האם גם אתם זורקים כסף על כפל ביטוחי בריאות?

עיקרי הכתבה:

• שוק ביטוחי הבריאות מוצף במקרים של כפל ביטוחי וביטוח יתר.
• נתונים שמצאה רשות שוק ההון מ-2022 מצביעים על כך שעבור כל שקל שמשלם הציבור עבור ביטוח בריאות, רק 40 אגורות חוזרות אליו.
• מספר רפורמות בתחום הביטוחים מנסות לעשות סדר ולצמצם את תופעת כפל הביטוחים, בפרט האתר החינמי ״הר הביטוח״ שאמור לעזור לציבור לקבל מידע מקיף, נגיש ושקוף על הפוליסות שלו, כולל התראות על כפל ביטוחי.
  _________________________________
  

אחוזים גדולים של מבוטחים הם בעלי ביטוחי יתר על הסיכונים תאונות אישיות ומחלות קשות, ואחוזים גבוהים מאוד של מבוטחים הם בעלי כפל ביטוחי של תרופות מחוץ לסל, ייעוץ רפואי ובדיקות, השתלות וניתוחים

כפל ביטוחים – תופעה בעייתית שפוגעת במבוטחים

ב-2020 התפרסם מחקר של רשות התחרות על תמונת המצב בשוק ביטוחי הבריאות הפרטיים. המחקר הצביע על תופעה של כפל ביטוח, ביטוח יתר או ריבוי ביטוחים בשוק, מצב שבו מבוטח מחזיק יותר מכיסוי ביטוחי אחד עבור אותו סיכון.

המחקר הראה שכמעט כל המבוטחים בביטוחי בריאות פרטיים, מבוטחים בנוסף לביטוח הפרטי גם בביטוח המשלים של קופות החולים – שב״ן.  לא רק זאת, כשליש מהמבוטחים שהחזיקו בביטוח פרטי היו בכפל של ביטוחים פרטיים, ויותר מ-70% מהם לא שופו כלל מפוליסות חברות הביטוח שבהן הם מבוטחים.

המחקר מצא כי אחוזים גדולים של מבוטחים הם בעלי ביטוחי יתר על הסיכונים תאונות אישיות ומחלות קשות, ואחוזים גבוהים מאוד של מבוטחים הם בעלי כפל ביטוחי של תרופות מחוץ לסל, ייעוץ רפואי ובדיקות, השתלות וניתוחים. ממצאי רשות התחרות מגלים תוקף נוסף על ידי נתוני ״שיעור החזר תביעות״ של רשות שוק ההון במשרד האוצר מ-2022. הנתונים מראים כי על כל שקל שמשלם הציבור על ביטוחי בריאות, רק 40 אגורות חוזרים אליו, כאשר היתרה של 60 אגורות היא רווח לחברות הביטוח וסוכני הביטוח, המסתכמים לכדי רווח של 1.8 מיליארד שקל מדי שנה. הנתון הזה מצביע על כך שביטוחי בריאות פרטיים הם יקרים ומבוזבזים, וכי סוכני הביטוח דוחפים אותו לציבור מבלי שהציבור מבין איזה ביטוח הוא קונה, על מה הוא משלם ומה מגיע לו במסגרתו.

בתחום ההחזרים והתביעות, כפל הביטוח אינו מיטיב עם המבוטח. לא ניתן לתבוע פעמיים החזר ביטוח ולכן גם אם מבוטח מחזיק בשני ביטוחי בריאות, הוא יקבל החזר רק באחד מהם.

את מרבית הרכיבים שהציבור משלם עליו בפוליסות בריאות פרטיות ניתן לקבל גם דרך השב״ן, הביטוח המשלים של קופות החולים

למה יש כפל ביטוחים?

אחת הבעיות בתחום הביטוחים בישראל היא שהציבור אינו יודע על מה הוא משלם. מרכיבי פוליסות הביטוח אינם זהים בכל חברה, ישנו היעדר אחידות והציבור מתקשה להבין את מידת החפיפה בין הפוליסות השונות. בשנת 2016, רשות שוק ההון ניסתה לעשות רפורמה בתחום, להעניק למבוטח עמדת כוח באמצעות הפשטת מוצרי הביטוח והפיכתם לברורים וברי השוואה.

