כיצד לבחור קרן פנסיה?
שלום, כיום יש לי קרן פנסיה באחת החברות הגדולות, דמי ניהול 4% מההפקדה ו0.25 מהצבירה. כעת הוצעה לי, במסגרת הסדר של התאחדות הסטודנטים קרן פנסיה עם דמי ניהול של 1% מההפקדה ו0.1% מהצבירה למשך 7 שנים, אחריהן דמי הניהול יהיו 2% מההפקדה ו0.2% מהצבירה. סוכן הביטוח הנוכחי ציין כי הקופה החדשה קטנה פי 5 מהקופה השניה ולכן אינו ממליץ עליה. בהתאם לבקשתי, שלח גם דו"ח המשווה בין התשואות ואכן הקופה החדשה עם ביצועים פחות טובים. יחד עם זאת, אני לא יודעת מה עדיף כאשר משקללים את התשואה ודמי הניהול יחד. כיצד ניתן להדוק זאת?
קרין שלום, בחירת קרן פנסיה הינה ענין רציני שכן היא משפיעה על החסכון הפנסיוני שתוצאותיו יבחנו בעתיד הרחוק או במקרה של ח"ו אירוע ביטוחי. בבחירת קרן פנסיה יש לשקול שיקולים שונים וביניהם: איכות תקנון הקרן, תשואות בגין העבר (אשר אמנם ואין בהן הבטחה לגבי העתיד אך ניתן ללמוד מהן לגבי אופן הישגיות של הקרן בניהול תשואות), מדד הסיכון של הקרן, גודל הקרן, איכות השירות, איכות הניהול התפעולי, גודל החברה המנהלת (דבר היכול להשפיע על האפשרות לנהל את קרן הפנסיה לנוכח העלויות הגבוהות הכרוכות בניהול קרן פנסיה בצורה מיטבית לנוכח ריבוי הרגולציה והמורכבות התפעולית) וכן גם גובה דמי הניהול. לא מדובר ברשימה סגורה וישנם פרמטרים נוספים. לכל אחד מהפרמטרים האלה ישנה חשיבות. לא הייתי ממליץ לבחון קרן פנסיה על בסיס פרמטר אחד של גובה דמי ניהל (הגם שהוא פרמטר חשוב שיש בו להשפיע על גובה החסכון הפנסיוני), שכן, לאחר מו"מ עם הקרנות השונות ניתן להגיע לתוצאה דומה או קרובה וככל שההפרש אינו משמעותי לא הייתי בוחר בהיבט זה כהיבט המכריע. למרות שבשלב זה נראה כי ההבדל בין דמי הניהול בין שתי הקרנות הינו משמעותי ביותר (תנסי לקבל סימולציה של ההפרשים בחיסכון שיווצרו לנוכח ההבדלים הללו) להמלצה של סוכן הביטוח ישנה חשיבות לנוכח היותו בעל רשיון פנסיוני והוא מחויב ליתן לך 'מסמך הנמקה' שבו הוא הוא קובע את המלצתו. יש לזכור כי ניתן לעבור בכל עת מקרן אחת לאחרת ככל שלא תהי מרוצה מהקרן. כמובן שאיני יכול ליתן לך המלצה הואיל וענין זה מסור לסמכותו של 'בעל רשיון' (סוכן או משווק פנסיוני). הייתי ממליץ אולי לקבל חוו"ד נוספת.
שאלות נפוצות:
תומר סיון
