ביטוח חיים למקרי מוות, הידוע גם בשם "ריסק", מבטיח סכום חד פעמי או קיצבה חודשית למוטבים שנבחרו על ידי המבוטח לאחר פטירתו. המבוטח, שמעוניין לדאוג למשפחתו וליקיריו ולאפשר להם חיים ברווחה, הוא זה שקובע את גובה הביטוח ואת המוטבים בפוליסה.
על פי עודד גיל רז, סוכן ביטוח ותיק ובעל סוכנות הביטוח המובילה "עודד גיל רז", אנשים עושים שתי טעויות עיקריות בביטוח ריסק. הטעות הראשונה - חוסר תכנון מראש; והשנייה - חתימה מול חברת ביטוח מבלי לברר אלטרנטיבות.
"ביטוח ריסק צריך לקנות בצורה חכמה ושקולה", אומר רז. "אדם יכול לבחור באימפולסיביות שהוא רוצה ביטוח ריסק בסכום של 2 מיליון שקל, אבל בגיל 60 הביטוח יעלה לו כ-5,000 שקל לחודש. ביטוחי ריסק יכולים להגיע למחירים עצומים ואנשים לא תמיד מודעים לזה. בגיל 75, מיליון שקל ריסק יכול לעלות מעל ל-4,000 שקל בחודש בקלות, ואז אנשים נאלצים לוותר על הביטוח. אם הם היו קונים ביטוח בצורה חכמה ומתוכננת מראש, הם היו יודעים את כל ההשתלשלות שלו, בדיוק כמו הלוואה בבנק או משכנתא. חייבים לתכן את זה בצורה מושכלת".
"הפוליסות יכולות להסתיים בגיל 67, 75 או 85 במקסימום. לאחר מכן, הפוליסה תמה והכסף לא מגיע למוטבים אם המבוטח חי. זה כסף שהופך לרווח של חברת הביטוח"
מה אנשים לא מבינים לגבי ביטוחי ריסק?
"שיש להם הרבה וריאציות וסוגי הנחות שניתן להשיג ושחשוב מאוד לבחון את לוח הסילוקין - לבדוק כמה המבוטח ישלם לאורך כל התקופה. למשל, בביטוחי ריסק ישנם מוצרים שמתקבעים בגיל כזה או אחר והעלות שלהם לא עולה. למשל, מוצרים שהם עד גיל 67 שהפרמיה שלהם מתקבעת בגיל 55 ולא מתייקרת".
לדברי רז, "צריך לבדוק פרטנית בין כל החברות ובין כל המסלולים ולהתאים את הפוליסה לצורכי הלקוח והגיל שהוא רוצה להיות בו מבוטח. הפוליסות יכולות להסתיים בגיל 67, 75 או 85 במקסימום. לאחר מכן, הפוליסה תמה והכסף לא מגיע למוטבים אם המבוטח חי. זה כסף שהופך לרווח של חברת הביטוח".
רז מוסיף: "חשוב להבין שבריסק אנחנו קונים סיכון. תכנון נכון יכול לחסוך הרבה מאוד כסף למבוטח. אם הילדים גדולים והמבוטח סיים את תשלום המשכנתא למשל, יכול להיות שעדיף לו לעשות ביטוח ריסק לא גבוה או לתכנן את הריסק עד גיל 67, לרגע שהילדים גדלים ואינם תלויים בו לפרנסתם. יש לי לקוחות מבוגרים שהפסיקו את הריסק. אלה אנשים שמתקרבים לגיל 70, יש להם בית ובסיס כלכלי והם כבר לא צריכים את הביטוח. הם צריכים לדאוג יותר לבריאות שלהם כרגע".
"מלבד פוליסות שמתקבעות בגיל 55 ולא מתייקרות, יש פוליסות שיש להן הנחות הולכות ועולות לאורך השנים, פוליסות שיש להן הנחות מאסיביות בשנים הראשונות, וכן הלאה"
מהו תפקידו של סוכן הביטוח בתהליך?
"סוכן מיומן ידע להמליץ למבוטח עד לאיזה גיל לתחום את הפוליסה וכיצד לבחור את המסלול הכי טוב לאורך השנים. לסוכן הביטוח יש גישה להנחות ולמסלולים מותאמים אישית, שחברת הביטוח לא תציע ללקוח. מלבד פוליסות שמתקבעות בגיל 55 ולא מתייקרות, יש פוליסות שיש להן הנחות הולכות ועולות לאורך השנים, פוליסות שיש להן הנחות מאסיביות בשנים הראשונות, וכן הלאה. זה משתנה מאוד".
לדבריו, תפקידו של סוכן הביטוח הוא לקיים שיחה עם הלקוח ולהבין למה הוא רוצה את הריסק ומה מצבו האישי. "למשל, אם הלקוח רוצה כיסוי ביטוחי עד שהילדים יגיעו לגיל 18 או עד שהם יגיעו לגיל 30, או בכלל להעביר את הסכום לאשתו. לכל אחד יש את התכנון שלו וזה מאוד אינדיבידואלי".
בסוגיית הגיל המתאים להתחלת ביטוח ריסק, רז מבהיר שמדובר בבחירה אינדיבידואלית. מצד אחד, ביטוח ריסק הולך ומתייקר ככל שגיל המבוטח עולה ורכישת ביטוח בגיל צעיר לא תקבע את גובה הפרמיה על סכום נמוך. מצד שני, אם יש שינוי לרעה במצבו הבריאותי של אדם, יהיה לו קשה יותר להתקבל לביטוח ולפעמים בלתי אפשרי. בנוסף, הביטוח אמור להבטיח את המשך קיומה של המשפחה גם בהעדר המפרנס העיקרי שלה, ובדרך כלל מדובר במבוטח עם ילדים קטינים.
"בביטוח ריסק אפשר לבחור כל מוטב שרוצים. מי שרשום בפוליסה הוא זה שיקבל את הכסף. הבחירה נמצאת בידי המבוטח"
מה ההבדל בין קצבת השארים בקרן הפנסיה לביטוח חיים?
"קצבת שארים מעניקה סכום פיצוי חודשי קבוע בעוד שביטוח חיים נותן מענק חד פעמי. קצבת השאירים מבוססת על אחוזים מסוימים מגובה ההכנסה של הנפטר. לעומת זאת, בביטוח חיים המבוטח קובע את גובה המענק. בנוסף, בקצבת שארים, המוטבים יכולים להיות בן או בת זוג (נשואים או ידועים בציבור) וילדים עד גיל 21. בביטוח ריסק אפשר לבחור כל מוטב שרוצים. מי שרשום בפוליסה הוא זה שיקבל את הכסף. הבחירה נמצאת בידי המבוטח".