ביטוחי הבריאות הכפולים נעשים בעייתיים עוד יותר כשבוחנים מה הם מכסים. כ-80% מהעלות על ביטוחים פרטיים יוצאים על שירותי ייעוץ וניתוחים, אך זהו שירות שהביטוח המשלים נותן ובנוסף בתי החולים הציבוריים מעניקים במסגרת התשלום לקופות החולים. כלומר, מרבית ממה שהציבור משלם עליו באופן פרטי ניתן לקבל גם דרך השב״ן.

לא רק זאת, הביטוחים הפרטיים אמנם מציעים כיסוי לתרופות מחוץ לסל, אך בגלל אופי הביטוח – לכל החיים – רשימת התרופות מתיישנת ונעשית לא עדכנית כך שלאורך שנים וברגע האמת, הפוליסה נעשית לא רלוונטית.

רפורמת ביטוחי הבריאות אמורה לצאת לדרך ב-1 בדצמבר השנה ולהיטיב עם המבוטחים. הרפורמה תנהיג פוליסה אחידה לביטוחי הבריאות

מהי רפורמת ביטוחי הבריאות?

רשות שוק ההון פרסמה במרץ האחרון את רפורמת ביטוחי הבריאות שאמורה לצאת לדרך ב-1 בדצמבר השנה ולהיטיב עם המבוטחים. הרפורמה תנהיג פוליסה אחידה לביטוחי הבריאות, הכוללת כיסויים להשתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל, תרופות מחוץ לסל, ניתוחים וטיפולים שיחליפו ניתוחים בחו״ל. הפוליסה הזו תהווה את הבסיס של כלל ביטוחי הבריאות במגזר הפרטי והיא תהיה הראשונה שתשווק למבוטח.

על הפוליסה האחידה יוכל המבוטח להוסיף כיסויים לניתוחים בישראל, עם שלוש אפשרויות רכישה: פוליסה משלימה לשב״ן עם השתתפות עצמית, פוליסה משלימה ללא השתתפות עצמית במחיר גבוה יותר, ורכישת כיסוי מהשקל הראשון, למי שוויתרו על השב״ן.

הרפורמה תנסה גם לפתור את פערי המידע שיש למבוטחים על הפוליסות שלהם ולקדם הנגשת מידע ושקיפות. בנוסף, על מנת לצמצם את כפל הביטוחים, הרפורמה תאפשר לרכוש רק הרחבות מעבר לפוליסות קיימות, ותאסור על מכירת פוליסה נוספת במקרה שבו יש חפיפה בין שתי הפוליסות מעבר לרף של 10%.

אתר "הר הביטוח" החינמי מזהה מקרים שבהם יש סיכוי גדול לכפל ביטוח ואם קיימות שתי פוליסות לאותה מטרה, ומאפשר למבוטח להחליט האם מדובר בכפל ביטוחי 

איך עושים סדר בביטוחים ונפטרים מכפל ביטוחי?

עוד מהרפורמה שנעשתה ב-2016 קיים הכלי החינמי ״הר הביטוח״, אתר שהוקם על ידי רשות שוק ההון, המאגד את כל המידע על פוליסות הביטוח הקיימות, כולל ביטוח בריאות וביטוח רכבים, לטובת המבוטחים. האתר מאפשר למבוטח להזדהות באמצעות מערכת הזדהות ממשלתית ולקבל מידע מלא על פוליסות הביטוח שלו, כולל התראות על כפל ביטוחים. המטרה של הר הביטוח היא לאפשר למבוטחים לעשות סדר בתיק הביטוחי שלהם בחינם, כולל מידע על פוליסות הביטוח שרכש והן בתוקף, אצל מי נרכשו ובכמה.

המידע באתר אמור לעזור למבוטח להבין האם ניתן להוזיל את הפוליסה שלו, לשפר את התנאים בכיסויים שרכש ולהשוות בין חברות הביטוח השונות על  ידי מדד השירות של חברות הביטוח. האתר מזהה מקרים שבהם יש סיכוי גדול לכפל ביטוח ואם קיימות שתי פוליסות לאותה מטרה, ומאפשר למבוטח להחליט האם מדובר בכפל ביטוחי שלא לצורך.

״הר הביטוח״ מאפשר גם לקבל מידע על העבר הביטוחי של המשתמש ולהוציא דו"חות ישירים לחברות עצמן או לכל כתובת דוא״ל אחרת, וחוסך את הצורך לאתר ולהיכנס לאיזורים האישיים בכל אחד מאתרי חברות הביטוח או פנייה לסוכן הביטוח. זה הזמן להתחיל לעשות סדר ולחסוך די הרבה כסף - אל תגידו שלא אמרנו.