משכנתאות והלוואות הן חלק בלתי נפרד מהחיים של רבים מאיתנו. בין אם זה לרכישת דירה, שיפוץ, הקמת עסק או במקרה של מצב כלכלי קשה, הבנק נמצא שם בשבילנו ברגעים האלה ופותח לנו אפשרויות חדשות. עם זאת, בכל מקרה ומקרה קיימים שיקולים שונים שיש לבחון לפני לקיחת ההלוואה או המשכנתא. חשוב להבין את ההשלכות של כל אחת מהאופציות ולדעת לקבל את ההחלטה על ההלוואה או המשכנתא בצורה החכמה והנכונה ביותר כדי להבטיח את עתידכם הכלכלי.
לרכישת דירה ראשונה ניתן לקבל משכנתא בגובה עד כ-75% מערך הדירה או חוזה הרכישה, הנמוך מבין שניהם. לרכישת דירה שנייה ומעלה ניתן לקבל עד סכום של כ-50% ממחיר הנכס
אילו סוגי משכנתאות קיימים?
קיימות מספר סוגי משכנתאות, כאשר בכל סוג משכנתא ניתן לקבל אחוז מימון שונה, בהתאם למצב המבקש כמובן ולסיבת הבקשה.
משכנתא לרכישת דירה ראשונה - לרכישת דירה ראשונה, ניתן לקבל משכנתא בגובה של עד כ-75% מערך הדירה (שמאות) או חוזה הרכישה, הנמוך מבין שניהם, בהינתן שהאשראי מתקבל בהתאם להכנסות המבקשים והיכולת שלהם לעמוד בהחזר ההלוואה (לפי חישוב של 40% מההכנסה הפנויה). יש להביא בחשבון כמובן שככל שאחוז המימון יותר גבוה, הריבית תהיה בהתאם.
כמו כן, חשוב להבין שלא מומלץ להגיע לגבול העליון של משכנתא של 75% מעלות הנכס שכן במצב זה, הריבית על המשכנתא תהיה גבוהה יותר. מובן שאם אין ברירה, אז זאת אופציה לגיטימית אבל אם יש ברירות אחרות, עדיף לא לבחור במשכנתא גבוהה.
משכנתא לרכישת דירה שנייה ומעלה – במשכנתא לרכישת דירה שנייה ומעלה ניתן לקבל עד סכום של כ-50% ממחיר הנכס, כי דירה שנייה נחשבת לדירה לצורכי השקעה.
משכנתא לרכישת נכס מסחרי - משכנתא זו היא משכנתא עסקית שמתקבלת מהבנק המסחרי ולא מהבנק למשכנתאות. היא יכולה להגיע עד ל-100% מימון במקרים מיוחדים, וגובה המשכנתא תלוי בגורם המאשר של הבנק.
משכנתא להרחבת נכס ומשכנתא לבנייה עצמית - משכנתא הניתנת על בסיס נכס קיים שרוצים להרחיבו או לעשות בו שיפוצים, או לחלופין משכנתא לבנייה של נכס כאשר יש בעלות על שטח לבנייה.
משכנתא לכל מטרה - בעלי נכס יכולים לקבל עד 50% מערכו באמצעות משכנתא לכל מטרה. בתקופת הקורונה ניתן לקבל עד 70% בבנקים מסוימים.
מיחזור משכנתא - במצב שהמשכנתא עדיין לא נפרעה ויש צורך בעוד הלוואה, ניתן למחזר ולקחת את המשכנתא מחדש ו/או לשפר את תנאי המשכנתא הקיימת.
לא תמיד כדאי לקחת משכנתא לתקופה הארוכה ביותר, שכן ככל שפורסים את התשלומים לטווח גדול יותר, הריבית גם כן גדלה ועל חשבון אותו סכום קרן משלמים יותר
מה ההבדל בין משכנתא להלוואה שלא לרכישת נכס ומה יש לשקול בהחלטה בין משכנתא להלוואה?
ברגע שבנק מאשר סכום מסוים של משכנתא, הוא מאפשר פריסה גבוהה יותר של התשלומים אל מול ההלוואה. אם מישהו זקוק לסכום כסף, למשל לטובת שיפוצים בבית אבל הוא לא יוכל להחזיר אותו תוך זמן קצר שדורשת ההלוואה, באמצעות משכנתא הוא יוכל לפרוס אותה למספר שנים גדול יותר.
עם זאת חשוב לציין כי לא תמיד כדאי לקחת משכנתא לתקופה הארוכה ביותר, שכן ככל שפורסים את התשלומים לטווח יותר גדול, הריבית גם כן גדלה ועל חשבון אותו סכום קרן משלמים יותר. למי שיש יכולת החזר, עדיף לא להסתכל על כמה מאות שקלים בחודש אלא על מאות אלפי שקלים שניתן לחסוך מהסך הכל.
בעקבות הקורונה נוצרו גם הלוואות בערבות מדינה לעסקים אשר נגרם להם נזק כלכלי ונפגעו מהקורונה. הלוואה זו מתפרסת על 5 שנים בריבית של פריים פלוס 1.5% ו-12 חודשי גרייס
אילו סוגי הלוואות יש?
