למרבה הצער, אנשים רבים מכירים מקרוב את הטלפונים מהבנקים שהמשכם במכתבי התראה, ביטול כרטיסי אשראי, החזרת צ'קים, מניעת משיכת מזומן והצרת הצעדים של הלקוח המרוקן והמותש תוך דרישות ממנו למהר ולשלם חובו באופן מיידי. המצב הכלכלי הקשה מציב עוד ועוד אנשים בפני כוחם הגדול של הבנקים שדורשים תשלום חוב באופן מיידי, נוקטים צעדים מגבילים וקשים נגד הלקוח, ומאיימים בנקיטת הליכים מרחיקי לכת אף יותר. מצב שכזה מוכר לרובנו ויכול לקרות לכל אחד- בעל עסק שרווחיותו נפגעה, זוג בהליכי גירושין, אדם המתמודד עם מחלה קשה, עובד שפוטר מעבודתו ולא מצליח לשוב לשוק העבודה, הוצאה בלתי צפויה ונסיבות נוספות שגורמות לנו לא לעמוד בתשלומים לבנקים, לחרוג ממסגרת האשראי ולהיקלע למשבר.
במצב דברים זה הלקוח פשוט "מסתבך" עם הבנק, והדבר יכול לבוא לידי ביטוי בחריגה ממסגרת אשראי, במצב בו מגיע מועד חיוב כרטיס אשראי והבנק לא מכבד את דרישה ו"מחזיר" את התשלום, במצב בו צ'קים של הלקוח לא מכובדים על ידי הבנק מסיבה של חוסר כיסוי מספיק, במצב בו תשלום הלוואה לא מכובד, במצב בו החשבון הופך לחשבון מוגבל ובמצב בו האדם נעמד מול הכספומט ומנסה למשוך מזומן, אבל מקבל סירוב חד משמעי תחת הכותרת "חריגה מתקרת המשיכה".
העדר יכולת להתנהל מול הבנק ובכלל
האדם מוצא עצמו ללא יכולת להמשיך ולהתנהל באופן סדיר מבחינה כלכלית-צרכנית. החובות הולכים ותופחים. הוא מתקשה לשלם לחברות המספקות לו שירותים והוראות הקבע שלו כלפיהן מתבטלות. האדם יכול להיות במצב בו מנותקים בביתו מים, חשמל, כבלים, אינטרנט וכד' בשל חובות בלתי משולמים. הוא מתקשה לגייס כסף לסיפוק צרכים בסיסיים למחייתו. רשימת הנושים שלו מתארכת עם הזמן, וברקע הבנק לא מפסיק לאיים ולנקוט נגדו הליכים בניסיון לגבות את החוב כלפיו.
אילו צעדים נוקט הבנק בניסיון לגבות את החוב?
כלל ההתחייבויות לבנק במסגרת החשבון מכונה "אובליגו" והוא כולל בדרך כלל את המסגרת בחשבון העו"ש, את מסגרת כרטיסי האשראי שנוצלה ואת ההלוואה (קרן פלוס ריבית) אם נלקחה כזו מהבנק.
בשלב בו הבנק מתרשם, כי הלקוח לא עומד בתשלומים, הוא יתחיל לפעול באופן חד צדדי ויעמיד דרישות קשות מהלקוח שגם ככה מצוי במשבר כלכלי. כך, על פי רוב, נציגי הבנק יתחילו בפניות טלפוניות ללקוח, במהלכן ידרשו ממנו לסור אל הבנק ולכסות את החוב באופן מיידי. הצעד הבא הוא שליחת מכתב התראה בדרישה להסדיר את החוב במקביל להגבלות שונות ומגוונות שיוטלו על הלקוח, כפי שפורטו לעיל. במידה שגם אז הלקוח מתקשה לעמוד בדרישות הבנק ולא מגייס מיידית את הסכום הנדרש, הוא עלול להמשיך ולהסתבך כשהבנק יוציא את הטיפול בחוב לעורך דין חיצוני שיפעיל נגדו הליכים נוספים. כך, עורך הדין יכול לשלוח ללקוח מכתב התראה נוסף או לחלופין להגיש תביעה לתשלום חוב (תביעה ישירה לתשלום חוב בהוצאה לפועל ו/או תביעה בסדר דין מקוצר).
כיצד על הלקוח לפעול במצב בדברים זה?
רבים מהאנשים המצויים במשבר כלכלי פשוט טומנים ראש בחול, ומתקשים להתמודד עם דרישות תשלום רבות ואיומים שמגיעים לפתח ביתם. יש שמקווים שהגזירה תיעלם, אחרים בוחרים להתעלם מתוך מצוקה וחוסר יכולת להתמודד עם המצב ואחרים אומרים לעצמם בהתרסה: "הבנק יכול לחפש אותי, אין לי, אני לא משלם". לא משנה מהי הסיבה לה - התעלמות היא אף פעם איננה דרך פעולה מומלצת. חשוב לדעת, כי החובות לא ייעלמו מעצמם, וכי יש דרך לפעול ואפשר למצוא אלטרנטיבה שתקל על הלקוח.
