על רקע האינפלציה המשתוללת, זו שנגררת עוד מימי הקורונה, בנק ישראל החליט להעלות את הריבית פעם נוספת - העשירית במספר מאז חודש אפריל 2022. צעד זה מעלה באופן משמעותי את החזרי המשכנתא החודשיים של לקוחות הבנקים, אשר תמהיל המשכנתא שלהם מבוסס בשיעור גבוה על ריבית הפריים.
בעקבות כך, נוטלי משכנתאות רבים נקלעו למצב שבו הם מתקשים לעמוד בתשלומי המשכנתא, עד לרמה שהם כלל לא יכולים לעמוד בהחזר ההלוואה. אבל מה זו בכלל ריבית פריים, מה זה תמהיל משכנתא ואילו פתרונות מציעים הבנקים כדי לסייע ולהקל על אותם לקוחות. לפניכם מספר מושגי מפתח ולצידם - ההצעות האטרקטיביות והתחרותיות של הבנקים.
ריבית פריים
ריבית פריים נקבעת על ידי בנק ישראל ומחושבת על פי ממוצע בין הריביות אותן גובה הבנק הממשלתי מהלוואותיו לבנקים השונים לבין הריבית שהוא עצמו משלם עבור הפקדונות שאצלו. בישראל כל בנק רשאי לקבוע את הריבית שלו והחישוב נעשה על פי הריביות של בנק ישראל בתוספת חישובים שונים של הבנק כמו עלויות תפעול, כ"א וכו'. כיום בישראל, הבנקים מיושרים לפי אותה רמה של ריבית. באופן עקרוני, אם בנק ישראל למשל מחליט כי ריבית הפריים תהיה 3% והבנקים מוסיפים לכך עוד 1.5%, ריבית הפריים שתגבה מהלקוח תהיה 4.5%. זה סכום שיוצמד להלוואות ולמשכנתאות.
תמהיל משכנתא
אם אתם בין האמיצים אשר עומדים לקחת משכנתא בוודאי תתקלו בביטוי השגור - תמהיל משכנתא. מדובר למעשה במסלולי הפירעון העתידיים של ההלוואה הכי גדולה שתקחו במהלך חייכם והמסלולים אותם תבחרו ישפיעו על סכום ההחזר החודשי. בימים אלו של טלטלה כלכלית, נכון כנראה יהיה לפזר את הסיכונים ולייצר תמהילי פירעון אשר יטיבו עמכם וימעיטו את הסיכונים. הבנקים מציעים כיום למעלה מ - 30 מסלולי משכנתא אפשריים אולם ישנם חמישה סוגים מובילים אותם יציעו לכם בבנקים. חשוב לבקש להיחשף לכל חמשת המסלולים ומתוכם, בשיקול דעת, לבחור את זה שמתאים לכם.
מיחזור משכנתא
אם אתם נמנים על משקי הבית אשר החזר המשכנתא זינק עבורם במאות ובאלפי שקלים, כדאי שתבדקו אם הנכם יכולים לבצע מיחזור משכנתא. מיחזור משכנתא הוא תהליך אשר מאפשר לשנות את תמהיל המשכנתא שקבעתם בעת לקיחת ההלוואה לתמהיל אחר. אולם אין לעשות מיחזור משכנתא בחיפזון. יש להוציא דוח יתרות משכנתא, לבדוק את ההחזרים החודשיים ולהתייעץ עם הבנק לגבי אפשרויות שונות. מיחזור משכנתא כדאי לעשות כאשר הריביות מזנקות או נמוכות במיוחד, כשהאינפלציה גבוהה, כשההחזר החודשי הוא עול כבד מדי עליכם ולברי המזל - כשאתם יודעים שהנכם יכולים להחזיר יותר בכל חודש.
משכנתא חוץ בנקאית
משכנתא חוץ בנקאית - כשמה כן היא - משכנתא שמוענקת למסורבי משכנתאות בבנקים על ידי גופים חיצוניים כמו חברות ביטוח, קרנות נדל"ן וקרנות הון פרטיות. וכמו בבנקים, היא מבוססת על תמהילי משכנתא וריבית פריים, כשההון העצמי הנדרש הוא פחות מאשר בבנקים ויכול לעמוד על סביבות ה 30% בלבד. אולם הריביות, לעיתים קרובות תהיינה גבוהות יותר מאשר בבנקים. הפיקוח על הגופים הללו מבוצע מאז 2016 על ידי רשות שוק ההון שמעניק רישיון של 'נותן אשראי'. ובכל מקרה, גם במקרים של משכנתא חוץ בנקאית יבקש הגוף המממן ערובות לפירעון ההלוואה. חשוב לזכור כי ההחזרים גבוהים יותר, ויכולים להעמיד את משק הבית בסיכון.
כדי להתמודד עם הריבית הגואה, מציעים הבנקים מספר פתרונות יצירתיים ואטרקטיביים כדי להקל על נוטלי המשכנתאות ואף לפתות משקי בית חדשים להצטרף אליהם. בדקנו:
בנק הפועלים – החזר משכנתא ללא עליית ריבית למשך שנה
בנק הפועלים מציע הצעה אטרקטיבית ביותר ללקוחות המתמודדים עם החזרי משכנתא גבוהים לאור העלאות הריבית הבלתי פוסקות. הבנק פרסם כי הוא יספוג את עליית הריבית האחרונה למשך שנה, או במילים אחרות, לקוחות שהמשכנתא שלהם התייקרה לא יצטרכו להתמודד עם החזר חודשי גבוה יותר. מהלך זה יחול על 40 אלף אלף משקי בית בעלי משכנתא קיימת בבנק הכוללת מסלול פריים, העונים על כל הקריטריונים הבאים:
- ללקוחות עם נכס אחד לפחות המשועבד לבנק בגין המשכנתא
- שיעור מימון המשכנתא הינו מעל 60%, סך היתרה הקיימת נמוך מ-1.5 מיליון שקל, נכון לסוף אפריל 2023.