הלוואות לעסקים - בפן העסקי, הבנק מעניק הלוואות לרכישת עסק חדש בהקמה. הלוואה זו לוקחים לרוב בערבות מדינה, הלוואה אשר מעניקה תקופת גרייס של שישה חודשים ובמהלכה לא צריך לשלם את הקרן של ההלוואה, רק את הריבית. לאחר חצי שנה מתחילים לשלם את הקרן גם כן.
בעקבות הקורונה נוצרו גם הלוואות בערבות מדינה לעסקים אשר נגרם להם נזק כלכלי ונפגעו מהקורונה. הלוואה זו מתפרסת על 5 שנים בריבית של פריים פלוס 1.5% ו-12 חודשי גרייס (כלומר, בשנה הראשונה משלמים רק את הריבית על ההלוואה ולא את הקרן).
הבנק שיבחן את בקשת ההלוואה לעסק ירצה לדעת מהם צורכי המימון וכיצד הכסף יוחזר - מהי התכנית העסקית של העסק
איך ניתן לקחת הלוואה בערבות מדינה להקמת עסק ומה חשוב לדעת?
בקשה לקבלת הלוואה בערבות מדינה מוגשת ל-BDSK - הקרן המממנת את ערבות המדינה. בהתאם למסמכים הנדרשים לאישור ההלוואה, היא מועברת לבנק והבנק מעביר את האשראי.
חשוב שלכל עסק תידלק נורה אדומה בעת מחשבה על לקיחת הלוואה. יש להביא בחשבון שלושה קריטריונים חשובים:
גובה ההלוואה - מהו הסכום שאני צריך?
כיצד אני אחזיר את ההלוואה? מהם המקורות שלי למימון החזר ההלוואה.
גובה וכושר ההחזר - באיזה סכום החזר חודשי אני אוכל לעמוד.
אחת הבעיות בהקמת עסק היא שלפני שיודעים מהו תזרים המזומנים, קשה לדעת איך ניתן יהיה להחזיר את ההלוואה. הבנק שיבחן את בקשת ההלוואה ירצה לדעת מהם צורכי המימון וכיצד הכסף יוחזר - מהי התכנית העסקית של העסק. כך ידע הבנק אם הוא יכול לתת את ההלוואה והעסק יוכל לדעת אם כדאי לו לקחת אותה. ללא מענה על שלוש השאלות של גובה ההלוואה, צורכי המימון ואפשרויות ההחזר, העסק עלול להיגרר להלוואות נוספות, להתעסק כל העת בכיבוי שריפות ולהתגלגל לקשיים כלכליים.
הריבית משתנה מבנק לבנק ומהלוואה להלוואה. ההלוואות הכי טובות שניתן לקחת הן הלוואות כנגד פיקדון
הלוואות פרטיות ואילו הכי כדאי לקחת
הלוואות פרטיות הן הלוואות לאנשים פרטיים הניתנות לצרכים שונים. הבנק מעניק הלוואה לכל מטרה בסכום שהוא תלוי ההכנסה החודשית של השכיר. הריבית משתנה מבנק לבנק ומהלוואה להלוואה. ההלוואות הכי טובות שניתן לקחת הן הלוואות כנגד פיקדון. אם כיום יש לי סכום בפיקדון, אני יכול כנגדו לקחת סכום של הלוואה. הבנק לוקח את הפיקדון כביטחון וכך ניתן לקבל הלוואה בריביות הכי טובות כי הבנק נוכח שהסיכון שלו לא גבוה.
בכל נושא של לקיחת משכנתא או הלוואה בסכום משמעותי, מומלץ להתייעץ באיש מקצוע שיוכל לייעץ, ללוות ולסייע לכם בכל הליך ההחלטה והגשת הבקשה
מה חשוב לבחון בלקיחת הלוואה פרטית?
כשלוקחים הלוואה חשוב להסתכל על תוספת הריבית. הריביות מגולמות בפריים + אחוז מסוים. ברגע שהתוספת לפריים עוברת את 5%, צריך לבדוק ולהבין למה. הפריים נכון להיום זה 1.6.
לסיכום, קיימים מגוון מנגנוני משכנתאות והלוואות לקבלת מימון לצרכים שונים. לפני כל קבלת החלטה על לקיחת משכנתא או הלוואה חשוב להבין את הסיכון, לעשות חישוב של הצרכים הכלכליים, של ההחזר שאתם יכולים לעמוד בו מבחינת ההכנסות וההוצאות הקבועות שלכם ולוודא שההחלטה הזאת לא תפגע לאחר מכן באיכות החיים שלכם.
בכל נושא של לקיחת משכנתא או הלוואה בסכום משמעותי, מומלץ להתייעץ באיש מקצוע שיוכל לייעץ, ללוות ולסייע לכם בכל הליך ההחלטה והגשת הבקשה.
כריסטיאן דאוד הינו הבעלים של חברת אקו-סולושן אשר עוסקת בייעוץ פיננסי מורחב ומשכנתאות
