ביטוח רעידת אדמה בישראל - בצל רעש האדמה בטורקיה ואיום השבר הסורי-אפריקאי

עיקרי הכתבה:

• רעידת אדמה חזקה וקטלנית היא תופעה שתיתכן בישראל בשל העובדה ששטחים נרחבים בארץ יושבים על השבר הסורי אפריקאי וגם בהתחשב בחלוף הזמן מאז רעידת האדמה העוצמתית האחרונה באזור.
• לקראת היום שבו יתרחש אסון רעידת אדמה, חשוב לדעת כי ביטוח דירה מפני רעידת אדמה נחשב לחלק מהכיסוי המינימלי שחברות הביטוח מחויבות לספק.
• במקרה של אסון, יש לשים לב כי יש הבדל בין פיצוי על ערך שפוי שמתייחס לערך הדירה בזמן שהתרחשה רעידת האדמה, לבין פיצוי על ערך כינון, שמתייחס לעלות בנייה מחדש של הנכס.
  __________________________________________

רעידת אדמה הקטלנית שהתרחשה השבוע בטורקיה ובסוריה, בעוצמה של 7.8 בסולם ריכטר, הובילה לרעשי משנה שהגיעו עד לישראל ועוררו בהלה בקרב תושבים רבים. רעש האדמה היה תזכורת לעובדה כי באזור השבר הסורי-אפריקאי - גבול בין שני לוחות טקטוניים של כדור הארץ העובר בשטחים נרחבים בישראל – עלולה להיגרם רעידת אדמה ברעש גבוה מאוד. מאחר שב-500 השנה האחרונות לא היתה רעידת אדמה חזקה, המקטעים האלה צוברים במהלך השנים אנרגיה רבה, שעתידה להשתחרר ברעידת אדמה.

רעידת אדמה חזקה עלולה לגרום נזק רב לחיי אדם ולרכוש, כפי שקרה ממש השבוע בטורקיה ובסוריה השכנות. הדיווחים על בניינים שקרסו ואלפי בני האדם שנקברו תחתיהם הובילו רבים מתושבי ישראל לבדוק ולבחון איזה כיסוי ביטוחי עשוי להגן עליהם מפני נזקים משמעותיים – וזה, כמובן, ביטוח דירה מפני רעידת אדמה.

באילו אזורים בארץ מומלץ לקבל כיסוי ביטוח מפני רעידת אדמה?

האזורים המועדים לפורענות בישראל בשל רגישותם הסיסמולוגית הם: לאורך השבר הסורי-אפריקני, מעמק החולה ועד דרום ים המלח, אזור מפרץ חיפה עד ראש הנקרה בצפון, עפולה בדרום-מזרח, ירושלים, חברון והערבה עד בקעת עבדת (ממזרח למכתש רמון). חשוב לשים לב כי רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון אינה מאפשרת לחברות הביטוח לקבוע מחירי ביטוח על בסיס מיקום גיאוגרפי. זאת, על מנת למנוע מצב שבו במקומות עם הסיכון הגבוה ביותר לסבול מרעידות אדמה, הדירות לא יהיו מבוטחות.

אם ברשותכם ביטוח דירה, ככל הנראה שהביטוח מכסה כל נזק שרעידת האדמה עלולה לגרום, כולל צונאמי כתוצאה מרעידת אדמה

האם המדינה מגנה מפני רעידות אדמה?

על פי חוק, המדינה אינה מחויבת לפצות אזרחים במקרה של רעידת אדמה. המקרה היחיד שבו המדינה תפצה את אזרחיה על נזק לרכוש הוא נזקי מלחמה ופעולות איבה. חוק נפגעי אסון טבע מציין כי במקרה של רעידת אדמה בישראל, המדינה תיתן פיצוי כספי אך ורק לנכסים המשמשים ליצירת הכנסה, כל עוד לאלה יש ביטוח עסק.

ביטוח דירה נגד רעידת אדמה

ביטוח מפני רעידות אדמה נחשב כחלק מהכיסוי המינימלי שחברות הביטוח מחויבות לספק, כברירת המחדל בתוך פוליסה תקנית ורגילה לביטוח דירה. על מנת לבטל או לוותר כיסוי מפני רעידות אדמה, יש צורך לציין זאת באופן מפורש מול חברת הביטוח ולחתום על הצהרת ויתור. כך, אם ברשותכם ביטוח דירה, ככל הנראה שהביטוח מכסה כל נזק שרעידת האדמה עלולה לגרום, כולל צונאמי כתוצאה מרעידת אדמה.

