הבן שלכם נפגע בטיול, נפל מאופניים בשעות אחר הצהריים או נפצע בבית מדלת שלארון? מגיע לו פיצוי, בכל אחד מהמקרים. רבים אינם יודעים כי תלמידים - מגיל גן ועד גיל 18 - מבוטחים בביטוח תאונות אישיות, שחל 24 שעות ביממה ומכסה לא רק תאונות בשטח בית הספר.
פציעה הנגרמת עקב נפילה, כוויה, אלימות, משחק ספורט או אפילו טביעה - כל אלה (ועוד) מכוסים בפוליסה. בשורות הבאות, נבקש להסביר מה כולל הביטוח, מה ניתן לקבל במסגרתו ומתי ניתן להגיש (בנוסף) תביעת נזיקין נגד צד שלישי, אשר לכאורה, אחראי לנזק שנגרם לכם או לילדכם.
ביטוח תאונות אישיות לתלמידים הוא ביטוח שכל רשות מקומית מחויבת לערוך לכלל התלמידים הלומדים בשטחה, על פי חוק. הביטוח חל שבעה ימים בשבוע, 24 שעות ביממה, ונוגע לכל תלמיד
מהו ביטוח תאונות אישיות לתלמידים? מה כולל הביטוח?
ביטוח תאונות אישיות לתלמידים הוא ביטוח שכל רשות מקומית מחויבת לערוך לכלל התלמידים הלומדים בשטחה, על פי חוק לימוד חובה, תשי"ט-1949. הביטוח חל שבעה ימים בשבוע, 24 שעות ביממה, ונוגע לכל תלמיד - גם אם הוא לומד בבית ספר פרטי, תורני וכו'.
יודגש, כי הביטוח חל על תלמידים מגיל גן ועד גיל 18. כל מי שחל עליו חוק חינוך חובה מכוסה עד לסיום חובותיו הפדגוגיות.
ההורים מממנים את פוליסת הביטוח, דרך תשלומי החובה שהם מעבירים לבית הספר בתחילת השנה
מי נושא בעלות הביטוח?
ההורים מממנים את פוליסת הביטוח, דרך תשלומי החובה שהם מעבירים לבית הספר בתחילת השנה. עלות הביטוח נמוכה למדי - ונעה בין 30-40 שקל לשנה.
יצוין, כי בית הספר מחויב ליידע את ההורים באיזה חברה נערכה הפוליסה ולהעביר לידיהם העתק של הפוליסה.
גם אם ההורים שכחו להעביר את התשלום - הילד מכוסה. הסיבה לכך היא שמדובר בביטוח קבוצתי-סוציאלי ולא בביטוח אישי
מה המצב המשפטי, במקרה שההורים שכחו לשלם את הפוליסה - והילד מעורב בתאונה?
גם אם ההורים שכחו להעביר את התשלום - הילד מכוסה. הסיבה לכך היא שמדובר בביטוח קבוצתי-סוציאלי ולא בביטוח אישי. הביטוח חל על כל התלמידים. בית הספר יכול, לכל היותר, לדרוש מההורים את התשלום הצנוע עבור הביטוח, לאחר התאונה.
ביטוח תאונות תלמידים הוא ביטוח רחב וחל במגוון נסיבות - אבל דל יחסית בפיצוי שהוא מקנה לנפגע, במיוחד אם הוא הנפגע סובל מפגיעה קלה יחסית
אילו סוגי תאונות מכוסים על ידי הביטוח?
ביטוח תאונות תלמידים הוא ביטוח רחב וחל במגוון נסיבות - אבל דל יחסית בפיצוי שהוא מקנה לנפגע, במיוחד אם הוא הנפגע סובל מפגיעה קלה יחסית (למשל: ילד שנפל ושבר את ידו - והשבר כבר התאחה). מנגד, הביטוח יעיל למי שנגרמת לו פגיעה חמורה.
הביטוח כולל כל אירוע תאונתי, שמקורו בגורם חיצוני כלשהו. הנה מספר דוגמאות: נפילה מאופניים, נפילה בשיעור ספורט, פגיעה בבית מכל אובייקט שהוא (למשל: ארון), פציעה עקב חתך, חבלה עקב אלימות בבית הספר, טביעה בים ועוד.
תאונות דרכים אינן מכוסות במסגרת ביטוח תלמידים, מאחר שהן מכוסות כבר על ידי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, תשל"ה - 1975.
אילו סוגי תאונות אינם מכוסים על ידי הביטוח?
