איחוד תיקים: שני מסלולים - מהם הקריטריונים?

אזרחים רבים שנקלעו לחובות, בעקבותיהם קיבלו מכתבי התראה מההוצאה לפועל; ונושים רודפים אחריהם - עומדים בפני דילמה: האם להכריז על פשיטת רגל או "להסתפק" באיחוד תיקים?
יש לדעת כי גם באיחוד תיקים יש יותר ממסלול אחד - וכדאי להבין את ההבדלים בין המסלולים השונים, כדי לדעת מהי הדרך העדיפה, לצאת מהתסבוכת הכלכלית אליה נקלע החייב.

הליך פשיטת רגל מאפשר לאדם שנקלע לחובות ואין באפשרותו להחזיר את חובותיו, להגיע להסדר בבית המשפט, אם הנושים לא הביעו הסתייגות מהבקשה

מהו הליך פשיטת רגל?

הליך פשיטת רגל מאפשר לאדם שנקלע לחובות ואין באפשרותו להחזיר את חובותיו, להגיע להסדר בבית המשפט, אם הנושים לא הביעו הסתייגות מהבקשה. בהליך פשיטת רגל יש הגבלות ואיסורים לא מעטים. עם זאת, האור האמיתי שמצוי בקצה המנהרה הוא היכולת להגיש בקשה להפטר לאחר ארבע שנים. כלומר: מחיקת כלל החובות והזדמנות שיקבל החייב להתחיל בחיים חדשים.

דרך נוספת שהחייב יכול לבחור בה הינה איחוד תיקים: הליך שמתבצע מול ההוצאה לפועל, בניגוד לפשיטת רגל. איחוד תיקים, כשמו כן הוא: איחוד כלל התיקים שנפתחו נגד החייב בהוצאה לפועל - לתיק אחד (מרוכז)

מהי המשמעות המשפטית של איחוד תיקים?

דרך נוספת שהחייב יכול לבחור בה הינה איחוד תיקים: הליך שמתבצע מול ההוצאה לפועל, בניגוד לפשיטת רגל. איחוד תיקים, כשמו כן הוא: איחוד כלל התיקים שנפתחו נגד החייב בהוצאה לפועל - לתיק אחד (מרוכז); וקביעה של תשלום חודשי קבוע, באמצעות צו תשלומים של רשם ההוצאה לפועל, עד לסילוק החוב.

חשוב לדעת כי קיימים שני מסלולים באיחוד תיקים ולהבין מה המשמעות של כל אחד מהמסלולים, לפני שמקבלים החלטה.

כדי לקבל אישור לאיחוד תיקים, על החייב להגיש בקשה בכתב להוצאה לפועל. בבקשה, על החייב לפרט את השתלשלות האירועים שהביאו אותו לצבור חוב גבוה

מהו המסלול של איחוד תיקים לחייב מוגבל באמצעים?

כדי לקבל אישור לאיחוד תיקים, על החייב להגיש בקשה בכתב להוצאה לפועל. בבקשה, על החייב לפרט את השתלשלות האירועים שהביאו אותו לצבור חוב גבוה; ואת הנסיבות שלא מאפשרות לו לעמוד בהחזרים (למשל: פיטורים מעבודה ואובדן הכנסה; הוצאה גבוהה ובלתי צפויה; ניהול בלתי מקצועי של העסק; חתימה על ערבות להלוואה, שלא שולמה על ידי הלווה וכו').

כמו כן, על החייב לעבור "מבחן יכולת", בו נמדדת יכולת ההשתכרות שלו, נאמד סך ההוצאות החודשיות שלו (שכר דירה/משכנתא, כלכלה, חשבונות וכו').

בסופו של דבר, נקבע אם אכן אין באפשרות החייב לעמוד בהחזרים ואין ברשותו נכסים שונים, שאיתם הוא יכול לפרוע את חובו. ההחלטה מתקבלת על ידי רשם ההוצאה לפועל, שבודק את כל הנתונים שקיבל לידיו. 

הנתונים כוללים אסמכתאות שונות: תלושי משכורת, תדפיס חשבון בנק, חשבונות שונים (חשמל, ארנונה וכו') ופנייה אישית של החייב, המצורפת לטופס הבקשה הרשמי של ההוצאה לפועל.

מסלול זה באיחוד תיקים קובע כי החייב מוגבל באמצעים. מרגע שהוגדר כמוגבל באמצעים, מחליט רשם ההוצאה לפועל על גובה צו התשלומים של החייב. כלומר: מה יהיה הסכום החודשי, שעל החייב לשלם להוצאה לפועל מדי חודש, בהתאם להבנת הרשם, בנוגע ליכולת ההשתכרות וההכנסות של החייב.

איחוד תיקים של חייב מוגבל באמצעים כולל הגבלות רבות: ניהול חשבון בנק ללא כל מסגרת אשראי, איסור יציאה מהארץ, איסור שימוש בהמחאות (צ'קים) ובכרטיס אשראי, שלילת רישיון הנהיגה של החייב וכו'. מאידך, מעצם היותו חייב מוגבל באמצעים, קיים סיכוי גבוה כי צו התשלומים שייקבע לחייב - יעמוד על סכום חודשי נמוך, שיאפשר לחייב לעמוד בו.