פוליסה תקנית של ביטוח דירה כוללת גם את כיסויי החובה הבאים: אש, ברק, רעם ועשן, התפוצצות או התלקחות, רוח שמהירותה עולה על 30 קשר, לרבות גשם שירד באותה עת, שלג או ברד, נפילת כלי טיס, נפילת חפץ מכלי טיס ורעד על-קולי מכלי טיס, מגע או התנגשות של כלי רכב בדירה, פעולות זדון, גניבה, שוד, פריצה או ניסיון לבצעם, התקהלות אסורה והתפרעות, שיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני וכן רעידת אדמה, כולל צונאמי כתוצאה מרעידת אדמה.

לא סתם כולל החוק את הכיסוי הביטוחי מפני רעידות אדמה כחלק מהכיסויים הבסיסיים של ביטוח דירה. החוק מתחשב במיקום הגיאוגרפי של המדינה שלו הסתברות גבוהה להתרחשות רעידת אדמה חזקה, שעלולה לגרום לנזקים כבדים לרכוש. המחוקק מודע לעובדה שהמדינה כנראה לא תוכל לעמוד בנטל הכלכלי של פיצוי הנפגעים הרבים במקרה אסון, ולכן מעביר את האחריות לפיצוי הכלכלי לחברות הביטוח.

איך מקבלים פיצויים בביטוח רעידת אדמה?

​פוליסת ביטוח הדירה כוללת לרוב השתתפות עצמית בשיעור של 10% מסכום הביטוח. פיצוי על ביטוח דירה מתחלק לערך שיפוי וערך כינון. ערך שיפוי יספק פיצוי ביחס לערך הנכס בזמן שהתרחש האירוע הביטוחי (למשל רעידת האדמה) וערך כינון מספק פיצוי ביחס לעלות בנייה מחדש של הכנס.

תנאי הפוליסה התקנית לביטוח דירות מגורים קובעים כי על מנת לקבל את מלוא הפיצוי על ערך הכינון, יש להתחיל ולסיים לבנות מחדש את הבית בתוך 12 חודשים מרגע האסון. אין ספק כי תקופה זו אינה מספיקה לכינונן של מרבית הדירות שייפגעו ברעידת אדמה, ומי שלא יספיק לסיים לבנות מחדש את ביתו בתוך שנה, יקבל פיצוי של 50%-60% בלבד ולא את הכיסוי המלא. יש לשים לב שהחוק מגדיר שאם קיימות סיבות שאינן תלויות במבוטח, המונעות את האפשרות להשלים את הבנייה, תוארך התקופה המאפשרת לקבל פיצוי גם על ערך הכינון.

ביטוח תכולה ורעידת אדמה

ביטוח תכולה מכסה מפני כל נזק שעלול להיגרם לרכוש שנמצא בתוך דירה או בית. הביטוח מכסה מפני שורה של סכנות, כולל שוד, גניבה, פריצה, שיטפון, הצפה ממקור מים חיצוני, ברקים, סערה, התפוצצויות, פגיעות בזדון וכן רעידת אדמה.

ביטוח על ערך הקרקע, בנוסף על ביטוח המבנה עצמו, מאפשר למבוטח לרכוש דירה אחרת במקום דירתו שנפגעה ברעידת אדמה. לביטוח זה חשיבות לבעלי דירות באזורים שערך הקרקע בהם גבוה

 ביטוח מבנה ורעידת אדמה

ביטוח מבנה מכסה כל נזק שעלול להיגרם למבנה הדירה או הבית, כולל רצפה, תקרה, קירות, גג, דלתות, חלונות וכו׳, ואף למבנים והחלקים הצמודים למבנה, כולל צנרת, מערכות סולריות, מרפסות, מחסנים, מתקני הסקה, מתקני חשמל, טלפון, שערים, גדרות וכו׳. ביטוח מבנה מכסה מפני שורה של סכנות שעלולות לגרום נזק למבנה, כולל שריפות, ברקים, התפוצצות, נזקי מזג אוויר וסערה, שיטפון ממקור מים חיצוני וכן רעידות אדמה.

ביטוח רעידת אדמה לבית משותף

במקרה של רעידת אדמה בבניין משותף נוצרת בעיה של אי אחידות בביטוחים. בעלי דירות שלא ביטחו את הדירה שלהם ייצאו מפסידים כי לא יקבלו פיצוי על נזקי רעידת האדמה, אך גם שכניהם עלולים לצאת מפסידים מהסיטואציה.

על מנת לקבל פיצויים ביחס לעלות בנייה מחדש של הכנס, כאמור ערך כינון, יצטרכו בעלי הדירה המבוטחים לבנות מחדש את המבנה כולו בתוך שנה. לשם כך, גם בעלי הדירה שאינם מבוטחים יצטרכו להסכים לשלם על הקמת המבנה מכיסם. זה יוצר מצב שבו מבוטחים תלויים באלה שאינם מבוטחים על מנת להקים מחדש את המבנה.

