רבים אינם יודעים, אבל ניתן לעכב הליכי הוצאה לפועל תוך 24 שעות ולפנות למסלול מתאים חדש שאושר בחוק לקבלת "חנינה" ומחיקה של החובות בפרק זמן של 6-18 חודשים.
רפורמה חדשה במדינת ישראל רואה כיום באדם שנקלע לחובות אירוע טבעי שהוא חלק ממהלך העסקים במשק, ומבקשת לשקם את אותו אדם בפרק זמן קצוב ויודע מראש שבסופו ייצא אותו אדם למשק חדש וללא חובות.
בפועל מי מאיתנו לא מצא עצמו לעיתים במצב כלכלי קשה - בין אם בשל עסק שכשל, התנהלות כלכלית לא נכונה, גירושין, עוקץ, הלוואה חוץ בנקאית בריבית נשך וכיוצ"ב. גובה החובות משתנה ממקרה למקרה, ונע בין עשרות אלפים לעשרות מיליונים.
בפועל, הסיכוי של אדם שהסתבך בחובות ואפילו בסכום של עשרות אלפי שקלים בלבד, להיחלץ ללא סיוע והדרכה נכונה הוא קלוש. בפרט לאור הריביות "המטורפות" בהוצאה לפועל אשר גוררת את החייב לתהום עמוקה ממנה אין באפשרותו להיחלץ.
הליכי מחיקת חובות חדשים לקבלת הפטר "וחנינה" מהחובות תוך 6-18 חודשים
שלב ראשון - ביטול עיקולים והגבלות תוך 24 שעות וחשבון בנק חדש לכל לקוח:
חשוב לדעת שרק חייב אשר מיוצג על ידי עו"ד שבקי ומתמחה בתחום מחיקת החובות ידע לפעול בהתאם להליך זה.
כיום חייב אשר פונה להליך מחיקת החובות החדש יכול לקבל עיכוב הליכים וביטול הגבלות ועיקולים תוך 24 שעות באמצעות סעיף מיוחד (77א) אשר התווסף לחוק ההוצאה לפועל.
סעיף זה מאפשר לחייב באמצעות בקשה מיוחדת לקבל ביטול הליכים לתקופה של עד 90 יום. כך בין היתר, ניתן לקבל עיכוב הליכי עיקול עו"ש, משכורת, מיטלטלין, פקודת מאסר, ביטול צו הבאה וביטול הגבלה מלחדש רישיון נהיגה.
בנוסף, באמצעות הוראה מתאימה של המפקח על הבנקים זכאי כל חייב באופן מיידי לחשבון בנק חדש עם הוראות קבע וכרטיס אשראי מסוג דביט.
הליך פחות מוכר, אך לעיתים יעיל אף יותר הוא לקבל ישירות בבית המשפט של פשיטת הרגל עיכוב הליכים וביטול הגבלות באמצעות צו למינוי כונס זמני (סעיף 22א' לפקודת פשיטת הרגל), וזאת אף טרם תשלום אגרה וקבלת אישור לפתיחת התיק מכונס הנכסים.
ההליך מתאים לחייב אשר פונה להליכי מחיקת החובות החדשים וסובל מהגבלות ועיקולים במספר רב של תיקי הוצאה לפועל כך שהתמודדות מול כל תיק בנפרד תגזול זמן יקר ומשאבים. דוגמאות למקרים בהם נעשה שימוש בסעיף זה הן חייב אשר פרנסתו היא רישיון הנהיגה שלו (נהג אוטובוס, נהג מונית, נהג משאית, נהג הובלות) והרישיון מעוקל במספר רב של תיקי הוצאה לפועל או שחייב אשר הוטלו עיקולים על משכורתו במספר רב של תיקי הוצאה לפועל. לחייבים אלה אין אפשרות לפעול בכל תיק הוצאה לפועל בנפרד ועליהם לרכז את כל הליכי הביטולים תחת קורת גג אחת.
הבקשה המיוחדת מוגשת ישירות לבית המשפט המחוזי של פשיטת הרגל ובמסגרת אישור הסעד הזמני ניתן לקבל את ביטול העיקולים תוך פרק זמן של 24-72 שעות.