יתרה מזאת, חשוב מאד לפעול מוקדם: ככל שחולף הזמן והבנק נוקט צעדים נוספים נגד הלקוח, החוב שלו הולך ותופח. אל החוב מצטרפים תשלומים בגין ריבית, עמלות פעולה ושכר טרחת עו"ד. ניתן ומומלץ להימנע ממצב דברים זה ולא להתעלם מהסיטואציה.
ניהול מו"מ בניסיון להגיע להסדר חוב
בשלב השני, מומלץ להתחיל בניסיון משא ומתן עם הבנק בתקווה להגיע להסדר חוב שמוסכם על שני הצדדים. במידה שהחוב גבוה ו/או שהליכי הגבייה נגד החייב הם כבר מתקדמים (למשל, אם העניין הועבר לטיפול של עורך דין חיצוני) חשוב שהחייב יקבל ייעוץ מעורך דין בעל ניסיון בתחום כדי שזה ירתום את הניסיון והמומחיות שלו כדי לנהל משא ומתן יעיל מול הבנק, כזה שייטיב עם הלקוח, וישפר את הסיכוי להשיג הסדר נכון לטובת הלקוח. עורך הדין גם יבחן דרכי פעולה אלטרנטיביות עדיפות ויגן על האינטרסים של הלקוח שלו, ובמיוחד במידה שיתקבל הרושם שללקוח קיימות טענות הגנה טובות כנגד החוב לבנק או לפחות חלק ממנו, ואולי אפילו עילת תביעה נגדית עצמאית כנגד הבנק הנובעת מהשירות וטיב השירות שניתן ללקוח לרבות קיומם של חובות הבנק כלפי הלקוח.
מדוע מומלץ ייצוג של עורך דין?
הייצוג בשלב זה חשוב משום שללקוח עצמו אין הניסיון, הידע ואמצעים שיש לעורך דין בעל ניסיון. הבנק הוא גוף חזק ומשומן שיכול לשלוף 'תותחים כבדים' ולהתיש את הלקוח. הלקוח גם יכול להניח הנחות שגויות ולפגוע באינטרס שלו עצמו.
עו"ד מקצועי ומנוסה בתחום יוכל לנהל עבור הלקוח משא ומתן יעיל אל מול הבנק, ובמקביל יבחן האם קיימות ללקוח טענות הגנה טובות שיש להביאן בחשבון בשלב ניהול המשא ומתן, ובאותה העת ישמור עבור על הלקוח על הזכות והאפשרות להתגונן מפני תביעה שהוגשה במידה שהליך המשא ומתן לא ישא פרי.
קיימים לקוחות הסבורים, כי מוטב שלא להתמודד משפטית ולהתגונן מפני התביעה, ולהמתין להליכי גבייה בהוצאה לפועל שיינקטו כנגדם בשלב הבא לאחר קבלת פסק דין כנגדם, מהטעם שבאמצעות ובחסות מערכת ההוצאה לפועל ניתן להגיע להסדר תשלומים נוח יותר לפריסת החוב, אלא שלא בכל מצב תוכנית פעולה שכזו נכונה או עדיפה ללקוח, שכן במצב שבו התשלום החודשי שייפסק ללקוח בהוצאה לפועל לא יכסה את החלק היחסי מקרן החוב ולא יקטין את קרן החוב, החוב ילך ויתפח מחד, יתכן כי על הלקוח יוטלו עקב כך הגבלות לא פשוטות מאידך, ועל כן הלקוח לא יוכל לראות סוף לחוב בכדי לצאת לדרך חדשה.
על כן, עו"ד מנוסה יוכל לייעץ ללקוח באשר למצבו, יפרוס בפניו את דרכי הפעולה האפשריות לבחירתו ובהתאם ליכולתו הכלכלית, יציין את היתרונות והחסרונות לגבי דרכי הפעולה האפשריות, ויעשה כמיטב יכולתו המקצועית להביא את הלקוח להסדר חוב אל מול הבנק בצורה אופטימלית ומבלי לזנוח את טענותיו כלפי הבנק אם אכן קיימות.
בסיכום, פנייה לסיוע על ידי עורך דין מנוסה ומקצועי בתחום, עשויה ליעל את ההליך ללקוח ואף לחסוך לו במשאבים במקרים המתאימים, ובמקרים אחרים להעניק ללקוח כלים ואפשרויות נוספות להתמודד עם חובותיו בצורה מוצלחת.
* השתתפה בהכנת הכתבה - נגוהה שפרלינג, כתבת משפטי
