ביטוח מחלות קשות הינו ביטוח הבא לסייע למבוטח במקרה של מחלה קשה. תפקידו להקל מבחינה כלכלית עליו ועל משפחתו בכל הנוגע להוצאות הכספיות המגיעות עם גילוי המחלה והטיפול בה. ביטוח זה אינו ביטוח חובה וסכום הביטוח מוגדר מראש ומשולם כ"פיצוי" כספי שמשולם במלואו ברוב המקרים עם קרות מקרה הביטוח.
פוליסות מחלות קשות בעבר היו נגמרות לאחר קרות מקרה הביטוח ותשלום הפיצוי הכספי, אך כיום, הפוליסות מכסות 2-3 אירועים רפואיים
עד 32 מחלות
ביטוח זה מונה עד 32 מחלות.
להלן דוגמה למחלות המכוסות בביטוח זה:
* סרטן
* עיוורון
* גידול שפיר של המוח
* ניתוחי לב
* השתלת איברים
* כוויות
* שיתוק
* אי ספיקת כליות
* פרקינסון
* חירשות
* טרשת
* איבוד גפיים
* תרדמת
מתוך מחלות אלו, וכדי למנוע בידול בין הפוליסות של החברות השונות, ישנן מספר מחלות קשות שעל פי הגדרות הפיקוח על הביטוח חייבות להיכלל בביטוח זה, כגון:
* סרטן
* שבץ מוחי
* התקף לב
* טרשת נפוצה
פוליסות מחלות קשות בעבר היו נגמרות לאחר קרות מקרה הביטוח ותשלום הפיצוי הכספי, אך כיום, הפוליסות מכסות 2-3 אירועים רפואיים.
יתרון: גובה הפיצוי נקבע וידוע מראש עם כריתת חוזה הביטוח, ועל פי כך נקבע גובה תשלום הפרמיה בהתאם
מהם היתרונות של ביטוח מחלות קשות?
* גובה הפיצוי נקבע וידוע מראש עם כריתת חוזה הביטוח, ועל פי כך נקבע גובה תשלום הפרמיה בהתאם.
* המבוטח יכול לעשות כרצונו בכספי הפיצוי מכיוון שהפיצוי אינו ניתן כנגד קבלות על הוצאות הטיפולים, אלא ניתן כדי לעזור למבוטח לשמור עד כמה שאפשר על אותה רמת החיים בה היה נמצא לפני שחלה.
* ההצטרפות לביטוח הינה פשוטה וכרוכה במתן מענה על שאלון קצר + הצהרת בריאות.
* ניתן לבחור האם לקבל את הפיצוי כסכום חד פעמי או כגמלה חודשית.
חסרון: הפרמיה אינה קבועה ומשתנה כל חמש שנים, ולא ניתן לדעת עד כמה תתייקר. אך ורק בגיל 65 תישאר קבועה
מהם החסרונות של ביטוח מחלות קשות?
* הפיצוי הינו סכום שנקבע מראש עם כריתת החוזה אשר אינו תלוי בהוצאות המבוטח ולעיתים קביעת סכום הפיצוי שגויה, ולא תואמת בפועל להוצאות הכספיות הכרוכות בהתמודדות עם המחלה.
* הפרמיה אינה קבועה ומשתנה כל חמש שנים, ולא ניתן לדעת עד כמה תתייקר. אך ורק בגיל 65 תישאר קבועה.
* ביטוח זה אינו זול.
* חברת הביטוח אינה מחויבת לקבל כל אחד, היא יכולה לדחות את הבקשה לביטוח בעקבות מצב בריאותי אשר לפי דעתה יכול להוות לה סיכון. מבחינת גיל - חברת הביטוח יכולה לקחת תוספת פרמיה על הצטרפות בגיל מאוחר.
במידה שיש מחלות קשות תורשתיות במשפחה מתעורר הצורך לרכוש ביטוח זה
איך נדע האם ביטוח זה הכרחי לנו?
