סגירת ביטוח מנהלים ונושא תשואה דמוגרפית

שלום רב, זה תחום הכל כך מורכב ל"משתמש הפשוט" ומצד שני כל כך חשוב הזה, ולכל סוכן או קרן יש את האינטרסים שלהם, לכן מאוד אשמח לסיוע: * הסוכן הקודם שלי פתח לי ביטוח מנהלים ב-1.1.14 ואמר לי שזה יאפשר לי מקדם קצבה לכשאפרוש. מאז הבנתי שזה ממש לא כך ואולי זה היה יכול להיות משתלם אילו הוא היה פותח את זה לפני, אך בשנתיים האחרונות זה כבר ממש לא רלוונטי. האינטרס שלו היה כנראה לקבל דמי ניהול יותר גבוהים. השאלה שלי היא האם כדאי לי לסגור את הפוליסה הזו ולהעביר את הכסף המועט שהצטבר בה לפוליסת הפנסיה הרגילה? * כמו כן, אם יש לי ביטוח מנהלים שנפתח בשנת 2000 ובו יש 5,700 ₪, ומאז הוא לא היה פעיל למעלה מ-10 שנים. יש טעם להשאיר את הפוליסה הזו, או שגם במקרה זה עדיף לי להעביר את הכסף לפוליסת הפנסיה הרגילה? מה יותר ישתלם לי? * בנוסף, יש לי הצעה של סוכן לדמי ניהול של 3% מההפקדה ו-0.25% מהצבירה בפניקס, ומנגד יש לי הצעה של סוכן ישיר של מגדל לדמי ניהול במגדל של 1.75% מההפקדה ו-0.2%. לכאורה ההצעה במגדל היא נפלאה, השאלה שלי האם זה באמת שחור על גבי לבן ועלי לחטוף את ההצעה במגדל? שכן אמרו לי משהו על נושא של תשואה דמוגרפית שלילית וכך שזה גם מאוד משפיע על התשואות בקופה ואני רוצה לוודא שאני עושה החלטה נכונה. * אני יודעת שזו שאלה מאוד כללית ותלויה במלא גורמים, אבל בכל זאת הייתי שמחה להבין מהי הקופה שמוגדרת כיום הכי משתלמת לחברים שלה מבחינת דמי ניהול לעומת תשואות? תודה רבה!!!