מחלות פנימיות: לא מכוסות על ידי הביטוח. בעבר קבע בית המשפט העליון כי חיידק שהתפתח בגוף של תלמיד איננו אירוע תאונתי.
תאונות דרכים: אינן מכוסות במסגרת ביטוח תלמידים, מאחר שהן מכוסות כבר על ידי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, תשל"ה - 1975.
פעולות איבה: גם במקרה זה, קיימת חקיקה ייעודית. לכן, פגיעה כזאת איננה מכוסה בביטוח.
רשלנות רפואית: גם פגיעה של ילד באירוע שנגרם כתוצאה מרשלנות רפואית או מכל נזק אחר שנגרם כתוצאה מאירוע רפואי - איננה מכוסה בפוליסה.
פגיעה בתאונת עבודה: ילד שנפגע בתאונה בעת עבודה בחופשת הקיץ איננו זכאי לפיצוי מכוח הפוליסה, אלא מביטוח לאומי - מאחר שהוא נפגע בתאונת עבודה.
ניתן להגיש תביעה נזיקית מעבר לביטוח, כאשר האירוע שבו נפגע הילד נגרם על ידי צד שלישי וקמה נגדו עילת תביעה בנזיקין
באילו מקרים ניתן להגיש תביעה נזיקית, מעבר לביטוח?
ניתן להגיש תביעה נזיקית מעבר לביטוח, כאשר האירוע שבו נפגע הילד נגרם על ידי צד שלישי וקמה נגדו עילת תביעה בנזיקין (להוציא המקרים שהוזכרו לעיל).
לדוגמה: ילד שנפל בבית הספר בגלל מדרגה מוסתרת - יכול לתבוע גם את הביטוח, אך גם את הרשות המקומית. ילד שנפגע בשיעור ספורט, בעקבות הוראה בלתי סבירה שנתן לו המורה - יכול לתבוע גם את הביטוח וגם את משרד החינוך, על רקע רשלנות המורה.
ניתן לקבל פיצוי בסך 200 שקלים לכל יום בבית (אם הילד נשאר בבית יותר משלושה חודשים); החזר של 10% על הוצאות רפואיות; פיצוי בסך 150 אלף שקלים, על מקרה מוות
איזה סוג פיצוי ניתן לקבל מהביטוח?
בין היתר, ניתן לקבל פיצוי בסך 200 שקלים לכל יום בבית (אם הילד נשאר בבית יותר משלושה חודשים); החזר של 10% על הוצאות רפואיות; פיצוי בסך 150 אלף שקלים, על מקרה מוות; פיצוי בסך יותר מ-400 אלף שקל על נכות בגובה 100% (במקרה כזה, קיים גם מענק החמרה) ועוד.
האם האירוע הקשה בנחל צפית מזכה בפיצוי מכוח הפוליסה?
האירוע החמור בנחל צפית, אשר ארע לאחרונה, במהלכו נספו בשיטפונות תשע נערות ונער אחד מהמכינה הקדם-צבאית "בני ציון", מקים פיצוי מכוח פוליסת הביטוח, רק לאלה מבין אותן נערות ונער, שהיו בני פחות מ-18 ולמדו באותה עת במערכת החינוך.
עם זאת, לצד התביעה נגד חברת הביטוח, קיימות במקרה זה עילות מובהקות לתביעה נזיקית, נגד בעלי תפקידים במכינה, לרבות המדריך\ים", וכן נגד משרד הביטחון ומשרד החינוך בגין היעדר פיקוח.
ביטוח תאונות אישיות כולל גם כיסוי להורים מלווים
מה באשר להורים מלווים? האם גם הם מכוסים מכוח הפוליסה?
ההורים המלווים אכן מכוסים. ביטוח תאונות אישיות כולל גם כיסוי להורים מלווים. ההגדרה להורה כזה מורכבת - והוא צריך לא לקבל שכר מהמוסד החינוכי; וליטול חלק בפעילות חינוכית של בית הספר.
מימוש הזכות נעשה באמצעות פנייה לחברת הביטוח. לעניין זה, יש למלא טופס מובנה
כיצד ניתן לממש את הזכות ולקבל פיצוי מהביטוח?
מימוש הזכות נעשה באמצעות פנייה לחברת הביטוח. לעניין זה, יש למלא טופס מובנה. רצוי שבית הספר ידווח על האירוע (אבל לא מדובר בחובה).
על אף שניתן לפנות לחברת הביטוח באופן עצמאי, עדיף לעשות זאת לאחר קבלת ייעוץ משפטי, כדי לצלוח את המהמורות שעלולות חברות הביטוח להציב בפניכם.
