אנשים רבים בישראל מגישים לבנקים בקשות למשכנתא כדי להגשים את חלומם ולקנות בית או דירה אך לאכזבתם הרבה, הם מקבלים תשובה שלילית מהבנק וחלומם נגוז בבת אחת. אני, עו"ד מרטין בוקסדורף, נלחם מול הבנקים כדי להשיג משכנתאות למסורבים הללו, אנשים בדיוק במצב הזה, ולפניכם, מתוך נסיוני הרב בנושא, כמה נקודות עיקריות שיש להקפיד עליהן בבואכם לבקש משכנתא:
מרבית האנשים שהפכו למסורבי משכנתא היו כאלה שהתגלו אצלם בעיות בדו"ח נתוני האשראי שלהם. כלומר, הדו"ח שמתאר את השנים האחרונות בהתנהלות שלכם בבנקים
מה ההבדל בין BDI לנתוני אשראי?
אם אתם תוהים ורוצים לבדוק מה זה בכלל BDI, אז אין לכם סיבה להתאמץ. המושג הזה איבד מזמן כל משמעות. היום, כאשר הבנקים בודקים אתכם, הדבר נעשה בכלי שמציג דו"ח נתוני אשראי. מרבית האנשים שהפכו למסורבי משכנתא היו כאלה שהתגלו אצלם בעיות בדו"ח נתוני האשראי שלהם. כלומר, הדו"ח שמתאר את השנים האחרונות בהתנהלות שלכם בבנקים.
כאשר נתקלים בבעיית חיווי אשראי שלילי, מומלץ מאוד להיעזר ביועץ מומחה למסורבי משכנתא כדי שיוכל להתגבר על המכשולים מול הבנקים ולהשיג עבורכם משכנתא למרות עברכם הבנקאי הבעייתי
מה מופיע ברישום האישי שהופך אתכם למסורבי משכנתא?
מדובר בנקודה חשובה מאוד הכוללת תיק הוצאה לפועל מעל 5,000 שקל או שני תיקים ומעלה מעל 4,000 שקל, כמו גם צ'קים חוזרים וחוב לתאגיד בנקאי מעל 10,000 שקל שנפתח מולו תהליך משפטי. בעיה כזאת יוצרת מצב שבו "חיווי האשראי" שלכם הוא שלילי. ברגע שחיווי האשראי הוא שלילי, הבנקים לא מוכנים לאשר משכנתא ואתם צריכים להתחיל להילחם על הזכאות לה.
חשוב להבין, כל הרישומים הללו נמחקים אחרי שלוש שנים מרגע שנרשמו. לאחר שחלפו שלוש שנים, נתונים אלה מוסרים ממאגרי הידע ונשארים רק אצל הבנקים שאיתם נוצרו הבעיות במקור. לכן, בתום תקופת שלוש השנים ומכאן והלאה תוכלו לפנות לבנקים אחרים לבקשת משכנתא. כאשר נתקלים בבעיות כגון חיווי אשראי שלילי מומלץ מאוד להיעזר ביועץ מומחה למסורבי משכנתא כדי שיוכל להתגבר על המכשולים מול הבנקים ולהשיג עבורכם משכנתא למרות עברכם הבנקאי הבעייתי.
במקרים של הכנסות נמוכות אפשר להיעזר בערבים טובים, כמו אחים או הורים, אבל גם אז לא מובטח שתקבלו את המשכנתא הנכספת
הכנסות נמוכות ולא מספיקות
בעיה מאוד מוכרת היא הכנסות שאינן מספיקות לקבלת משכנתא. לדוגמה, זוג צעיר שזכה זה עכשיו ב"מחיר למשתכן" אך נמצא כרגע בתחילת דרכו המקצועית ומכניס משכורות נמוכות יחסית, יצטרך כדי שתאושר לו ההגרלה במחיר למשתכן, משכנתא של 900 אלף שקל ויותר. מאין יביא הזוג הצעיר את הכסף? לצערי, הדרך היחידה להתמודד עם המקרים הללו היא להביא ערבים טובים, הורים או אחים. זה הפתרון היחיד שיש במקרים של הכנסות נמוכות. הבעיה הגדולה היא שמרבית הבנקים למשכנתאות לא מוכנים בכלל לקבל אחים/ קרובי משפחה כערבים וככה הופכים את מבקשי המשכנתא למעשה למסורבי משכנתא.
רוב הבנקים מגבילים את החזרי המשכנתאות עד גיל 75-80 ולכן בגיל 60 פלוס כבר לא ניתן לקחת משכנתאות כי תקופת ההחזרים הולכת ומתקצרת מאוד
גם גיל מבוגר עלול להוות בעיה
יש לא מעט אנשים שדווקא בגיל מבוגר רוצים להחליף דירה או מקום מגורים או מבקשים סכומי כסף לסגירת הלוואות, אך הם נתקלים בסירוב הבנקים בגלל מחסום הגיל. רוב הבנקים מגבילים את החזרי המשכנתאות עד גיל 75-80 ולכן בגיל 60 פלוס כבר לא ניתן לקחת משכנתאות פשוט כי תקופת ההחזרים הולכת ומתקצרת מאוד.
סיבה נוספת היא שככל שמתבגרים ועם הגיל, הולכים וצוברים מחלות ובעיות רפואיות, דבר שמקשה מאוד על ביטוחי החיים שהבנקים דורשים לצורך מתן משכנתא. שתי הסיבות האלו הולכות והופכות את האפשרות לקחת משכנתא בגילאי 60 פלוס למורכבת יותר.
טרם בקשת המשכנתא וגם אם כבר הגשתם את הבקשה וסורבתם, הטוב ביותר שתעשו הוא להיעזר ביועצי משכנתאות שמכירים את התחום והנושא מקרוב כדי לפתור עבורכם את המכשולים שבדרך
הפתרון לבני 60 פלוס
אפשרות אחת היא כמובן משכנתא פנסיונית שהתחילה להיות נפוצה בזמן האחרון ומטרתה היא לאפשר תזרים מזומנים לאנשים בגילאי 60 פלוס. אפשרות אחרת היא להביא ערבים צעירים מקירבה ראשונה שיכולים לעזור לבנק להפוך את המשכנתא למשכנתא ארוכה יותר. אמנם לא כל הבנקים יהיו מוכנים לתת לכם משכנתאות בתנאים הללו אבל בכמה מהם זה בהחלט עשוי לעבוד ולהצליח.
לסיכום, אני מציע לכם טרם בקשת המשכנתא וגם אם סורבתם להיעזר ביועצי משכנתאות שמכירים את התחום והנושא מקרוב כדי לפתור עבורכם את המכשולים שבדרך לקבלת המשכנתא. עומד לרשותכם תמיד: עו"ד מרטין בוקסדורף, 0508116397 או maratbok@gmail.com
