אין דבר מתסכל יותר מחוב גדול שרק הולך ותופח. אתה לוקח הלוואה מהבנק או מאחת מחברות האשראי החוץ-בנקאיות, ובלי לשים לב מוצא את עצמך עמוק יותר בבור שאותו כרית לעצמך. בשלב הזה, אתה חסר אונים ואין לך תשובות איך לצאת מהפלונטר.
הדבר החשוב ביותר בכל הנוגע לחובות הוא לא להזניח אותם ולפעול מיד. לכן, בשורות הבאות נתייחס לחובות, כאשר הם עדיין בהיקף מצומצם יחסית של עד 100 אלף שקל.
אם כן, מהן האפשרויות העומדות בפני החייב, ומה עליו לעשות כדי לצאת מהבור?
אתם יכולים לנסות לבקש הלוואה מהחברים הקרובים שלכם או מבני המשפחה, ובמקביל לנהל משא ומתן מול הנושים שלכם להקטנת החוב
אפשרות ראשונה: לנסות להסדיר את החוב בסיוע בני משפחה או חברים
יש לכם חוב של עד 100 אלף שקלים? קודם כל, כדאי לכם לבחון אפשרות להסדיר אותו בדרך כזו או אחרת, אשר תמנע נקיטת הליכי הוצאה לפועל נגדכם, ככל שאלו טרם ננקטו. אתם יכולים לנסות לבקש הלוואה מהחברים הקרובים שלכם או מבני המשפחה, ובמקביל לנהל משא ומתן מול הנושים שלכם להקטנת החוב או להארכת פרק הזמן שיעמוד לכם לפירעון שלו. מומלץ לכם לקיים את המגעים בסיוע עורך דין מטעמכם, שיוכל לעזור לכם להתנהל מול הצד שכנגד אשר ברוב המכריע של המקרים יהיה מיוצג ע"י עורך דין מטעמו.
היתרון: הסדר חוב שומר על האמינות שלכם, כמי שדואגים להחזיר חובות. // החיסרון: בקשת הלוואה עלולה להרחיק מכם את החברים ואת בני המשפחה שלכם בפרט אם לא תהיו מסוגלים בעתיד להחזיר להם את הכספים שהלוו לכם.
אם לא הצלחתם להגיע להסדר חוב עם הנושים שלכם אשר פועלים נגדכם במסגרת ההוצאה לפועל, עומדת בפניכם אפשרות להגיש בקשה לרשם ההוצאה לפועל לאיחוד כל התיקים המתנהלים נגדכם
אפשרות שנייה: לבקש איחוד של כל התיקים נגדכם בהוצאה לפועל
אם לא הצלחתם להגיע להסדר חוב עם הנושים שלכם אשר פועלים נגדכם במסגרת ההוצאה לפועל, עומדת בפניכם אפשרות להגיש בקשה לרשם ההוצאה לפועל לאיחוד כל התיקים המתנהלים נגדכם. המשמעות של בקשה כזאת היא שכל התיקים שנפתחו נגדכם יאוחדו לתיק אחד, ורשם ההוצאה לפועל יקבע לכם צו תשלומים שבמסגרתו תידרשו לשלם תשלום חודשי לתיק האיחוד (יכול להיות 150 שקלים ויכול להיות גם 1,500 שקלים, תלוי במצבת הכנסות - הוצאות שלכם), סכום שממנו תעביר מערכת ההוצאה לפועל לכל נושה את החלק היחסי שלו בכל חודש.
היתרון: צריך להתנהל מול פחות גורמים, מונע המשך נקיטת הליכי גביה // החיסרון: החוב ממשיך לגדול עקב ריבית והצמדה; אם החוב גבוה, רק הריבית וההצמדה שתשלמו עשויים להיות גבוהים מצו התשלומים שנקבע לכם.
אופציה נוספת למי שחייב עד 100 אלף שקלים, ואשר מומלצת בייחוד למי שהיקף חובותיו מאות אלפי שקלים ומעלה, היא לפנות להליך של פשיטת רגל
אפשרות שלישית: לבקש לקבל צו כינוס נכסים במסגרת הליך פשיטת רגל, ולנסות לקבל הפטר
אופציה נוספת למי שחייב עד 100 אלף שקלים, ואשר מומלצת בייחוד למי שהיקף חובותיו מאות אלפי שקלים ומעלה, היא לפנות להליך של פשיטת רגל. בספטמבר 2013 נכנסה לתוקף רפורמה בהליך פשיטת הרגל. אחד המרכיבים המרכזיים ברפורמה זו כולל אפשרות של חייב לקבל הפטר מחובות תוך 18 חודשים. לכן, חייבים רבים מעוניינים לצעוד בנתיב זה (לחייבים מוצע לשים לב כי התקופה שהוזכרה הינה תקופת המינימום, והיא עשויה להתארך).