בנוסף, פעמים רבות, "הכסף הגדול" מסתתר בתביעת נזיקין נפרדת - ולא בפוליסת הביטוח עצמה. ייעוץ משפטי יאפשר לחשוף זאת.
רצוי לצרף את החומר הרפואי הרלוונטי, אישור מחלה (ככל שיש בכך צורך) וקבלות על הוצאות רפואיות
אילו מסמכים יש לצרף לדרישת הפיצוי, המוגשת לחברת הביטוח?
רצוי לצרף את החומר הרפואי הרלוונטי, אישור מחלה (ככל שיש בכך צורך) וקבלות על הוצאות רפואיות, שעשויות לאפשר לכם לקבל החזר.
זאת ועוד: ככל שמדובר בנכות חמורה, כדאי לצרף חוות דעת מומחה מטעמכם. פעמים רבות, חברות הביטוח מפנות את המבוטחים לבדיקות רפואיות מטעמן.
אורכה של ההתיישנות לעניין זה היא עד שלוש שנים, אך היא מתחילה מגיל 18. כלומר: ניתן להגיש תביעה נגד חברת הביטוח עבור תלמיד שנפגע בתאונה - עד גיל 21
מה ההתיישנות הקיימת בתביעות מסוג זה?
אורכה של ההתיישנות לעניין זה היא עד שלוש שנים, אך היא מתחילה מגיל 18. כלומר: ניתן להגיש תביעה נגד חברת הביטוח עבור תלמיד שנפגע בתאונה - עד גיל 21. אם מגישים גם תביעה נזיקית, ההתיישנות של תביעה זו עומדת על שבע שנים גם אז, ההתיישנות נספרת מרגע שהקטין מגיע לגיל 18.
דוגמאות לתיקים שבהם נדונו תאונות אישיות של תלמידים
תלמידה בת 16 שחיממה שמן במיקרוגל אשר התחמם עד שהגיע לרתיחה: באותו מקרה, השמן ניתז על בטן הנערה, היא החליקה - ונותרה לה צלקת בבטן. הנערה תבעה את הביטוח וקיבלה פיצוי בסך 55 אלף שקלים.
תלמיד בן 9 שנפל מאופניו בבית הספר: באותו מקרה, התלמיד נפל מאופניו ונפגע בשיניים ובכתף. לאחר שהוריו פנו בעצמם לביטוח, הוצע להם פיצוי זניח - 900 שקלים. התלמיד הגיש, באמצעות משרד הח"מ, תביעה נגד חברת הביטוח - וזכה לפיצוי משמעותי יותר, בהיקף 25 אלף שקלים.
תלמיד בן 12 שנפל בגינת המשחקים: לאחר שהילד החליק בעת משחק במקום, נגרם לו נזק חמור במרפק. הוריו של הילד הגישו תביעה נגד חברת הביטוח והתלמיד קיבל פיצוי בסך 60 אלף שקל.
תלמיד בן 13 שהחליק בקאנטרי קלאב: הילד נפל במדרגות, כשהמתין לעלות למגלשה. כתוצאה מכך, נותרה לו צלקת על הראש. לבסוף, הוא קיבל פיצוי בסך 22.5 אלף שקלים.
אספו פרטים של עדים שראו את האירוע - העדים יתמכו בגרסה שמסרתם לחברת הביטוח
תאונות תלמידים: עשו ואל תעשו
עשו
• שמרו את כל התיעוד הרפואי, שישמש אתכם במסגרת ההליך נגד חברת הביטוח.
• אספו פרטים של עדים שראו את האירוע - העדים יתמכו בגרסה שמסרתם לחברת הביטוח.
• הקפידו לקבל ייעוץ משפטי כבר מהשלב הראשון. אל תבצעו את ההליך לבד - באופן שעלול להזיק לכם.
היזהרו מחוקרים פרטיים של חברת הביטוח - וקחו זאת בחשבון בהתנהלות השוטפת
אל תעשו
• אל תמסרו גרסה ראשונית על האופן שבו התרחשה התאונה ללא קבלת ייעוץ משפטי מקדים.
• היזהרו מחוקרים פרטיים של חברת הביטוח - וקחו זאת בחשבון בהתנהלות השוטפת.
• הימנעו מלהעלות תמונות לרשת החברתית, שאינן עולות בקנה אחד עם הגרסה שמסרתם.
* עו"ד אדם אשכנזי מתמחה בייצוג בהליכים הנוגעים לתאונות תלמידים; מחבר הספר "ביטוח תאונות תלמידים - הלכה למעשה" בהוצאת אוצר המשפט (2017).
