עיקרי הכתבה:
- אחד התנאים לקבלת משכנתא הוא רכישת ביטוח משכנתא, שמטרתו להבטיח לבנק את החזר ההלוואה.
- ביטוח משכנתא מורכב משתי פוליסות ביטוח: ביטוח חיים המבטח את הבנק במקרה שבו הלווה מת, וביטוח מבנה שמבטיח שערכו של הנכס לא יירד במקרה של נזקים בלתי צפויים לנכס. חברת הביטוח תשלם על תיקונם.
- לשתי הפוליסות יש ״אותיות קטנות״ שמשנות את העלות שלהן, בהתאם לתנאים שבהם המשכנתא נלקחת, המבוטח עצמו והמבנה.
_________________
הרבה מבעלי הדירות בישראל רוכשים את הנכס שלהם באמצעות הלוואת משכנתא. אחד התנאים לקבלת משכנתא הוא רכישת ביטוח משכנתא, שמטרתו להגן על הבנק ולהבטיח לו את החזר ההלוואה בשני מקרים: במקרה שבו הלווה מת או במקרה של פגיעה בערך הנכס. מה צריך לדעת על ביטוח משכנתא, ממה הוא מורכב ולמה חשוב לשים לב? הנה הפרטים החשובים:
ביטוח חיים למשכנתא מבטח את הבנק במקרה שבו הלווה מת. הבנק יקבל את יתרת ההלוואה שנשארה לו לשלם מחברת הביטוח
ממה מורכב ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא מורכב משני ביטוחים עליהם משלמים לרוב ביחד:
ביטוח חיים למשכנתא - ביטוח חיים למשכנתא, המכונה גם ריסק משכנתא, מבטח את הבנק במקרה שבו הלווה מת. הבנק יקבל את יתרת ההלוואה שנשארה לו לשלם מחברת הביטוח.
ביטוח מבנה למשכנתא - אם ערכה של דירה יורד בגלל פגיעה בנכס באופן משמעותי, מתחת לגובה המשכנתא, עלול להיווצר סיכון לבנק למשכנתאות. הביטוח מספק הגנה במקרה של אסון כמו רעידת אדמה, שריפה, הצפה וכו׳ ומספק כיסוי לעלויות תיקון הנזקים שגרם האסון.
התשלום על ביטוח החיים עולה עם השנים, ולכן כדאי לקבל הנחה דווקא לאורך חיי המשכנתא - לא משנה כמה היא קצרה או ארוכה - ולא הנחה לחודשים הראשונים בלבד
מה חשוב לדעת על ביטוח חיים למשכנתא?
- ביטוח חיים יכול לחול גם על שני לווים. במקרה שבו אחד מהלווים מת, הבנק מונע מצב שבו הלווה שנשאר בחיים נשאר עם משכנתא שידו אינה משגת לשלמה. במקרה כזה, הבנק יפעיל את הביטוח מיידית וימנע מהמצב להסלים עד כדי פיגורי תשלומים, עיקולים והוצאה לפועל. כך, הבנק יקבל חזרה את כספו מחברת הביטוח והדירה תישאר בחזקת הלווה.
- מחיר ביטוח חיים גדל עם השנים מאחר שהוא תלוי בגיל הלווה. הגיל המקסימלי לביטוח חיים הוא 80. הנחות גבוהות על ביטוח החיים בשנים הראשונות או החודשים הראשונים של המשכנתא ייראו לכן משתלמות, אך למעשה התשלום על הביטוח עולה עם השנים בכל מקרה, ולכן כדאי לקבל הנחה דווקא לאורך חיי המשכנתא לא משנה כמה היא קצרה או ארוכה.
- ניתן להחליף ביטוח חיים למשכנתא. בזמן תקופת תשלום המשכנתא, ניתן לעבור בין חברות הביטוח, או מחברת הביטוח לבנק ולהפך. לעתים יש קנס על מעבר בין חברות הביטוח.
- במקרה של רכישת ביטוח חיים דרך חברת הביטוח, הבנק צריך לאשר את פוליסת הביטוח.
- הפרמטרים שמשפיעים על עלות ביטוח חיים - ככל שגובה סכום המשכנתא גדול יותר, כך עולה עלות הביטוח, כמו גם אורך תקופת המשכנתא - ככל שהתקופה ארוכה יותר, סכום הביטוח גדל. גם מסלולי המשכנתא והריביות משפיעים על עלות הביטוח.
- גם לנתוני המבוטח יש השפעה על עלות הביטוח: גיל, מצב בריאותי, האם הוא מעשן, האם יש לו תחביב מסוכן, וכן מספר המבוטחים.
ביטוח מבנה אינו כולל את תכולת הדירה, כלומר רהיטים ורכוש, אך ניתן לבטח גם אותם בנפרד
מה חשוב לדעת על ביטוח מבנה למשכנתא?
- ביטוח מבנה למשכנתא כולל נזקי צנרת מים, צנרת גז, שריפה, עשן, ברק, רעידות אדמה, שטפונות, הצפות, נזקי מזג אוויר, נפילת כלי טיס, מגע או התנגשות של כלי רכב, פעולות זדון, התקהלות אסורה והתפרעות.
- ביטוח מבנה למשכנתא מכסה את שני הצדדים, את הבנק ואתכם. במקרה של נזק בלתי צפוי לנכס, התשלומים לתיקונו אינם נופלים עליכם, והבנק מבטיח כי כל נזק שייגרם לנכס ולערכו יטופל ולא יפגע בהחזר המשכנתא. לבנק יש אינטרס לשמור על הנכס ועל ערכו, ובאמצעות ביטוח המבנה הוא מבטיח שבמקרה של נזק לבית או לדירה, הערך שלהם לא יירד.
- סכום ביטוח המבנה לא נקבע לפי ערך שוק הנדל״ן של הנכס אלא לפי עלות הבנייה שלו מחדש, שנקבע על פי בדיקת שמאות שהבנק דורש כחלק מהתנאים למשכנתא.
- במקרה של נזק שנגרם לכנס והפעלת הביטוח, יש השתתפות עצמית שאותה אתם משלמים לחברה המבטחת.
- ביטוח מבנה אינו כולל את תכולת הדירה, כלומר רהיטים ורכוש, אך ניתן לבטח גם אותם בנפרד.
- ביטוח מבנה דרך הבנק אינו כולל אחריות כלפי צד ג׳. כלומר, במקרה שבו אירוע (למשל שריפה) בדירה שלכם גורם לנזק בדירה של השכנים או לאדם ששהה בדירה, הביטוח דרך הבנק לא יכסה את הנזקים שלהם. רק בחברות הביטוח מציעים ביטוח צד ג׳.
- הפרמטרים שמשפיעים על עלות ביטוח מבנה: מצב הדירה, כמה יעלה להקים את הדירה מחדש, מיקום הדירה בארץ, גודל הדירה, סוג המבנה, קומה, גיל המבנה, האם הוגשו תביעות בשנים האחרונות, גובה ההשתתפות העצמית – ככל שהיא גבוהה יותר, עלות הביטוח קטנה.
צילומים: שאטרסטוק
