המשך הפקדותי לקרן בהסדר ריסק זמני
עזבתי את עבודתי לפני 7 חודשים , הבנתי שעד היום חברת הפנסיה שלמה עבורי מכספי הפנסיה שלי את כספי הריסק הזמני , האם זה הנוהל הנכון והתקין ? האם מהיום כדאי לי לשלום בהוראת קבע מחשבוני את כספי הריסק הזמני עד שאמצע עבודה או שעדיף לי שהכספי הריסק הזמני בלבד ימשיכו לרדת מהקרן הקיימת ? נאמר לי שעלות התשלום ריסק הזמני עומד על 89 לחודש , האם זה הסכום ?
שלום רב תשלום הריסק נגזר מגובה המשכורת המבוטחת. תקופת ריסק מוגבלת עד 24 חודשים ולא יותר מתקופת ההפקדות האחרונה, לפי הנמוך. בתקופת הריסק אתה לא צובר זכויות לפנסית זקנה אלא שומר על כיסוי ביטוחי בלבד. עדיף כמובן לבצע הפקדות מלאות ובכל מקרה לוודא שאתה מצוי בכיסוי ביטוחי ולא נוצר פער של תשלום שכן לאחר סיום הריסק מופסק הכיסוי הביטוחי ואתה מתחיל לצבור מחדש תקופת אכשרה
יש לי גם שאלה בנושא. אשתי יצאה לחופשת לידה ובקרוב תסתיים התקופה בתשלום, שבה המעסיק ממשיך להשלם לקרן הפנסיה. אני מבין שאוטומטית במקרה כזה הקרן תעבור למצב של ריסק זמני אם היא לא תחזור. האם מקובל להעלות דמי ניהול במקרה כזה ? (אני מדבר על החודשים הראשונים אחרי הפסקת ההפקדות). בהפקדה כשכיר יש הטבת מס של 35%. במידה והיא תבצע הפקדות עצמאיות לקרן, האם תהיינה עליהן הטבות מס שחלות על תגמולי עובד ? אני משער שלא כי היא לא משלמת מס הכנסה בתקופת החופשה ללא תשלום. אנחנו מבינים את חשיבות החסכון הפנסיוני, ואפילו מפקידים לקופת גמל במעמד עצמאי בכדי להנות מהטבות מס על השכר הבלתי מבוטח של שנינו. אני מנסה להבין האם יש יתרון בלהפקיד השנה לקרן הפנסיה במעמד עצמאי או שעדיף להיות בריסק זמני ולהמשיך להפקיד בסוף השנה לגמל על שכר בלתי מבוטח. תודה מראש !
משה שלום מדובר על מכלול שיקולים. ראשית לשאלתך לעניין העלאת דמי הניהול הדבר קבוע בהסכם ההנחה מול החברה המנהלת. בעקרון סביר להניח שבמקרה של מעבר למעמד למבוטח לא פעיל או במקרה של הפסקת תשלום דמי גמולים מלאים החברה המנהל קבעה בהסכם ההנחה זכאות להעלאת דמי ניהול. יש לבדוק זאת. לגבי יתר ההתייחסויות, כפי שעניתי לשאלה המרכזית, הדבר הכי חשוב הוא לשמור על רצף ביטוחי בקרן כמבוטח פעיל. בין אם בהסדר הריסק ובין אם על בסיס הפקדות מלאות. היתרון בהפקדות מלאות, מעבר לביטחון המלא יותר בוודאות שהמבוטחת בקרן היא במעמד מבוטח פעיל (שכן, בהסדר ריסק יכול ואי תשומת לב של המבוטח על סיום התקופה או משהו עין זה מעביר את המבוטח למעמד מבוטח לא פעיל), הוא גם בהגדלת הצבירה לזקנה וכן השאת תשואה עליה. החישוב המדויק של הכדאיות ובכלל זה הטבות מס כדאי לקבל ייעוץ פנסיוני מלא על ידי בעל רשיון (משווק פנסיוני או יועץ פנסיוני).
תודה רבה אבנר על תשובתך המפורטת. שבוע טוב !
שאלות נפוצות:
תומר סיון
