לקיחת משכנתא היא התחייבות כלכלית ארוכת טווח ולפני שמתחייבים לה מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי. יועץ המשכנתא יסייע לכם, לפני הכל, לוודא שאינכם מכניסים את עצמכם לבור כלכלי עם עסקת נדל"ן שהיא גדולה על מידותיכם. למשל, אם ההון העצמי שלכם נמוך ביחס למחיר הנכס שאתם מבקשים לקנות, מה שאומר שההחזר החודשי צפוי להיות גבוה ופריסתו תהיה לתקופה ארוכה יותר.
במידה שהחלטתם שהעסקה כדאית עבורכם, היועץ יבנה תמהיל משכנתא מותאם אישית ליכולות ולצרכים שלכם, כך שתוכלו לשלב בין מספר מסלולי המשכנתא המוצעים על ידי הבנק שבו תיקחו אותה.
האינטרס של יועץ מטעם הבנק למשכנתאות הוא, בסופו של דבר, שורת הרווח של הבנק. האינטרס של יועץ משכנתא פרטי, לעומת זאת, הוא בראש וראשונה הצרכים של הלקוח,
מדוע לפנות ליועץ משכנתאות פרטי ולא ליועץ המשכנתאות של הבנק?
לכאורה, הייעוץ משני הסוגים דומה. שני היועצים יאמדו עבורכם את כדאיות העסקה ויבנו עבורכם תמהיל של החזר חודשי, עמלות וריביות שיהיה מותאם עבורכם אישית. אך ליועץ פרטי עומד יתרון מהותי שאינו עומד לרשות היועץ הבנקאי.
האינטרס של יועץ מטעם הבנק למשכנתאות הוא, בסופו של דבר, שורת הרווח של הבנק. האינטרס של יועץ משכנתא פרטי, לעומת זאת, הוא בראש וראשונה הצרכים של הלקוח, ואין לו שום רצון להיטיב עם הבנק. אמנם, גם יועץ של הבנק ינסה לתת לכם הצעה תחרותית מול הצעות שתקבלו בבנקים אחרים, אך אין לו יתרון משמעותי אחד שיש ליועץ פרטי: היכולת לערוך מכרז ריביות בין מספר בנקים שונים.
ליועץ משכנתאות פרטי יש כוח מיקוח גדול בהרבה, משום שהוא מגיש למספר בנקים את הבקשה עבור מספר לקוחות להצעה תחרותית כחברה ולא כאדם פרטי
מהו מכרז ריביות ומדוע הלקוח אינו יכול לעשותו בעצמו?
ראשית, נדגיש כי כל אדם יכול לעשות מכרז ריביות בעצמו, לגשת לבנקים שונים ולבקש מהם הצעות תחרותיות ביחס להצעות שקיבל מבנקים אחרים. סביר להניח שאדם שישקיע זמן בהבנת השוק יוכל אף לקבל הצעות מצוינות.
עם זאת, ליועץ משכנתאות פרטי יש כוח מיקוח גדול בהרבה, משום שהוא מגיש למספר בנקים את הבקשה להצעה תחרותית כחברה ולא כאדם פרטי. פירושו של דבר שהוא מגיש לבנק בקשה אחת מאוחדת עבור מספר לקוחות יחד. הבנק, היודע כי הוא עתיד לקבל כך יותר מלקוח אחד, ייטה להציע עמלות אטרקטיביות יותר לכולם, מאשר אם כל אחד היה מגיש בקשה בנפרד (אפילו אם לאותו בנק עצמו). בקיצור, כוח המיקוח בעת מכרז הריביות הוא היתרון המשמעותי והמרכזי שיש ליועץ משכנתאות פרטי לעומת ייעוץ הניתן בבנק או סקר שוק שיכול לעשות אדם פרטי.
עלות הייעוץ של חברה פרטית נמוכה בהרבה מהחיסכון הצפוי ללקוח בשל ריביות נמוכות יותר בצורה משמעותית שתשיג עבורו ושיהיה עליו לשלם עבור המשכנתא
מהו החיסכון בריביות ובעמלות שניתן להשיג באמצעות חברה לייעוץ משכנתאות?
נדגים זאת באמצעות מקרה שקרה. למשרדנו הגיע לקוח שמצא דירה כלבבו ועמד לרכוש אותה באמצעות משכנתא. הוא ניגש למספר בנקים בעצמו וקיבל מכולם אישור עקרוני ואף הצעות מתחרות שנראו אטרקטיביות ביותר. היה לו ניסיון רב בתחום, ומאחר שמדובר היה בנכס להשקעה, הוא רצה לבדוק האם יוכל לקבל הצעה טובה יותר באמצעות חברה לייעוץ משכנתא, לפני שיקבל החלטה סופית.
הגשנו את הבקשה שלו יחד עם מספר בקשות נוספות, והתוצאות לא איחרו להגיע. הוא קיבל הצעה למשכנתא משתלמת עוד יותר מההצעה האטרקטיבית ביותר שקיבל כאשר ערך את סקר השוק בעצמו. עלות הייעוץ במקרה זה היתה נמוכה בהרבה מהחיסכון שהיה צפוי לו בשל הריביות הנמוכות יותר בצורה משמעותית.
לייעוץ משכנתאות פרטי שלושה יתרונות מרכזיים: חיסכון משמעותי בריביות, מחויבות לאינטרסים של הלקוח ולא לאלה של הבנק וזמינות גבוהה בתהליך וגם לאחריו
אילו יתרונות נוספים יש לייעוץ משכנתא פרטי?
לקיחת משכנתא היא הליך מורכב, שיכול לקחת מספר שבועות ולעתים חודשים, דורש קבלת החלטות רבות ועלול ל"היתקע" בשל סיבות בנקאיות שונות. יועץ משכנתא פרטי ילווה אתכם לאורך התהליך כולו ויסייע לכם בניהולו.
יועץ המשכנתא הפרטי יהיה גם זמין עבורכם לאחר השלמת ההליך. ידוע כי לאור הדינמיות של השוק, מומלץ לבדוק את המשכנתא שלכם אחת לשנתיים או שלוש ולברר האם תוכלו למצוא מסלול אטרקטיבי יותר. סביר להניח שאותו יועץ יהיה זמין לייעוץ ולבדיקת היתכנות ראשונית של כדאיות מיחזור המשכנתא. ליועץ בנקאי, לעומת זאת, לא רק שאין זמינות כזו, אלא שאין לו כלל אינטרס להציע לכם מיחזור, שיפגע בריביות וברווח העכשווי שהבנק מפיק מהמשכנתא שכבר קיבלתם ממנו.
לסיכום, לייעוץ משכנתאות פרטי שלושה יתרונות מרכזיים: חיסכון משמעותי בריביות, שהוא גבוה בהרבה מעלות הייעוץ; מחויבות לאינטרסים של הלקוח ולא לאלה של הבנק; וזמינות גבוהה יותר בעת לקיחת המשכנתא וגם לאחריה.
AB MORTGAGE, חברה לייעוץ משכנתאות, מתמחה במשכנתאות חדשות ומיחזור משכנתאות קיימות
סייע בהכנת הכתבה: יותם בן מאיר, כתב zap משפטי