חייב מוגבל באמצעים משלם סכום חודשי קבוע ונמוך יחסית, שלמעשה יחייב אותו לשלם כל חייו. לעומת זאת, חייב שאינו מוגבל באמצעים - ויש לו יכולת כלכלית לפרוע את חובו, יוכל לשלם מדי חודש 3% מסך החובות שלו - עד לפירעון מלא של החוב

מהו המסלול של איחוד תיקים לחייב שאינו מוגבל באמצעים?

כאמור, מסלול נוסף במסגרת איחוד תיקים - הינו איחוד לחייב שלא נקבע שהוא מוגבל באמצעים. במסלול זה, יתבצע איחוד של כלל התיקים שנפתחו נגד החייב בהוצאה לפועל, כמו במסלול הראשון. זאת, על מנת לעצור את כל ההליכים שהופעלו (או יופעלו בקרוב) נגד החייב.

ההבדל המשמעותי בין שני המסלולים הוא צו התשלומים. 

חייב מוגבל באמצעים משלם סכום חודשי קבוע ונמוך יחסית, שלמעשה יחייב אותו לשלם כל חייו. לעומת זאת, חייב שאינו מוגבל באמצעים - ויש לו יכולת כלכלית לפרוע את חובו, יוכל לשלם מדי חודש 3% מסך החובות שלו - עד לפירעון מלא של החוב. 

מקרים אלה מתאימים לחייבים שיש להם מסוגלות כלכלית יותר טובה. כך, למשל: יש להם נכס, אותו יוכלו למכור או למשכן; תוכנית חסכון גדולה שמועד פירעונה קרוב; ירושה וכו'. 
הדברים אמורים גם בנוגע לחייבים שיכולת ההשתכרות שלהם גבוהה - ויוכלו לעמוד בצו תשלומים בסכום גבוה, מדי חודש. במקרים אלה, יחולו הגבלות על החייב (כגון: איסור יציאה מהארץ). עם זאת, החייב יוכל להמשיך לנהל חשבון בנק רגיל, עם מסגרת אשראי והחזקת כרטיס אשראי.

בנוסף, לאחר תקופה בה ישלם החייב תשלום חודשי (3% מהחוב בחודש) - הוא יפרע למעשה את כל החוב ויוכל לחזור ולחיות כמו בעבר: ללא רדיפת נושים וללא סנקציות מטעם ההוצאה לפועל.

מבין שני המסלולים, נראה כי איחוד תיקים לחייב שאינו מוגבל באמצעים - עדיף וקל יותר לביצוע

איזה מסלול באיחוד תיקים נחשב פשוט יותר, עבור החייב? 

מבין שני המסלולים, נראה כי איחוד תיקים לחייב שאינו מוגבל באמצעים - עדיף וקל יותר לביצוע. עם זאת, חייבים רבים אינם יכולים לשלם 3% מכלל החובות שלהם מדי חודש, כך שמלכתחילה יבחרו במסלול של חייב מוגבל באמצעים.

יש להדגיש כי בשני המסלולים החייב נהנה משקט נפשי מיידי: ללא חשש מעיקולים על משכורתו או חשבון הבנק שלו וללא חשש מעיקול מיטלטלין בביתו.

 ההפטר ניתן רק לחייבים שכלל חובותיהם עד 800,000 שקלים; אין נכס רשום על שמם; וגובה ההשתכרות שלהם נמוך

האם חייב באיחוד תיקים זכאי ליהנות מ"הפטר"?

בסוף שנה זו (2018) תבוא לסיומה הוראת שעה, שאפשרה גם לחייבים המצויים באיחוד תיקים ליהנות מהסיכוי לקבל הפטר מכלל חובותיהם, לאחר שעמדו בצו התשלומים שנקבע להם ושילמו אותו מדי חודש, בארבע השנים האחרונות. 

הוראת השעה פטרה חייבים רבים מהצורך להמשיך לשלם להוצאה לפועל את הסכום שנקבע להם; ואפשרה להם לפתוח דף חדש, כמו בהליכי פשיטת רגל. 
יש לציין, כי ההפטר ניתן רק לחייבים שכלל חובותיהם עד 800,000 שקלים; אין נכס רשום על שמם; וגובה ההשתכרות שלהם נמוך. וכמובן, לאחר שנבדק מול כל הנושים - שאין להם הסתייגות ממתן ההפטר.

לסיכום: קיימים קריטריונים שונים, בנוגע לאפשרות החייב להתחיל תהליך פשיטת רגל או תהליך איחוד תיקים (הכולל הבחנה בין חייב מוגבל באמצעים לחייב שאינו מוגבל באמצעים). ב-5.9.2018 תסתיים הוראת שעה המאפשרת לקבל הפטר גם בתהליך איחוד תיקים (במגבלות מסוימות).

 

* השתתפה בהכנת הכתבה - ליאור ירדן, כתבת זאפ משפטי