חייבים שנקלעו לחובות ועומדים נגדם תיקים בהוצאה לפועל מתלבטים לא פעם איזו דרך עדיפה עבורם כדי להתמודד עם החובות ולהמשיך בחייהם בצורה נורמלית עד כמה שניתן. כאשר לא ניתן להגיע להסדר חובות ההתלבטויות הן בדרך כלל בין מסלול של איחוד תיקים, פשיטת רגל וחייב מוגבל. ההבדלים בין המסלולים משמעותיים ולכל אחד כמובן יתרונות וחסרונות. הבחירה ביניהם תלויה בעיקר בגובה החובות והאפשרויות להחזירם.
ההבדלים בין המסלולים השונים
ראשית, חשוב להבין מה המשמעות של כל אחת מהדרכים להתמודדות עם החובות.
● איחוד תיקים
איחוד תיקים פירושו שחייב שעומדים נגדו מספר תיקים בהוצאה לפועל מבקש מראש ההוצל"פ שיאחד את כל התיקים תחת תיק אחד שבו ירוכז הטיפול בחובות. התנאי לביצוע איחוד תיקים הוא שהחייב ישלם בכל חודש סכום של 3% מכלל החובות. לכן מסלול זה מתאים למי שחובו אינו גדול במיוחד או שיש לו אפשרות לעמוד בתשלום החודשי הגבוה. איחוד תיקים מאפשר לחייב להשיב את החוב בפרק זמן קצר יחסית וכן מונע מצב שבו מספר נושים נוקטים כנגדו בהליכים משפטיים כל אחד בנפרד.
● חייב מוגבל באמצעים
חייב מוגבל הוא חייב המבקש לאחד את תיקי ההוצאה לפועל שנגדו תחת תיק איחוד, אך מבקש להכיר בו כחייב מוגבל באמצעים, כלומר שאפשרויותיו הכלכליות מוגבלות ואין באפשרותו להשיב את החוב בפרק זמן סביר.
אם בקשתו מתקבלת מתבצע איחוד תיקים, וראש ההוצל"פ בודק את יכולותיו הכלכליות וקובע לו בהתאם סכום חודשי להחזר החוב הנמצא בגבול יכולותיו. בנוסף מוטלות עליו הגבלות שונות כגון עיכוב יציאה מהארץ, הגבלות בחשבון הבנק ועוד. היתרון הגדול עבור חייב מוגבל הוא שהתשלום המוטל עליו נמוך ומתאים למצבו הכלכלי. החיסרון הוא שמצב זה יכול להימשך זמן רב מאוד שבו הוא נמצא בסטטוס של חייב מוגבל עם כל ההגבלות.
● פשיטת רגל
פשיטת רגל היא הליך משפטי מורכב שבו מכריזים על חייב כפושט רגל, מממשים את הנכסים שברשותו לצורך כיסוי החובות ולאחר מכן נותנים לו הפטר, כלומר מחיקת כל חובותיו. כדי להיות פושט רגל יש לעמוד בקריטריונים מסוימים כמו סכום חובות הגבוה מהקבוע בחוק והוכחה שהחייב נקלע לחובות בתום לב ואינו יכול לפרוע אותם.
הליך פשיטת רגל יכול להימשך שנים אחדות שבמהלכן מטילים על החייב הגבלות אולם בסופן הוא נפטר מהחובות ויכול לפתוח דף חדש בחייו. יש לקחת בחשבון שפשיטת רגל חושפת את פרטיותו של החייב במידה רבה, וכמובן עליו להיפרד מהנכסים שברשותו, כך שבסופו של התהליך הוא מתחיל ממש מאפס.
בסיכום - באיזה מסלול כדאי לחייב לבחור?
לאור האמור, ניתן לראות שהבחירה בין המסלולים העומדים בפני חייב בהוצאה לפועל תלויה במצבו ובמקרה הספציפי שלו. למשל, מי שהחוב העומד מולו אינו גדול כדאי לו לשקול בחיוב איחוד תיקים כך שיוכל להשיב את החוב בצורה מסודרת ומהירה.
בקצה השני, מי שחובו עצום ואין לו אפשרות כלל להשיבו או שאינו רוצה למשוך את החובות על פני תקופה ארוכה מאוד יכול לנסות לבקש פשיטת רגל. היתרון המשותף בכל אחד מהמקרים הוא שהחייב מקבל הגנה מסוימת מפני הנושים שאינם יכולים לנקוט נגדו בהליכים משפטיים כרצונם ולהציק לו ובכך מוענקת לו הקלה מסוימת. בסופו של דבר הבחירה כיצד לפעול במקרה של חובות, כדאי שתיעשה בסיוע של עורך דין מומחה ובעל ניסיון בהוצאה לפועל שייעץ לחייב כיצד לפעול בהתאם למצבו ויסייע לו בניסוח ובהגשת הטפסים המתאימים.
* עו"ד קובי רום הינו מתמחה בהוצאה לפועל ופשיטת רגל.
