פורום נפגעי משכנתא: שאלות אקטואליות ותשובות

אי תשלום משכנתא בשל חוסר יכולת לעמוד בתשלומים

שאלה: אני מעכבת תשלום משכנתא כבר 4 חודשים. אני לא משלמת את המשכנתא בגלל חוסר יכולת לעמוד בתשלומים. האם הבנק אמור להתריע בפני מספר פעמים לפני שהוא לוקח ממני את הבית? כמה פעמים מקבלים התרעה? מה יקרה איתי אחרי שהבנק יקח ממני את הבית?

תשובה: לאחר פיגור בתשלום במשך שלושה חודשים הבנק מעביר את הטיפול למשרד עורכי דין חיצוני.
לאחר פיגור בתשלום של שישה חודשים בהחזר ההלוואה, הבנק רשאי לפתוח בהליכים למכירת דירת המגורים בהוצאה לפועל.
מרגע שהתיק הועבר לטיפול עורך דין, מצבך לא טוב וצריך לעשות הכל כדי להימנע מכך. 

שלב לפני מכירת הדירה בפשיטת רגל

שאלה: אני גרושה ונמצאת בתהליך פשיטת רגל. יש לי חוב לעירייה כ- 500,000 שקל עם הערת אזהרה. לקחתי משכנתא בשנת1983 .  היו הרבה פיגורים. אני חייבת 200,000 למשכנתא ואסיים אותה ב-2030. יש לי הסכם שהדירה תעבור על שמי, אבל בגלל הערת האזהרה אני לא יכולה להעביר. העירייה לוחצת מבחינה משפטית. מה עלי לעשות לפני שאשאר בחוץ והעירייה והכונס יקחו לי את הבית?

תשובה: מאחר שאת מצויה בהליך פשיטת רגל - וככל שיש בכך תועלת לנושים שלך - ניתן למכור את הבית.
עם זאת בהליך פשיטת רגל יש לך זכות דיור בדירת המגורים ובחינת קיומה של תועלת לנושים תיבחן בהתאם לזכויות שלך לדיור. כדי לבחון את הזכויות שלך צריך לדעת האם את רשומה כבעלים של הדירה. 
ככל שאת רוצה לנסות לשמור את הבית, עלייך לפנות לעורך דין המצוי בתחום פשיטות רגל כדי שיעוץ לך האם יש דרך להימנע ממכירת הבית. בשאלתך אין פירוט של כל הנתונים הרלוונטיים לשם בחינת המצב שלך (על שם מי רשומה הדירה היום, היכן הדירה רשומה, מי מתגורר בדירה, האם הנושים הגישו בקשה למכירת הדירה במסגרת הליכי פשיטת רגל, באיזה שלב של ההליך את מצויה, מה עמדת הנאמן הכנ"ר ובית המשפט בנוגע לאפשרות של מכירת הדירה).
אין ספק כי קיומם של חובות לעירייה המונעים ממך להעביר את הבעלות על כל הדירה על שמך מרעים את מצבך. כדי להעביר בעלות בדירה עליך לקבל מהעירייה אישור שאין לך חובות לעירייה. על כן עליך להסדיר את החוב לעירייה. סך של 500,000 ש"ח חוב לעירייה נראה סכום גבוה מאוד. אם מדובר בחוב של שנים רבות, יתכן שחלק מהחוב התיישן.
בנוסף, עלייך לשלם את החוב לבנק טפחות - ולכך אין קשר על שם מי רשומה הדירה. הבנק למשכנתאות ימכור את הבית שלך אם אינך משלמת את החזרי ההלוואה (משכנתא) השוטפים.
ככל שאינך מסדירה את החובות לבנק למשכנתאות ו/או לעירייה - הם רשאית למכור את הבית ולפרוע את החובות שלך אליהם. חשוב מאוד לפנות לייעוץ משפטי בנושא.

החזר משכנתא - פירעון מוקדם

שאלה: אני מעוניינת להחזיר את המשכנתא. במשך כ-19 שנים  אני מחזירה את המשכנתא. הריבית גבוהה. לא מחזרתי את המשכנתא. נכון להיום נשאר לי סך של 71,000 ש"ח. 2 הלוואות יגמרו ב-2017 .הלוואה של המדינה תיגמר ב-2022 . מה אפשר לעשות ? 

תשובה: ככלל את יכולה לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא - ככל שמדובר בהלוואה בריבית קבועה (כאשר הריבית הינה גבוהה מהריבית בשוק) הרי שפירעון מוקדם כרוך בקנס כלשהו. אם מדובר בהלוואה בריבית משתנה ה'קנס' הינו מופחת. צריך לפנות לבנק למשכנתאות לתאם מראש את הפירעון המוקדם - כך שלא תאלצי לשלם עמלת אי הודעה מראש.

