סטטיסטית, מדינת ישראל נחשבת למקום שיקר מאוד לחיות בו. מחירי הדירות יקרים בצורה לא פרופורציונלית, המחיה יקרה מאוד, ומול כל אלה המשכורת הממוצעת נמוכה, בטח ביחס למדינות אחרות. אנחנו מדינה עם שיעורי משכנתא גבוהים ביותר, ולכן, חובות, בהיקפים שונים, הפכו להיות תופעה נפוצה ועצובה.
חלק מהאנשים מצליחים לכסות את החובות שלהם על ידי מכירה של נכסים שונים וצמצום אורח חייהם, אך אחרים לא שולטים בקצב התהוות הבור הכלכלי ודוהרים ללא שליטה לחדלות פירעון ולהליכים משפטיים. ההשלכה של החובות האלה יכולה להיות הרסנית על חיי המשפחה והזוגיות, על מצב רוחם של החייבים והיכולת שלהם להמשיך את חייהם בצורה ראויה. חלק מהחייבים הגיעו למצב הזה עקב התמכרויות לחומרים מזיקים או הימורים, חלקם עקב אי עבודה, וחלקם אנשים נורמטיביים שפשוט לא מצליחים לעמוד בסכר של הוצאות מחיה רבות ויקרות מול הכנסות שלא מספיקות.
כדי להבין יותר במה מדובר, פנינו לעורך דין אבי צוקרמן, מומחה לפשיטות רגל, המלווה חייבים בתהליכים שונים עד להבראתם הכלכלית.
עו"ד צוקרמן, מה בעצם אתה עושה עבור החייבים?
"אני נותן שירות לאנשים שנקלעו לחובות ומנסה לסייע למי שנמצא בהליך חדלות פירעון, מה שפעם נקרא פשיטת רגל, שנעשה מול ההוצאה לפועל או מול הממונה על חברות פירעון - תלוי בגובה החוב. זה הליך מורכב – יש הרבה ביורוקרטיה, הרבה הגשת מסמכים, שיתוף פעולה, הגשת דו"חות.
"אם הלקוח משתף פעולה אז הליווי שלי יכול לעזור לו להשתקם, לפתוח דף חדש ללא חובות, או לפחות חלק ניכר מהחובות. יש כל מיני פרמטרים להצלחת ההליך – הגיל, גובה החובות, אם הוא נכה, עובד או לא".
אז הוא מוגדר כפושט רגל, על כל המשמעויות של זה?
"כן, אבל בסופו של דבר הוא נפטר מהחובות. אם היה אפשר להיפטר מהחובות ללא הליך, זה היה עדיף, אבל לרוב האנשים אין את האפשרות הזו".
למי לא היית ממליץ להיכנס להליך?
"אם לאדם יש נכס, לא הייתי ממליץ לו להיכנס להליך, שכן במקרה זה הוא אינו חדל פירעון".
למי יש פטור מתשלום חודשי?
"אדם עם דרגת נכות של אי כושר עבודה של 75% לפחות וללא הכנסות נוספות פטור מתשלום חודשי".
אם לחשוב על הצד שכנגד, אדם שחייבים לו כסף ולא יקבל כי בעל החוב קיבל הסדר - זה לא כל כך הוגן כלפיו.
"אמת. זה מאוד מתסכל, בין אם אלה גופים גדולים שיכולים לעמוד בכך שהתשלומים עבור ההלוואה שהם נתנו לא מכובדים, ובין אם זה אדם פרטי שעשה למשל עבודה גדולה בבית של מישהו והוא אינו משלם לו ואף מקבל הסדר שמאפשר לו לא לשלם".
עו"ד אבי צוקרמן, מומחה לפשיטות רגל. "רוב החייבים לא מתרגשים מהחובות". צילום: פרטי
לפעמים הנושים לא מקבלים כלום ולפעמים הם מקבלים חלק מהכסף, מסביר עו"ד צוקרמן. לדבריו, "החוק לא מבדיל בין גופים גדולים כמו הבנק למשל לבין אינסטלטור שעשה עבודה של כמה עשרות אלפי שקלים בבית של מישהו. ההחזר הוא בהתאם לאחוזים היחסיים לחוב. אם יש כרגע 400 שקל להחזר, אז הוא מתחלק בין כולם באופן יחסי. התיעדוף הוא לפי גובה החוב".
