קופות פנסיה וביטוח מנהלים בעת שהייה בחול
שלום רב, לפני מספר חודשים עברתי לגרמניה למספר שנים. לפני עזיבת עבודתי בארץ הומלץ לי על ידי הסוכן הפנסיוני של החברה להעביר את קופות הפנסיה וביטוח המנהלים לתוכנית ריסק זמני וזאת בכדי לשמור על האלמנט הביטוחי בקופות, לשמר את מקדם הקצבה הקבוע בקופת ביטוח המנהלים ולשמור על האפשרות להפעיל את הקופות למקרה ואמשיך לעבוד עם החברה הישראלית מחו"ל. כיום אני מתחיל לעבוד בגרמניה אצל מעסיק גרמני ושם אני מחוייב בתשלום פנסיה על פי המתכונת הגרמנית שאינה חוסכת קיצבה עבורי. ברצוני להקפיא את הקופות בארץ אך לדברי הסוכן הדבר עלול לגרום לביטול מקדם הקיצבה הקבוע בחיסכון ביטוח המנהלים ולהצהרת בריאות מחודשת בעלת תקופת הפשרה של עד 5 שנים. הסוכן מציע שאמשיך את הריסק הזמני לשנה נוספת ולאחר מיכן אפריש לקופות בתוכנית לעצמאיים. האם ישנו פתרון אחר שלא מחייב אותי לתשלומי אלפי שקלים לשנה בעבור תוכנית פנסיונית שקרוב לוודאי לא אשתמש בה? האם אני באמת מאבד את כל זכויותי כאשר אני מקפיא את הפוליסות? מה עושים ישראלים אחרים השוהים ועובדים בחול? תודה!!
הסוכן צודק. ביחס לביטוח מנהלים, נראה שיש לך פוליסה עם מקדמים מובטחים (לפני 2013) ולכן העברת הסטטוס של פוליסה זו ללא פעילה לא תאפשר לך בעתיד להמשיך להפקיד בה כספים (מה שצברת בה עד היום ימשיך לעמוד לזכותך) ולכן על מנת לשמור על הזכאות להמשיך להפקיד בה כספים בעתיד עליך להפקיד פרמיות (ריסק זמני מוגבל למיטב הבנתי בפוליסות אלה לשנה בכל מקרה). הזכרת גם קרן פנסיה, שם המצב קצת שונה. בקרן פנסיה אין מקדמים מובטחים ולכן תוכל להמשיך להפקיד בה כספים בכל עת שתרצה (בעת חידוש ההפקדות, תצטרך לצבור תקופת אכשרה חדשה למחלות קודמות). זה המצב החוקי כיום. יש לכך סיבות שונות שהיריעה קצרה מלהרחיב בהן. מומלץ לחשוב על העתיד בכל מקרה ולהפקיד כספים בפוליסה ובקרן הפנסיה. כספים אלה יעמדו לך בעתיד לפנסיה ותמיד תוכל להפסיק להפקיד. בהצלחה
אבנר תודה על המייל המפורט! האם ניתן להקפיא את קופת הפנסיה ולשמר את קופת ביטוח המנהלים פעילה בנפרד? מה ההשלכות על כך בעת חידוש קופת הפנסיה המוקפאת? עד כמה תקופת האבשרה "מסוכנת" ומה המשמעות שלה? בנוסף, מהי בדיוק הצהרת הבריאות? תודה!!
אבנר תודה על המייל המפורט! האם ניתן להקפיא את קופת הפנסיה ולשמר את קופת ביטוח המנהלים פעילה בנפרד? מה ההשלכות על כך בעת חידוש קופת הפנסיה המוקפאת? עד כמה תקופת האבשרה "מסוכנת" ומה המשמעות שלה? בנוסף, מהי בדיוק הצהרת הבריאות? תודה!!
לשאלה הראשונה התשובה חיובית. קרן פנסיה היא מוצר נפרד מפוליסת ביטוח. ההשלכות בהפסקת תשלומים לקרן פנסיה הינן בעיקר- אי כיסוי ביטוחי לתשלום פנסית נכות במקרה של נכות שאירעה לאחר הפסקת הכיסוי או לתשלום פנסית שאירים במקרה ח"ו של פטירה (ישנו כיסוי ביטוחי- 'ריסק אוטומטי' שנמשך עד חמישה חודשים לאחר הפסקת התשלומים לקרן בה תהיה מכוסה). מעבר לזה הצבירה בקרן נשארת על שמך עד למועד שבו תפנה לקבל פנסית זקנה או תבקש לחדש את התשלומים לקרן. בעת חידוש התשלומים לקרן יתכן ותחויב בהצהרת בריאות ולעבור הליך של 'חיתום רפואי' שבו הקרן תבדוק באם היא מתנה תנאים נוספים בהתאם למצבך הבריאותי כפי שיהיה באותו מועד. בנוסף, לענין תקופת האכשרה (מדוע ציינת את המילה 'מסוכנת'), מדובר על תקופה של צבירת וותק הנדרשת במקרה שבו תוגש בקשה לתשלום פנסית נכות או שאירים, אשר אירעו בגין מחלה, תאונה או מום שקדמו למועד חידוש החברות (למשל, אם אדם, לאחר חידוש התשלומים לקרן, נפגע בתאונה שכתוצאה ממנה נהיה נכה אזי לא צריך במקרה כזה צבירת תקופת אכשרה והוא יהיה זכאי לפנסית נכות אפילו המקרה קרה חודש לאחר התשלום הראשון. אבל אם מדובר על נכות שהיא כתוצאה ממלה הקודמת למועד ההצטרפות נדרשת תקופה של 60 חודשי תשלומים רצופים לקרן שבהם לא קרה למבוטח אירוע נכות)
שאלות נפוצות:
תומר סיון