צריך להבין, כי הלוואה צריך להחזיר. ישנם מקרים רבים של אנשים שנטלו הלוואה ולבסוף הסתבר שהם אינם עומדים בתשלום השוטף, ואז הם הפסידו את ביתם ואף נשארו עם חוב לבנק

סירוב לאפשר לקיחת משכנתא

שאלה: אני ואשתי חיים בדירה קטנה בלי מעלית בקומה רביעית, שקניתי לפני 7 שנים (לפני שהתחתנו). יש לנו ילד ועוד אחד בדרך. אשתי לא עובדת כרגע. היא בחופשת לידה ארוכה ובהיריון שני כך שעד שתצא לעבוד ייקח עוד זמן . עם ילד שני בדרך אנחנו רוצים לעבור לדירה גדולה יותר ומכירה של הדירה שלנו לא תספיק לנו כדי לקנות דירה גדולה יותר, ולכן פנינו לקבל משכנתא אבל קיבלנו סירוב בטענה שאשתי לא עובדת והמשכורת שלי לא מספיק גבוהה. אנחנו חייבים לעבור דירה גם בגלל גודל הדירה וגם מכיון שעם תינוק וילד קטן מאוד ובלי מעלית תהיה בעיה להתנהל. האם יש משהו שאנחנו יכולים לעשות כדי לקבל משכנתא?

תשובה: סרוב הבנק לתת לכם הלוואה (משכנתא) מבוסס על ניסיונו ועל הוראות בנק ישראל שלא להעמיד הלוואה למי שיכולת ההחזר שלו מוטלת בספק. הבנק היה שמח מאוד להעמיד לכם הלוואה - אך הוא נדרש לעשות בעבורכם הערכה האם יש לכם יכולת החזר. צריך להבין, כי הלוואה צריך להחזיר. ישנם מקרים רבים של אנשים שנטלו הלוואה ולבסוף הסתבר שהם אינם עומדים בתשלום השוטף, ואז הם הפסידו את ביתם ואף נשארו עם חוב לבנק. ככל שיש לכם גב כלכלי, (משפחה) אתם יכולים להיעזר בהם לשם נטילת ההלוואה. אחרת אתם יכולים לשכור דירה גדולה יותר ולהשכיר לאחרים את הדירה שלכם. 

קושי לשלם משכנתא

שאלה: יש לנו 2 ילדים ומשכנתא שלקחנו לפני 9 שנים. בעלי פוטר לפני חצי שנה מהעבודה ומחפש חצי שנה עבודה. אני עובדת בחצי משרה. עד עכשיו הצלחנו להתקיים עם עזרה של ההורים משני הצדדים אבל לא נוכל להיעזר בהם עוד הרבה זמן, ואז לא נוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא כשאנחנו מסתמכים על העבודה שלי. האם יש דרך שבה נוכל לשמור על הדירה בכל זאת?

תשובה: את פועלת בדרך נכונה בכך שאת מקפידה על תשלומי ההלוואה (משכנתא) למרות הקושי הכרוך בכך. פיגורים בהחזרי ההלוואה עלולים להוביל אותך למכירה כפויה של דירת המגורים. כאשר מכירה כפוייה (על ידי הבנק למשכנתאות) עלולה לגרום לנזק כספי גדול. 

עומדות בפנייך מספר חלופות: 

האחת, לעשות מאמץ ולהמשיך לשלם את החזרי ההלוואה השוטפים;

השנייה, לפנות לבנק למשכנתאות ולבקש הקלה זמנית בהחזרי ההלוואה (תשלום ריבית בלבד, פריסה מחודשת של ההלוואה כדי להקטין את התשלום השוטף).

השלישית, ככל שמדובר בהלוואת זכאות ניתן לפנות לוועדה המיוחדת (וועדה בינמשרדית) לפרט את המצב הכלכלי ולבקש הקלות בהחזרי ההלוואה (אל תתלי בכך הרבה תקוות אלא אם מצב מאוד קשה);

הרביעית, אם אין ביכולתך לפרוע את החזרי ההלוואה ואינך צופה עתיד טוב יותר ויתרת החוב בגין ההלוואה גבוהה, עליך לשקול מכירה עצמית של דירת המגורים (בתיאום עם הבנק למשכנתאות) - מובן שמדובר בצעד קיצוני שרצוי ככל הניתן להימנע ממנו ומחייב בירורים על דבר קיומם של חובות נוספים ועיקולים - במקרה כזה מומלץ מאוד לפנות לייעוץ משפטי ולא לפעול לבד. 

צריך לזכור, כי טרם קבלת החלטה יש לבחון את כל החלופות - להתייעץ עם משפחה ולבחון את היכולות שלהם לעזור להם - לא להתבייש - אם תאלצו למכור את הבית בלאו הכי העניין יוודע למשפחה. רצוי שהמשפחה תדע כל עוד היא יכולה לעזור לכם וכל עוד הנזק קטן.