עו"ד לירום סנדה מתראיין על מחיקת חובות בתכנית 'שאלה משפטית' עם עו"ד רן רייכמן ועו"ד יוסי כהן, ברשת, ערוץ 2
שלב שני - ההליך בפועל - תוכנית של 6-18 חודשים למחיקת החובות:
בין אם אתה חייב כמה עשרות אלפי שקלים, ובין אם אתה חייב כמה עשרות מיליוני שקלים, מדובר בהליך הכי מהיר ויעיל היום לחייב באמצעותו ניתן למחוק כמעט כל חוב קיים במדינת ישראל בפרק זמן קצוב של עד 6-18 חודשים.
ההליך מיועד לאנשים פרטיים/יחידים או עוסק מורשה/בעלי עסקים שרוצים הגנה מלאה מפני הנושים ומחיקת כל חובותיהם. תחילתו של ההליך בהגשת בקשה לצו כינוס אשר מוגשת במשרדי הכונס הרשמי בהתאם למקום מגוריו של החייב. הבקשה נבדקת, מאושרת ועוברת לבית המשפט המחוזי באותו המחוז. לאחר הגשת הבקשה ממתין כל חייב לצו הכינוס. בפועל, צו הכינוס הינו החלטה של בית המשפט המחוזי על עיכוב הליכים כנגד החייב וביטול הגבלות. הצו קובע כמה על החייב לשלם כל חודש בגין חובותיו, וכן קובע את תאריך לדיון בבקשה להכריז על החייב פושט רגל ואפשרות לקבל "חנינה" והפטר מהחובות תוך 18 חודשים.
חשוב לדעת - גובה התשלום החודשי שנקבע לחייב אינו תלוי בגובה חובותיו אלא בהכנסותיו מול הוצאותיו ובגורמים שונים כגון: מצבו הרפואי, מצבו המשפחתי, גילו, השכלתו וכיוצ"ב. כך לדוגמא - חייב אשר חייב כמה עשרות מיליוני שקלים, יכול לשלם 100 ₪ לחודש, ואילו חייב אחר שחייב 100,000 ₪ ישלם 2,000 ₪ לחודש.
במסגרת ההליך מקבל החייב אפשרות לנהל חשבון בנק בכל תאגיד בנקאי שיבחר לרבות כרטיס אשראי מסוג דביט והוראות קבע, העיקול שהוטל על משכורתו מבוטל, ההגבלה שהוטלה על רישיון הנהיגה שלו מבוטלת ומעוכבים הליכי צו הבאה, עיקולי מיטלטלין ופקודות מאסר.
כל חייב בהליך החדש יכול באמצעות בקשות מיוחדות לצאת לחו"ל לצרכי עבודה, ביקור של משפחה ואף חופשה וכן יכול לנהל ולהפעיל עסק עצמאי תחת עוסק מורשה. הרפורמה החדשה של מדינת ישראל מאפשרת לחייב למחוק חובות ובמקביל להתפרנס בכבוד כעצמאי.
דבר נוסף וחשוב, במסגרת ההליך נעצר התשלום שנפסק לחייב בגין מזונות (במידה שקיים) בבית המשפט לענייני משפחה, ואנו אוכפים תשלום חדש, לרוב הרבה יותר נמוך, שמתחשב גם בנושים האחרים. ידוע, כי חייבים רבים אינם יכולים לשלם את דמי המזונות שנפסקו בעבר ועל כן במסגרת הליך מחיקת החובות החדש, אנו מבצעים חישוב מחדש וקובעים תשלום נמוך יותר המתחשב במצבם הכלכלי הקשה כיום.
שלב שלישי - קבלת "חנינה" והפטר מהחובות - סיום ההליך ופתיחת דף חדש
במדינה דמוקרטית, גם אדם אשר ביצע פשע מקבל עונש מאסר לתקופת זמן קצובה ובסיומה הוא אדם חופשי. באמצעות רפורמה חדשה בהליכי פשיטת הרגל נקבע, כי גם להליך זה יהיה פרק זמן קצוב.
הליך פשיטת הרגל הוגבל היום בזמן ומשך ההליך הוא כ- 18 חודשים. בפועל אפשר לסיים את ההליך כבר אחרי 6 חודשים המועד בו מתגבשת מצבת החובות של החייב והמועד בו אנחנו מבטלים את כל הריביות וההצמדות הלא חוקיות של ההוצאה לפועל.