במה כרוך הליך פשיטת רגל? קודם כל, בהגשת בקשה למתן צו כינוס והכרזה כפושט רגל לכונס הנכסים הרשמי וכן בתשלום אגרה בסך 1,600 שקלים ובצירוף של טפסים שונים המפרטים את כלל החובות שלכם וההתחייבויות שלכם, נכסים וזכויות שיש לכם וההוצאות וההכנסות החודשיות שלכם, לצד תצהיר המפרט את האופן שבו נקלעתם לחובות. התצהיר נועד למעשה להוכיח שהחובות שצברתם נוצרו בתום לב, ולא עקב הימורים או פעילות בלתי חוקית כלשהי.
לאחר שכונס הנכסים הרשמי בודק את הבקשה ומאשר אותה, יינתן בידי החייב או עורך הדין המייצג את החייב, אישור לפתיחת תיק פשיטת רגל בבית המשפט המחוזי, כאשר בסמכות בית המשפט המחוזי לתת (או לא לתת) החלטה לפיה ניתן צו כינוס כנגד החייב.
במסגרת ההחלטה ליתן צו כינוס מתמנה מנהל מיוחד (נאמן בהמשך) שבוחן, בין היתר, את תביעות החוב של נושי החייב, מקיים חקירה לחייב, לומד מהחייב את נסיבות ההיקלעות לחובות והלכה למעשה את אמיתות הנטען במסגרת הבקשה שהוגשה לכונס הנכסים הרשמי ולבית המשפט המחוזי. כמו כן, המנהל המיוחד מוודא במהלך כל התקופה שממועד מתן צו הכינוס ועד למועד הדיון בבית המשפט המחוזי, לפחות, כי החייב נוהג בתום לב ומשתף פעולה במסגרת ההליך: משלם את צו התשלומים החודשי שנקבע לו, מגיש דו"ח דו-חודשי על ההכנסות ועל ההוצאות שלו, כמו גם מתן מענה לכל פניה נדרשת מצד המנהל המיוחד. בסיום ההליך וככל שלא נמצא כל פגם בהתנהלות החייב טרם מתן צו הכינוס ובפרט לאחר מתן צו הכינוס, כלומר: לא נמצא חוסר תום לב, יינתן לחייב צו הפטר מחובותיו.
היתרון: מאפשר לחייב למחוק את חובותיו ו"לעמוד על הרגליים" // החיסרון: בטווח הרחוק אמינות החייב נפגמת, ובעתיד אם ירצה ליטול משכנתא, לדוגמא, הוא עלול להימצא בבעיה.
רוצים ליטול הלוואה כדי לכסות חובות? בדקו שאתם מסוגלים לעמוד בהחזר. אם סכום ההחזר החודשי גבוה ביחס להכנסות החודשיות שלכם, נטילת ההלוואה יכולה להתברר כחסרת תועלת
טיפים חשובים לבעלי חובות של עד 100 אלף שקלים
ראשית, יש לכם חוב? נסו להסדיר אותו כמה שיותר מהר. הדבר החשוב ביותר הוא לא להזניח את הטיפול בחובות, כי בסופו של דבר לא רק שהם לא נעלמים, אלא רק גדלים וברוב המקרים ינקטו נגדכם הליכים שונים במסגרת ההוצאה לפועל, הליכים שלעיתים אינם נעימים כלל וכלל.
שנית, רוצים ליטול הלוואה כדי לכסות חובות? בדקו שאתם מסוגלים לעמוד בהחזר. אם סכום ההחזר החודשי גבוה ביחס להכנסות החודשיות שלכם, נטילת ההלוואה יכולה להתברר כחסרת תועלת, שכן ייתכן שלא תוכלו לעמוד לאורך זמן בהחזרים החודשיים, תמצאו עצמכם נוטלים עוד הלוואות, כשכל הלוואה נלקחת כדי לכסות את החוב או החריגה שנוצרה ולמעשה בסופו של דבר, רק תעמיקו את הבור אליו נקלעתם.
שלישית, נקלעתם לחוב גדול ואתם לא יודעים איך להחזיר אותו? אל תתייאשו, ברגע שאתם מבינים שנקלעתם לתסבוכת, פנו לעורך דין בעל ניסיון העוסק בתחום. הוא יבחן את ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם אל מול מצבת החובות שלכם, ויציע לכם דרכי פעולה כיצד ניתן לצאת מהמצב הקשה.
רביעית, אם יש לכם חובות גדולים, כדאי שתחשבו טוב איזה נכסים עומדים לרשותכם, ותשקלו למכור כמה מהם. יש לכם חוב של 100 אלף שקלים ובאותו זמן אתם נוסעים ברכב ששווה 130 אלף שקלים? כדאי שתמכרו אותו ותפרעו את החוב במלואו. ויפה שעה אחת קודם.
דעו: עליכם לנהוג בתום לב בכל הליך שבו תבחרו. אף נושה לא יסכים להצעה שלכם להגיע איתו להסדר חוב, כאשר הוא יודע שיש בידיכם נכסים ו/או זכויות כלשהם שמהם הוא יכול להיפרע במסגרת הליכי הוצאה לפועל, למשל: רישום עיקול על הרכב שלכם ובהמשך מימוש שלו באמצעות כינוס נכסים.