- ההלוואה משולמת ללא פיגורים על פי בדיקת הבנק. קריטריונים אלה מתייחסים לרוב ללקוחות המחזיקים דירה ראשונה עם משכנתא ממוצעת.
האותיות הקטנות:
- אם במהלך תקופת זו תופחת הריבית במשק, ההפחתה תתבטא בהחזר החודשי.
- המהלך תקף ללקוחות עם יתרת משכנתא במסלול הלוואת פריים הגבוהה מ-10 אלף שקל נכון לסוף אפריל 2023.
- בתום תקופת ההטבה, החל מיום 1.7.24 התשלומים החודשיים במסלול הלוואת הפריים יישאו את שיעורי ריבית הפריים כפי שיהיו החל מאותה עת, וזאת על פי הקבוע בחוזה ההלוואה.
מנכ"ל בנק הפועלים, דב קוטלר, מסר: "קיבלנו החלטה לצאת במהלך יזום נוסף ולהקפיא פעם נוספת את עליית הריבית וזאת למעל 40 אלף משקי בית, שלהערכתנו ספגו את ההתייקרויות הגבוהות ביותר בתקופה האחרונה. בתחילת השנה הודענו כי נמשיך לספק ללקוחותינו פתרונות נוספים להתמודדות עם העלייה בהחזר החודשי ואנו גאים להיות הראשונים במערכת הבנקאית היוצאים בסדרת מהלכים לטובת לקוחותינו".
בנק לאומי - הלוואה צמודת מדד ב-0% ריבית
בנק לאומי מציע הלוואה צמודת מדד ב-0% ריבית, בסכום כולל של עד שישה חודשי החזר במסלול הפריים בהלוואת המשכנתא הקיימת. כמו כן, ניתן להתחיל להחזיר את ההלוואה רק לאחר שנה.
למשל, אם גובה ההחזר החודשי של הלוואת המשכנתא עומד על 4,500 שקל, ומתוך זה שליש במסלול של ריבית משתנה-פריים (כלומר 1,500 שקל מתוך ההחזר), ניתן לקבל הלוואה של עד 9,000 שקל (1,500 כפול שישה חודשים) ללא ריבית. כמו כן, הפתרון הזה מגיע לצד פתרונות נוספים שהבנק החל להציע מחודש דצמבר, כגון:
- הקפאה של החזרי המשכנתא לתקופה מוסכמת - עד 24 חודשים.
- הקפאת חלק מתשלומי הריבית על המשכנתא והמשך תשלום קרן ההלוואה - עד 24 חודשים.
- הקפאת מסלול הפריים - עד 24 חודשים.
- מיחזור המשכנתא לצורך מציאת תמהיל חדש שעונה לצורכי הלקוח ומקטין את ההחזר החודשי לטווח ארוך.
בנק מזרחי טפחות - פטור על ריבית המינוס בעו"ש ומיחזור חלק הפריים
בנק מזרחי טפחות מציע לבעלי המשכנתאות, המחזיקים גם בחשבון עו"ש בבנק, פטור על ריבית המינוס בחשבון העו״ש שלהם, עד לגובה ההחזר החודשי של המשכנתא או עד לסכום של 6,000 שקל, הנמוך מביניהם.
הצעה זו תקפה לשנה. בנוסף, הבנק פונה באופן יזום ללקוחות שהכי מושפעים מעליית הריבית ומציע להם פתרונות של גרייס מלא או חלקי, מיחזור מרכיב הפריים ופריסה של ההלוואה לתקופה ארוכה יותר.
בנק דיסקונט – הקפאת הריבית על 3.5%
גם בנק דיסקונט, בדומה לבנק מזרחי טפחות, הודיע כי הוא מקפיא את העלאת הריבית על המינוס ומתחייב לספוג את כל העלאות הריבית על המינוס בשנה הקרובה ללקוחותיו הפרטיים.
מהבנק נמסר כי ספיגת העלאות הריבית על המינוס בשנה הקרובה היא צעד אחד מיני רבים בהם נקט הבנק בתקופה האחרונה, כמו למשל ביטול ריבית החובה בחשבון העו"ש עד למינוס של 2,000 שקל לבעלי מסגרת אשראי וגם הקפאת עליית תשלומי המשכנתא ללא ריבית וללא הצמדה למדד, והפחתת גובה ההחזר החודשי של המשכנתא לרמת הריבית שהיתה בספטמבר 2022 ועמדה על 3.5%, לפני שש ההעלאות האחרונות של הריבית.
הבנק הבינלאומי – מיחזור משכנתא ללא עמלה
הבינלאומי מציע מיחזור להקלה על תשלומים בפריסה ארוכה ללא עמלה, כאשר במסלול הפריים מציע הבנק פריסה ארוכה יותר ללא שינוי במרווח מהפריים.
(צילום: שאטרסטוק)