לשם כך יש להביא בחשבון את ביטוח ערך הקרקע. ביטוח זה מאפשר למבוטח לקבל פיצוי על שווי הדירה שלו כאשר אירוע מסוים גרם לנזק בגובה של למעלה מ-70% מערך ביטוח המבנה. אלה הם מקרים שבהם המבנה קרס לגמרי, כמו ברעידות אדמה, עד כדי כך שלא ניתן להשתמש בו ויש צורך להרוס אותו ולבנותו מחדש. במקרה כזה, הפיצוי על שווי הדירה יינתן בלי קשר לשיקום הדירה עצמה וללא תלות בשכנים ובביטוח שלהם.

ביטוח על ערך הקרקע, בנוסף על ביטוח המבנה עצמו, מאפשר למבוטח לרכוש דירה אחרת במקום דירתו שנהרסה במקום לשקם את הדירה שנפגעה ברעידת האדמה. לביטוח זה חשיבות במיוחד לבעלי דירות באזורים שערך הקרקע בהם גבוה.

ביטוח רעידת אדמה מכסה את כל הנזקים שייגרמו לרכוש שלכם עקב רעידת האדמה. הכיסוי תלוי באיזה סוג ביטוח בחרתם, אם זהו ביטוח מבנה, תכולה, שניהם ביחד או ערך הקרקע

ביטוח משכנתא - רעידת אדמה

בעת לקיחת משכנתא, יש מחויבות לבטח את הדירה שעליה נלקחה המשכנתא בביטוח. ביטוח משכנתא תקני מכסה מפני רעידת אדמה.

ביטוח רכב ורעידת אדמה

ביטוח רכב חובה אינו כולל כיסוי מפני נזקי טבע לרכב. רק ביטוח מקיף, שאינו חובה חוקית, כולל נזקי טבע. בהתאם לתנאי הפוליסה, הביטוח המקיף מאפשר למבטח שרכבו נפגע לתבוע פיצויים כספיים על תיקונים ואפילו לקבל רכב חלופי מחברת הביטוח.

יש לשים לב כי מרבית הפוליסות מבדילות בין אסונות טבע לנזקי טבע, כאשר רק אסונות טבע של ממש מכוסים בתנאי הביטוח. כך, שטפונות, שלגים ואפילו רעידות אדמה הן תופעות שאינן נחשבות לאסונות טבע אלא לתופעות טבע רגילות. יש לבדוק מול חברת הביטוח מהי ההגדרה המדויקת של נזקי טבע, מאחר שלכל חברת ביטוח קיימת מדיניות שונות לגבי ההגדרה של ביטוח מפני נזקי טבע.

בסופו של דבר, מחיר העלות של ביטוח רעידת אדמה מסתכם בכמה מאות שקלים בחודש

שוני בין ביטוח עסקי וביטוח פרטי נגד רעידת אדמה

כיצד יש לבטח עסק מפני רעידות אדמה? כדאי לבטח את המבנה והתכולה בדומה לביטוח דירה, אך יש להוסיף כיסוי שיבטח אתכם ואת העסק גם מפני נזק כלכלי עקב הפסקת פעילות ועל אובדן הכנסות ורווחים. ניתן להרחיב את ביטוח אובדן הרווחים לעסק כך שיכלול גם כיסוי לרעידות אדמה.

שאלות ותשובות:

כמה עולה ביטוח רעידת אדמה?

עלות ביטוח רעידת אדמה משתנה בהתאם לסוג הנכס וסוג הביטוח – האם זה ביטוח מבנה, תכולה, או ערך קרקע, וכן סוג הביטוח – פרטי או עסקי. בסופו של דבר, המחיר של ביטוח רעידת אדמה מסתכם בכמה מאות שקלים בחודש.

מה מכסה ביטוח רעידת אדמה?

ביטוח רעידת אדמה מכסה את כל הנזקים שייגרמו לרכוש שלכם עקב רעידת האדמה. הכיסוי תלוי באיזה סוג ביטוח בחרתם, אם זהו ביטוח מבנה, תכולה, שניהם ביחד או ערך הקרקע.

איך מקבלים פיצויים בביטוח רעידת אדמה?

תנאי הפוליסה התקנית לביטוח דירות מגורים קובעים כי על מנת לקבל את מלוא הפיצוי על ערך הכינון יש להתחיל ולסיים לבנות מחדש את הבית בתוך 12 חודשים מרגע האסון. אחרת, יתקבל פיצוי של 50%-60% בלבד, ולא הפיצוי המלא.

צילום: שאטרסטוק