכללים ולעמוד בדרישות חוק הנוגעות להלוואות. וברוב המקרים, יידרש הלווה לחתום על הסכם הלוואה שכזה.
כדי שהסכם הלוואה יקבל תוקף משפטי מחייב, עליו לעמוד בעקרונות של דיני חוזים, כך שסכומי ההחזר יעמדו במסגרת הגבלות החוק ולא יהיה מופרזים מדי ושייכללו בו התנאים הרלוונטיים לחוזים מסוג זה. תנאי ההסכם צריכים להיות מפורטים בהרחבה ולהיערך מתוך רצון חופשי של שני הצדדים כיוון שהסכם הלוואה שמנצל מצוקה של מי מהמעורבים או מטעה, אינו תקף. וחשוב מכל - גם אם האינטואיציה שלכם מורה כי ניתן לסמוך על העומד מולכם, אל תוותרו על הסכם כתוב.
כדאי ללוות ממקור אמין ולא להתפתות להלוואות המוצעות ברחבי האינטרנט ובהודעות ספאם חשודות שפעמים רבות פועלות בניגוד או בשולי החוק
מה זה הסכם הלוואה ומה הוא כולל?
הסכם הלוואה הוא מסמך בעל תוקף משפטי המגדיר את תנאי ההלוואה בין הצד הלווה למלווה וכולל את סכום התשלום, תנאי ההחזר והסנקציות במקרה של הפרה. כדאי ללוות ממקור אמין ולא להתפתות להלוואות המוצעות ברחבי האינטרנט ובהודעות ספאם חשודות שפעמים רבות פועלות בניגוד או בשולי החוק. הסכם ההלוואה צריך להיות נהיר לשני הצדדים ומפורט ככל הניתן, הוא יכלול תמיד את הריבית שאותה משלם הלווה וכן עליו לעמוד בקריטריון "תום הלב".
להלן סעיפי ההסכם שחשוב לתת עליהם את הדעת:
לא רבים יודעים מהו שיעור הריבית החודשית הנהוג במחוזותינו, או איזו ריבית משתלמת יחסית, וכדאי להתייעץ עם עורך דין או איש מקצוע בנושא
ההתקשרות
סעיף זה כולל את סכום ההלוואה שניתן ולוח הזמנים להעברתה אל הלווה, בדרך כלל בתוך שבעה ימים ממועד רישום הבטחונות המסופקים על ידי הלווה. בסעיף זה יוגדר גם שיעור הריבית החודשית אותו מאשר הלווה שמצהיר כי שיעור הריבית נקבע בהסכמה והינו סביר והוגן מבחינתו. נציין כי מעטים יודעים מהו שיעור הריבית הנהוג במחוזותינו, או איזו ריבית משתלמת יחסית, וכדאי להתייעץ עם עורך דין או איש מקצוע בנושא.
פירעון הלוואה
כאן ניתן לאפשר שלוש חלופות. לפי הראשונה – הלווה מתחייב לפרוע את קרן ההלוואה, הפרשי ההצמדה והריבית בתשלום אחד, בתוך תקופת זמן מוגדרת מראש. החלופה השנייה היא פירעון חודשי בתשלומים רצופים ושווים עד לפירעון מלא של ההלוואה. במקרה כזה, יש לקבוע באיזה תאריך מדי חודש יועבר התשלום ומהו הסכום שישולם בתוספת הריבית. במקרה השלישי – יש להגדיר באילו תנאים יוכל הלווה לפרוע את כל ההלוואה במידה שקיבל סכום כסף שמכסה אותה באופן פתאומי.
בתנאים מסוימים המלווה יכול לממש את הבטוחות שסיפק לו הלווה ולדרוש החזר מיידי של כל ההלוואה בתוספת ההצמדות והריביות
פירעון מיידי על ידי המלווה
זהו סעיף שמאפשר למלווה בתנאים מסוימים לדרוש החזר מיידי של כל ההלוואה בתוספת ההצמדות והריביות. הנסיבות בגינן יכול המלווה לעשות זאת, בכפוף כמובן להודעה מראש בכתב, הן מגוונות וכדאי להיוועץ באיש מקצוע כדי למנוע סיכונים מצד אחד וגם לא ליפול למלכודות מהצד השני. הנסיבות יכולות לנוע מאי החזר סכום ההלוואה החודשי גם לאחר התרעות, או כשהלווה הוכרז כפושט רגל, חשבונו עוקל ועד עדויות לפגיעה בבטחונות שסיפק הלווה. בכל אחת מהנסיבות הללו, יכול בדרך כלל המלווה לממש את הבטוחות שסיפק לו הלווה במידה שאינו מחזיר לו את ההלוואה באופן מיידי. מומלץ, אם כן, שסעיף זה יהיה מנוסח בבהירות רבה ובזהירות הראויה.
בטחונות והתחייבויות הערבים
על הלווה לספק בטחונות למלווה, אם באמצעות המחאות ורכוש שלו עצמו, או על ידי התחייבות ערבים. כדאי מאוד שסעיף זה יסוכם מראש.
מורכבות ההסכם מחייבת זהירות ויסודיות כדי לוודא כי כל התנאים ברורים, הן עבור המלווה והן עבור הלווה ושההסכם נערך בהתאם לחוק ובשיעורי ריביות חוקיים
חובת המלווה
אל מול המלווה עומדת חובת הגילוי, והחוק בישראל מחייב אותו לחשוף בפני הלווה ואף לכתוב בהסכם ההלוואה איזה סכום הוא יצטרך לשלם בסופו של דבר עבור החזר ההלוואה ובתוך זה שיעורי הריבית ותוספות אחרות. כמו כן, על המלווה לשלוח מספיק זמן מראש טיוטה של ההסכם ללווה טרם החתימה, כדי שיוכל לבדוק את ההסכם ולהתייעץ. חשוב לדעת כי בהסכם ההלוואה יש לכלול התראה לפני ביצוע פירעון מוקדם של הכספים.
הפרת הסכם
הסכם הלוואה יכול לכלול מראש סעיף פיצויים מוסכמים במקרה של הפרת ההסכם. אם אין סעיף כזה, הצד שנפגע כתוצאה מהפרת ההסכם יכול לפנות לבית המשפט בבקשה לאכוף את ההסכם או לבטלו, תוך תביעת פיצויים כספיים. החוק מאפשר ביטול ההסכם אם התרחשה הפרה יסודית שלו, כשהצד הפוגע יצטרך לשלם בנוסף לפיצויים גם הפרשי ריבית על סכום ההלוואה.
לסיכום, הסכם הלוואות הוא כלי נפוץ לפתרון מגוון סיטואציות חיים. אולם, מורכבות ההסכם מחייבת זהירות ויסודיות כדי לוודא כי כל התנאים ברורים, הן עבור המלווה והן עבור הלווה ושההסכם נערך בהתאם לחוק ובשיעורי ריביות חוקיים. לכן, כדאי להיוועץ בעורך דין שיוכל לשמור על האינטרסים שלכם בעת עריכת החוזה וכן לסייע לכם במידה שהוא יופר.
