בשורות הבאות הן בגדר תמרור אזהרה: אם אתם עומדים לקחת משכנתא, או כל הלוואה אחרת, אל תפנו בשום אופן קודם לכן ליועץ המשכנתאות של הבנק עצמו, אלא ערכו תחילה בדיקה מטעמכם באמצעות יועץ משכנתאות עצמאי ונטול פניות.
למה? הסיבות לכך הן רבות ומגוונות, אבל בראש ובראשונה סביר להניח שאם תסמכו על הבנק גם תשלמו על כך ביוקר והמשכנתא שלכם תהיה יקרה בהרבה. בשורות הקרובות ננסה להסביר מדוע אסור לסמוך על הבנק וחייבים לפנות ליועץ עצמאי.
לעולם אין להתייעץ על נושאים פיננסיים, בין אם מדובר על משכנתא או על נושאים אחרים, עם הגוף שמעניק את ההלוואה, אלא רק עם גוף נטרלי ונטול פניות
היועץ של הבנק לא באמת עובד עבורכם
ליועצי המשכנתאות בבנק יש מעסיק אחד: הבנק עצמו. הוא זה שמשלם להם משכורת ולו הם חייבים לתת דין וחשבון. לכן, זה פשוט לא הגיוני לצפות מהם לנסות לחסוך לכם כסף. בדיוק להפך: ככל שהבנק ירוויח יותר, כך גם השכר שלהם יגדל.
זה הזמן לנתץ את התפיסה הרווחת בעם ישראל, שלפיה ניתן לקבל ייעוץ משכנתא ממי שמנסה גם למכור לכם אותה. לעולם אין להתייעץ על נושאים פיננסיים, בין אם מדובר על משכנתא או על נושאים אחרים, עם הגוף שמעניק את ההלוואה, אלא רק עם גוף נטרלי ונטול פניות.
בגל דחיית המשכנתאות האחרון בקורונה, נוטלי משכנתאות, שהיו נתונים בחוסר ודאות, הקשיבו לעצות אחיתופל של הבנקים ודחו את המשכנתא. אלא שזו היתה טעות קשה
חוסר הידע שלכם עלול להיות מנוצל
כשאתם פונים תחילה ליועץ המשכנתאות של הבנק, אתם מסתכנים בכך שחוסר הידע שלכם עלול להיות מנוצל. כך בדיוק קרה לדוגמה בגל דחיית המשכנתאות האחרון בקורונה. נוטלי משכנתאות, שהיו נתונים בחוסר ודאות, הקשיבו לעצות אחיתופל של הבנקים ודחו את המשכנתא. אלא שזו היתה טעות קשה. אם במקום לדחות את המשכנתא היו אותם אנשים נוטלים הלוואה, אפילו בריבית לא אטרקטיבית, הם היו חוסכים כסף רב. במקום זאת, הם דחו ריביות שיצטרפו לקרן המשכנתא וישלמו עליהן ריבית דריבית לאורך שנים, מה שכמובן משמח מאוד את הבנקים.
יועץ משכנתא סטנדרטי, שיעלה לכם כ-5,000 שקל בממוצע, צפוי לחסוך לכם לכל הפחות 20-30 אלף שקל ורוב הסיכויים שאפילו הרבה מעבר
יועץ עצמאי תמיד יחסוך לכם כסף וזמן
מה שמרתיע אנשים לפעמים מלפנות ליועץ משכנתאות עצמאי הוא העובדה שפנייה כזאת טומנת בחובה תשלום שכר טרחה של כמה אלפי שקלים. ואולם, זוהי הסתכלות מוטעית, שכן היועץ מטעמכם תמיד יחסוך לכם יותר כסף מכפי שיעלו שירותיו.
יועץ משכנתא סטנדרטי, שיעלה לכם סדר גודל של 5,000 שקל, צפוי לחסוך לכם לכל הפחות 20-30 אלף שקל, ורוב הסיכויים שאפילו הרבה מעבר. לכן, משיקולים כלכליים של עלות-תועלת תמיד עדיף לכם לפנות ליועץ משכנתאות עצמאי במקום לבנק.
חשוב לציין שברוב המכריע של המקרים, הפגישה הראשונה עם יועץ משכנתאות עצמאי נעשית ללא עלות כספית ומשמשת רק לקבלת הצעה ובדיקה ראשונית של המשכנתא. כך שלנוטלי המשכנתא באמת אין מה להפסיד והם יכולים להחליט גם לסגת. פרט לחיסכון הכספי, שיקול נוסף לכדאיות הפנייה ליועץ משכנתאות עצמאי הוא חיסכון בזמן. יועץ משכנתאות מטעמכם יחסוך לכם שבועות ארוכים של מרדפים אחרי פקידי הבנק, יעשה במקומכם את העבודה השחורה ויקרא לכם רק לחתום בבנק עצמו.
יועץ משכנתאות עצמאי יודע מהי הדרך הנכונה ביותר להעביר את "הסיפור" שלכם כך שיהיה ערב יותר לאוזניו של הבנק, יקל עליו להעניק את המשכנתא המבוקשת ויאפשר לו להוזיל את תשלומי הריבית
יועץ עצמאי יידע לספר טוב יותר את ה"סיפור" שלכם
לכל אדם שמבקש ליטול משכנתא יש "סיפור", שאותו ניתן לספר לבנק בכמה דרכים. יועץ משכנתאות עצמאי יודע מהי הדרך הנכונה ביותר לספר אותו סיפור כך שיהיה ערב יותר לאוזניו של הבנק, יקל עליו להעניק את המשכנתא המבוקשת ויאפשר לו להוזיל את תשלומי הריבית.
אם לדוגמה בכל חודש מקבל אדם סיוע של 2,000 שקל מהוריו – האופן שבו יוצג סכום זה בפני הבנק (האם יירשם כהכנסה או לא) יהיה קריטי להמשך הטיפול במשכנתא. אופן הצגת הדברים הוא תחת תחום המומחיות של יועץ המשכנתאות העצמאי.
הכותב מתמחה בייעוץ משכנתאות לרכישת נכסים למגורים, נדל"ן מסחרי ונכסים מניבים, וכן מעניק ייעוץ פיננסי נלווה