חייב אשר מקבל ייצוג נכון, מקבל לאורך ההליך כלים להכשרה כלכלית, עובר תוכנית הבראה ומגיש באמצעות עורך דינו בלבד דו"חות חודשיים מסודרים אודות גובה הכנסותיו והוצאותיו. אסור להגיש את הדוחות לבד, שכן יש להם משמעות גדולה בהליך, ולכן אסור לוותר על ייצוג.
במהלך התקופה יעבור החייב חקירה אצל עו"ד שימונה מטעם בית המשפט (מנהל מיוחד), אשר מטרתה לראות שהחייב יצר את חובותיו בתום לב. במידה שהחייב יתנהל בהתאם להוראות בית המשפט והמנהל המיוחד לאורך תקופה של 18 חודשים יהיה באפשרותו לקבל תוכנית פירעון והפטר מחובותיו תוך 18 חודשים מיום תחילת ההליך , וכפי שצויין לעיתים גם תוך 6 חודשים.
יודגש, כי בהליך החדש הנושים כבר אינם צד קובע בשאלה האם החייב יקבל הפטר מחובותיו, ועל כן יש חשיבות מכרעת להתנהלות החייב לאורך 18 החודשים.
חשוב לדעת: גם חייב שיצר את חובותיו בחוסר תום לב, במרמה או הונאה יכול לקבל "חנינה" והפטר מחובותיו.
בסופו של יום המנהל המיוחד שקיבל מינוי מבית המשפט לחקור ולבדוק את החייב אינו עובד חינם, הוא עו"ד כמו כולם אשר מחזיק משרד ומשלם הוצאות ושכר הטרחה שלו נגזר מהכספים שהוא גובה מהחייב. חייב חסר נכסים או רכוש אשר חובותיו נוצרו בחוסר תום לב יכול בהצעת הסדר נמוכה מאד להביא למחיקת חובות של מיליונים, שעה שההצעה משרתת את אינטרס אותו מנהל מיוחד שקיבל מינוי ובפועל רואה שלא ניתן לגבות כספים מהחייב. כמובן שהצעה זו תשרת גם את אינטרס הנושים שהתייאשו ממזמן מקבלת כספים מהחייב.
יחד עם זאת, לניהול הליך כזה יש חשיבות מכרעת בקבלת ייצוג משפטי מקצועי מעו"ד אשר מקושר היטב ובקיא בתחום כדי שיגבש לחייב "עסקה" למחיקת חובותיו שנוצרו בחוסר תום לב.
האם אני יכול למחוק חובות גם כאשר יש לי דירת מגורים ונכסים?
חייבים רבים חוששים לפתוח בהליך פשיטת רגל מכיוון שיש להם דירת מגורים. מדובר בטעות נפוצה של חייבים, אשר במקום לפתור את הבעיה לגופה במסגרת ההליך הנכון, מנציחים את חובותיהם ועושים לעצמם נזקים של אלפי שקלים. הרי בפועל בכל יום שעובר, החובות רק תופחים בגלל הריביות ומנגד מחירי הדיור עולים, הבית שווה יותר והמשכנתא בדרך כלל משולמת.
הלכה חדשה של בית המשפט העליון הפכה את הליך מימוש דירת המגורים, ברוב המקרים, לחסר תועלת כלכלית לנושים. ההלכה קבעה, כי במקרה של מינוי כונס לאחד מבני הזוג על דירת המגורים, הופך בן הזוג השני להיות דייר מוגן בדירה, והדירה תימכר כ"תפוסה". התוצאה היא שערך הדירה יכול לצנוח ב- 66% והליך המימוש אינו כדאי עוד לנושים, שכן מי ירצה לקנות דירה עם "גיבנת" בה אישה/בעל וילדים למשך שארית חייהם...
נמחיש זאת בדוגמה: לבעל ואישה דירה ששווה 1.5 מיליון ₪ עם יתרת משכנתא של 700,000 ₪. אם הבעל ייכנס לחובות לא יוכלו לממש את הדירה. ערך הדירה יפחת ב- 66% ושווי הדירה אף קטן מיתרת המשכנתא. חייב כזה יכול למחוק חובות של מיליונים בלי שייגעו לו בבית.
הלוואה חוץ בנקאית או הלוואה של שוק אפור לרוב אינה חוקית, וניתנת לביטול ומחיקה
שעה שמדובר בגוף אשר מעניק הלוואות, חל עליו חוק הלוואות חוץ בנקאיות. מדובר בחוק אשר תכליתו לתת בידי בתי המשפט סמכויות מתאימות להגנה על לווים ולמנוע ממלווים, שאינם תאגידים בנקאיים, לנצל מצוקתם של לווים על ידי עריכת חוזי הלוואה בתנאים בלתי סבירים ובריבית נשך.