* במידה שיש מחלות קשות תורשתיות במשפחה מתעורר הצורך לרכוש ביטוח זה.
* לפני קניית הביטוח מומלץ לבדוק האם יש לנו מספיק משאבים אשר יספיקו לנו במקרה של מחלה קשה. בנוסף חשובה ההבנה שביטוח זה לא בא לכסות את ההוצאות השוטפות על הטיפולים בעקבות המחלה כמו בדיקות, תרופות ועוד - הוצאות אלו מכוסות בביטוח בריאות פרטי או בביטוח בריאות ממלכתי.
* ביטוח מחלות קשות בא להבטיח למבוטח יציבות כלכלית במצב של גילוי אחת מן המחלות הקשות ע"י מתן פיצוי אשר נקבע מראש ע"י המבוטח. לכן חשוב לקבוע מראש סכום אשר לדעת המבוטח יעזור לו עד כמה שניתן במצב של מחלה קשה. על כן, אנשים מבוססים כלכלית ו/או בעלי נכסים יעדיפו לחסוך את הכסף באופן עצמאי למקרה כזה במקום לרכוש ביטוח מחלות קשות ולשלם פרמיה גבוהה.
* אם למבוטח יש ביטוחים נוספים כמו אובדן כושר עבודה, תאונות אישיות, ביטוח פרטי, מומלץ לבדוק מהם הכיסויים אותם יקבל על מנת שלא ייווצר כפל ביטוחים - מצב שבו הוא יבוטח על אותם הכיסויים, ובכך בעצם יוכל לחסוך את תשלום הפרמיה הגבוהה על ביטוח מחלות קשות.
בכל מסלול יש שוני בהיקף הכיסוי, וגיל הכניסה לביטוח שונה
חשוב לדעת - מסלולים, גיל ודמי ביטוח
לפני רכישת הביטוח מומלץ מאוד לבקש הצעות מחיר ממספר סוכני ביטוח/חברות ביטוח כדי לבצע השוואה גם מהפן הכלכלי - לראות מה כל חברת ביטוח מציעה מבחינת הפרמיה בהתאם לסכום הפיצוי אותו נרצה לקבל במקרה של מחלה קשה, וגם מהפן הביטוחי שכולל את היקף הכיסויים. חברות הביטוח השונות מציעות מסלולים שונים כדוגמת פוליסה חמישה מסלולים, ביניהם -
1. מרפא ילדים
2. מרפא סרטן
3. מרפא ארד
4. מרפא זהב
בכל מסלול יש שוני בהיקף הכיסוי, וגיל הכניסה לביטוח שונה.
בחברה אחרת ישנם שני מסלולים - מענקית סרטן אשר הפיצוי יינתן אך ורק במקרה של גילוי סרטן ומענקית זהב שהוא רחב יותר מבחינת כיסויים ומחולק ל-5 קבוצות. בשני המסלולים גובה סכום הפיצוי שונה. בשונה מביטוח מחלות קשות, בחברות מסוימות גיל הכניסה לביטוח משתנה בהתאם למסלול.
ב"הראל" גיל הכניסה לביטוח הוא מ-0 עד 65. בחברת ביטוח אחרות ישנה אפשרות לקבל תגמולים למשך חודשיים לתקופה של עד 24 חודשים בנוסף לסכום הראשוני שהחברה מעניקה בעת גילוי המחלה.
מספר דברים בהם חברות הביטוח מישרות קו, הם: גיל סיום הביטוח שהוא 75, מינימום תקופת אכשרה שהיא 90 יום ודמי הביטוח אשר משתנים כל 5 שנים עד הגיעו של המבוטח לגיל 65 . בגיל זה הפרמיה נשארת קבועה עד גיל 75.
מכאן, החשיבות הרבה לבדוק את המסלולים של החברות השונות ולקבל החלטה על סמך עלות הפרמיה, היקף הכיסוי והצורך הנדרש.
*פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה
