שוק המשכנתאות רותח ובחודש יוני נשבר עוד שיא: היקף המשכנתאות שנלקחו בחודש זה עמד על 11.6 מיליארד שקל (!), שיא כל הזמנים המהווה גם זינוק של 22% לעומת חודש מאי. הנהירה לשוק הדיור איננה נפסקת והרוכשים בטוחים שמחירי הדירות רק יוסיפו לעלות.
החלטת בנק ישראל להסיר את מגבלת השליש על מסלול המשכנתא בריבית פריים רק הוסיפה שמן למדורה ושלחה עוד קונים לשוק המשכנתאות. המשמעות של כל החגיגה הזאת: עומס בלתי נסבל בבנקים למשכנתאות, שמתקשים להתמודד עם המצב ופשוט קורסים מעודף פניות.
מי שזקוקים למשכנתא בדחיפות תלויים בחסדי הבנק. הם מוצאים את עצמם בחודשים האחרונים בין הפטיש לסדן, לעתים תלויים על בלימה ממש, בלי יכולת לממן עסקאות נדל"ן במיליוני שקלים ועל סף הפרת חוזה
יותר משבוע כדי לקבל אישור עקרוני
עומס המשכנתאות הוא אולי ברכה לבנקים, שמגדילים בכל שנה את הרווחים שהם רושמים ממשכנתאות ונדרשים לכל היותר לשבור את הראש איך לגייס עוד עובדים. לעומת זאת, העומס הזה הוא גיהנום של ממש עבור מי שזקוקים למשכנתא בדחיפות ותלויים בחסדי הבנק. אלה מוצאים את עצמם בחודשים האחרונים בין הפטיש לסדן, לעתים תלויים על בלימה ממש, בלי יכולת לממן עסקאות נדל"ן במיליוני שקלים ועל סף הפרת חוזה.
קיראו עוד בנושא >>> זהירות, עצת אחיתופל: המניפולציות שמפעילים עליכם הבנקים למשכנתאות
למה זה קורה? בין היתר, כי לקוחות של בנקים למשכנתאות צריכים כעת לחכות יותר משבוע לקבלת אישור עקרוני למשכנתא, שבעבר הם היו מקבלים תוך 24 שעות לכל היותר. חלק מהבנקים אומרים כעת במוצהר ללקוחות, שהם פשוט לא יכולים לקבל תיקים חדשים.
משבר הקורונה ומהלכי ההתייעלות שביצעו הבנקים בשנים האחרונות הפכו את תהליך לקיחת המשכנתא לדיגיטלי ומרוחק יותר
לקוחות איבדו את היכולת להתמקח
המשמעות של העומס הבלתי נסבל בשוק המשכנתאות היא שלקוחות פרטיים פשוט מאבדים את היכולת להתמקח על המשכנתא. הדבר נובע מכך שתוקפו של כל אישור עקרוני שנותנים הבנקים עומד על 14 עד 21 יום. עד שהלקוח משווה הצעה שקיבל מבנק אחד עם הצעה שקיבל מבנק אחר, תוקף האישור פוקע.
היום בשונה מהעבר, גם אין כמעט אפשרות "לקפוץ" לסניף בספונטניות ו"לדחוף" את המשכנתא בסגנון הישראלי המוכר. משבר הקורונה ומהלכי ההתייעלות שביצעו הבנקים בשנים האחרונות הפכו את תהליך לקיחת המשכנתא לדיגיטלי ומרוחק יותר. בין היתר, מחייבים הבנקים לקוחות שמעוניינים לקחת משכנתא לקבוע פגישה (באינטרנט או בטלפון) עם הבנקאי, לפני הגעה לסניף. גם פגישה זו יכולה להתעכב שבועות ארוכים.
ליועצי משכנתאות מומחים יש היכרות מוקדמת עם אנשי מפתח בבנק וכיוון שהבנקים מכירים אותם (ויודעים שהם "מביאים עבודה") הם גם ממהרים לשתף איתם פעולה
איך בכל זאת ניתן לזרז את המשכנתא?
בגלל העומס הבלתי נסבל, מי שרוצה לקחת משכנתא חייב להפנים שהוא צריך לפעול מהר וביעילות. הטיפ החשוב הראשון הוא לגשת באותו היום לשלושה בנקים ולבקש אישור עקרוני לקבלת המשכנתא, כדי שכל הבנקים המעורבים יהיו "מיושרים", על פי אותו לוח זמנים.
מעבר לכך, אסור להתייאש: צריך להתקשר למוקדי המשכנתאות ללא הפסק, ולא להתבייש ולפנות למנהלים שאתם מכירים בסניף כדי לזרז הליכים. חייבים להקפיד על כל תו ותג בפרוצדורה, שכן אם לדוגמה חסר לכם מסמך כלשהו, הדבר עלול לתקוע את התהליך ולעכב אתכם בלקיחת המשכנתא.
הדרך היעילה ביותר לזרז את המשכנתא היא באמצעות יועץ משכנתאות מומחה, שמחזיר ללקוח הבודד הלכה למעשה את היכולת לנהל מו"מ עם הבנקים. ליועצי משכנתאות מומחים יש היכרות מוקדמת עם אנשי מפתח בבנק וכיוון שהבנקים מכירים אותם (ויודעים שהם "מביאים עבודה") הם גם ממהרים לשתף איתם פעולה.
רק יועצי משכנתאות יידעו איך לקבל עבורכם אישור עקרוני למשכנתא בתוך 24 שעות ואיך לנהל מו"מ תחרותי מול מספר בנקים במקביל, וזאת במקום ליפול בין הכסאות ולחתום על הצעת המשכנתא היקרה ביותר – רק כי הבנקים לא חוזרים אליכם ונמאס לכם להוסיף ולחכות.
הכותב מתמחה בייעוץ משכנתאות לרכישת נכסים למגורים, נדל"ן מסחרי ונכסים מניבים, וכן מעניק ייעוץ פיננסי נלווה