חוק זה קובע כיום, כי הריבית המקסימאלית המותרת לגבייה הינה סך של כ- 10% בלבד. מלווה אשר גובה ריבית בניגוד לחוק, עובר על הוראות סעיפים 5 ו-6 לחוק וההלוואה מתבטלת ונמחקת.
בנוסף החוק קובע, כי יש לערוך הסכם מפורט מאד בכתב אשר כולל סעיפים כגון: גובה הריבית, תנאי ההחזר של ההלוואה, מה קורה במקרה של הפרת ההסכם וכיוצ"ב. שעה שלא נערך הסכם בכתב בין הצדדים או נערך הסכם אשר לא כולל את כל התנאים הקבועים בחוק דין ההלוואה להתבטל ולהימחק גם מטעם זה.
במקרה שהוגשה נגדכם תביעה בגין ההלוואה החוץ בנקאית בבית משפט או בהוצאה לפועל, סעיף 8 לחוק קובע סדרי דין ייחודים מאד להגשת התביעה, כאשר ברוב המקרים המלווים אינם עומדים בהם, וניתן להביא לביטול ההלוואה ומחיקתה חרף הליך משפטי בקלות.
אותם מלווים חושבים שבאמצעות פתיחת תיק הוצאה לפועל לחייב יפחידו אותו ויגרמו לו לשלם להם את מלוא סכום ההלוואה כולל ריביות שאינן חוקיות או שיפעלו כנגד החייב בעיקולים והגבלות עד שישלם להם. באמצעות הגשת התנגדות להלוואה על פי הוראות החוק, ניתן להביא לביטול ההלוואה ומחיקתה. בתי המשפט אינם נותנים עוד ידם לאותם מלווים אשר פועלים בשיטת מצליח ועוברים על הוראות החוק כעניין שבשגרה.
עונש מאסר של 3 שנים למלווה מפר חוק
לאחרונה אושר בכנסת תיקון לחוק הלוואות חוץ בנקאיות, אשר קובע עונש מאסר של 3 שנים למלווה מפר חוק. באמצעות תיקון זה יזהרו מהיום גם כל אותם הגורמים של השוק האפור לפעול כנגד הלווה שעה שעונש מאסר בפועל מרחף מעל ראשם.
נוסף לכל הטעמים המפורטים בחוק הלוואות חוץ בנקאיות, עומדת ללווה הגנה בדמות סעיף 30 לחוק החוזים - "תקנת הציבור". סעיף זה קובע כי דין ההלוואה להתבטל מעיקרה, היות שהיא נוגדת את תקנת הציבור, בשל שיעור הריבית הלא חוקית שהיא כוללת. לבית המשפט יש סמכות להורות על ביטול של הלוואה פסולה שתוכנה סותר את תקנת הציבור.
סעיף זה יעיל מאד לביטול הלוואה חוץ בנקאית גם במקרה שנערך הסכם מפורט בכתב שכולל רכיב של ריבית לא חוקית בתוכו.
מדוע חייבים רבים עדיין מחפשים פתרונות במסגרת ההוצאה לפועל?
חייבים רבים עדין רואים בהוצאה לפועל מקום מפלט, וחושבים כי זו הדרך המתאימה להתמודד עם חובותיהם. טעות בידם של אותם חייבים. מערכת ההוצאה לפועל הינה מחשב לגביית חובות ותו לאו. חייב אשר צבר חובות בסך כמה עשרות אלפי שקלים ימצא עצמו קורס תחת נטל ריביות והצמדות בהוצאה לפועל וכעבור תקופת זמן קצרה חובו יכפיל את עצמו וימשיך לגדול עד אין סוף.
למעשה, כיום הליכי ההוצאה לפועל לחייב והסעדים שהם מעניקים מהווים "תרופת הרגעה זמנית" וב- 95% מהמקרים לא יביאו לפתרון וסילוק החובות.
על החייב לפנות ליעוץ מקצועי ולהליך המתאים לו, במסגרתו יוכל למחוק את חובותיו ולקבל הגנות מפני נושים ועיקולים תוך פרק זמן קצוב ומוגדר.