מי עוקב אחרי החזר החוב?
"שנה אחרי שנקבע צו תשלומים, בודקים בבית משפט איך אותו אדם התנהל. בבית משפט יכולים להורות על שינוי גובה התשלומים החודשיים, בהתאם להתנהלות שלו, לגובה החוב וליכולת שלו להחזיר. ברוב המקרים, הנושה לא יקבל את כל כספו בחזרה אלא חלק".
מה קורה במקרים של ערבות? האם חותם הערבות יכול להסתבך אם האדם שהוא חתם לו לא משלם את חובותיו/ הלוואותיו?
"ודאי, זו מהות הערבות. הערב חותם בידיעה שאם אותו אדם לא יוכל לשלם, הנושים יפנו לערב, והחוב הופך להיות עליו. החייב העיקרי ייכנס להליך של חדלות פירעון והערב הוא זה שישלם. אם הערב יגייס את הכסף וישלם, החייב לא יצטרך לשלם אותו ולא יצטרך להיכנס לחדלות פירעון. בהמשך, הערב יכול לתבוע את האדם שהוא חתם לו כדי שיחזיר לו את הכסף שהוא שילם בעבורו".
יצא לך להגן על אדם שכל הזמן נכנס לחובות ובשלב מסוים עצרת והחלטת שאתה לא יכול לעזור לו יותר?
"ודאי, יש כאלה שאני לא יכול לעזור להם. למשל, אם בעל החוב פנה אלי אבל לא באמת משתף פעולה, לא מביא מסמכים, לא עומד בהחזר החודשי, אני מתנצל בפניו ואומר לו שאני לא יכול לעזור לו. הליך של חדלות פירעון הוא מ-55,000 שקל. מתחת לסכום הזה מגיעים לאיזשהו הסדר."
באיזה מצב אנשים מגיעים אליך?
"בדרך כלל הם לא לחוצים במיוחד. אני מסביר להם את התהליך והם מבינים מה השלב הבא ומה הם צריכים לעשות. הם יודעים שיש להם חובות, אני לא מחדש להם משהו, הם לא מתרגשים מזה".
אם נקלעתם לחובות, הנה כמה טיפים:
דבר ראשון, התייעצו עם איש מקצוע ואל תקשיבו לחברים או בני משפחה: רק עורך דין המתמחה בתחום חובות וחדלות פירעון יוכל לעזור לכם להבין מה השלב הבא, אילו מסמכים צריך להכין ומה לעשות, ובעיקר איך להיחלץ מהחובות. כל גורם אחר שירצה לעזור לכם עלול לגרום לכם לנזק ולשקיעה עמוקה יותר בחובות. זיכרו שלא לכל אחד יש אותם חובות ואותם נושים.
יחד עם העורך דין שלכם, עירכו רשימה של כל החובות שלכם, למי אתם חייבים וכמה.
בידקו את כל המקורות הכלכליים שלכם ונסו להבין אם יש לכם רכוש כלשהו שאתם יכולים למכור (לא הבית שלכם).
הכינו תקציב שיסייע לכם לשלוט בהוצאות שלכם וימנע מכם חזרה להתנהלות לא אחראית.
יחד עם עורך הדין שלכם הגדירו יעדים מציאותיים שיעזרו לכם גם לשלם את החוב שלכם וגם להמשיך בחייכם.
משרד עורכי דין אבי צוקרמן, בהנהלת עו"ד אבי צוקרמן, ממוקם באור עקיבא ומספק שירותים משפטיים בתחומי דיני נזיקין, פשיטות רגל, ייצוג הלקוח בהליך פשיטות רגל מתחילת תהליך ועד מתן ההפטר, זכויות עובדים ועוד
