דו"ח מבקר המדינה שפורסם בשבוע שעבר, מצביע על אחד המחדלים הגדולים והמהותיים בתחום הביטוח הסיעודי. לפי הדו"ח, על אף שבמשרד האוצר מודעים לבעייתיות הקיימת בביטוחים הסיעודיים הקולקטיביים כבר משנת 1998 - עד היום נמנע אגף שוק ההון מלאסור את שיווקם של ביטוחים אלו, או לטפל בכשלים. התוצאה: מאות אלפי אזרחים, בהם גם קשישים שכבר פרשו לגמלאות, עלולים למצוא את עצמם ללא ביטוח סיעודי וללא יכולת ממשית לבטח את עצמם.
הביטוח הקולקטיבי, בניגוד לביטוח הפרטי, אינו מבטיח שמירת זכויות: בתקופת הביטוח המבוטח אינו צובר זכויות שיוכל לממש אם יגיע למצב סיעודי לאחר תום תקופת הביטוח
הכשל הגדול בביטוחים הקולקטיביים
במשך שנים רבות נהנו העובדים בארגונים הגדולים (כגון התעשייה האווירית, עובדי חברת החשמל וכו') מביטוח סיעודי בפרמיה נמוכה, בהתאם להסכם הקולקטיבי שנחתם בין הארגון (בעל הפוליסה) למבטחת (חברת הביטוח), לטובת המוטב (העובד).
מה שרבים מהעובדים לא ידעו הוא, כי ההסכם בין הארגון לחברת הביטוח היה הסכם לטווח קצר (לרוב 3-5 שנים), שלאחריו החליטו הצדדים אם לחדש את ההסכם או לא. בנוסף ובשונה מביטוחי סיעוד פרטיים, המעניקות למבוטח קצבה ארוכת טווח (במקרה שהוא זכאי לה) - פוליסות הביטוח הקולקטיביות מעניקות ביטוח סיעודי לתקופה קצובה (בדר"כ של 60 חודשים) ולאחר תקופת המתנה של 60-90 ימים.
הביטוחים הקולקטיביים מושתתים על מערכת מסובסדת שבה כל העובדים, ללא קשר לגילם, משלמים את אותה פרמיה, וכך למעשה, העובדים הצעירים מסבסדים את הגמלאים. מכיון שמבחינה סטטיסטית הסיכוי שהעובדים הצעירים (שמהווים את הרוב במקומות העבודה) יזדקקו לביטוח הסיעודי נמוך, ומכיון שתקופת הקצבה מוגבלת בזמן - היה איזון בין הסיכון לתועלת, מה שאפשר את סכום הפרמיה הנמוך והזהה. כיוון שגובה הפרמיה נקבע מחדש בכל פעם שמחדשים את הביטוח, היכולת לשמור על סכום פרמיה נמוך תלויה במספר העובדים (המבוטחים) הצעירים בארגון.
בעיה נוספת היא שהביטוח הקולקטיבי, בניגוד לביטוח הפרטי, אינו מבטיח שמירת זכויות: בתקופת הביטוח המבוטח אינו צובר זכויות שיוכל לממש אם יגיע למצב סיעודי לאחר תום תקופת הביטוח, בניגוד למה שאולי חושבים רבים מהמבוטחים. כך גם מי שהיה מבוטח עשרות שנים - יכול למצוא את עצמו בגיל 70 בלי שום כיסוי.
ההתערבות של המפקחת במצב הנוכחי בשוק גרמה לעיוות נוסף, שהביא בסופו של דבר למשבר המדובר: הארכת תקופת הביטוח (ל 20-30 שנה, לצורך הדוגמא) תגדיל משמעותית את הסיכון לחברות ביטוח
הכוונה הטובה של המפקחת על הביטוחים, שזעזעה את המערכת
בשנים האחרונות השלטונות ערים לבעייתיות הקיימת בביטוחים הסיעודיים הקולקטיביים. על כן הוחלט, כי הביטוחים הקולקטיביים יבוטלו, ובמקומם העובדים יוכלו לרכוש ביטוחים פרטיים. לאחרונה אף החליטה המפקחת על הביטוחים ליצור רפורמה שתאריך משמעותית את תקופת הקצבה במסגרת הביטוח הסעודי הקולקטיבי, ובכך - ליצור לעובדי הארגונים מסגרת ביטוחים סיעודית טובה יותר ממה שיש להם כבסיס כיום.
בפועל, ההתערבות של המפקחת במצב הנוכחי בשוק גרמה לעיוות נוסף, שהביא בסופו של דבר למשבר המדובר: הארכת תקופת הביטוח (ל 20-30 שנה, לצורך הדוגמא) תגדיל משמעותית את הסיכון לחברות ביטוח, מכיון שלאורך תקופה ארוכה כזו קיים סיכוי גדול יותר שיתרחש מקרה סיעודי מאשר בתקופה של 60- 90 חודשים.
בהחלטה להאריך את תוקף הביטוח - המפקחת הפרה למעשה את האיזון שהיה קיים ואשר נוצר בין היתר, מהתקופה הקצובה בפוליסה (שאפשרה לחברות הביטוח להאריך את הסיכון). בשל העובדה שגובה הפרמיה עולה בהתאם לרמת הסיכון - חברות הביטוח לא יכולות להרשות לעצמן לתת ביטוחים פרטיים בגובה פרמיות זהה לזה שהיה במסגרת הביטוחים הקולקטיביים, מה שגרם לכך שרבים מהמבוטחים (בעיקר גמלאים) נותרו ניצבים בפני שוקת שבורה: מצד אחד הם לא יכולים להמשיך לבטח את עצמם באמצעות הביטוח הקולקטיבי, ומצד שני - הפרמיה של הביטוחים הפרטיים תהיה גבוהה במאות אחוזים מהפרמיה ששילמו עד עכשיו.
אומנם חברות הביטוח נדרשות לאפשר למי שבוטח בביטוח הקבוצתי להצטרף לביטוח סיעודי פרטי ללא צורך בחיתום מחדש, אך הפרמיה שתיגבה ממנו תהיה גבוהה במאות ואף אלפי אחוזים – סכום שרבים מהאוכלוסייה הזו אינם יכולים לשלם.
התוצאה: עובדים רבים אינם במצב כלכלי טוב, ולכן אינם יכולים לבטח את עצמם והם נותרים חסרי ביטוח.
הסבירות היא, כי שר האוצר יאריך את התוקף הביטוחי ולא יאפשר מצב שבו יוותרו אזרחים ללא ביטוח סיעודי, לפחות עד שימצא פתרון אחר
ממתינים להחלטת שר האוצר
ההכרעה כרגע נתונה בידי שר האוצר, משה כחלון, שיצטרך להחליט אם לקבל את המתווה החדש ולהפסיק לגמרי את הפוליסות הללו, או לאפשר להן להתחדש לתקופה נוספת.
הסבירות היא, כי שר האוצר יאריך את התוקף הביטוחי ולא יאפשר מצב שבו יוותרו אזרחים ללא ביטוח סיעודי, לפחות עד שימצא פתרון אחר.
* רוברט פאר ופליקס גרובשטיין הם שותפים ומייסדים של משרד עוה"ד 'פאר גרובשטיין', המתמחה בתביעות ביטוח וסיעוד.
** השתתפה בהכנת הכתבה: יערית טרבלסי, כתבת זאפ משפטי
